È importante conoscere alcune formule di base che puoi usare per fare i tuoi calcoli. Di seguito ci sono 10 di queste formule che tutti dovrebbero conoscere
Il primo passo verso la sicurezza finanziaria è prendere il controllo delle tue finanze. La gestione del denaro è un’arte che comprende il risparmio delle giuste somme e l’investimento nei giusti strumenti. Tuttavia, ci sono diversi fattori come l’inflazione e il tempo che abbassano il valore del denaro. Pertanto, è necessario imparare a calcolare il valore dei propri investimenti.
Sono disponibili sul web diversi calcolatori di pianificazione finanziaria. Tuttavia, è anche importante conoscere alcune formule di base che si possono usare per fare i propri calcoli. Di seguito ci sono 10 di queste formule che tutti dovrebbero conoscere.
1. Interesse composto
Potresti aver sentito esperti/consiglieri finanziari esaltare il potere dell’interesse composto. Albert Einstein, infatti, ha chiamato il compounding “la più grande scoperta matematica di tutti i tempi”.
Il compounding è il processo di guadagnare interessi sul capitale e sugli interessi accumulati. Più lunga è la durata dell’investimento, maggiore è il potenziale di guadagno del compounding, il che lo rende uno strumento molto potente in finanza.
La formula è
Formula: A = P * (1+r/t) ^ (nt)
dove
A = importo dopo il tempo t
P = importo principale (il tuo investimento iniziale)
r = tasso di interesse annuale (dividere il numero per 100)
t = numero di anni
n = numero di volte che l’interesse è composto all’anno
ESEMPIO
Supponiamo che tu voglia investire Rs 1,00.000 per 10 anni ad un tasso di interesse del 10 per cento e l’interesse composto è annuale.
L’importo totale che riceverai dopo 10 anni sarà
= 1,00,000(1+0.1) ^10 = 2,59,374.25
Questo mostra che l’interesse guadagnato in 10 anni è Rs 1,59,374.25
Se tu dovessi allungare il periodo di altri 10 anni, che lo rende un totale di 20 anni, il ritorno sarebbe Rs 6,72,749.99. Il punto interessante è che il tuo investimento è cresciuto più di quattro volte in 20 anni. Ecco perché l’interesse composto è il vostro migliore amico quando si tratta di investire. Una durata più lunga, accoppiata con una maggiore frequenza della capitalizzazione (trimestrale, semestrale), può fare la magia. Quindi, la prossima volta che il vostro consulente finanziario vi chiederà di rimanere a lungo e godervi la corsa, sappiate che si sta riferendo al potere dell’interesse composto.
2. Ritorno post-tasse
Investiamo pensando ai probabili ritorni che possono essere generati. Ma dimentichiamo che questi rendimenti saranno molto più bassi se teniamo conto anche delle tasse.
Continuando con l’esempio precedente, i rendimenti di cui sopra sono prima delle tasse. Quello che vedete sul vostro certificato di deposito fisso è la cifra assoluta. Secondo le regole dell’imposta sul reddito, qualsiasi reddito da un deposito bancario è tassabile secondo la propria fascia d’imposta. Quindi, se cadete nella fascia d’imposta del 30 per cento, l’interesse guadagnato cadrà del 30 per cento.
Formula = Tasso d’interesse – (Tasso d’interesse*tassa)
= 10-(10*30%) = 7
Questo significa che l’interesse effettivo guadagnato dopo le tasse scende al 7 per cento. È sempre saggio calcolare i rendimenti dopo le tasse quando si investe in uno strumento finanziario.
3. Inflazione
L’inflazione abbassa il potere d’acquisto della rupia. Di conseguenza, ogni volta che un piano di risparmio viene elaborato, l’inflazione è uno dei fattori che deve essere preso in considerazione.
ESEMPIO
È importante sapere quale sarà il valore futuro di, diciamo, 10.000 Rs di oggi, dieci anni dopo se l’inflazione è del 5%.
Formula: Importo futuro = Importo presente * (1+tasso di inflazione) ^numero di anni
= 10.000* (1+5%) ^10 = 16.289
Il valore futuro delle attuali Rs 10.000 risulta essere Rs 16.289.
4. Potere d’acquisto
Inversamente, se si vuole determinare il potere d’acquisto delle stesse Rs 10.000 in futuro, mantenendo tutti gli altri parametri come prima, la formula è:-
Formula: Valore futuro = Valore attuale/(1+tasso d’inflazione)^numero di anni
=10.000/ (1+5%) ^10 = 6.139
Il valore di Rs 10.000 scenderà
a Rs 6.139 in 10 anni se l’inflazione è del 5 per cento.
5. Tasso annuo effettivo
Generalmente, il tasso di rendimento annuo di un investimento è diverso dal tasso di rendimento nominale quando la composizione avviene più di una volta all’anno (trimestrale, semestrale). La formula per convertire il rendimento nominale in tasso annuale effettivo è:-
Formula: Tasso annuo effettivo = (1+(r/n))^n)-1*100
dove
r = rendimento nominale diviso per il numero di volte in cui la capitalizzazione viene fatta in un anno
n = numero di volte in cui la capitalizzazione viene fatta in un anno
ESEMPIO
Se un investimento viene fatto al 9 per cento annuo e la capitalizzazione viene fatta trimestralmente, il tasso annuale effettivo sarà
Tasso annuale effettivo =
(1+(0.09/4)^4) -1*100 = 9,3 per cento
Grazie al potere della capitalizzazione, il tasso annuale effettivo del deposito fisso risulta essere 9,3 per cento
6. Regola del 72
La regola del 72 si riferisce al valore temporale del denaro. Ti aiuta a conoscere il tempo (in termini di anni) necessario per raddoppiare il tuo denaro ad un dato tasso di interesse. Ecco perché è popolarmente conosciuta come il principio del “raddoppio del denaro”.
