Come investire $200.000 (e generare un solido ritorno)

Investire $200.000 è in realtà una soglia importante.

È la linea di demarcazione tra i piccoli investitori e quelli grandi. E come tutti gli importi di investimento, sapere come investire $200.000 richiede strategie uniche.

$200.000 è una quantità di denaro abbastanza grande per diversificare completamente, e anche prendere qualche rischio speculativo. È anche un gruzzolo abbastanza grande da dover essere adeguatamente protetto.

Se vuoi massimizzare il successo di un investimento di queste dimensioni, hai bisogno di un obiettivo e della strategia e degli strumenti per portarlo a termine.

Come investire $200.000

Un portafoglio ben bilanciato richiede una solida allocazione tra azioni, obbligazioni e contanti. Le azioni rappresentano la crescita, le obbligazioni sono per la conservazione del capitale e i contanti forniscono liquidità.

Per ottenere questo mix giusto. Raccomando vivamente di lavorare con un professionista finanziario altamente qualificato, che può lavorare uno su uno con voi e assicurarsi di sviluppare un piano per ottenere i massimi risultati.

Mentre io non prendo più clienti, abbiamo collaborato con Advisors Excel – una società top che può abbinarvi con il consulente giusto per voi. Puoi iniziare, senza rischi, selezionando il tuo stato dalla mappa qui sotto.

Nell’attuale ambiente di tassi d’interesse molto bassi, lo standard comune per l’allocazione del portafoglio è diventato 125 meno la tua età.

Quindi se hai 35 anni, il 90% dei tuoi soldi dovrebbe essere investito in azioni. Se hai 65 anni, allora il 60% dei tuoi soldi dovrebbe essere in azioni. Sentitevi liberi di aggiustare le percentuali per adattarle alle vostre preferenze e alla vostra tolleranza al rischio di investimento. Senza ulteriori indugi, ecco come investirei 200.000 dollari.

1. Investire in CD e conti del mercato monetario
2. Investire con una banca online
3. Investire in obbligazioni
4. Investire in azioni
5. Investire in Peer-to-Peer Lending
6. Prova l’investimento immobiliare con Fundrise

Investi in CD e conti del mercato monetario

Il contante è diventato una brutta parola nell’universo degli investimenti, in gran parte perché paga pochissimi interessi. Per questo motivo, si raccomanda generalmente di avere meno contanti possibile nel proprio portafoglio. Ma questo non significa che il contante non serva uno scopo importante.

Per cominciare, dovreste avere abbastanza contanti per coprire da tre a sei mesi di spese di vita, al sicuro in un fondo di emergenza. Questo coprirà le emergenze, ma vi eviterà anche di dover saccheggiare il vostro portafoglio di investimenti per pagare i bisogni a breve termine.

Il secondo scopo principale è quello di avere un po’ di liquidità di investimento tenuta in disparte pronta per essere investita in nuove opportunità. Con un portafoglio di 200.000 dollari, probabilmente non vorrete avere più del 5% del vostro denaro in posizione di cassa per investimenti.

Sia con il vostro fondo di emergenza che con la vostra cassa per investimenti, vorrete enfatizzare la sicurezza del capitale e la liquidità. Per un fondo di emergenza, i certificati di deposito (CD) e i fondi del mercato monetario faranno il loro lavoro.

Con i fondi di investimento, i broker di solito offrono qualche tipo di “conto sweep” dove il contante in eccesso è tenuto in un fondo del mercato monetario. Il problema con entrambe le attività bancarie e i fondi del mercato monetario è che non pagano molto in termini di interesse – generalmente qualcosa come lo 0,25% o meno. Ma ancora una volta, la liquidità è il tuo obiettivo primario con entrambi i conti, e non necessariamente il ritorno sull’investimento.

Investire con una banca online

Un modo per ottenere un rendimento maggiore sul tuo fondo di emergenza è quello di aprire un conto di risparmio ad alto rendimento con una banca online.

Perché queste banche sono online, il che significa che hanno molte meno posizioni per il personale e filiali da gestire, possono offrire premi più alti ai clienti.

In effetti, l’interesse che puoi guadagnare su un conto di risparmio online spazza via i migliori tassi di interesse offerti dalle banche tradizionali con conti simili.

E i migliori conti di risparmio online sono dotati di vantaggi come prelievi ATM, tassi bonus, depositi di assegni mobili, e poco o niente saldi minimi o commissioni.

Discover Bank è una banca online che attualmente offre 1,90% APY sui conti di risparmio.

