Plan 401(k) vs Stock-Picking : Quelle'est la différence ?

Régime 401(k) vs. Stock-Picking : Un aperçu

Investir dans un plan 401(k) peut être frustrant pour les personnes qui aiment choisir leurs propres actions. Les offres disponibles par le biais d’un employeur peuvent être limitées. Et, bien sûr, il y a des restrictions sur ce 401(k). La plus importante est que vous ne pouvez pas toucher à l’argent avant d’avoir un peu moins de 60 ans sans encourir de pénalité.

Mais il y a des avantages substantiels à un plan 401(k) qui doivent être considérés par toute personne qui envisage de se lancer en solo dans l’investissement de retraite. Les avantages fiscaux sont considérables. En outre, près de la moitié des employeurs versent une partie des cotisations de leurs employés à un plan 401(k). Le taux de contrepartie maximum moyen est de 3,5 % de la contribution de l’employé.

Le 401(k) a parfois mauvaise réputation. Les gourous de la finance se plaignent que c’est un mauvais remplacement pour un plan de retraite et qu’il peut y avoir de meilleures options pour investir votre argent. Mais investir par vous-même est-il l’une de ces meilleures options ? Comparons les deux.

Le plan 401(k)

Premièrement, un 401(k) s’accompagne d’avantages fiscaux. L’argent investi est soustrait des gains avant impôt. Ainsi, environ un tiers d’une contribution annuelle de 2 000 $ est effectivement annulé par les économies d’impôt sur le revenu immédiates dont bénéficie l’employé.

Les gains en capital sur l’argent sont exempts d’impôt jusqu’à ce que l’argent soit retiré ou, pour utiliser le jargon du gouvernement, jusqu’à ce que les distributions soient effectuées. Le fait de retarder l’impôt jusqu’à la distribution permet de garder plus d’argent investi dans votre compte pendant vos années de travail, ce qui équivaut à des gains plus importants au fil du temps. En outre, environ la moitié des entreprises qui offrent des plans 401(k) font une contribution de contrepartie. Il est difficile de dire non à l’argent gratuit.

Mais avec chaque avantage vient une contrepartie. Vous ne pouvez pas toucher l’argent du 401(k) avant d’avoir atteint l’âge de 59½ ans sans payer l’impôt sur le revenu dû plus une pénalité fiscale de 10 %. (Il existe certaines exceptions comme une invalidité.)

Vos options d’investissement sont limitées aux choix offerts par votre employeur. Ceux-ci comprennent généralement une gamme assez large de fonds communs de placement, allant de fonds très conservateurs à des fonds très agressifs, pour satisfaire la plupart des investisseurs. Votre employeur peut même offrir une option autogérée où vous pouvez gérer vous-même tout ou partie de vos fonds.

Enfin, personne ne peut prédire quel sera le taux d’imposition au moment de votre retraite. Cela rend difficile l’estimation de l’argent dont vous disposerez pour votre retraite. (Si vous avez la possibilité d’opter pour un régime 401(k) Roth, envisagez cette option. Vous payez les impôts sur le revenu à l’avance et ne payez aucun impôt sur les distributions lorsque vous retirez l’argent.)

Stock-Picking

Beaucoup d’entre nous ont des objectifs financiers majeurs qui ne sont pas liés à la retraite : Un acompte sur une maison ou une éducation collégiale, par exemple.

Ce qui fait qu’investir par soi-même semble être une option attrayante. L’argent sur votre compte est disponible à tout moment pour n’importe quel usage. Il n’y a pas de pénalités de 10 %, et vous n’avez pas à remplir de conditions pour le retrait.

Vous obtenez également la liberté d’investir dans tout ce que vous voulez. Mais cela n’en fait pas le meilleur choix. Pour commencer, il n’y a pas de contrepartie de l’entreprise pour l’argent que vous investissez par vous-même.

Les avantages fiscaux d’un plan 401(k) combinés à une contrepartie de l’employeur sont une combinaison gagnante. Si vous investissez 2 000 $ par an pendant 35 ans, en supposant un taux de croissance de 7 % par an, un 401 (k) avec une correspondance de l’employeur de 3 % gagnerait environ 66 000 $ de plus qu’un compte de courtage.

« Si vous investissez votre retraite directement dans des actions au lieu d’un compte de retraite, vous serez soumis à des impôts sur les dividendes et les gains en capital lorsque vous vendez les actions. Vous êtes également soumis à la variabilité de l’évolution du cours des actions qui peut vous obliger à vendre à un moment inopportun. Bien que vous souhaitiez acheter et conserver, les perspectives économiques peuvent changer, ce qui vous oblige à vendre et à réaliser des plus-values « , explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

Il y a aussi la question de votre compétence en tant qu’investisseur. Il est extrêmement difficile de gagner beaucoup d’argent au fil du temps en tant que collectionneur d’actions. Même les pros ont du mal à faire mieux que le marché global. C’est pourquoi les fonds indiciels sont si populaires.

Pour la plupart des gens, le 401(k) est le meilleur choix, même si les options d’investissement disponibles sont moins qu’idéales. Pour de meilleurs résultats, vous pourriez vous en tenir à des fonds indiciels qui ont de faibles frais de gestion.

Si vous avez de l’argent à investir au-delà du montant qui est jumelé par votre employeur ou si vous n’avez pas de comptes parrainés par l’employeur, alors ce peut être des moments où investir par vous-même peut être plus avantageux.