Hogyan vezess egy szebb autót, mint gondoltad

Ha bármilyen sok időt töltöttél pénzügyi tanácsadó blogok olvasásával, jó esély van rá, hogy találkoztál már egy (vagy húsz) olyan cikkel, amely az autóról panaszkodik, mint a legrosszabb dologról, ami az alsó sorba kerülhet. Értékcsökkenő rozsdás vödrök! Klímagyilkos környezetszennyező gépek. Nevetséges státuszszimbólumok.

Majd addig prédikálnak a 10 éves Honda vagy Toyota vezetésének erényeiről, amíg szó szerint szét nem esik alattad. Szigorúan pénzügyi szempontból igazuk van.

De ezek nem azok az emberek, akik Lamborghini Countach poszterekkel nőttek fel a gyerekszobájukban. Ezek az emberek nem tudják, mit jelent vezetni. Persze, manipulálják a kormányt és a pedálokat, hogy eljussanak A pontból B pontba. De nem tudják értékelni azt a tiszta örömöt, amikor egy roadsterben faragsz fel egy kanyonúton, egy Jeepben sárban száguldozol, vagy akár csak egy hideg napon egy csendes luxuskabinban cirkálsz az üléseidben és a kormánykerékben lévő fűtéssel, és csodálod a modern autótechnikát.

Ha az a célod, hogy minél hamarabb abbahagyd a munkát, és 50 vagy több évig élj a befektetéseidből, akkor kövesd a tanácsukat – az autókra nem érdemes sok pénzt költened. Ha viszont úgy gondolod, hogy az élvezhető dolgok megfizetése része annak, hogy miért dolgozol és miért spórolsz, akkor olvass tovább.

Miért hiszem, hogy kell egy szép autó

Azóta, hogy elindítottam a Pénz 30 alatt-t, mindig azt mondtam, hogy a pénz nem éri meg keresni, ha nem tudod élvezni. Természetesen elengedhetetlen, hogy félretegyünk pénzt vészhelyzetekre és a nyugdíjra. De ha mindent félreteszel, amit keresel, és semmit sem hagysz az érdeklődési körödre és a szenvedélyeidre, akkor milyen életet élsz?

A legtöbbünknek át kell mennie a korai felnőttkor egy olyan időszakán, amikor a pénz rendkívül szűkös – törlesztjük a diákhitelt, vésztartalékra gyűjtünk, és esetleg olyan nagy kiadásokra készülünk, mint a házasságkötés vagy a lakásvásárlás. De remélhetőleg egy nap majd a hegy túloldalán találod magad egy növekvő fészekaljjal és némi megtakarítással a hátad mögött. Megtakarítás, amit arra használhatsz (sőt, azt is mondhatnám, hogy arra kellene), hogy hódolj a szenvedélyeidnek.

Számomra ezek közé tartoznak az autók. Lehet, hogy te egy A-tól B-ig tartó ember vagy, és ez rendben is van! Tartsd meg az öreg Hondát, és költsd másra a megtakarításaidat. A cikk néhány alapelvét még mindig alkalmazhatod. Csak cserélje ki az “autót” “mountain bike”-ra, “hajóra”, “motorkerékpárra”, “utazásra” vagy más preferált diszkrecionális kiadásra.

Megengedheti magának?

Míg már többször írtunk arról, hogy mennyit engedhet meg magának, hogy autóra költsön, ebben a cikkben egy magasabb mércét alkalmazzunk. Feltételezem, hogy azért vagy itt, mert nem csak egy új, de egy szebb autóról álmodozol. És remélhetőleg azért gondolkodik ilyen dolgokon, mert más pénzügyi prioritásai is rendben vannak, és van némi extra készpénze.

Ha nem, akkor álljunk meg egy pillanatra. Azt javaslom, hogy ragaszkodj az alapvető, megfizethető közlekedési eszközökhöz, amíg el nem éred a következő pénzügyi mérföldköveket:

• Nincs hitelkártya- vagy egyéb fogyasztói tartozásod
• Hathavi megélhetési költséged megtakarítva egy vészhelyzeti alapban
• A bruttó jövedelmed legalább 10%-át nyugdíjszámlán tartod meg

Hasonlítsd össze az elkölthető összeget az autók árával. Nézzen meg egy elismert online forrást, például az Edmunds-t, hogy konkurens kereskedői árajánlatokat kapjon.

Fizessen készpénzben, ha lehetséges

Ha abban reménykedik, hogy egy járművel bővíti a garázsát, erősen bátorítanám, hogy spórolja meg a pénzt, és fizessen készpénzben. Bár nem vagyok teljesen ellene az elsődleges jármű finanszírozásának, nem szeretem a “játékok” finanszírozásának gondolatát, legyen az második autó, motorkerékpár, hajó stb. Ezek valóban diszkrecionális vásárlások, és a készpénznek kéznél kell lennie – és kényelmesen kell elköltenie -, mielőtt megveszi.

