Ha a lakástulajdonlás az amerikai álom, akkor az elárverezés a nemzeti rémálom. Bár a nagy recesszió után drámai mértékben csökkent az ország elárverezési aránya, a koronavírus emlékeztette a fogyasztókat arra, hogy mi történik azokkal, akik elveszítik a munkájukat, csökken a munkaidejük, vagy olyan egészségügyi problémáik vannak, amelyek lehetetlenné teszik az egykor megfizethető havi törlesztést.
Mielőtt a COVID-19 megbénította az Egyesült Államokat. gazdaságot, a Jelzálogbankárok Szövetsége (Mortgage Bankers Association, MBA) becslése szerint havonta mintegy 250 000 ingatlantulajdonos kerül végrehajtás alá, és minden egyes amerikai osztályteremben egy gyermek olyan család tagja, amelyet az otthon elvesztése fenyeget.
Ezek a számok az egekbe szökhetnek, mivel az amerikaiak közel 80%-a fizetésből fizetésbe él, ami különösen kiszolgáltatottá teszi őket egy olyan pénzügyi vészhelyzetnek, amely kisiklathatja jelzáloghitelük kifizetését.
Ha ilyen vészhelyzetbe kerül, fontos, hogy kezébe vegye a helyzetet, lépjen kapcsolatba hitelezőjével, és azonnal kezdjen el segítséget keresni jelzáloghitele kifizetéséhez.
Homeowner Assistance for Victims of COVID-19
A szövetségi kormány az első kis segítséget a lakástulajdonosoknak a Szövetségi Lakásügyi Hatóságon (FHA), valamint a Fannie Mae és a Freddie Mac kormányzati hitelügynökségeken keresztül nyújtotta, amelyek 29 millió lakástulajdonos jelzáloghitele mögött állnak.
A Fannie Mae és a Freddie Mac közölte, hogy a jogosult lakástulajdonosok – azok, akik a koronavírus miatt elvesztették jövedelmüket – akár 12 hónapra felfüggeszthetik vagy csökkenthetik a jelzáloghitelek kifizetését. Azt is közölték, hogy felfüggesztik a végrehajtás és a kilakoltatásokat.
Ez a lépés az Egyesült Államokban élő lakástulajdonosok mintegy felét védi.
A magánhitelezési ágazat, amely bankokat, pénzügyi társaságokat, szolgáltató cégeket és jelzálogbefektetőket foglal magában, hasonló halasztási politikát javasolt, amely három hónapra felfüggesztené a kifizetéseket, ha a koronavírus miatt a lakástulajdonos jövedelme csökkent, megbetegedett vagy nem tud dolgozni. Ezt a politikát 12 hónapra lehetne kiterjeszteni, ha a COVID-19 egészségügyi és pénzügyi hatásai korlátlanul elhúzódnak.
A jelzáloghitel-ipar megpróbálja elkerülni a 2008-as nagy recesszióval járó lakhatási katasztrófa megismétlődését. Abban az évben 2,2 millió lakást kényszerítettek ki. A RealtyTrac adatai szerint 2009-ben ez a szám 2,8 millióra emelkedett, 2010-ben pedig rekordmagas, 2,9 millió volt.
A válság lényege a következő:
Ha nem tudja fizetni a jelzáloghitelét
Ha megengedheti magának, hogy fizesse a lakástörlesztést, tegye meg.
Ha nem tudja fizetni a jelzáloghitelét
Ha az otthona több, mint menedék, valószínűleg a legnagyobb vagyontárgya. Az is valószínű, hogy a jelzáloghitel megszerzése a legnagyobb adósságod. A jelzáloghitel kifizetése nehéz időkben lehetetlennek tűnhet, de egy olyan befektetés elvesztése, amelynek felépítése évekig tartott, élete legnagyobb pénzügyi hibájának bizonyulhat.
Még rosszabb, ha hagyja, hogy otthona elárverezésre kerüljön, az tönkreteszi a hitelképességét. Ez megnehezíti a hitelfelvételi képességét, és olyan fekete foltot hagy a hiteltörténetében, amelynek eltüntetése évekig is eltarthat. Elengedhetetlen, hogy minden lehetőséget megfontoljon, hogy a jelzáloghitel-fizetéseket folyósítsa.