La regola del pollice è dividere 72 per il tasso di interesse
ESEMPIO
Se stai assumendo un ritorno del 12 per cento sul tuo investimento,
il numero di anni in cui il denaro raddoppierà è
= 72/Tasso di interesse= 72/12 = 6 anni
7. Compounded Annual Growth Rate (CAGR)
Questo è usato per indicare il ritorno di un investimento su un periodo. È anche lo strumento migliore per confrontare i rendimenti di due diverse classi di attività – per esempio oro/azioni o azioni/immobili.
Il vantaggio di usare questo parametro è che fornisce un rendimento smussato su un periodo, ignorando la volatilità.
Ci sono tre componenti che compongono il CAGR – valore iniziale, valore finale e numero di anni. L’equazione è presentata come:
Formula: CAGR=((FV/PV)^(1/n)) – 1
dove
FV è il valore finale/maturità dell’investimento
PV è il valore iniziale/di apertura dell’investimento
n è la durata in anni
ESEMPIO
Caso I
Supponiamo che un investimento di Rs 1,000 cresca fino a Rs 5.000 in 10 anni.
Il CAGR è calcolato come ((5.000/1.000)^(1/10)) – 1
Questo risulta essere 17,4 per cento, indicando che l’investimento è cresciuto ad un CAGR del 17,4 per cento nel periodo.
Caso II
Confrontiamo la performance del Caso I con un altro strumento il cui valore è passato da 10.000 Rs a 20.000 Rs in due anni.
Applicando la stessa formula
((20.000/10.000) ^(1/2)) – 1, il CAGR arriva al 41,42 per cento.
Quindi, se si deve confrontare la performance di due classi di attività o controllare i rendimenti di un investimento su diversi orizzonti temporali, il CAGR è lo strumento migliore perché blocca tutta la volatilità che altrimenti può confondere.
8. EMI del prestito
Le rate mensili (EMI) sono comuni nella nostra vita quotidiana. Al momento di prendere un prestito, ci viene mostrato un foglio in formato A4 che spiega la struttura dell’EMI in modo semplificato. Si tratta generalmente di una combinazione ineguale di pagamenti di capitale e interessi.
Assorbiamo questi dettagli e andiamo avanti con la vita. Ma vi siete mai chiesti il calcolo dietro questi numeri? Se siete curiosi, ecco la formula
Formula: EMI= (A*R)*(1+R) ^N/ ((1+R) ^N)-1)
Dove A = Importo del prestito
R = Tasso d’interesse N= Durata
Esempio
Supponiamo che tu abbia preso un prestito di 10 lakh Rs all’11% di interesse annuo per 15 anni. 1
1 per cento all’anno si traduce in 11/1200 = 0,00916 al mese
Tenuta = 15*12 = 180 mesi
EMI = (1000000 x 0,00916) x
((1+.00916) ^180) / ( – 1)
= Rs 11,361
Questa equazione ti aiuta a controllare se la banca sta caricando l’importo giusto.
9. Valore futuro del SIP
Tutti noi risparmiamo piccole somme a intervalli fissi per un obiettivo. Può essere in un fondo comune SIP o PPF. Ma, come possiamo sapere i possibili risparmi dieci anni più avanti? È qui che entra in gioco il valore futuro della formula SIP. Vediamo come funziona.
La bellezza del metodo è che un individuo può investire una somma fissa (fino a 500 Rs) a intervalli regolari (mensili, trimestrali o semestrali) in modo disciplinato. Permette di godere dei benefici della media del costo della rupia insieme al compounding. I dati necessari per questo calcolo sono l’importo da investire al mese, il tasso di rendimento e il periodo di investimento.
Formula: S = R((1+i)^n-1/i) (1+i)
Dove
S = Valore futuro dell’investimento
R = Investimento mensile regolare
i = Tasso di interesse assunto /12
n = Durata (numero di mesi o numero di anni *12)
ESEMPIO
Supponiamo che tu stia investendo Rs 1,000 ogni mese per i prossimi 10 anni e vi aspettate un ritorno del 15 per cento.
Il tuo rendimento è calcolato come segue Pagamenti:
Mensile per i prossimi 10 anni = 12*10 = 120 mesi
Interesse: 15% annuo – 15/12 = 1,25% = 0,0125
S = 1.000 * *
(1+ 0,0125)
Il risultato è Rs 2.78.657, che è il valore futuro del SIP.
Quindi, con questa semplice formula, puoi conoscere il rendimento che il tuo investimento può generare.
10. Rapporto di liquidità
Anche se può sembrare uno dei gerghi che gli analisti usano per parlare di un bilancio, è altrettanto importante nella finanza personale. Aiuta a vedere se si è preparati ad affrontare una crisi di liquidità.
Formula: Rapporto di liquidità = Totale delle attività liquide
Il valore di questo rapporto dovrebbe idealmente essere superiore a uno.
Un valore inferiore indica che le vostre passività sono maggiori delle vostre attività e quindi la vostra stabilità finanziaria è in pericolo.