Nemrég láttam egy kérdést egy pénzügyi fórumon egy fickótól, aki azon gondolkodott, hogy készpénzzel fizessen vagy finanszírozzon egy hajót. Volt készpénze, de kényelmetlenül érezte magát, hogy megváljon tőle. A legtöbb hozzászóló egyetértett abban, hogy ezek az érzések jól jelzik, hogy túl sokat költ, és ha kényelmetlenül érzi magát, hogy megváljon a készpénzétől, akkor ne is finanszírozzon!

Ha mégis finanszíroz, tartsa a futamidőt négy évnél rövidebbre

A bankok és az autókereskedők folyamatosan meghosszabbítják az autóhitelek futamidejét. Míg korábban öt év/60 hónap hosszú futamidőnek számított egy autóhitel esetében, ma már gyakran találkozunk hat év/72 hónapos vagy annál hosszabb futamidővel.

Soha nem jó ötlet ilyen hosszú ideig finanszírozni egy amortizálódó eszközt. Ha járművet finanszíroz, tartsa a futamidőt olyan rövidre, amennyire csak megengedheti magának. Ezreket takaríthat meg a kamatokon, és minimálisra csökkentheti azt az időtartamot, amíg víz alatt lesz (ami azt jelenti, hogy többel tartozik a hitelre, mint amennyit az autója ér).

Az autófinanszírozás keresésekor nézze meg partnereinket, a Prosper-t és a Lending Tree-t, hogy megtalálja a legjobb hitelkamatlábat az Ön számára.

Majdnem mindig használtan vásároljon

Mindannyian tudjuk, hogy a járművek gyorsan értéktelenednek. Valószínűleg Ön is hallott már az “off-the-lot” értékcsökkenésről, és ez egy valós dolog: a legnagyobb mértékű értékcsökkenés a jármű tulajdonlásának első évében következik be. Igen, az új autó illata félelmetes. De nagyon drága.

Vagy válasszon egy olyan kártyát, amely nem értéktelenedik olyan gyorsan

Nem minden autó értékcsökken ugyanolyan gyorsan. A megbízható és keresett Honda Accordok lassabban értéktelenednek, mint az amerikai szedánok. A nagy kereslet és a hasznosság miatt a pick-upok általában lassabban értéktelenednek, mint a személyautók és a terepjárók. A spektrum másik végén a luxusautók értékcsökkenése a leggyorsabb – a német márkák, például a BMW és a Mercedes értékcsökkenése különösen brutális.

A luxuskategóriás modellek használtan lényegesen kevesebbe kerülnek

Az első éves értékcsökkenésnek van egy jó oldala is, mégpedig az, hogy ha hajlandóak vagyunk néhány kilométert futott modellt találni, akkor feleannyiért is kaphatunk elegáns luxusautót.

Az új BMW 5-ös sorozat újonnan majdnem 70 000 dollárba kerülhet, de néhány éves modelleket már 30 000 dollárért is találhatunk. Persze egy Bimmer éles értékcsökkenésének is megvan az oka: Megbízhatóság és karbantartási költségek. A német autók paradox módon a minőségi anyagokról, de az átlag alatti megbízhatóságról híresek.

Ezeken felül a legtöbb európai autó javítási számlái magasabbak, mint a hazai és ázsiai modelleké.

Kerüld a kiterjesztett garanciákat

A kiterjesztett garanciákat sok esetben elutasítom. Ha használt luxusautót vásárolnék, talán kétszer is meggondolnám. Alternatív megoldásként mindenképpen keressen egy független szerelőt a szervizeléshez.

Egyszer volt egy 15 éves BMW M3-asom, egy olyan modell, amely különösen hajlamos a szemet szúró javítási számlákra. A legtöbbször a helyi szerelőm a BMW-kereskedő árának harmadáért tudta elvégezni a javítást. A különbség talán nem lett volna olyan nagy egy újabb modellnél, de a megtakarítás így is jelentős lett volna.

Néha lehet újat venni

Mindezzel együtt van néhány eset, amikor ésszerűen dönthet úgy, hogy újat vesz. Félreértés ne essék: az értékcsökkenést így is el kell viselned. De bizonyos autótípusok esetében az első évi értékcsökkenés szerény, és úgy dönthet, hogy megéri kifizetni a felárat.

Kisteherautók és japán autók

Amint korábban említettem, a pickupok és a japán tömegautók keresletük miatt általában lassan értéktelenednek.

Amikor évekkel ezelőtt Hondákat árultam, rengeteg ember jött be a kereskedésbe, és nézegette a használt Accordokat és Civiceket, hogy aztán egy újjal hajtson el, mert azok csak néhány ezer dollárral voltak drágábbak, mint az enyhén használt modellek.

Ritkaságautók

A kisszériás speciális autók is ebbe a kategóriába tartozhatnak. Ha egy autó elég ritka és elég kívánatos, akkor valóban megtarthatja az értékét. Kiváló példa erre a BMW 1M.

