401(k) Plan vs. Stock-Picking: Egy áttekintés
A 401(k) tervben való befektetés frusztráló lehet azok számára, akik szeretnek maguk választani részvényeket. A munkáltatón keresztül elérhető ajánlatok korlátozottak lehetnek. És természetesen az adott 401(k)-ra is vonatkoznak korlátozások. A legnagyobb az, hogy a 60. életévének betöltéséig nem nyúlhat a pénzhez anélkül, hogy büntetést kellene fizetnie.
A 401(k) tervnek azonban jelentős előnyei vannak, amelyeket mindenkinek figyelembe kell vennie, aki a nyugdíjas befektetések terén szólóban gondolkodik. Az adókedvezmények jelentősek. Ráadásul a munkáltatók csaknem fele a 401(k) programba befizetett munkavállalói hozzájárulások bizonyos részét kiegészíti. Az átlagos maximális megfelelési arány a munkavállalói hozzájárulás 3,5%-a.
A 401(k) néha rossz hírét kelti. Pénzügyi guruk panaszkodnak, hogy ez a nyugdíjpénztár gyenge helyettesítője, és hogy vannak jobb lehetőségek is a pénz befektetésére. De vajon a saját befektetés az egyik ilyen jobb lehetőség? Hasonlítsuk össze a kettőt.
Főbb tudnivalók
- A 401(k)-hoz való hozzájárulás az adózás előtti jövedelemre épül, ami csökkenti az egyén azonnali adószámláját.
- A pénz után fizetendő adó a kifizetésekig elmarad, ami segít fenntartani a 401(k) egyenlegét hosszú távon.
- A munkáltatók mintegy fele járul hozzá alkalmazottai 401(k) programjához, az átlagos hozzájárulás mértéke 3%.
A 401(k) terv
Először is, a 401(k) adóelőnyökkel jár. A befektetett pénzt levonják az adózás előtti jövedelmekből. Így egy évi 2000 dolláros befizetés körülbelül egyharmadát gyakorlatilag kioltja az azonnali jövedelemadó-megtakarítás, amelyet a munkavállaló élvez.
A pénz tőkenyeresége adómentes a pénz kivonásáig, vagy a kormányzati szakzsargon szerint a kifizetésig. Az adók késleltetése a kifizetésig több pénzt tart a számlán befektetve a munkaévek alatt, és ez idővel nagyobb jövedelemmel egyenlő. Ráadásul a 401(k) programot kínáló vállalatok nagyjából fele megfelelő hozzájárulást nyújt. Nehéz nemet mondani az ingyen pénzre.
De minden előnnyel jár egyfajta kompromisszum. Az 59½ éves kor eléréséig nem nyúlhat a 401(k) pénzhez anélkül, hogy ne fizetné meg az esedékes jövedelemadót, plusz egy 10%-os adóbírságot. (Vannak bizonyos kivételek, például rokkantság esetén.)
66 000 $
A 401(k) egyenlege meghaladná egy egyéni részvénygyűjtő egyenlegét, feltételezve évi 2000 dolláros befektetést, 3%-os munkáltatói kiegészítést és évi 7%-os növekedési ütemet 35 év alatt.
A befektetési lehetőségei a munkáltató által kínált választékra korlátozódnak. Ezek általában a befektetési alapok elég széles skáláját foglalják magukban, a nagyon konzervatív alapoktól a nagyon agresszív alapokig, hogy a legtöbb befektetőt kielégítsék. A munkáltatója még olyan önirányított lehetőséget is kínálhat, ahol az alapok egészét vagy egy részét saját maga kezelheti.
Végezetül, senki sem tudja megjósolni, hogy milyen lesz az adókulcs, amikor nyugdíjba vonul. Ez megnehezíti annak megbecslését, hogy mennyi pénzből fog nyugdíjba vonulni. (Ha a Roth 401(k) elérhető az Ön számára, fontolja meg ezt a lehetőséget. A jövedelemadót előre megfizeti, és nem fizet adót a kifizetések után, amikor kiveszi a pénzt.)
Részvénygyűjtés
Sokunknak vannak olyan fontos pénzügyi céljai, amelyek nem a nyugdíjhoz kapcsolódnak: Például egy ház előlegének kifizetése vagy a főiskolai tanulmányok.
Emiatt az önálló befektetés vonzó lehetőségnek tűnik. A számláján lévő pénz bármikor, bármilyen célra rendelkezésre áll. Nincsenek 10%-os büntetések, és a kifizetéshez nem kell semmilyen követelménynek megfelelnie.
Ha a Roth 401(k) elérhető az Ön számára, fontolja meg ezt a lehetőséget. A jövedelemadót előre megfizeti, és nem kell adót fizetnie a kifizetések után, amikor kiveszi a pénzt.
A szabadságot is megkapja, hogy abba fektessen be, amibe csak akar. De ettől még nem lesz jobb választás. Kezdjük azzal, hogy a saját maga által befektetett pénzre nem jár a céges hozzájárulás.
A 401(k) program adózási előnyei a munkáltatói hozzájárulással kombinálva nyerő kombinációt jelentenek. Ha 35 éven keresztül évi 2000 dollárt fektetne be, évi 7%-os növekedési rátát feltételezve, a 401(k) program 3%-os munkáltatói megfeleléssel körülbelül 66 000 dollárral többet keresne, mint egy brókerszámla.
“Ha nyugdíját közvetlenül részvényekbe fekteti be egy nyugdíjszámla helyett, akkor a részvények eladásakor az osztalékok és a tőkenyereség után adót kell fizetnie. A részvények árfolyamának ingadozásával is számolnia kell, ami miatt előfordulhat, hogy alkalmatlan időpontban kell eladnia. Míg Ön vásárolni és tartani akar, a gazdasági kilátások megváltozhatnak, ami miatt el kell adnia és tőkenyereséget kell realizálnia” – magyarázza Kirk Chisholm, a massachusettsi Lexingtonban működő Innovative Advisory Group vagyonkezelője.
Azt is figyelembe kell vennie, hogy mennyire ügyes befektető. Részvénygyűjtőként hosszú távon jelentős pénzt keresni rendkívül nehéz. Még a profiknak is nehézségekbe ütközik a teljes piacot felülmúlni. Ezért olyan népszerűek az indexalapok.
A legtöbb ember számára a 401(k) a jobb választás, még akkor is, ha a rendelkezésre álló befektetési lehetőségek kevésbé ideálisak. A legjobb eredmény elérése érdekében érdemes olyan indexalapokhoz ragaszkodni, amelyeknek alacsony a kezelési díja.
Ha van pénze, amit a munkáltató által támogatott összeg felett kell befektetnie, vagy nincs munkáltató által támogatott számlája, akkor ezekben az esetekben előnyösebb lehet az önálló befektetés.