Milyen mélyre mehetünk? A 30 éves jelzáloghitel-kamatlábak grafikonjai megmondják a tutit

30 éves jelzáloghitel-kamatlábak grafikonja: Hol vannak most a kamatlábak?

Ha megnézzük a 30 éves jelzáloghitel-kamatlábak grafikonját, egy tendenciát nem lehet nem észrevenni:

De ne feledjük, ezek csak átlagok. Az Ön jelzálogkamata lehet magasabb vagy alacsonyabb, mint a “tipikus” hitelfelvevőé.

Ellenőrizze a mai jelzálogkamatlábakat (2021. március 25.)

Ebben a cikkben (Skip to…)

• A jelzálogkamatlábak alakulásának grafikonja
• Átlagos 30 éves jelzálogkamatlábak 1972 óta
• Mehetnek még lejjebb a kamatok?
• Történelmi perspektíva
• A jelzálogkamatlábat befolyásoló tényezők
• A havi törlesztőrészlet megértése
• A zárlati költségek befolyásolják a hitelfelvétel költségeit

A jelzálogkamatlábak trendjeinek grafikonja: Merre tartanak a kamatok?

A koronavírus-járvány mélypontra taszította a jelzáloghitel-kamatokat, és a legtöbb szakértő szerint már nem is mehetnek sokkal lejjebb.

Ha valami, akkor a jelzálogkamatok valószínűleg emelkedni fognak a következő hónapokban és években, ahogy a COVID helyreállítása előrehalad és a gazdaság javulni kezd.

A hitelfelvevőknek nem kell drámai kamatemelkedésre számítaniuk.

De 2020-tól eltérően, amikor a jelzáloghitelek kamatlábai újra és újra rekord alacsonyak voltak, valószínűleg több felfelé irányuló mozgást fogunk látni a 30 éves jelzáloghitelek és más lakásfinanszírozási kamatlábak esetében.

Akik készen állnak arra, hogy lakást vásároljanak vagy újrafinanszírozzanak, most ne várjanak a kamatlábak csökkenésére; ez nem valószínű, hogy megtörténik.

De ha a lakásvásárlási vagy refinanszírozási tervei távolabb vannak, nem kell aggódnia a közeljövőben bekövetkező hatalmas kamatemelkedések miatt. A megfizethető finanszírozás hosszú távra szól.

Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. március 25.)

A 30 éves jelzáloghitelek átlagos kamatlábai 1972 óta

A mai jelzáloghitel-kamatlábak némi áttekintése érdekében itt látható, hogyan változtak a 30 éves kamatlábak évről évre az elmúlt négy évtizedben.

év	átlag 30 éves kamatláb	év	átlag 30 éves kamatláb	év	átlag 30 éves kamatláb
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

A 30 éves jelzáloghitelek kamatai csökkenhetnek?

A rövid válasz az, hogy a jelzáloghitelek kamatai mindig csökkenhetnek. De nem szabad erre számítani.

A jelzáloghitelek kamatlábai a saját piacukon működnek. A hitelezőknek ellenőrzésük van az általuk meghatározott kamatlábak felett, és sokan elégedettek azzal, hogy a kamatlábakat (és a haszonkulcsokat) egy kicsit magasabb szinten tartsák.

Ez segít megállítani a lakásvásárlók és újrafinanszírozók áradatát, és kezelhetően tartja a munkaterhelésüket.

A jelzáloghitel-kamatlábaknak emellett a végső befektetőknek is meg kell felelniük.

Ha a kamatlábak túl gyorsan csökkennek, a befektetők kevesebbet fizetnek a jelzáloggal fedezett értékpapírokért (MBS) – a pénzügyi eszközökért, amelyek a jelzálogkamatlábakat mozgatják.

Ez azért van, mert a befektetők feltételezik, hogy a lakástulajdonosok refinanszírozni fognak, gyorsabban törlesztik a hiteleiket, és csökkentik a kamatok hozamát.

A befektetők kevesebb pénze viszont azt jelenti, hogy a hitelezőknek egy kicsit magasabb szinten kell tartaniuk a kamatlábakat, vagy nagyobb díjakat kell felszámítaniuk a hitelfelvevőknek az alacsonyabb kamatlábakért.

Ne számítson tehát arra, hogy a jelzáloghitelek kamatai a piac többi részével együtt folyamatosan csökkennek.

A kamatok csökkenhetnek, de ugyanilyen valószínű, hogy stagnálni fognak. És előbb-utóbb ismét emelkedni fognak.

Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. március 25.)

Történelmi perspektíva:

A jelzáloghitel-kamatlábak hosszú távú átlaga körülbelül 8%. Ez a Freddie Mac 1971-ig visszamenőleg vezetett nyilvántartása szerint van így.