Puoi nascondere il tuo fondo di emergenza qui, ma un conto di risparmio online può anche fornire un posto redditizio e sicuro per i tuoi fondi mentre decidi dove investirli in seguito.

Investire in obbligazioni e altri investimenti a reddito fisso

La maggior parte degli investitori sa più su come investire in azioni che sulle obbligazioni. Infatti, è piuttosto raro vedere investitori individuali che investono in obbligazioni, a meno che non investano attraverso una strategia di investimento gestita.

I gestori di investimenti di solito includono un’allocazione di obbligazioni in ogni portafoglio che progettano e gestiscono. Se l’80% del tuo portafoglio è investito in azioni, e il 10% è tenuto in contanti (fondo di emergenza + investimenti in contanti), ti rimarrà il 10% da investire in obbligazioni.

Se sei interessato a investire in obbligazioni come investitore fai-da-te, o vuoi solo qualche informazione su ciò che è coinvolto, è necessario capire quali tipi di obbligazioni sono là fuori.

• Obbligazioni del Tesoro USA: Più popolare tra gli investitori istituzionali, queste obbligazioni sono come i fondi pensione. Il Buono del Tesoro USA a 30 anni ha un rendimento attuale del 2,25% APY. I buoni del Tesoro possono essere acquistati tramite un broker o una banca, ma è anche possibile acquistarli senza commissioni e tenerli presso Treasury Direct.
• TIPS: Treasury Inflation Protected Securities, comunemente noti come TIPS, hanno un tasso di interesse molto più basso rispetto ai Treasuries di durata simile, anche con aggiustamenti per l’inflazione. Esito a raccomandarli. Inoltre, mentre l’aggiustamento dell’inflazione vi viene accreditato annualmente, non lo ricevete fino a quando non riscattate l’obbligazione alla scadenza, ma ci pagate le tasse.
• Obbligazioni municipali. Queste obbligazioni hanno rendimenti paragonabili alle obbligazioni del Tesoro, ma sono anche esenti da tasse per l’imposta federale sul reddito, e per le imposte sul reddito nello stato che emette le obbligazioni. Se lei ha una fascia marginale d’imposta sul reddito federale e statale combinata del 40%, allora un rendimento del 3% sulle obbligazioni municipali fornirà un rendimento equivalente del 5% su un investimento tassabile.
• È possibile acquistarle attraverso i broker. Queste sono obbligazioni emesse da società, e in genere sono disponibili in tagli da 1.000 dollari. I rendimenti delle obbligazioni societarie variano enormemente poiché ogni società ha un rating di rischio diverso dalle agenzie di rating come Standard & Poor’s, Moody’s e Fitch.*
• Fondi obbligazionari. Per la maggior parte degli investitori che non hanno familiarità con gli investimenti in obbligazioni, il modo migliore per investire è attraverso i fondi obbligazionari. Ogni fondo è un portafoglio di varie obbligazioni all’interno di una certa categoria, come le obbligazioni governative, municipali, statali o societarie. Puoi anche investire in fondi obbligazionari che hanno una certa scadenza, come uno, cinque o 10 anni. Questi fondi sono anche tipicamente inclusi in portafogli gestiti professionalmente.

*Un’obbligazione con rating “AAA” a 20 anni può avere un rendimento del 3,63% APY, mentre un’obbligazione con rating “A” a 20 anni può avere un rendimento del 4,01% APY. La ragione dei diversi rendimenti è che l’obbligazione con rating “A” è considerata più rischiosa, e richiede un tasso di interesse più alto.

Le obbligazioni con rating inferiore ad “A” sono solitamente sconsigliate, a causa del maggior rischio di default, anche se i tassi possono essere molto più alti.

C’è anche il rischio di tasso di interesse, e questo non dovrebbe mai essere ignorato. Le obbligazioni con termini di 20 anni o più si comportano come le azioni, ma le loro oscillazioni di prezzo sono determinate dai tassi di interesse. E questo include le obbligazioni del Tesoro USA. Tassi in aumento significano prezzi delle obbligazioni in calo!

Ma se decidete di voler vendere prima di loro, potete realizzare una perdita sulla vendita. Questo è un altro importante motivo per cui gli investitori individuali tendono ad evitare le obbligazioni. Sono particolarmente rischiose in questo ambiente di tassi, dove i tassi sono così bassi che non possono che salire.