Szerencsére megakadályozhatja az elárverezést, de Önnek kell kezdeményeznie. A hitelezők tudják, hogy sok oka van annak, hogy a hitelfelvevők miért nem tudják fizetni a jelzáloghitelüket:
- Munkahely elvesztése
- Betegség vagy sérülés, ami miatt nem tud dolgozni
- Házastárs halála
- Válás vagy különélés
- Kórházi tartozás
Noha a hitelezők ragaszkodnak ahhoz, hogy Ön fizessen, gyakran hajlandóak engedményeket tenni.
A jelzáloghitel és egyéb adósságok kezelésével kapcsolatos információkért érdemes megfontolnia, hogy felvegye a kapcsolatot egy nonprofit hiteltanácsadó ügynökséggel.
Ha teljesen leállítja a jelzáloghitel fizetését, az biztos, ami történik: elveszíti az otthonát. De vannak módok arra, hogy vészhelyzetben csökkentse a törlesztőrészleteket, és a hitelezője valószínűleg kész lesz megbeszélni ezeket Önnel. Fontos, hogy bizonyítsa, hogy a rövid távú válsághelyzet elmúltával képes lesz folytatni a törlesztést.
Ha nincs terve, vagy a jövedelme a jelzáloghitelének hosszú távú fizetéséhez szükséges összeg alá csökkent, akkor kevésbé valószínű, hogy a hitelező könnyítést fog felajánlani.
Hitelmódosítások
El kell érintenie a hitelezőjét azonnal, és őszintén meg kell magyaráznia, miért nem tud lépést tartani a törlesztéssel. Ne feledje, hogy a hitelezője az Ön partnere a lakástulajdonlásban. Bár az Ön neve szerepel az okiratban, a hitelező valószínűleg a lakás megvásárlásához szükséges pénz nagy részét biztosította, és joga van elvenni azt Öntől, ha nem teljesíti a megállapodásban foglaltakat.
A lakáshitel módosítása az egyik módja az elárverezés elkerülésének. A módosítások különösen azok számára értékesek, akik a pénzügyi helyzetük megváltozása miatt újrafinanszírozzák a kölcsönt. A módosítás úgy módosítja a jelzáloghitel feltételeit, hogy legalább rövid távon könnyebben visszafizethetővé tegye azt.
A módosításhoz különböző megközelítések léteznek, beleértve a csökkentett kamatlábakat, a hosszabb törlesztési időszakot, a fennmaradó tőketartozás csökkentését vagy egy olyan tervet, amely az elmaradt hiteltörlesztéseket hozzáadja a tartozás összegéhez. A hitelezője meg fogja mondani, hogy milyen lehetőségek állnak rendelkezésre. Önnek is érdemes áttekinteni a módosítási stratégiákat, hogy felkészült legyen az alternatívák megvitatására, és tudja, melyik működhet a legjobban az Ön számára.
Kormányzati segítség a jelzáloghitelhez
Bár a szövetségi kormány még mindig nyújt némi segítséget a jelzáloghitel törlesztésével küzdő lakástulajdonosoknak, az egy évtizeddel ezelőtt, az ingatlanpiac összeomlása idején indított kulcsfontosságú támogatási programok már lejártak.
Az esetlegesen elérhető segítséggel kapcsolatos információkért forduljon az Ön körzetében működő szövetségi lakás- és városfejlesztési irodához, látogasson el az ügynökség honlapjára, vagy keressen fel egy állami szociális szolgáltató irodát. A HUD és más ügynökségek jelzáloghitel-fizetési támogatásokat kínálnak a nehéz helyzetben lévő lakástulajdonosoknak.
A jelzáloghitel-fizetéseket segítő jótékonysági szervezetek
Egyes jótékonysági szervezetek segítenek a jelzáloghitelek kifizetésében. Mindegyiknek megvannak a saját jogosultsági feltételei, ezért meg kell beszélnie a helyzetét a jótékonysági szervezettel, hogy megtudja, jogosult-e a támogatásra. Egyes esetekben a jótékonysági szervezetek más szervezetekhez irányítják Önt, amelyek esetleg tudnak segíteni.
Itt van néhány csoport, amelyet érdemes figyelembe venni:
- The United Way. A United Waynek országszerte vannak helyi szervezetei, amelyek tanácsadást és néha sürgős pénzügyi segítséget nyújtanak. Az ügynökség forródrótját a 2-1-1 tárcsázásával érheti el. A lakhatási segítségen kívül az ügynökség segítséget nyújt az élelmiszerhez, a munkához és az egészségügyi ellátáshoz való hozzájutásban is.