Most a kilenc éves, megfelelő állapotban lévő modelleket többért árulják, mint az eredeti 49 ezer dolláros listaáruk. Hogyan történhetett ez? Nos, ez a bizonyos autó legendás státuszt ért el a BMW-rajongók körében páratlan kezelhetősége miatt. Másodszor, a BMW csak körülbelül 700 darab 1M-et adott el az USA-ban.

A probléma egy különleges autó megvásárlásával az, hogy nem tudhatjuk biztosan, hogy nem fog-e elértéktelenedni. Viszont számítson arra, hogy egy rajongói vonzerővel rendelkező, jó kritikákkal rendelkező és korlátozott példányszámban gyártott autó lassabban fog leértékelődni.

Egy megjegyzés a lízingről

Ez nem a megfelelő hely arra, hogy hosszú vitába bocsátkozzam a lízing előnyeiről és (főleg) hátrányairól, de összefoglalom a máshol már adott tanácsaimat.

Az autógyártók ideális vásárlója az, aki két-háromévente lízingel egy vadonatúj járművet. Ez a végső előfizetési modell. Örökké havi részleteket fizet, de az autó soha nem lesz a tulajdonában. A kereskedő megfordul és eladja a használt autót, és profitot termel mind az Ön lízingjén, mind a használt autó eladásán.

Azt kell tehát megkérdeznie magától: Ha ez egy ilyen jó üzlet a gyártónak és a kereskedőnek, akkor kit csesznek ki? Legtöbbször Ön, a lízingbevevő.

A nap végén vegye meg azt az autót, amelyik mosolyt csal az arcára

Még a hozzánk hasonló, pénzügyileg felvilágosult emberek számára is nehéz lehet kikapcsolni az Egyesült Államokban a kitartó reklámot és a kulturális kondicionálást, amely azt suttogja, hogy “az vagy, amit vezetsz”. Mindketten tudjuk, hogy ez baromság, de az üzenetek mégis beivódnak a tudatalattinkba.

Ez az oka annak, hogy amikor 24 éves voltam, és az első olyan járművemet vásároltam, amely nem használt autó volt, egy Toyota Tacomát vettem. Legyünk őszinték: nekem csupán egy kétüléses és négykerekű autóra volt szükségem. Egy Corolla, Civic vagy bármilyen más kompakt szedán is megtette volna. Persze, a teherautó jól jött néhány kempingezés és néhány költözés során, de valójában nem ezért vettem meg. Azért vettem, mert azt akartam elhitetni magamról, hogy robusztus és kalandvágyó vagyok. Tudja, egy pick-upos fickó.

Ma már naponta egy szép, de unalmas Volvo SUV-t vezetek, mert van két gyerekem és egy nagy kutyám. Van értelme.

És tavaly, egy üzleti mérföldkő után, egy BMW M2-vel kedveskedtem magamnak, mint hétvégi szórakozóautóval. Más autók is csábítottak: A nagyobb és gyorsabb M4 vagy egy Porsche 911 például. De alaposan megnéztem, hogy mit akarok: Egy kisautót, amelyet nevetségesen szórakoztató vezetni, de mégis négyüléses, hogy a gyerekeket is el tudjam vinni benne az iskolába. A 911 és az M3 is megfelelt ennek, de drámaian drágábbak voltak… és mutatósabbak.

Amint azon kaptam magam, hogy egy 911-esről vagy egy vad színű M3-asról álmodozom, rájöttem, hogy rossz okokból vonzódtam ezekhez a többi autóhoz: Próbáltam felvágni vagy átvenni valamilyen személyiséget az autóból. Teljes butaság. A nap végén lehetetlen nem mosolyogni az M2-t vezetve, még akkor is, ha a legtöbb ember csak “valami kis BMW-t” lát benne. Mindeközben több tízezer dollárt spóroltam.

Lehet, hogy még mindig őrültnek tartanak, amiért csak szórakozásból vettem egy felesleges második járművet. Ez így van rendjén. De lehet, hogy én is ugyanezt gondolom arról, amit te szeretnél venni.

Összefoglaló

Amikor autókról van szó, rájöhetsz, hogy sokkal többet tudsz kihozni abból, amit vezetsz, mint gondoltad, ha betartod ezeket az alapszabályokat:

• Csak akkor költs többet, ha elérted a pénzügyi stabilitás három alappillérét (nincs fogyasztói adósság, 6 hónapos vésztartalék és 10% nyugdíj-megtakarítás).
• Fizessen készpénzben, ha teheti, és ne finanszírozza 48 hónapnál tovább.
• Vásároljon használtan, hacsak nincs nyomós oka ellene
• Független szerelőt keressen minden garancián kívüli javításhoz
• Figyeljen a kiterjesztett garanciára az európai autók esetében
• Vásároljon autót az alapján, hogy mit szeretne, ne az alapján, hogy mások mit fognak gondolni

• Mi a teljes körű autóbiztosítás (és miért érdekli)?
• Autófinanszírozás okos embereknek: Tippek az autóhitel megtakarításához