Christian Health Sharing Ministries
Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), los miembros que pertenecen a un cierto número de organizaciones conocidas como Health Care Sharing Ministries – a veces llamadas Christian Health Plans o Christian Ministries Plan – se les concedió una exención de la multa de impuestos personales (hasta el 2.5% de los ingresos del hogar en 2016 y en adelante) por no tener un plan calificado bajo la Ley. El concepto básico de estos planes es que aquellos que cumplen con ciertos requisitos de afiliación (asistir a la iglesia con regularidad, no fumar ni beber, declarar su creencia en la Trinidad, etc.), cooperen y compartan los costes de los gastos médicos de los demás participantes. A veces esto se logra mediante una contribución mensual a la organización patrocinadora, otras veces se pide a los participantes que escriban un cheque directamente a otro miembro para cubrir sus gastos médicos.
Este documento se centra principalmente en los peligros y las posibles trampas que una persona debe tener en cuenta antes de utilizar un Plan de Ministerios Cristianos como reemplazo de su plan de seguro médico.
El término legal en latín, caveat emptor, o Que el comprador tenga cuidado, se aplica aquí. Para calificar para la membresía usted debe ser examinado por condiciones médicas y puede ser rechazado si usted está en mala salud. A menudo, las enfermedades preexistentes no están cubiertas hasta que la persona ha estado en el plan durante doce meses. En algunos planes, los medicamentos recetados no son un gasto cubierto. Por lo tanto, los individuos pueden estar sometiéndose inadvertidamente a gastos de bolsillo potencialmente asombrosos y asumiendo un riesgo financiero personal cuando utilizan estos programas.
Es un hecho bien conocido de la suscripción de seguros que cuando un programa no cubre las condiciones preexistentes, el plan funcionará de manera muy rentable siempre y cuando haya un flujo constante de nuevos miembros cuyas reclamaciones pueden ser negadas debido a las condiciones que existían antes de unirse al plan. La rentabilidad también se produce mediante el uso de preguntas médicas en las que sólo se aceptan en el plan las personas más sanas. Si las nuevas afiliaciones disminuyen y la «reserva de afiliados» se estanca, las reclamaciones y los costes pueden empezar a dispararse a medida que estos dos «efectos de suscripción» desaparecen. A medida que los costes aumentan, los afiliados más sanos, como consumidores racionales, tienen todos los incentivos para abandonar la cobertura por completo o encontrar otras alternativas menos costosas. Décadas de experiencia han demostrado que una pauta de abandono de un plan por parte de personas sanas, dejando a las que padecen enfermedades para que se enfrenten a un rápido aumento de las cotizaciones, crea una espiral de muerte casi irreparable. En esa coyuntura, los nuevos afiliados sanos que no tienen cobertura por enfermedades preexistentes deben añadirse a un ritmo agresivo para evitar una inevitable insolvencia del plan. Esto puede ser problemático, ya que muchos afirman que hay un número finito de personas elegibles o interesadas en un plan de salud cristiano, incluidos los participantes sanos que están: dispuestos a someterse a las condiciones preexistentes; están dispuestos a atestiguar o adherirse a los valores cristianos requeridos; son conscientes de que estos planes incluso existen; o, no lo consideran una opción viable porque están recibiendo un subsidio bajo el plan de sus empleadores o la Ley de Asistencia Asequible. Por lo tanto, es plausible que sólo es una cuestión de tiempo antes de que el grupo de solicitantes se agote y se produzca una espiral de muerte.
Mientras Martín Lutero publicó 95 noventa tesis, aquí hay una lista de siete razones por las que nuestra agencia y sus profesionales con licencia y credenciales no pueden recomendar este producto a las personas de ninguna manera:
- Debido a que la oferta de Health Care Sharing Ministries no es un producto totalmente asegurado, no hay protección o supervisión de los Departamentos de Seguros de los estados. Las quejas al Departamento de Seguros de su estado no serán atendidas porque no tienen absolutamente ninguna jurisdicción sobre estas organizaciones;
- Debido a que este no es un producto asegurado, no está cubierto por ningún fondo garantizado por el estado, que promete pagar a los asegurados en caso de quiebra o insolvencia de una compañía de seguros. En Utah, se trata de la Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
- La agencia reguladora federal habitual para las quejas sobre seguros de salud es el Departamento de Trabajo. Ellos se ocupan regularmente de las quejas sobre los planes de autofinanciación. No tienen ninguna autoridad de supervisión o regulación sobre las ofertas de Heath Care Sharing Ministries. Las quejas presentadas aquí no serán escuchadas ni resueltas;
- Las personas que sustituyen su plan de salud personal o de grupo por una oferta de Health Care Sharing Ministries pueden correr el riesgo de sufrir una serie de gastos no asegurados (embarazo, condiciones preexistentes, medicamentos recetados, etc.);
- Debido a que las ofertas de Health Care Sharing Ministries no son seguros, no están cubiertas por una póliza de Errores y Omisiones de un agente por falta de rendimiento, dejando al consumidor y a una agencia expuestos a una responsabilidad indebida;
- Una reciente sentencia del IRS en relación con los planes de Health Care Shere Ministries (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) en relación con las contribuciones del empleador a estos planes, establece: «la ley no excluye el pago del empleador por el coste de la participación del empleado de los ingresos brutos de éste. Por el contrario, la ley lo considera como un ingreso imponible y un salario para el empleado». Esta aclaración recuerda a las personas que no se trata de un gasto deducible en la declaración de la renta y que si un empleador se ofrece a reembolsar parte del coste, el empleado debe pagar impuestos federales, estatales, locales y de la Seguridad Social. Esto podría suponer una diferencia de coste de entre el 30% y el 50% para el Plan del Ministerio Cristiano con respecto a un plan médico patrocinado por el empleador. Adicionalmente, muchos cristianos diezman el 10% de sus salarios, este ingreso adicional podría tomar un bocado más grande del poder adquisitivo del empleado;
- Debido a que estos planes reembolsan las reclamaciones a Medicaid, más un cierto porcentaje, cada vez más hospitales y médicos se niegan a aceptar estos reembolsos como «pago total». Antes de ser admitido en la mayoría de las instalaciones, un paciente suele firmar una montaña de papeleo que incluye un acuerdo para ser personalmente responsable de cualquier gasto no cubierto por su seguro. El Plan del Ministerio Cristiano no es un seguro médico y no existe una red de proveedores con descuentos prenegociados. La conclusión es que estos programas no son seguros y dependen totalmente de la confianza y la buena voluntad de los demás miembros de la cooperativa. Si se produce una recesión económica o cualquier otra razón por la que un número importante de miembros abandone el plan, existe una enorme posibilidad de que no se paguen las reclamaciones prometidas. Además, sin ningún tipo de supervisión reglamentaria para estas ofertas, ni protección de la responsabilidad de un agente o agencia, no podemos en conciencia recomendar o colocar estas ofertas para nuestros valiosos clientes o prospectos.