De a jelzálogkamatok évről évre – sőt napról napra is sokat változhatnak. És egyes években sokkal nagyobb mozgások történtek, mint másokban.

Nézzünk csak néhányat, hogy megmutassuk, hogy a kamatlábak gyakran szembemennek a hagyományos bölcsességgel és váratlanul mozognak.

1981 – Minden idők legmagasabb szintje

1981 volt a legrosszabb év a jelzáloghitel-kamatlábak tekintetében a feljegyzések szerint.

Mennyire rossz a rossz? Az átlagos jelzálogkamat 1981-ben 16,63% volt.

• 16,63%-nál egy 200.000 dolláros jelzáloghitel havi tőke- és kamatköltsége 2800 dollár
• A sokéves átlaghoz képest ez 1300 dolláros, azaz évi 15.900 dolláros többletköltséget jelent

És ez csak az átlag – egyesek többet fizettek.

Az 1981. október 9-i héten a jelzálogkamatok átlagosan 18,63%-ot tettek ki, ami a legmagasabb heti kamatláb volt az eddigi feljegyzésekben, és majdnem ötszöröse a 2019-es éves kamatlábnak.

2008 – A zuhanás

2008 volt a jelzáloghitelek összeomlásának végső lehelete.

A Freddie Mac szerint 2008-ban 6,03%-ért volt elérhető az ingatlanfinanszírozás.

• A 200 000 dolláros jelzáloghitel havi költsége körülbelül 1200 dollár volt havonta, az adókat és a biztosítást nem számítva

2008 után a kamatok folyamatosan csökkentek.

2016 – Minden idők legalacsonyabb szintje

2016-ban volt a legalacsonyabb éves jelzáloghitel-kamatláb az 1971-ig visszanyúló feljegyzésekben. A Freddie Mac szerint a tipikus 2016-os jelzáloghitel ára mindössze 3,65% volt.

• Egy 200.000 dolláros jelzáloghitel 3,65%-os ára a tőke és a kamat havi költsége 915 dollár
• Ez 553 dollárral kevesebb havonta, mint a hosszú távú átlag

A jelzáloghitelek kamatai 2012-ben alacsonyabbak voltak, amikor egy novemberi héten átlagosan 3,31% volt. De 2012 egy része magasabb volt, és az egész év átlaga 3,66% volt a 30 éves jelzáloghitelek esetében.

2019 – A meglepő visszaesés

2018-ban sok közgazdász azt jósolta, hogy a 2019-es jelzálogkamatok meghaladják az 5,5%-ot. Ez tévesnek bizonyult.

Tény, hogy a kamatok 2019-ben csökkentek. Az átlagos jelzálogkamat a 2018-as 4,54%-ról 2019-ben 3,94%-ra csökkent.

• 3,94%-nál egy 200 000 dolláros lakáshitel havi költsége 948 dollár volt
• Ez havi 520 dolláros – vagy évi 6240 dolláros – megtakarítást jelent a 8%-os hosszú távú átlaghoz képest

2019-ben azt hitték, hogy a jelzálogkamatok nem mehetnek sokkal lejjebb. De 2020 ismét bebizonyította, hogy ez a gondolkodás téves.

2021 – A valaha volt legalacsonyabb 30 éves jelzáloghitel-kamatlábak

A koronavírus-járványra reagálva a kamatlábak 2020-ban zuhantak.

2020 júliusára a 30 éves fix kamatláb először esett 3% alá – és tovább csökkent, egészen új rekordalacsony szintre (2021 januárjában), 2,65%-ra a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelek esetében.

• 2,65%-nál egy 200 000 dolláros lakáshitel havi költsége 806 dollár havonta, nem számítva az adókat és a biztosítást
• Havi 662 dollárt, azaz évi 7900 dollárt spórolna – a 8%-os hosszú távú átlaghoz képest

A Federal Reserve által a COVID utánra ígért alacsony kamatlábaknak köszönhetően a jelzáloghitelek kamatai várhatóan még évekig alacsonyak maradnak.

De mint a múltban láttuk, a jelzáloghitelkamatokra vonatkozó előrejelzések gyakran tévesek.

Ez az oka annak, hogy amikor a kamatok jók, a szakértők azt javasolják, hogy rögzítsünk egyet, ahelyett, hogy várnánk a hetek vagy hónapok múlva esetleg alacsonyabb kamatokra.

A jelzáloghitel-kamatlábat befolyásoló tényezők

Az átlagos lakásvásárló számára a jelzáloghitel-kamatlábak nyomon követése segít feltárni a trendeket. De nem minden hitelfelvevő részesül egyformán a mai alacsony jelzáloghitel-kamatlábakból.

