Chère Carrie,
J’ai 64 ans et j’ai récemment divorcé. J’envisage de percevoir la sécurité sociale sur le dossier de mon ex-mari. Je comprends qu’il y a eu quelques changements dans les règlements de la sécurité sociale qui pourraient affecter mes choix. En supposant que je puisse percevoir des prestations d’ex-conjoint, quelle est la meilleure façon de maximiser ce que je reçois ? -Un lecteur
Chère lectrice,
Vous avez probablement entendu parler des récents changements de la Sécurité sociale qui ont un impact sur certaines stratégies que les couples ont utilisées pour percevoir le maximum de prestations. Et vous avez raison de dire que l’un de ces changements concernant ce que l’on appelle une « demande restreinte » s’applique aux prestations de l’ex-conjoint en fonction de votre âge. Mais la bonne nouvelle est que les qualifications de base pour les prestations d’ex-conjoint restent les mêmes.
Peut-être même une meilleure nouvelle, selon votre situation, est que votre ex-mari n’a même pas besoin d’être impliqué. Il doit simplement être admissible aux prestations, ce qui signifie qu’il doit avoir au moins 62 ans. Et pour mémoire, ce que vous percevez sur le dossier de votre ex n’a aucun effet sur ce que toute autre personne peut percevoir.
Donc, passons d’abord en revue les bases pour être sûr que vous êtes admissible. Ensuite, nous parlerons de la façon d’aider à maximiser vos prestations.
Les qualifications de base
Votre âge, la durée de votre mariage et votre statut marital actuel déterminent tous si vous êtes admissible à une prestation d’ex-conjoint. En bref :
- Vous devez avoir au moins 62 ans.
- Vous devez avoir été marié(e) pendant au moins 10 ans.
- Si votre ex n’a pas encore demandé de prestations mais est admissible, vous devez être divorcé(e) depuis deux ans.
- Vous devez être actuellement célibataire.
- Si vous vous êtes remarié, ce mariage doit avoir pris fin.
- Si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite complète (FRA), la prestation fondée sur votre propre dossier de travail doit être inférieure à la prestation de conjoint de votre ex.
- Si vous avez plus d’un ex-conjoint (chacun avec un mariage d’au moins 10 ans), vous pouvez percevoir sur le dossier de l’un des conjoints, mais pas sur les deux.
L’importance du timing
Si vous répondez aux qualifications de base, la prochaine chose à considérer est le moment de déposer votre dossier. Et c’est là que les choses peuvent se compliquer car, comme pour toutes les prestations de la Sécurité sociale, déposer une demande de prestations d’ex-conjoint avant d’atteindre le FRA (66 pour les personnes nées entre 1943 et 1954) signifie que vous recevrez un chèque moins important.
Lorsque vous regardez les chiffres, réalisez d’abord qu’une prestation de conjoint, que vous soyez marié ou divorcé, représente au maximum 50 % de la prestation FRA du conjoint. Ainsi, même si votre ex avait droit à la prestation maximale actuelle à FRA de 2 687 $, votre prestation maximale d’ex-conjoint si vous déposiez votre demande à 66 ans serait de 1 343,50 $.
Vous pensez peut-être que vous pourriez demander des prestations sur le dossier de votre ex-mari maintenant, même si elles sont réduites, puis passer à votre propre prestation plus tard. Cela n’a jamais été une option lors d’une demande anticipée, et c’est actuellement une option limitée lors d’une demande à FRA. En général, à chaque fois que vous déposez une demande, votre prestation est calculée en fonction du plus élevé des deux montants suivants : votre propre prestation ou la prestation de conjoint (vous ne pouvez pas obtenir les deux). Lorsque vous déposez une demande anticipée, l’un ou l’autre de ces montants est réduit en conséquence. Et ces réductions sont permanentes.
Une exception si vous êtes né avant le 2 janvier 1954
Pendant de nombreuses années, une personne mariée – ou divorcée – à l’âge de la retraite complète pouvait percevoir une prestation basée sur les antécédents professionnels de son conjoint tout en laissant sa propre prestation continuer à croître. Ainsi, dans le passé, une personne pouvait demander une prestation de conjoint ou d’ex-conjoint uniquement (une demande restreinte) et passer ensuite à sa propre prestation augmentée à une date ultérieure. Ce n’est plus le cas – à une exception près.
Une personne comme vous, qui est née avant le 2 janvier 1954, peut encore choisir de recevoir une prestation de conjoint divorcé à FRA, et retarder la réception de sa propre prestation de retraite jusqu’à 70 ans. Cela pourrait représenter une augmentation importante (8 % par an !). Malheureusement, pour ceux dont la date de naissance est le 2 janvier 1954 ou plus tard, cette option n’existe plus.
Un mot sur les prestations de survivant
Bien que vous ne pensiez peut-être pas à cela maintenant, il est bon de savoir qu’un ex-conjoint est également admissible aux prestations de survivant, bien que les règles changent un peu. Si vous avez 60 ans et que vous avez été marié pendant 10 ans ou plus, vous avez droit à 100 % du versement de la Sécurité sociale de votre ex-conjoint décédé, comme une veuve ou un veuf (notez cependant que votre prestation sera réduite pour chaque année où vous déposez votre dossier avant votre FRA).
Les règles concernant l’état civil sont également différentes dans ce cas. Vous pouvez être marié et continuer à percevoir des prestations de survivant sur votre ex, à condition que vous ne vous soyez pas remarié avant l’âge de 60 ans.
Vos choix maintenant-ou plus tard
Ce que vous déciderez dépendra de votre situation économique, comme ce serait le cas si vous décidiez quand demander votre propre prestation. Si vous avez vraiment besoin de l’argent maintenant, prendre des prestations plus tôt pourrait être un choix approprié. Mais si vous pouvez vous le permettre, puisque vous avez encore la possibilité de déposer une demande restreinte, attendre jusqu’à 66 ans pourrait être le moyen le plus intelligent d’augmenter vos options et vos prestations.
Bien sûr, vous devrez également prendre en compte votre santé, la longévité de votre famille et votre plan de retraite global avant de prendre une décision. Si vous voulez plus d’informations, ssa.gov fait un assez bon travail d’explication de vos choix. Et c’est toujours une bonne idée de vérifier avec votre conseiller financier.
Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un courriel à l’adresse [email protected] pour l’examen d’un futur sujet.