Ogni aumento del 10% dei costi di assicurazione sanitaria riduce le possibilità di essere impiegati dell’1,6%. Riduce anche le ore lavorate dell’1%.
Due terzi di un aumento dei premi sono pagati con i salari e il terzo restante da una riduzione dei benefici.
In un’indicazione del perché la causa della riforma dell’assistenza sanitaria sta attirando un più ampio elettorato, due nuovi studi del NBER offrono la prova che l’aumento dei premi di assicurazione sanitaria fa più che ingrossare le fila dei non assicurati. Aumentano la disoccupazione, spingono più lavoratori a lavori part-time, e costringono i dipendenti a sacrificare i salari e altri benefici solo per mantenere una certa misura di copertura.
Negli effetti sul mercato del lavoro dell’aumento dei premi di assicurazione sanitaria (NBER Working Paper No. 11160), i collaboratori del NBER Katherine Baicker e Amitabh Chandra notano che i premi per l’assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro sono aumentati del 59% dal 2000, superando di gran lunga i guadagni dei salari. Per esempio, solo tra il 2003 e il 2004, i premi sono saliti dell’11,2% mentre i salari sono aumentati solo del 2,3%.
La loro analisi rivela che questi aumenti stanno prendendo un pesante tributo sui lavoratori. Ogni 10 per cento di aumento dei costi di assicurazione sanitaria riduce le possibilità di essere impiegati dell’1,6 per cento. Riduce anche le ore lavorate dell’1 per cento, dato che i datori di lavoro rispondono all’aumento dei costi sanitari convertendo i lavori a tempo pieno in posizioni part-time, la maggior parte delle quali non includono benefici sanitari. Per i lavoratori che continuano a ottenere l’assicurazione sanitaria, sempre più spesso, l’aumento del prezzo dei premi viene fuori dal loro stipendio: un aumento del 10 per cento dei premi è compensato da una diminuzione del 2,3 per cento dei salari.
Particolarmente vulnerabili, gli autori osservano, sono i lavoratori a basso salario, perché i datori di lavoro sono legalmente limitati da quanto possono ridurre i salari per adattarsi a un aumento dei premi sanitari. Così, invece, possono scegliere di abbandonare del tutto la copertura. Baicker e Chandra riferiscono che “i lavoratori che sono pagati all’ora con un salario inferiore a 8 dollari l’ora hanno significativamente più probabilità di perdere l’assicurazione sanitaria quando i premi aumentano”. Per i lavoratori a ore, “un aumento del dieci per cento dei premi di assicurazione sanitaria si traduce in una riduzione del 3,8 per cento della probabilità di ricevere una copertura assicurativa sanitaria.”
Baicker e Chandra notano anche che le donne sposate e sane hanno maggiori probabilità di perdere la loro assicurazione fornita dal datore di lavoro quando i premi salgono, ma per motivi diversi. Perché possono ottenere la copertura attraverso il piano del marito o perché non usano frequentemente i servizi sanitari, le donne possono decidere che i premi più alti non ne valgono la pena.
In generale, Baicker e Chandra credono che “è possibile che una parte significativa dell’aumento della popolazione non assicurata possa essere una conseguenza dei datori di lavoro che si liberano di questo beneficio quando i premi di assicurazione sanitaria aumentano”. Essi sottolineano che un aumento del 34% dei premi durante gli anni ’90 è probabilmente il motivo per cui, nonostante la forte crescita economica nel decennio, il numero di non assicurati è cresciuto di 3 punti percentuali fino al 15,7% della popolazione.
In Wage and Benefit Changes in Response to Rising Health Insurance Costs (NBER Working Paper No. 11063), i co-autori Dana Goldman, Neeraj Sood, e Arleen Leibowitz offrono ulteriori prove degli effetti di vasta portata dell’inflazione delle assicurazioni sanitarie. Essi mostrano che l’aumento dei costi sanitari sta costringendo molti dipendenti che vogliono mantenere la copertura a rinunciare sia al reddito che ai benefici.
Questi autori hanno esaminato la risposta ai costi dell’assicurazione sanitaria tra quasi 3000 dipendenti di una singola grande azienda. Come un numero crescente di lavoratori oggi, a questi dipendenti vengono offerti i cosiddetti “piani di benefici a contribuzione definita”. Tali piani offrono una quantità base di copertura per una varietà di aree, come la salute, l’assicurazione sulla vita, l’invalidità e la pensione. Se i dipendenti vogliono una copertura aggiuntiva in qualsiasi area, possono pagarla interamente dai loro guadagni pre-tasse o ridurre i benefici in un’area e spostarli in un’altra.
Durante il periodo di tre anni dello studio, i premi per il piano sanitario di base offerto ai dipendenti – che copriva solo le cure catastrofiche – sono rimasti gli stessi, mentre i costi per altri piani sono aumentati. Questo ha lasciato i dipendenti di fronte a una decisione: per mantenere il loro attuale livello di copertura, hanno dovuto accettare o un taglio di stipendio o una riduzione di altri benefici. Goldman, Sood e Leibowitz trovano che in queste situazioni, due terzi di un aumento del premio sono pagati con i salari e il terzo restante da una riduzione dei benefici. In altri casi, i dipendenti sono semplicemente passati a piani meno generosi, come uno che copre solo le malattie catastrofiche.
In entrambi gli studi, i ricercatori vedono i loro risultati come aventi serie implicazioni sociali. Baicker e Chandra credono che sia particolarmente importante che qualsiasi sforzo per coprire i non assicurati tenga conto della loro scoperta che molti datori di lavoro non assorbiranno da soli l’aumento dei prezzi dell’assicurazione sanitaria. Per esempio, se c’è un mandato del governo per fornire la copertura, il loro studio indica che i datori di lavoro richiederanno ai dipendenti di pagare almeno una parte dell’aumento o di spostare più personale in posizioni part-time che sono spesso esenti da tali mandati, minando così la politica. “Più in generale, l’aumento dei premi di assicurazione sanitaria porrà un onere crescente sui lavoratori e aumenterà le fila dei non assicurati e dei disoccupati”, concludono.
Goldman, Sood, e Leibowitz avvertono che l’aumento dei costi di assicurazione sanitaria non solo sta riducendo lo stipendio – e quindi la spesa dei consumatori – ma sta anche “abbassando gli acquisti di assicurazione contro una varietà di altri rischi.”
“Se gli acquisti di assicurazione sanitaria continuano ad aumentare e gli individui continuano a ridurre l’acquisto di assicurazione sanitaria e di altri prodotti assicurativi, questo potrebbe lasciarli più vulnerabili alla salute, alla mortalità, alla disabilità e ad altri rischi significativi nel lungo periodo”, hanno scritto
— Matthew Davis