A lakáshitelek személyre szabottan a hitelfelvevőre szabottak. A hitelpontszám, az előleg, a hiteltípus, a hitel futamideje és a hitel összege befolyásolja a jelzáloghitel vagy a refinanszírozás kamatlábát.

A jelzáloghitelek kamatlábairól is lehet tárgyalni. A kedvezményes pontok alacsonyabb kamatlábat biztosíthatnak a készpénz előre történő kifizetéséért cserébe.

Nézzünk meg néhány ilyen tényezőt külön-külön:

CreditScore

A 620 feletti hitelpontszám több ajtót nyit meg az alacsonyabb kamatozású hitelek számára, bár egyes hitelprogramok, például az USDA, FHA és VA hitelek a 600 alatti hitelfelvevők számára is elérhetőek lehetnek.

Ha lehetséges, adjon magának néhány hónapot vagy akár egy évet, hogy hitelfelvétel előtt javítsa a creditcore-ját. Több ezer dollárt takaríthat meg a hitel futamideje alatt.

DownPayment

Magasabb előlegfizetés csökkentheti a hitelkamatlábat.

A legtöbb jelzáloghitel, beleértve az FHA-hiteleket is, legalább 3% vagy 3,5% előleget igényel. És a VAloans és USDA hitelek 0%-os előleggel is elérhetőek.

De ha 10%, 15% vagy akár 20%-ot tud letenni, akkor jogosult lehet egy alacsony vagy jelzálogbiztosítás nélküli konvencionális hitelre, és komolyan csökkentheti a lakhatási költségeit.

Hitel típusa

Az Ön által igénybe vett jelzáloghitel típusa befolyásolja az Ön kamatlábát. A hitel típusa azonban az Ön hitelpontszámától függ. Ez a két tényező tehát nagyon szorosan összefügg.

Például 580-as hitelpontszámmal csak támogatott hitelre, például FHA jelzáloghitelre lehet jogosult. Az FHA-hitelek alacsony kamatlábakkal rendelkeznek, de jelzálogbiztosítással járnak, függetlenül attól, hogy mennyi pénzt tesz le.

A 620-as vagy magasabb hitelpontszámmal jogosult lehet hagyományos hitelre, és – az Ön előlegétől és más tényezőktől függően – potenciálisan alacsonyabb kamatlábat kaphat.

A változó kamatozású jelzáloghitelek hagyományosan alacsonyabb bevezető kamatlábat kínálnak a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelekhez képest. Ezek a kamatlábak azonban a kezdeti fix kamatozású időszak után változhatnak.

A kezdeti alacsonyabb ARM-kamatláb tehát 5, 7 vagy 10 év elteltével jelentősen emelkedhet.

LoanTerm

Ebben a posztban a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelek kamatlábait követtük nyomon, de a 15 éves fix kamatozású jelzáloghitelek általában még alacsonyabb hitelkamatlábakkal rendelkeznek.

A 15 éves futamidejű jelzáloghitel esetén a rövidebb futamidő miatt magasabb a havi törlesztőrészlete. De a hitel teljes futamideje alatt sokat spórolna a kamatköltségeken.

A 200 000 dolláros lakáshitel 3%-os kamatlába mellett 103 000 dollár kamatköltséget fizetne egy 30 éves futamidejű, ütemezetten törlesztett jelzáloghitellel. Egy 15 éves fix kamatozású jelzáloghitel csak körülbelül 49 000 $ kamatköltséggel járna.

Hitelösszeg

A szokatlanul kis összegű jelzáloghitelek – például egy 50 000 $-os lakáshitel – kamatai általában magasabbak az átlagos kamatoknál, mivel ezek a hitelek kevésbé jövedelmezőek a hitelező számára.

A jumbo-jelzáloghitelek kamatai is általában magasabbak, mivel a hitelezőknek nagyobb a veszteség kockázata. A Jumbo hitelek a nagy értékű ingatlanok vásárlását segítik a vásárlóknak.

Diszkontpontok

A diszkontpont 0,25%-kal csökkentheti a kamatokat, cserébe előre fizetett készpénzért.Egy diszkontpont a lakáshitel összegének 1%-ába kerül.

Egy 200 000 dolláros hitel esetében egy kedvezménypont 2000 dollárba kerülne előre. A hitelfelvevő azonban az alacsonyabb kamatláb által elért megtakarításoknak köszönhetően idővel megtérülne az előzetes költség.

Miatt a kamatfizetések idővel kifizetődnek, az a vevő, aki azt tervezi, hogy néhány éven belül eladja a házat vagy újrafinanszírozza, valószínűleg kihagyja a kedvezményes pontokat, és egy ideig magasabb kamatlábat fizet.

