Options d’aide financière pour les paiements hypothécaires

Si l’accession à la propriété est le rêve américain, alors la forclusion est le cauchemar national. Bien que le taux de forclusion de la nation ait chuté de façon spectaculaire après la Grande Récession, le coronavirus a rappelé aux consommateurs ce qui arrive à ceux qui perdent leur emploi, voient leurs heures de travail réduites ou souffrent de problèmes de santé qui rendent impossibles des paiements mensuels autrefois abordables.

Avant que le COVID-19 ne paralyse l’économie américaine. l’économie américaine, la Mortgage Bankers Association (MBA) estimait qu’environ 250 000 propriétaires entrent en forclusion chaque mois et qu’un enfant dans chaque classe américaine fait partie d’une famille qui risque de perdre sa maison.

Ces chiffres pourraient monter en flèche car près de 80 % des Américains vivent de salaire en salaire, ce qui les rend particulièrement vulnérables à une urgence financière qui pourrait faire dérailler leurs paiements hypothécaires.

Si vous entrez dans une telle urgence, il est important de prendre en charge la situation, de contacter votre prêteur et de commencer immédiatement à chercher de l’aide pour le paiement de votre hypothèque.

Aide aux propriétaires pour les victimes du COVID-19

Le gouvernement fédéral a offert la première partie de l’aide aux propriétaires par le biais de l’Autorité fédérale du logement (FHA), et de Fannie Mae et Freddie Mac, les agences de prêt gouvernementales qui soutiennent 29 millions de prêts hypothécaires de propriétaires.

Fannie Mae et Freddie Mac ont déclaré que les propriétaires éligibles – ceux qui ont perdu des revenus à cause du coronavirus – pourraient avoir des paiements hypothécaires suspendus ou réduits pour un maximum de 12 mois. Ils ont également déclaré qu’ils suspendraient les saisies et les expulsions.

Cette mesure protège environ la moitié des propriétaires aux États-Unis.

Le secteur privé des prêts, qui comprend les banques, les sociétés de financement, les prestataires de services et les investisseurs hypothécaires, a proposé une politique d’abstention similaire qui suspendrait les paiements pendant trois mois si le coronavirus a réduit le revenu d’un propriétaire, l’a rendu malade ou l’a empêché de travailler. Cette politique pourrait être étendue à 12 mois, si l’impact sanitaire et financier du COVID-19 se prolonge indéfiniment.

L’industrie hypothécaire tente d’éviter une répétition de la catastrophe immobilière qui a accompagné la Grande Récession de 2008. Cette année-là, 2,2 millions de maisons ont été saisies. Le total est passé à 2,8 millions en 2009 et a atteint un record de 2,9 millions en 2010, selon RealtyTrac.

L’essentiel de la crise est le suivant : Si vous pouvez vous permettre de faire votre paiement de logement, faites-le.

Si vous avez du mal à le faire, contactez votre prêteur ou votre société de service et voyez quelles sont les avenues disponibles pour l’allégement de la dette.

Quand vous ne pouvez pas payer votre hypothèque

Si vous êtes propriétaire de votre maison, c’est plus qu’un abri, c’est probablement votre plus grand actif. Il est également probable que l’obtention d’une hypothèque est votre plus grande dette. Payer l’hypothèque en période difficile peut sembler impossible, mais perdre un investissement qui a mis des années à se construire pourrait s’avérer être la plus grosse erreur financière de votre vie.

Pire encore, laisser votre maison aller en forclusion dévastera votre cote de crédit. Cela entravera votre capacité à emprunter et laissera une marque noire sur votre historique de crédit qui pourrait prendre des années à effacer. Il est impératif d’envisager toutes les options pour continuer à assurer les paiements hypothécaires.

Heureusement, vous pouvez empêcher la saisie, mais vous devez en prendre l’initiative. Les prêteurs savent qu’il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les emprunteurs ne peuvent pas payer leur hypothèque :

• Perte d’emploi
• Maladie ou blessure qui vous empêche de travailler
• Décès d’un conjoint
• Divorce ou séparation
• Dette médicale

Bien que les prêteurs insistent pour que vous fassiez des paiements, ils sont souvent prêts à faire des accommodements.

Vous devriez envisager de contacter une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour obtenir des informations sur la façon de traiter les dettes hypothécaires et autres.

Si vous cessez complètement de payer votre hypothèque, ce qui arrive est certain : vous perdrez votre maison. Mais il existe des moyens de réduire les paiements en cas d’urgence, et votre prêteur sera probablement prêt à en discuter avec vous. Il est important que vous fournissiez des preuves de votre capacité à reprendre les paiements une fois la crise à court terme passée.

Si vous n’avez pas de plan, ou si votre revenu est tombé en dessous de ce qui est nécessaire pour payer votre hypothèque à long terme, il est moins probable qu’un prêteur vous offre un allégement.

Modifications de prêts hypothécaires

Vous devez contacter votre prêteur immédiatement et expliquer honnêtement pourquoi vous ne pouvez pas suivre vos paiements. N’oubliez pas que votre prêteur est votre partenaire dans l’accession à la propriété. Bien que votre nom figure sur l’acte de propriété, le prêteur a probablement fourni la majeure partie de l’argent dont vous avez eu besoin pour acheter votre maison et il a le droit de vous la reprendre si vous ne respectez pas votre part du marché.

Les modifications du prêt immobilier sont un moyen d’éviter la saisie. Les modifications sont particulièrement précieuses pour ceux qui peuvent refinancer en raison d’un changement de situation financière. Une modification ajuste les conditions de votre prêt hypothécaire pour le rendre plus facile à rembourser, du moins à court terme.

