Dear Carrie,
64 éves vagyok és nemrég váltam el. Fontolgatom, hogy volt férjem adatai alapján társadalombiztosítási ellátást veszek fel. Úgy tudom, hogy a társadalombiztosítási szabályozásban történt néhány olyan változás, amely befolyásolhatja a választásaimat. Feltételezve, hogy felvehetem a volt házastársam ellátásait, mi a legjobb módja annak, hogy maximalizáljam azt, amit kapok? -Az olvasó
Kedves olvasó,
Valószínűleg hallott a közelmúltbeli társadalombiztosítási változásokról, amelyek hatással vannak bizonyos stratégiákra, amelyeket a párok a maximális ellátások összegyűjtésére használtak. És igaza van abban, hogy az egyik ilyen változás, amely az úgynevezett “korlátozott kérelemre” vonatkozik, az életkortól függően a volt házastársak ellátására is vonatkozik. A jó hír azonban az, hogy a volt házastársak ellátására vonatkozó alapvető feltételek változatlanok maradnak.
Az Ön körülményeitől függően talán még jobb hír, hogy a volt férjének nem is kell részt vennie az ügyben. Csak jogosultnak kell lennie az ellátásokra, ami azt jelenti, hogy legalább 62 évesnek kell lennie. És a jegyzőkönyv kedvéért: az, amit ön az exének gyűjtött, nincs hatással arra, amit bárki más gyűjthet.
Szóval először nézzük át az alapokat, hogy megbizonyosodjunk arról, hogy ön jogosult rá. Ezután beszélünk arról, hogyan segíthetünk maximalizálni a juttatásait.
Az alapvető képesítések
Az Ön életkora, a házassága hossza és a jelenlegi családi állapota mind meghatározzák, hogy jogosult-e a volt házastársi juttatásra. Dióhéjban:
- Legyen legalább 62 éves.
- Legyen legalább 10 éve házas.
- Ha a volt házastársa még nem nyújtott be ellátást, de jogosult rá, akkor két éve elvált.
- Legyen jelenleg nőtlen.
- Ha újraházasodott, a házasságnak véget kell érnie.
- Ha még nem töltötte be a teljes nyugdíjkorhatárt (FRA), a saját munkaviszonya alapján járó ellátásnak kisebbnek kell lennie, mint a volt házastársa által nyújtott ellátás.
- Ha egynél több volt házastársa van (mindegyikük legalább 10 éves házasságban élt), akkor bármelyik házastárs adatai alapján gyűjthet, de nem mindkettő alapján.
Az időzítés fontossága
Ha megfelel az alapvető feltételeknek, a következő dolog, amit figyelembe kell vennie, hogy mikor nyújtsa be a kérelmet. És ez az a pont, ahol a dolog bonyolultabbá válhat, mert mint minden társadalombiztosítási ellátás esetében, a volt házastársi ellátások iránti kérelem benyújtása az FRA elérése előtt (66 év az 1943 és 1954 között születettek esetében) azt jelenti, hogy kisebb csekket fog kapni.
A számok áttekintésekor először is vegye figyelembe, hogy a házastársi ellátás, akár házasok, akár elváltak, legfeljebb a házastárs FRA ellátásának 50 százaléka. Tehát még ha a volt házastársa jogosult is lenne a jelenlegi maximális juttatásra FRA-nál, ami 2687 dollár, az Ön maximális volt házastársi juttatása, ha 66 éves korában nyújtaná be a kérelmet, 1343,50 dollár lenne.
Most vegye figyelembe, hogy a korai benyújtás még jobban csökkenti ezt az összeget – 6 ½ és 7 ½ százalék közötti mértékben minden egyes évben, amely az FRA-ig vezet. Tehát még a 64 éves korban történő bejelentés is jelentős anyagi csapást jelenthet hosszú távon.
Elképzelhető, hogy arra gondol, hogy a volt férje adatai alapján most is kérheti az ellátásokat, még akkor is, ha azok csökkentek, és később átállhat a saját ellátására. Ez soha nem volt lehetőség a korai benyújtáskor, és jelenleg korlátozott lehetőség az FRA-nál történő benyújtáskor. Általánosságban elmondható, hogy bármikor is nyújtja be a kérelmet, az ellátását a saját ellátása vagy a házastársi ellátás közül a nagyobbik alapján számítják ki (nem kapja meg mindkettőt). Ha idő előtt nyújtja be a kérelmet, akkor ezen összegek bármelyikét ennek megfelelően csökkenteni kell. És ezek a csökkentések véglegesek.
Egy kivétel, ha Ön 1954. január 2. előtt született
Egy házas – vagy elvált – személy a teljes nyugdíjkorhatár elérésekor sok éven át a házastárs munkaviszonyán alapuló ellátást vehetett fel, miközben hagyta, hogy a saját ellátása tovább növekedjen. Így a múltban valaki csak házastársi vagy volt házastársi ellátást igényelhetett (korlátozott kérelem), majd később átállhatott a saját megnövekedett ellátására. Többé már nem – egy kivétellel.
Az Önhöz hasonló személy, aki 1954. január 2. előtt született, továbbra is választhatja, hogy az elvált házastárs ellátását az FRA-nál kapja meg, és a saját nyugdíjellátását 70 éves koráig késleltetheti. Ez jelentős (évi 8 százalékos!) növekedést jelenthet. Sajnos azok számára, akik 1954. január 2-án vagy később születtek, ez a lehetőség már nem áll fenn.
Egy szó a túlélő hozzátartozói ellátásokról
Még ha most nem is gondol erre, nem árt tisztában lenni azzal, hogy a volt házastárs is jogosult a túlélő hozzátartozói ellátásra, bár a szabályok kicsit változnak. Ha Ön 60 éves, és legalább 10 évig volt házas, akkor az elhunyt volt házastársa társadalombiztosítási járadékának 100%-ára jogosult, ugyanúgy, mint egy özvegy vagy özvegyasszony (azonban vegye figyelembe, hogy a járadékát minden olyan év után, amelyet az FRA előtt nyújt be, csökkenteni fogják).
A családi állapotra vonatkozó szabályok ebben az esetben is eltérőek. Ön lehet házas, és mégis kaphat túlélő hozzátartozói ellátást a volt férje után, feltéve, hogy 60 éves koráig nem házasodott újra.
Az Ön választása most – vagy később
Az, hogy hogyan dönt, az Ön gazdasági körülményeitől függ, mint ahogyan az is, ha arról döntene, hogy mikor nyújtsa be a saját ellátását. Ha most tényleg szüksége van a pénzre, az ellátások korai igénybevétele megfelelő választás lehet. De ha megengedheti magának, mivel még mindig van lehetősége korlátozott kérelem benyújtására, a 66 éves korig való várakozás lehet a legokosabb módja annak, hogy növelje a lehetőségeit és az ellátásait.
A döntés meghozatala előtt természetesen az egészségi állapotát, a családja hosszú élettartamát és az általános nyugdíjtervet is figyelembe kell vennie. Ha további információra van szüksége, az ssa.gov elég jól elmagyarázza a választási lehetőségeket. És mindig jó ötlet egyeztetni a pénzügyi tanácsadóddal.
Személyes pénzügyi kérdése van? Írjon nekünk e-mailt a [email protected] címre, hogy a jövőben figyelembe vehessük a témát.