Please select your location

Are you thinking about opening a checking account that has a complicated-sounding minimum balance? Nemrég változtak meg a folyószámlád feltételei? Tisztázzuk, hogy a bankok és hitelszövetkezetek milyen különböző minimumegyenleg-követelményeket támasztanak a folyószámlákkal szemben.

A bankok és hitelszövetkezetek az általuk kínált folyószámlákból vagy a betétek újrabefektetésével (hitelezéssel) kamatjövedelem szerzése céljából, vagy pedig díjakkal, például havi szolgáltatási díjjal profitálnak. A havi szolgáltatási díj elkerülése érdekében vagy elegendő pénzt kell a számlán tartania, vagy minden egyes havi kimutatási ciklusban meg kell fizetnie a szolgáltatási díjat, ha nem teljesíti a minimális egyenlegre vonatkozó követelményeket. Az intézmények azonban (természetesen) eltérően számítják ki ezeket az egyenlegkövetelményeket. Az alábbiakban találja meg a sajátját:

Minimum egyenleg

Ha az apró betűs részen csak “minimum egyenleg” szerepel, más leírás nélkül, akkor feltételezhető, hogy a számla egyenlegkorlátozása magas. A számlaegyenlege a számlakivonati ciklus során soha nem csökkenhet a megadott összeg alá. Például: John számláján “300 $ minimális egyenleg” szerepel. A teljes havi szolgáltatási díjat meg kell fizetnie, ha az egyenlege az adott hónapban bármikor, akár csak egy fillérrel is 300 dollár alá csökken.

Minimális napi egyenleg

A legtöbb folyószámla egyenlegét így mérik. Az egyenlege bármikor az előírt összeg alá csökkenhet, amennyiben az üzleti nap végén (általában 17 órakor) megfelel az egyenlegkövetelménynek. Például: Tracy-nek van egy folyószámlája, amelynek “napi minimum egyenlege 500 $”. Egyik nap vásárol, aminek következtében az egyenlege 200 dollárra csökken, de még a nap vége előtt befizet egy 400 dolláros fizetést. A bank nem számítja fel neki a szolgáltatási díjat, mert az aznapi végső egyenlege 600 dollár.

Minimális kombinált egyenleg

A bankban vagy hitelszövetkezetben meghatározott összegű betétet kell tartania, de ez több vagy valamennyi számlája között megosztható. A számlakövetelményektől függően ezek a további számlák lehetnek megtakarítási és pénzpiaci számlák, IRA-k és akár hitelkeretek is. Minden a minimális kombinált egyenlegkövetelménnyel rendelkező folyószámla sajátosságaitól függ. Shawn”s folyószámlájának például 1000 USD minimális kombinált egyenlegkövetelménye van. Ez a követelmény teljesíthető mind a folyószámlája, mind a megtakarítási számlája egyenlegével. A folyószámláján 500 $ van, a megtakarítási számláján pedig 2000 $. Még ha ma el is költi az összes 500 dollárt a folyószámláján, akkor sem kell fizetnie a szolgáltatási díjat. Miért? Mert a folyószámlája és a takarékszámlája együttes egyenlege 2000 $ lesz, ami még mindig nagyobb, mint az 1000 $-os követelmény.

Havi átlagos egyenleg

Minden munkanap végén rögzítik a számlája egyenlegét. A kimutatási ciklus végén ezeket az egyenlegeket összeadjuk, és elosztjuk a kimutatási ciklus napjainak számával. (Vagyis “átlagolják” őket.) Ha ez a szám magasabb, mint az “átlagos havi egyenleg” követelménye, a bank vagy hitelszövetkezet nem számít fel Önnek szolgáltatási díjat. Például Josephine-nek van egy olyan folyószámlája, amelynek átlagos napi egyenlege 500 dollár, és minden egyes kimutatási ciklus 30 napos. A folyószámla egyenlege az első 29 napban 501 dollár, de a kijelentési ciklus utolsó napján elkölti az összes 501 dollárt, és a napot 0 dolláros egyenleggel zárja. Megfelel az egyenlegkövetelménynek, vagy meg kell fizetnie a szolgáltatási díjat? Sajnos Josephine számára a bank felszámítja a szolgáltatási díjat. Az első 29 napban épphogy teljesítette a szolgáltatási díjat, majd az utolsó napon jóval alatta maradt. Ennek következtében az átlagos egyenlege 484 $ – alacsonyabb, mint az előírt 500 $.

= 484,3 $ átlagos egyenleg

Elérhetem ezt az egyenlegkövetelményt?

Az egyenlegkövetelményes számlák általában jobb szolgáltatásokat kínálnak, mint az egyenlegkövetelmény nélküli számlák (“ingyenes” folyószámlák). Bár lehet, hogy szeretné ezeket az extra funkciókat, lehet, hogy jobban jár, ha egyenlegkövetelmény nélküli számlát nyit. Minden attól függ, hogyan használja a számlát. Attól függően, hogy melyik számla tetszik Önnek, az alábbi kérdésekre adott válaszok alapján jól kell éreznie magát:

Tartok-e elég pénzt a számlá(ko)n ahhoz, hogy elkerüljem a szolgáltatási díjat?

Még ha egy folyószámla vonzó kamatokat kínál is, mindig veszíteni fog, ha végül az egyenlegkövetelményt kell fizetnie. Ugyanez vonatkozik a megtakarítási számlákra is.

Tényleg használni fogom azokat a funkciókat, amelyeket ez a számla kínál nekem?

Ha tetszik egy számla és egy bank vagy hitelszövetkezet, de nem tudja, hogy meg tudja-e tartani az előírt egyenleget, nézze meg az ugyanazon pénzintézet által kínált ingyenes számlákat. Lehet, hogy a két számla alig különbözik egymástól.

A FindABetterBanknál úgy gondoljuk, hogy először a kívánt funkciókat kell átgondolnia, mielőtt egyáltalán megnézné a kínált folyószámlákat. Azzal, hogy kritikus távolságot tart az adott bank vagy hitelszövetkezet által kínált folyószámláktól, meghatározhatja, hogy mit szeretne, mielőtt a pénzintézet megmondaná Önnek. Ezután válassza ki azt a számlát az intézménytől, amelyet szeretne. A nap végén mindenki jobban jár – Ön megkapja azt a számlát, amely valóban illik Önhöz, a bank vagy hitelszövetkezet pedig egy elégedett ügyféllel fog rendelkezni!