Il existe différentes approches de modification, notamment des taux d’intérêt réduits, une période de remboursement plus longue, une diminution du capital restant dû ou un plan qui ajoute les paiements de prêt manqués au solde dû. Votre prêteur vous indiquera les options disponibles. Vous devriez également examiner les stratégies de modification afin d’être prêt à discuter des alternatives et de savoir laquelle pourrait fonctionner le mieux pour vous.

Aide gouvernementale pour le prêt hypothécaire

Bien que le gouvernement fédéral fournisse encore une certaine aide aux propriétaires qui ont du mal à faire des paiements hypothécaires, les principaux programmes d’aide lancés pendant l’effondrement du marché du logement il y a une décennie ont expiré.

Pour obtenir des informations sur l’aide qui pourrait être disponible, contactez un bureau fédéral du Housing and Urban Development dans votre région, visitez le site Web de l’agence ou contactez un bureau des services sociaux de l’État. Le HUD et d’autres agences offrent des subventions pour les paiements hypothécaires aux propriétaires qui ont des difficultés.

Les organismes de bienfaisance qui aident les paiements hypothécaires

Certains organismes de bienfaisance aident les paiements hypothécaires. Chacun a ses propres conditions d’admissibilité, vous devez donc discuter de votre situation avec l’organisme de bienfaisance pour savoir si vous êtes admissible à une aide. Dans certains cas, les organismes de bienfaisance vous dirigent vers d’autres organisations qui pourraient être en mesure de vous aider.

Voici quelques groupes à considérer :

• Centraide. United Way a des chapitres locaux dans tout le pays qui offrent des conseils et parfois une aide financière d’urgence. Vous pouvez joindre la ligne d’assistance de l’agence en composant le 2-1-1. En plus de l’aide au logement, l’agence fournit une aide pour trouver de la nourriture, un emploi et des soins de santé.
• Catholic Charities. Bien que faisant partie de l’Église catholique, cette agence aide les personnes de toutes les religions, races et origines. Catholic Charities offre une aide financière d’urgence et un programme de conseil pour aider les propriétaires à trouver des remèdes à long terme à leurs problèmes financiers.
• Armée du Salut. L’Armée du Salut a une longue histoire d’aide aux personnes dans le besoin. Dans certains cas, elle offre une aide d’urgence pour le loyer et l’hypothèque. Les propriétaires doivent montrer qu’ils ont reçu un avis de saisie de leur prêteur hypothécaire et démontrer qu’ils auront suffisamment de revenus pour recommencer à rembourser leur hypothèque une fois la crise passée.
• Société Vincent de Paul. Il s’agit d’un ministère dans certaines églises catholiques. SVDP fournit une aide d’urgence à ceux qui font face à une crise. Il peut s’agir d’une aide hypothécaire, d’une aide à la recherche d’emploi et d’une aide au transport.
• Organismes de bienfaisance locaux. Un assortiment de groupes d’églises offre de l’aide. Si vous êtes membre d’une congrégation, demandez ce qui peut être disponible. Pensez également aux agences d’action communautaire, un assortiment de groupes à travers le pays qui travaillent avec des programmes gouvernementaux et des organismes de bienfaisance pour aider les nécessiteux.
• Famille et amis. Cela peut être délicat et devrait être un dernier recours. La famille et les amis fourniraient probablement les meilleures conditions et le meilleur taux de remboursement, mais si les choses tournent mal, c’est généralement la fin de l’amitié ou un véritable fardeau pour la famille. Si vous optez pour cette voie, établissez un plan de remboursement clair et respectez-le.

N’oubliez pas que de nombreuses organisations caritatives ont des fonds limités pour aider. Comme les prix des logements ont augmenté ces dernières années, les paiements hypothécaires mensuels ont également augmenté. Si vous avez un paiement mensuel important, vous pourriez avoir du mal à trouver un organisme ayant les fonds nécessaires pour vous aider.

Éviter les escroqueries de forclusion

Les escrocs sont un groupe imaginatif qui cherche constamment des moyens de tromper les gens de leur argent. Ils aiment particulièrement cibler les personnes ayant des difficultés financières et qui n’ont peut-être pas les idées aussi claires qu’elles le devraient. Pour éviter de vous faire avoir par une escroquerie d’aide à la forclusion, ne faites pas confiance aux appelants qui proposent des offres qui semblent trop belles pour être vraies ou qui offrent de résoudre vos problèmes d’hypothèque moyennant des frais.

Pour éviter les escroqueries hypothécaires, familiarisez-vous avec les tactiques utilisées par les escrocs. Le HUD gère un programme en collaboration avec plusieurs autres groupes pour aider les propriétaires à identifier les escroqueries et à les signaler. Pour obtenir des informations, appelez NeighborWorks America au (888) 995-HOPE (4673) à tout moment.

Certaines escroqueries hypothécaires semblent si évidentes qu’on peut se demander qui pourrait s’y laisser prendre, mais les personnes en situation de détresse sont parfois extrêmement crédules. Si quelqu’un dit qu’il va s’occuper de vos problèmes hypothécaires moyennant des frais, ou prétend représenter un expert en prévention hypothécaire qui vous parlera moyennant des frais, méfiez-vous.

Les autres arguments à considérer avec méfiance comprennent un appel non sollicité d’une personne qui prétend représenter votre prêteur hypothécaire et qui commence à vous demander des informations financières sensibles, ou une personne sans références qui offre de vous aider à vous remettre sur les rails si vous signez votre acte de propriété.

Toujours demander des références et enquêter. Si vous êtes sûr d’avoir affaire à un fraudeur, appelez NeighborWorks ou un organisme d’application de la loi.