Egyes kamatlábak feltételezik, hogy a lakásvásárló megvásárolja a kedvezményes pontokat, ezért mindenképpen ellenőrizze a hitel lezárása előtt.

A havi jelzáloghitel-fizetés megértése

Ebben a cikkben összehasonlítjuk egy 200 000 dolláros lakáshitel havi kifizetéseit különböző kamatlábak mellett.

Megértjük, hogy ezek a példák csak a tőkét és a kamatot mutatják – azt az összeget, amelyet Ön havonta fizet a hitelegyenlege és a keletkezett kamatok után.

Az Ön havi jelzáloghitel-fizetése összességében magasabb lesz, mint a tőke és a kamat. Ez azért van, mert más költségek is össze vannak kötve, többek között:

• Ingatlanadók – A városi és megyei önkormányzatok éves ingatlanadót vetnek ki a közszolgáltatások finanszírozására. Ezeket az adókat általában 12 hónapra osztják fel, és a jelzáloghitel-fizetéssel együtt fizetik ki a hitelnyújtónak
• Lakástulajdonosi biztosítás – A lakástulajdonosi biztosítási díjak átlagosan körülbelül évi 1000 dollárt tesznek ki. Az ingatlanadóhoz hasonlóan a lakástulajdonosok biztosítási díjai is 12 hónapra oszthatók el, és egy letéti számlán keresztül a jelzáloggal együtt fizethetők ki
• HOA díjak – A társasházak, lakások és zárt közösségek éves lakástulajdonosi egyesületi díjakat számíthatnak fel, amelyeket havi kifizetésekre bontva hozzá lehet adni a jelzáloghoz
• Jelzálogbiztosítás – Az FHA hitelek, az USDA hitelek és a 20%-nál kisebb előleggel rendelkező hagyományos hitelek esetében a hitelfelvevőnek jelzálogbiztosítást kell fizetnie. A jelzálogbiztosítás évente a hitelösszeg körülbelül 1%-ába kerül, bár az árak a hiteltípustól és az előlegfizetéstől függően változnak. Egy 200 000 dolláros hitel esetében ez évi 2000 dollárt vagy havi 166 dollárt jelentene a jelzálogfizetéshez hozzáadva

Összességében nem szokatlan, hogy az adók, díjak és prémiumok több száz dollárral növelik a havi jelzálogfizetést.

A zárlati költségek is befolyásolják a hitelfelvétel költségeit

A kamatlábaknak óriási hatása van a hitelfelvételi költségekre a jelzáloghitel teljes futamideje alatt, de fontos, hogy ne feledkezzünk meg az előzetes díjak költségeiről sem.

A zárlati költségek általában a hitelösszeg 2-5%-át teszik ki. A zárási költségek közé tartoznak a hitelnyújtási díjak, a kedvezménypontok, a jogi díjak, az értékbecslési díjak, a tulajdonjogdíjak és egyéb díjak.

Az első lakásvásárlók közül sokan nem tudják, hogy tárgyalhatnak bizonyos zárási költségekről, például a hitelező kezelési költségéről. Sok költséget azonban előre meghatároznak harmadik felek, mint például az ügyvédek és az értékbecslők.

Egyes jelzálogpiacokon a lakáseladó segít a zárási költségekben. De a vevőnek kell megtárgyalnia a tranzakciónak ezt a részét. Egy ingatlanügynök segíthet.

A jelzáloghitel kiválasztásakor a lakásvásárlóknak és a refinanszírozóknak a kamatlábak mellett mindig figyelembe kell venniük a zárási költségeket is.

Meghatározhatja vásárlóerejét jelzáloghitel-kalkulátorral

Az ezen az oldalon található ábrák és grafikonok azt mutatják, hogy a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelek hogyan változtak az idők során, és hogyan változnak továbbra is.

Hogy megtudja, hogyan befolyásolják a mai jelzálogkamatok az Ön hitelfelvételi erejét, használja a PMI-t és egyéb járulékos költségeket is tartalmazó jelzáloghitel-kalkulátorunkat.

A mai történelmileg alacsony kamatlábak azáltal növelték a vásárlóerőt, hogy csökkentették a hitelfelvevők havi fizetését a teljes spektrumban.

Mikor rögzítse jelzáloghitele kamatlábát

Figyelje a napi kamatváltozásokat. De ha ma egy jó jelzáloghitel-kamatláb árajánlatot kap, ne habozzon rögzíteni.

Ne feledje, ha 30% vagy 4% alatti 30 éves jelzáloghitel-kamatlábat tud biztosítani, akkor kevesebb mint feleannyit fizet, mint a legtöbb amerikai lakásvásárló a közelmúltban. Ez nem is olyan rossz üzlet.

Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. március 25.)