Si cammina sul piazzale alla ricerca di un’auto sensata per i tuoi spostamenti, una usata se puoi averla. Ma mentre stai andando a vedere quell’utilitaria economica che fa 40 miglia per gallone, il concessionario nota che il tuo sguardo vaga verso quella grande e bella berlina di lusso, quella tedesca. Ti dice: “So che il tuo cuore si è fermato sull’utilitaria, ma questo mese abbiamo un’offerta speciale. Posso farti salire su quel ragazzaccio oggi per un anticipo zero al 2,9% di TAEG”. Sai che vuoi fare un giro di prova. Dai, facciamolo”. La prossima cosa che sai, hai una macchina da 65.000 dollari con una rata di 700 dollari al mese.
L’unico problema è che non appena prendi le chiavi e guidi la macchina fuori dal lotto, ora vale solo 40.000 dollari. Se hai un incidente e totalizzi l’auto, sarai in debito per quei 25.000 dollari extra. È qui che entra in gioco una piccola cosa chiamata assicurazione gap.
Quindi, come funziona l’assicurazione gap?
Ti diremo cos’è e perché – se segui i nostri consigli – non dovresti mai averne bisogno.
Tuffiamoci!
Cos’è l’assicurazione gap e come funziona?
La Protezione Auto Garantita, conosciuta anche con il suo gioco di parole di un acronimo – Gap – è un’assicurazione che copre la differenza tra il valore effettivo del veicolo rispetto a quello che si deve ancora sul prestito.
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Queste sono alcune situazioni in cui l’assicurazione gap può tornare utile:
- Se affitti la tua auto. (Non affittare un’auto!)
- Se finanziate la vostra auto con meno del 20% di anticipo. (Non finanziare un prestito auto se hai un acconto o no.)
- Se il termine del tuo prestito è più lungo di 60 mesi. Sono cinque anni, accidenti!
- Se finanziate un’auto che si svaluta più velocemente dell’auto media. Pensa alle grandi berline di lusso. Ma la maggior parte delle auto perde il 60% del suo valore entro i primi cinque anni.1
Ora, rivelazione completa: se non l’hai capito da quanto sopra, ti diremo sempre di comprare la tua auto in contanti. Odiamo il debito e non ti consigliamo mai di metterti in uno di questi scenari.
Ma se dovessi finanziare un’auto e, Dio non voglia, avere un incidente e totalizzare il tuo nuovo giro da 22.000 dollari, la tua compagnia di assicurazione ti pagherà il valore Kelly Blue Book della tua auto. Diciamo che il vostro assicuratore vi paga 15.000 dollari. Ma tu devi ancora quasi 22.000 dollari perché hai preso la stupida decisione di finanziare un’auto.
Quindi, il divario è di 22.000 dollari meno 15.000 dollari, cioè 7.000 dollari. Se avete l’assicurazione gap, la vostra assicurazione copre il “gap” in modo da poter pagare il prestito. Ecco un’immagine:
| Bilancio iniziale del prestito | Valore attuale | Differenza (il Gap) |
| $22,000 | $15,000 | $7,000 |
(Nota: Potete anche aspettarvi di pagare la vostra franchigia. A volte l’assicurazione gap ti rimborsa per la tua franchigia e a volte no. Dovrai controllare la tua politica.)
Che cosa copre l’assicurazione Gap?
Ricorda, l’assicurazione gap copre il divario tra ciò che la tua auto vale e quanto devi su di essa se viene distrutta o rubata.
Non importa come la tua auto viene distrutta. Se la vostra compagnia di assicurazione ritiene l’auto una perdita totale, la vostra assicurazione gap entrerà in gioco dopo la vostra assicurazione di base collisione o completa (per coprire fino al valore corrente dell’auto).
Per esempio, l’assicurazione gap entrerebbe in gioco se la vostra auto fosse colpita da:
- Collisione
- Vandalismo
- Furto
- Inondazione
- Tornado
- Uragano
- Terrorismo
Se la tua compagnia di assicurazione considera l’auto una perdita totale, la vostra assicurazione gap entrerà in gioco dopo che la vostra assicurazione di base collisione o completa entrerà in gioco.
Cosa non copre l’assicurazione Gap
Cosa non copre l’assicurazione Gap? Beh, francamente, molto! E questo causa molta confusione. Ecco alcune delle cose che l’assicurazione gap non copre:
- Pagamenti per l’auto se si perde il lavoro o si va in disabilità
- Riparazioni del veicolo
- Noleggio auto mentre l’auto è in negozio
- Garanzie estese
L’assicurazione gap non copre nessuna di queste cose. Infatti, l’assicurazione gap copre letteralmente solo la differenza tra ciò che la vostra auto vale e ciò che dovete sul prestito e nient’altro.
Quanto costa l’assicurazione gap?
Parliamo di dollari e centesimi. Ci sono due posti dove si può acquistare l’assicurazione gap: dalla società finanziaria presso il rivenditore e il vostro fornitore di assicurazione auto regolare.
Se si acquista presso il punto di vendita – o dal concessionario o la banca che finanzia il vostro prestito – di solito è scandalosamente costoso e si paga tutto in anticipo. Stiamo parlando di 500-700 dollari! 2
Questo costo viene effettivamente aggiunto al tuo prestito, il che significa che ti verranno addebitati anche gli interessi su ciò che hai pagato per l’assicurazione gap! Quindi, non comprare l’assicurazione gap dalla concessionaria o dalla banca.
Se hai già un prestito auto da cui non puoi uscire, controlla la tua copertura con un agente assicurativo indipendente per vedere se l’assicurazione gap è inclusa o meno e se ne hai ancora bisogno.
La maggior parte delle politiche di assicurazione auto tack su circa $20 al vostro premio annuale per includere l’assicurazione gap.3 Un agente può anche controllare il resto della vostra politica per assicurarsi di avere la giusta copertura è necessario al miglior prezzo.
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L’assicurazione Gap vale i soldi?
Ecco il punto: l’assicurazione Gap protegge essenzialmente il debito che hai ancora sulla tua auto. Cue the eye roll.
Quindi, l’assicurazione gap vale la pena? Se dovete molto di più sulla vostra auto di quanto valga, probabilmente va bene mantenere l’assicurazione sul gap fino a quando non sarete più a testa in giù. Se avete l’assicurazione gap, significa che sarete rimborsati della differenza tra il valore della vostra auto e quello che dovete ancora. E se non ce l’hai, allora sei responsabile di pagare il conto per la differenza.
Ricorda, il debito è stupido e non vogliamo che anneghi nei pagamenti dell’auto. È meglio pagare in contanti per la tua auto e lasciare che la tua assicurazione completa di base ti protegga se mai dovessi sostituire la tua auto.
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