Christian Health Sharing Ministries
En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA), les membres appartenant à un certain nombre d’organisations connues sous le nom de Health Care Sharing Ministries – parfois appelées Christian Health Plans ou Christian Ministries Plan – ont obtenu une exemption de la pénalité fiscale personnelle (jusqu’à 2.5 % du revenu du ménage en 2016 et au-delà) pour ne pas avoir souscrit à un plan qualifié en vertu de la loi. Le concept de base de ces plans consiste à faire en sorte que les personnes qui remplissent certaines conditions d’adhésion (fréquenter régulièrement l’église, ne pas fumer ou boire, déclarer leur croyance en la Trinité, etc.), coopèrent et partagent les coûts des dépenses médicales des autres participants. Parfois, cela est accompli par une contribution mensuelle de niveau à l’organisation de parrainage, d’autres fois, les participants sont invités à écrire un chèque directement à un autre membre pour couvrir leurs frais médicaux.
Ce document se concentre principalement sur les dangers et les pièges potentiels qu’un individu devrait considérer avant d’utiliser un plan des ministères chrétiens comme un remplacement pour leur plan d’assurance maladie.
Le terme juridique en latin, caveat emptor, ou Que l’acheteur prenne garde, s’applique ici. Afin d’être admissible à l’adhésion, vous devez être examiné pour les conditions médicales et peut être rejeté si vous êtes en mauvaise santé. Souvent, les affections préexistantes ne sont pas couvertes avant que la personne n’ait adhéré au régime pendant douze mois. Dans un certain nombre de régimes, les médicaments sur ordonnance ne font pas partie des dépenses couvertes. Ainsi, les individus peuvent se soumettre par inadvertance à des dépenses personnelles potentiellement stupéfiantes et assumer un risque financier personnel lorsqu’ils utilisent ces programmes.
C’est un fait bien connu en matière de souscription d’assurance que lorsqu’un programme ne couvre pas les conditions préexistantes, le plan fonctionnera de manière très rentable tant qu’il y aura un flux constant de nouveaux membres dont les demandes de remboursement peuvent être refusées en raison de conditions qui existaient avant l’adhésion au plan. La rentabilité est également assurée par l’utilisation de questions médicales où seules les personnes les plus saines sont acceptées dans le régime. Si le nombre de nouveaux adhérents diminue et que le « pool d’adhérents » stagne, les demandes de remboursement et les coûts peuvent commencer à grimper en flèche lorsque ces deux « effets de souscription » s’estompent. À mesure que les coûts augmentent, les participants les plus sains, en tant que consommateurs rationnels, ont tout intérêt à abandonner complètement la couverture ou à trouver d’autres solutions moins coûteuses. Des décennies d’expérience ont prouvé qu’une tendance à l’abandon d’un régime par des personnes en bonne santé, laissant les personnes souffrant de problèmes de santé faire face à une augmentation rapide des cotisations, crée une spirale fatale presque irrémédiable. À ce moment-là, de nouveaux participants en bonne santé qui n’ont pas de couverture pour les maladies préexistantes doivent être ajoutés à un rythme agressif afin d’éviter l’insolvabilité inévitable du régime. Cela peut être problématique car beaucoup soutiendraient qu’il existe un nombre limité de personnes éligibles ou intéressées par un plan de santé chrétien, y compris des participants en bonne santé qui sont : prêts à se soumettre à des conditions préexistantes ; prêts à attester ou à adhérer aux valeurs chrétiennes requises ; conscients de l’existence même de ces plans ; ou qui ne considèrent pas cette option comme viable parce qu’ils reçoivent une subvention dans le cadre du plan de leur employeur ou de l’Affordable Care Act. Il est donc plausible que ce ne soit qu’une question de temps avant que le bassin de candidats soit épuisé et qu’une spirale de mort se produise.
Alors que Martin Luther a affiché 95 quatre-vingt-dix thèses, voici une liste de sept raisons pour lesquelles notre agence et ses professionnels agréés et accrédités ne peuvent recommander ce produit aux individus de quelque manière que ce soit :
- Parce que l’offre des Health Care Sharing Ministries n’est pas un produit entièrement assuré, il n’y a aucune protection ou surveillance de la part des départements d’assurance des États. Les plaintes adressées au département des assurances de votre État ne seront pas traitées car elles n’ont absolument aucune juridiction sur ces organisations;
- Parce que ce n’est pas un produit assuré, il n’est couvert par aucun fonds garanti par l’État, qui promet de payer les assurés en cas de faillite ou d’insolvabilité d’une compagnie d’assurance. Dans l’Utah, il s’agit de l’Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
- L’organisme fédéral de réglementation de repli normal pour les plaintes relatives à l’assurance maladie est le ministère du Travail. Ils traitent régulièrement des plaintes sur les plans autofinancés. Ils n’ont aucune autorité de surveillance ou de réglementation sur les offres de Heath Care Sharing Ministries. Les plaintes déposées ici ne seront pas entendues et ne seront pas résolues;
- Les personnes qui remplacent leur plan de santé personnel ou collectif par une offre de Health Care Sharing Ministries peuvent être à risque pour un certain nombre de dépenses non assurées (grossesse, conditions préexistantes, médicaments sur ordonnance, etc.);
- Parce que les offres de Health Care Sharing Ministries ne sont pas des assurances, elles ne sont pas couvertes par la politique d’erreurs et omissions d’un agent pour manque de performance, laissant le consommateur et une agence exposée à une exposition de responsabilité indue;
- Une décision récente de l’IRS concernant les plans de Health Care Shere Ministries (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) concernant les contributions de l’employeur à ces plans, déclare : « la loi n’exclut pas le paiement de l’employeur pour le coût de la participation de l’employé du revenu brut de l’employé. Au contraire, la loi le considère comme un revenu imposable et un salaire pour l’employé. » Cette clarification rappelle aux individus qu’il ne s’agit pas d’une dépense déductible sur la déclaration d’impôt d’une personne et que si un employeur offre de rembourser une partie du coût, un employé doit payer des impôts fédéraux, étatiques, locaux et de sécurité sociale. Cela peut représenter une différence de coût de 30 à 50 % pour le Christian Ministry Plan par rapport à un plan médical financé par l’employeur. En outre, de nombreux chrétiens donnent la dîme à hauteur de 10% de leur salaire, ce revenu supplémentaire pourrait prendre une plus grande bouchée du pouvoir d’achat de l’employé;
- Parce que ces plans remboursent les réclamations à Medicaid, plus un certain pourcentage, de plus en plus d’hôpitaux et de médecins refusent d’accepter ces remboursements comme « paiement intégral ». Avant d’être admis dans la plupart des établissements, un patient signe généralement une montagne de documents, y compris un accord pour être personnellement responsable de toute dépense non couverte par son assurance. Le Christian Ministry Plan n’est pas une assurance maladie et il n’y a pas de réseau de prestataires avec des remises négociées à l’avance. Nous constatons qu’un plus grand nombre de prestataires médicaux perçoivent la différence.
L’essentiel est que ces programmes ne sont pas des assurances et reposent totalement sur la confiance et la bonne volonté des autres membres de la coopérative. S’il y a un ralentissement économique ou toute autre raison pour laquelle un nombre important de membres quittent le régime, il y a un énorme potentiel que les réclamations ne soient pas payées comme promis. En outre, sans aucune surveillance réglementaire pour ces offres, sans aucune protection de responsabilité pour un agent ou une agence, nous ne pouvons pas en bonne conscience recommander ou placer ces offres pour nos précieux clients ou prospects.