- Catholic Charities. Bár a katolikus egyház része, ez az ügynökség minden vallású, fajú és hátterű embernek segítséget nyújt. A Catholic Charities sürgősségi pénzügyi segélyt és tanácsadó programot kínál, hogy segítsen a lakástulajdonosoknak hosszú távú megoldást találni pénzügyi problémáikra.
- Üdvhadsereg. Az Üdvhadsereg nagy múltra tekint vissza a rászorulók megsegítésében. Bizonyos esetekben sürgősségi lakbér- és jelzáloghitel-segélyt nyújt. A lakástulajdonosoknak igazolniuk kell, hogy jelzáloghitelezőjüktől árverezési értesítést kaptak, és bizonyítaniuk kell, hogy a válság elmúltával elegendő jövedelmük lesz a jelzálog visszafizetéséhez.
- Vincent de Paul Society. Ez egy szolgálat egyes katolikus egyházaknál. Az SVDP gyorssegélyt nyújt a válsággal küzdőknek. Ez magában foglalhat jelzáloghitel-támogatást, segítséget a munkakeresésben és szállítási támogatást.
- Helyi karitatív szervezetek. Egyházi csoportok válogatott csoportjai nyújtanak segítséget. Ha Ön is tagja valamelyik gyülekezetnek, kérdezze meg, hogy milyen lehetőségek állnak rendelkezésére. Vegye fontolóra a közösségi cselekvési ügynökségeket is, amelyek országszerte olyan csoportok válogatott csoportjai, amelyek kormányzati programokkal és jótékonysági szervezetekkel együttműködve segítik a rászorulókat.
- Család és barátok. Ez trükkös lehet, és csak végső megoldás lehet. A család és a barátok valószínűleg a legjobb feltételeket és törlesztési arányt biztosítanák, de ha a dolgok rosszul alakulnak, az általában a barátság végét jelenti, vagy igazi terhet jelent a családnak. Ha ezt az utat választja, dolgozzon ki egy világos törlesztési tervet, és tartsa magát hozzá.
Ne feledje, hogy sok jótékonysági szervezetnek korlátozott pénz áll rendelkezésére. Ahogy a lakásárak nőttek az elmúlt években, úgy nőttek a havi jelzáloghitel-törlesztések is. Ha nagy a havi törlesztőrészlete, nehéz lehet olyan ügynökséget találni, amelynek van pénze segíteni.
Kerülje el a Foreclosure Scams
A szélhámosok egy fantáziadús csoport, akik folyamatosan keresik a módját annak, hogyan csalják ki az embereket a pénzükből. Különösen szeretik megcélozni a pénzügyi nehézségekkel küzdő embereket, akik esetleg nem gondolkodnak olyan tisztán, mint kellene. Annak elkerülése érdekében, hogy bedőljön egy árverezéssel kapcsolatos átverésnek, ne bízzon azokban a hívókban, akik olyan ajánlatokat kínálnak, amelyek túl jónak tűnnek ahhoz, hogy igazak legyenek, vagy felajánlják, hogy díj ellenében megoldják a jelzáloggal kapcsolatos problémáit.
A jelzáloggal kapcsolatos átverések elkerülése érdekében ismerje meg a csalók által alkalmazott taktikákat. A HUD több más csoporttal közösen működtet egy programot, amely segít a lakástulajdonosoknak a csalások felismerésében és bejelentésében. Információért bármikor hívja a NeighborWorks America-t a (888) 995-HOPE (4673) telefonszámon.
Néhány jelzáloghitel-csalás olyan nyilvánvalónak tűnik, hogy elgondolkodhat, ki dőlhet be nekik, de a bajba jutott emberek néha rendkívül hiszékenyek. Ha valaki azt állítja, hogy díj ellenében kezeli az Ön jelzálogproblémáit, vagy azt állítja, hogy egy jelzáloghitel-megelőzési szakértőt képvisel, aki díj ellenében tárgyal Önnel, óvakodjon.
A többi gyanúsnak tekintendő ajánlat közé tartozik a kéretlen hívás valakitől, aki azt állítja, hogy az Ön jelzáloghitelezőjét képviseli, és kényes pénzügyi adatokat kezd el kérni Öntől, vagy valaki megbízólevél nélkül azt ajánlja, hogy segít helyreállítani az életét, ha aláírja az okiratát.
Mindig kérjen megbízólevelet és járjon utána. Ha biztos benne, hogy csalóval van dolga, hívja a NeighborWorks vagy egy bűnüldöző szervet.