La terminologia e i concetti di investimento possono confondere. Molti tipi di investimento condividono termini ma assegnano loro significati diversi. Se stai iniziando a investire, se ti iscrivi a un 401(k) per la prima volta, o se hai bisogno di aggiornare quello che hai, potresti trovarti a chiedere cosa significa un termine.
Non sei il solo. È facile dimenticare i termini specifici del 401(k) dopo che ti sei iscritto e sei tornato alla routine, o potresti essere confuso se stai scegliendo il tuo primo investimento pensionistico. È utile imparare i termini o rinfrescare la memoria prima di prendere una decisione sui vostri piani di pensionamento. Ecco i termini 401(k) più comuni.
Sponsor
Quando un datore di lavoro decide – o è obbligato per legge – di istituire piani di pensionamento per i dipendenti, diventa lo sponsor del piano. Molti datori di lavoro incaricano gli amministratori dei piani pensionistici di gestire i loro piani per ridurre i costi interni di amministrazione.
Se stai cercando assistenza per il tuo 401(k), puoi leggere di contattare lo sponsor del tuo piano. Questo è di solito un punto di contatto presso il tuo datore di lavoro che conosce meglio i programmi o può metterti in contatto con gli amministratori o i gestori dei fondi.
Distribuzioni
Una distribuzione 401(k) avviene quando prendi i soldi dal conto pensionistico e li usi come reddito pensionistico. L’IRS conta le distribuzioni come reddito imponibile e le tassa in base alla fascia d’imposta.
Prelievi
Se prendete soldi dal vostro conto prima dei 59,5 anni di età, avete fatto un prelievo. L’IRS tassa i prelievi come reddito, aggiungendo il prelievo al vostro reddito annuale. Generalmente, la fascia d’imposta sul reddito in cui ti trovi in quel momento determina la quantità di tasse che paghi.
Le perdite quando si preleva presto da un 401(k) sono significative. Potreste perdere quasi la metà del denaro prelevato a causa di tasse e penalità.
I prelievi effettuati da un 401(k) prima dell’età di 59,5 anni comportano una penalità del 10%.In generale, non puoi fare un prelievo da un 401(k) mentre stai ancora lavorando per la società che sponsorizza il tuo piano, a meno che la società non permetta prelievi di emergenza.
Deferrals elettivi o salariali
Un deferral è il pagamento programmato che fai al tuo piano 401(k). Si chiama differimento perché il vostro datore di lavoro mette il denaro nel conto per voi, essenzialmente differendo la sua consegna a voi. Avete guadagnato quei soldi, e sono ancora vostri; non potete richiederli finché non andate in pensione o li ritirate, comunque.
I differimenti sono elettivi perché i dipendenti scelgono di avere il denaro differito nei loro conti 401(k).
Matching
Alcuni datori di lavoro danno contributi 401(k) ai piani dei loro dipendenti, fino ad una certa percentuale del loro stipendio o paga. Questo è chiamato contributo corrispondente. Il matching è un’opzione del datore di lavoro e generalmente viene fornito con linee guida per il contributo minimo del dipendente e un importo massimo del contributo del datore di lavoro, cioè, il tuo datore di lavoro può fornire un match del 50% fino al 6% del tuo stipendio, il che significa che il tuo 6% di differimento ti farebbe ottenere un ulteriore 3% del tuo stipendio dal tuo datore di lavoro.
Vesting
Molti datori di lavoro hanno restrizioni riguardanti quanto denaro puoi portare con te se lasci. Comunemente, c’è un periodo necessario che un dipendente deve lavorare per un datore di lavoro.
Potresti non essere in grado di prendere l’importo contribuito dal tuo datore di lavoro se te ne vai, a meno che tu non sia completamente investito. Un dipendente completamente investito è colui che ha soddisfatto i requisiti per prendere il 100% del suo 401(k) con lui se lascia.
Il tempo necessario per essere investito dipende dal datore di lavoro e può variare da pochi anni a più di un decennio.
Rollover o trasferimento
Il trasferimento di fondi da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro a un altro o da un piano 401(k) a un IRA si chiama rollover – alcuni potrebbero chiamarlo anche trasferimento. Se il tuo datore di lavoro fallisce o tu vai a lavorare altrove, puoi trasferire il tuo 401(k) al tuo nuovo conto di pensionamento senza incorrere in tasse o sanzioni.
Tax-Deferred
Alcuni conti di pensionamento ti permettono di mettere soldi che non sono stati tassati in essi. Questo è noto come un contributo differito dalle tasse. I datori di lavoro deducono il tuo contributo dal tuo stipendio prima di calcolare le tasse. Il denaro che contribuisci viene poi tassato secondo la fascia fiscale in cui ti trovi quando vai in pensione e inizi a ricevere le distribuzioni.
Non tutti i piani 401(k) sono fiscalmente differiti. Controllate con il vostro sponsor del piano per scoprirlo.
Deferire le tasse dai contributi funziona sotto il presupposto che sarete in una fascia fiscale più bassa quando andrete in pensione. Dal momento che le distribuzioni sono contate come reddito dall’IRS, si pagano meno tasse quando il denaro è defiscalizzato.
ERISA
Un regolamento importante con cui familiarizzare è l’Employee Retirement Income Security Act (ERISA) del 1974. Questa legge non solo stabilisce le linee guida per gli obblighi dei datori di lavoro per le pensioni dei loro dipendenti, ma protegge anche i vostri risparmi pensionistici da creditori e collezionisti. Se voi o il vostro datore di lavoro dichiarate bancarotta, i vostri piani pensionistici sono al sicuro nella maggior parte dei casi, purché siano piani qualificati ERISA.