Investire in azioni e altri investimenti azionari

Le azioni devono essere l’investimento primario del tuo portafoglio, non solo perché storicamente forniscono il miglior tasso di rendimento, ma soprattutto perché sono la fonte primaria di crescita dell’investimento.

Dal 1928, le azioni hanno reso una media di circa l’11% all’anno, che è ben al di sopra degli altri investimenti. Tutti i portafogli hanno bisogno di crescere, non solo per rendervi più ricchi, ma anche per superare l’inflazione.

Un tasso di inflazione annuale del 3%, che è stato circa la media negli ultimi 30-40 anni, è il tasso minimo di rendimento che dovete guadagnare nel vostro portafoglio – e questo solo per rimanere in pari.

È ovvio che con i tassi di interesse bassi come sono oggi, non si può fare questo con le obbligazioni e gli equivalenti di contante. Ed è per questo che le azioni sono una parte necessaria di un portafoglio, anche se si è completamente terrorizzati dal rischio che comportano.

I fondi indicizzati sono il modo migliore per la maggior parte delle persone di investire in azioni poiché i fondi sono gestiti professionalmente. E poiché sono investiti in un indice, come l’S1888>P 500, comportano pochissime spese di investimento. Sono anche tipicamente fondi no-load e richiedono solo una piccola commissione per comprarli o venderli.

Ma se hai almeno 200.000 dollari, sei nella posizione di poter speculare anche sui singoli titoli. Per esempio, potreste tenere la maggior parte delle vostre partecipazioni azionarie in fondi indicizzati e una quantità minore in azioni individuali. Questo vi permetterà di investire attivamente in azioni, minimizzando anche i rischi che ne derivano.

Un problema del trading di azioni individuali sono le commissioni. Anche se le commissioni sono basse – diciamo $7 per scambio – stai cercando $14 per posizione. Se si investono $1.000 in un’azione, le commissioni mangeranno l’1,4% del valore.

Se sei un trader attivo, questo può portare a una grande riduzione del tuo ritorno sugli investimenti in un anno intero. Ecco perché molti investitori preferiscono investire in azioni principalmente attraverso fondi o ETF.

Diciamo che hai 45 anni, nel qual caso l’80% del tuo portafoglio (125 – 45) dovrebbe essere investito in azioni – questo è ciò che sarebbe il tuo portafoglio nel complesso:

• Cash, dal 5% al 10%
• Obbligazioni, dal 10% al 15%
• Azioni, 80%, di cui il 64% (80% dell’80%) in fondi indicizzati e il 16% (20% dell’80%) in azioni individuali

Questa è solo un’allocazione generale del portafoglio; puoi impostare le allocazioni come vuoi, in base alle tue circostanze personali.

Investire in Peer-to-Peer Lending

P2P lending è un’idea innovativa di investimento che ti permette di prestare denaro a chi ne ha bisogno per progetti che ti interessano, un concetto che ha un alto rischio e un’alta ricompensa. Pagano un tasso d’interesse molto più alto dei tradizionali investimenti a reddito fisso, oscillando tra la metà delle singole cifre e le basse doppie cifre, ma comportano anche il rischio di perdita.

Non volete farvi trasportare da un investimento P2P poiché non sono particolarmente liquidi e c’è qualche rischio di perdita del capitale. Tuttavia, avere una piccola percentuale della tua posizione di cassa in un investimento P2P può aumentare drasticamente il tuo rendimento di cassa complessivo.

Se hai un portafoglio di almeno 200.000 dollari, sei nella posizione di sfruttare questo tipo di opportunità.

Leggi la mia guida al prestito P2P e alle migliori piattaforme.

Prova l’investimento immobiliare con Fundrise

Fundrise è una delle mie piattaforme di prestito P2P preferite, ma con una svolta. Fundrise ti permette di investire in beni immobili. Fundrise ha aperto nel 2012, e anche se non sono i più vecchi, hanno già oltre 140.000 investitori con oltre 1,2 miliardi di dollari di patrimonio gestito.

L’investimento immobiliare è un’idea attraente, ma alcune persone sono riluttanti a investire perché non vogliono gestire le proprietà. Se sei una di queste persone, permettimi di presentarti i REIT. Un REIT è un trust di investimento, il che significa che non ci sono doveri del proprietario coinvolti.

Con Fundrise, si ottiene una società specializzata nell’investire in investimenti immobiliari di medie dimensioni, tutti più grandi di case singole. Anche se non stanno comprando case e le stanno capovolgendo per un profitto, i loro investimenti sono più piccoli dei grandi edifici per uffici da 100 milioni di dollari.

