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Vous envisagez d’ouvrir un compte-chèques dont le solde minimum semble compliqué ? Les conditions de votre compte chèque viennent-elles de changer ? Clarifions les différents types d’exigences en matière de solde minimum que les banques et les coopératives de crédit imposent aux comptes-chèques.

Les banques et les coopératives de crédit tirent profit des comptes-chèques qu’elles proposent soit en réinvestissant vos dépôts (prêts) pour gagner des revenus d’intérêts, soit par le biais de frais comme les frais de service mensuels. Pour éviter les frais de service mensuels, vous devez soit conserver suffisamment d’argent sur le compte, soit payer les frais de service pour chaque cycle de relevé mensuel lorsque vous ne respectez pas le solde minimum requis. Mais les institutions calculent ces exigences de solde différemment (bien sûr). Trouvez le vôtre ci-dessous :

Solde minimum

Si un des petits caractères indique seulement « solde minimum », sans autre description, il est sûr de supposer que les restrictions de solde sur ce compte sont élevées. À aucun moment pendant le cycle de relevé, le solde de votre compte ne peut descendre en dessous du montant spécifié. Par exemple : Le compte de Jean est répertorié comme ayant un « solde minimum de 300 $ ». Il devra payer la totalité des frais de service mensuels si son solde passe en dessous de 300 $ à n’importe quel moment du mois, même d’un centime.

Solde quotidien minimum

C’est ainsi que sont mesurés les soldes de la plupart des comptes chèques. Votre solde peut descendre en dessous du montant requis à tout moment, tant que vous remplissez l’exigence de solde à la fin du jour ouvrable (généralement 17 h). Par exemple : Tracy a un compte chèque avec un « solde minimum quotidien de 500 $ ». Un jour, elle fait des achats qui font baisser son solde à 200 $, mais elle dépose un chèque de paie de 400 $ avant la fin de la journée. La banque ne lui facturera pas les frais de service parce que son solde final ce jour-là est de 600 $.

Solde combiné minimum

Vous devez garder un certain montant d’argent déposé dans la banque ou la coopérative de crédit, mais il peut être réparti sur plusieurs ou tous vos comptes. Selon les exigences du compte, ces comptes supplémentaires peuvent inclure des comptes d’épargne et de marché monétaire, des IRA et même des lignes de crédit. Tout dépend des spécificités du compte chèque avec l’exigence de solde combiné minimum. Par exemple, le compte chèque de Shawn est assorti d’un solde combiné minimum de 1 000 $. Cette exigence peut être satisfaite par les soldes de son compte courant et de son compte d’épargne. Il a 500 $ sur son compte courant et 2 000 $ sur son compte d’épargne. Même s’il dépense la totalité des 500 $ sur son compte courant aujourd’hui, il ne sera pas facturé de frais de service. Pourquoi ? Les soldes combinés de son compte chèque et de son compte d’épargne seront de 2 000 $, ce qui est toujours supérieur à l’exigence de 1 000 $.

Solde mensuel moyen

À la fin de chaque jour ouvrable, le solde de votre compte est enregistré. Lorsque le cycle de relevé se termine, ces soldes seront additionnés et divisés par le nombre de jours du cycle de relevé. (Si ce chiffre est supérieur au « solde mensuel moyen » requis, la banque ou la coopérative de crédit ne vous facturera pas de frais de service. Par exemple, Joséphine a un compte chèque dont le solde quotidien moyen est de 500 $ et chaque cycle de relevé est de 30 jours. Elle conserve un solde de 501 $ pendant les 29 premiers jours, mais le dernier jour du cycle de relevé, elle dépense la totalité des 501 $ et termine la journée avec un solde de 0 $. Respectera-t-elle l’exigence de solde, ou devra-t-elle payer les frais de service ? Malheureusement pour Joséphine, la banque lui facturera les frais de service. Elle a tout juste respecté les frais de service pendant les 29 premiers jours, puis est passée bien en dessous le dernier jour. En conséquence, son solde moyen est de 484 $ – inférieur aux 500 $ requis.

= 484,3 $ solde moyen

Puis-je satisfaire à cette exigence de solde ?

Les comptes avec exigences de solde offrent généralement de meilleures caractéristiques que les comptes sans exigences de solde (comptes chèque « gratuits »). Bien que vous puissiez vouloir ces caractéristiques supplémentaires, vous feriez peut-être mieux d’ouvrir le compte sans exigence de solde. Tout dépend de la façon dont vous utilisez le compte. Selon le compte que vous préférez, vous devriez pouvoir être à l’aise avec vos réponses à ces questions :

Vais-je garder suffisamment d’argent sur le(s) compte(s) pour éviter les frais de service ?

Même si un compte chèque offre des taux d’intérêt intéressants, vous serez toujours perdant si vous finissez par payer l’exigence de solde. Il en va de même pour les comptes d’épargne.

Est-ce que je vais réellement utiliser les caractéristiques que ce compte m’offre?

Si vous aimez un compte et une banque ou une coopérative de crédit, mais que vous ne savez pas si vous pouvez maintenir le solde requis, regardez les comptes gratuits offerts par la même institution financière. Vous pourriez trouver que les deux comptes sont à peine différents.

Nous, à FindABetterBank, pensons que vous devriez réfléchir aux caractéristiques que vous voulez d’abord avant même de regarder les comptes-chèques offerts. En gardant une distance critique par rapport aux comptes-chèques qu’une banque ou une coopérative de crédit spécifique offre, vous pouvez déterminer ce que vous voulez avant que l’institution financière ne vous le dise. Ensuite, choisissez le compte de l’institution que vous voulez. En fin de compte, tout le monde y gagne – vous obtiendrez le compte qui vous convient vraiment, et la banque ou la coopérative de crédit aura un client heureux!