Secondo il loro sito web, Fundrise investe in edifici di pochi milioni. Sono meno competitivi dei più grandi investimenti immobiliari, il che significa che si ottengono profitti migliori.

Sulla base dei numeri sul loro sito, nel 2016, hanno avuto un rendimento medio annuo dell’8,76%, e questo è il più basso degli ultimi anni.

Una delle caratteristiche chiave di Fundrise è che si può iniziare a investire con soli 500 dollari. Il loro investimento minimo è drasticamente inferiore agli altri REIT là fuori. Se vuoi immergere i tuoi piedi nel gioco immobiliare, Fundrise è un modo eccellente per farlo. L’investimento immobiliare è divertente, altamente gratificante e accessibile agli investitori principianti, specialmente con una piattaforma come Fundrise.

Dove investire il tuo denaro

Una delle decisioni di investimento più importanti che prenderai è dove tenere il tuo denaro. Mentre il tuo fondo di emergenza può essere tenuto in una banca e alcune obbligazioni possono essere tenute attraverso Treasury Direct, hai bisogno di un broker di investimento.

1. Investire con i Discount Brokers
2. Investire con i Full-Service Brokers
3. Investire con un Robo Advisor

Investire con un Discount Broker

Queste sono società di brokeraggio che sono specificamente progettate per beneficiare gli investitori auto-diretti. Offrono commissioni di trading molto basse, e mentre di solito offrono assistenza agli investimenti, l’intera piattaforma è fatta su misura per gli investimenti fai-da-te.

Offrono la più ampia selezione di investimenti, tra cui azioni, obbligazioni e opzioni, ma anche fondi comuni e fondi negoziati in borsa. In questo modo, parte del vostro denaro può essere investito in fondi gestiti professionalmente, mentre voi scambiate anche singoli titoli.

I broker a sconto che abbiamo recensito qui a Good Financial Cents®, e che mi sento di raccomandare, includono:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Investire con un broker a servizio completo

I broker a servizio completo offrono tipicamente tutte le opzioni di investimento che puoi trovare nei broker a sconto. Ma la differenza principale tra i due è che i broker a servizio completo gestiscono effettivamente il tuo portafoglio per te.

Lo fanno attraverso conti gestiti standard e anche portafogli personalizzati. Gestiscono tutta l’attività di investimento per voi, tuttavia costano di più dei broker discount.

E’ comune pagare più dell’1% all’anno per gestire il vostro portafoglio.

Popolari broker a servizio completo includono:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Investire con un Robo-Advisor

I Robo-advisor sono qualcosa di ibrido tra i broker a sconto e quelli a servizio completo. Offrono portafogli di investimento gestiti come i broker a servizio completo, ma lo fanno a livelli di costo scontati.

Per esempio, Betterment e Wealthsimple forniscono una gestione completa del portafoglio ad una tassa annuale di appena lo 0,25% del valore del tuo conto.

Robo-advisors che abbiamo recensito qui a Good Financial Cents, e che mi sento di raccomandare includono:

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Altre considerazioni sugli investimenti

Se hai $200,000 da investire, allora hai molto da perdere. E questo significa che avrete bisogno di costruire una certa protezione intorno al vostro portafoglio di investimenti.

Pensate alle seguenti raccomandazioni come qualcosa di simile a un’assicurazione sugli investimenti. Assicureranno il vostro portafoglio d’investimento, e si assicureranno che sia disponibile per passare ai vostri eredi.

1. Considera le rendite
2. Acquista un’assicurazione
3. Paga il debito
4. Salva per la pensione
5. Inizia la tua pianificazione patrimoniale

Considera l’acquisto di rendite

In base ai tuoi obiettivi di pensionamento e al punto in cui ti trovi nel tuo percorso finanziario, allora una rendita potrebbe avere molto senso per una parte dei tuoi 200.000 dollari.

Le rendite possono offrire una protezione del capitale, un tasso di interesse fisso o un beneficio di reddito garantito che pagherà per il resto della vita tua e del tuo coniuge.

Ci sono diversi tipi di rendite, quindi assicurati di fare i compiti prima di fare questo acquisto.

Proteggiti con l’assicurazione

Uno degli scopi più fondamentali di tutti i tipi di assicurazione è quello di proteggere il tuo patrimonio. Nel caso in cui siate coinvolti in qualche tipo di disastro, l’assicurazione proteggerà i vostri beni dai creditori e dalle cause legali. Questo perché i proventi dell’assicurazione pagheranno le richieste di risarcimento, piuttosto che voi dovrete sborsare denaro dai vostri risparmi.

Se avete qualcosa come 200.000 dollari, avete un sacco di beni da proteggere. Per questo motivo, volete assicurarvi di mantenere sempre un’adeguata assicurazione auto, salute, proprietari di casa e responsabilità civile aziendale.

Se avete accumulato 200.000 dollari, allora molto probabilmente siete un lavoratore ad alto reddito, il che significa che dovreste mantenere un’abbondante assicurazione sulla vita.

Potreste aver bisogno di qualcosa dell’ordine di un milione di dollari di assicurazione sulla vita, che può essere molto meno costoso di quanto pensiate.

Al minimo, sarà lì per pagare le spese mediche non coperte, le tasse sulla proprietà e altre tasse, e per pagare qualsiasi debito che avete al momento della vostra morte. Questo proteggerà il tuo gruzzolo di 200.000 dollari a beneficio della tua famiglia.

Pagare i debiti

Uno dei vantaggi di avere una grande quantità di denaro dovrebbe essere quello di ridurre lo stress nella tua vita. Uno dei modi migliori per farlo è quello di vivere senza debiti.

Non solo questo renderà la vita meno complicata, e vi darà più controllo sul vostro flusso di cassa, ma può anche essere una vittoria di investimento.

Salvare per la pensione

Anche con un portafoglio di 200.000 dollari, dovresti comunque assicurarti che la tua pensione sia completamente coperta. Per quanto 200.000 dollari possano essere all’inizio della vita, generalmente non saranno sufficienti per fornire un pensionamento confortevole.

Pianifica di finanziare completamente il piano di pensionamento sponsorizzato dal tuo datore di lavoro, o almeno fino al finanziamento minimo necessario per ottenere il massimo contributo corrispondente del datore di lavoro. Se non sei coperto da un piano del datore di lavoro, o vuoi risparmiare ancora di più per la pensione, considera l’apertura di un IRA. Meglio ancora, considera un Roth IRA.

Non avrai una deduzione fiscale per i contributi, ma qualsiasi distribuzione che ricevi dal piano può essere presa senza tasse, a patto che tu abbia almeno 59 anni e mezzo, e sia stato nel piano per un minimo di cinque anni.

Questo sarà particolarmente importante se hai un grande portafoglio che genera reddito in pensione. Significa che almeno una parte del vostro reddito da investimento sarà esente da tasse. Se avete dei saldi di conti pensionistici esistenti, o se non vi qualificate per fare contributi Roth IRA, considerate di fare una conversione Roth IRA.

E’ dove potete prendere soldi da altri piani pensionistici, pagare le tasse sulla distribuzione, e poi rotolare i soldi in un Roth IRA. Una volta lì, le distribuzioni possono essere prese senza tasse durante il pensionamento.

Iniziare la tua pianificazione patrimoniale

Un portafoglio da mezzo milione di dollari è il punto in cui si arriva al punto in cui ci possono essere tasse di successione a livello statale e lotte familiari sull’eredità. Uno dei modi migliori per prevenirli è attraverso la pianificazione patrimoniale.

Questo farà in modo che il vostro denaro vada a chi volete voi, e nelle quantità che decidete voi. Vi permetterà anche di provvedere a qualsiasi beneficiario che sceglierete, in particolare per quanto riguarda i vostri figli o nipoti.

Per esempio, la pianificazione patrimoniale potrebbe comportare la creazione di un fondo fiduciario per i vostri beneficiari alla vostra morte, che può fornire loro un reddito per la vita. Questo è qualcosa che un testamento non può fare.

Quando si raggiunge il punto di avere 200.000 dollari o più, la pianificazione patrimoniale entra in scena. È allora che è il momento di prendere un appuntamento con un avvocato, un pianificatore finanziario o un commercialista specializzato in pianificazione patrimoniale.

È praticamente l’unico modo per assicurarsi che le sue ultime volontà siano rispettate, e che i risparmi di una vita non vengano sperperati in un libero mercato post mortem!

Fine corsa

Così, ci siamo: come investire 200.000 dollari. Probabilmente è più di quanto vi aspettavate, ma di nuovo, 200.000 dollari sono più di quanto la maggior parte delle persone abbia.

Con le giuste strategie in atto, questa somma può crescere enormemente. La chiave è sapere dove e come investire.

Investite bene i vostri 200.000 dollari, e cresceranno e si prenderanno cura di voi per il resto della vostra vita.