How To Drive A Nicer Car Than You Thought Possible

Se hai passato un po’ di tempo a leggere blog di consulenza finanziaria, c’è una buona probabilità che tu abbia incontrato un articolo (o venti) che lamentano l’automobile come la cosa peggiore per la tua linea di fondo. Secchi di ruggine che si deprezzano! Macchine inquinanti che uccidono il clima. Ridicoli status symbol.

Vanno a predicare le virtù di guidare una Honda o una Toyota di 10 anni fa, finché non crolla letteralmente sotto i tuoi piedi. Da un punto di vista strettamente finanziario, hanno ragione.

Ma queste non sono le persone che sono cresciute con i poster della Lamborghini Countach nella loro cameretta. Queste persone non sanno cosa significa guidare. Certo, manipolano un volante e dei pedali per andare dal punto A al punto B. Ma non apprezzano la pura gioia di percorrere una strada di canyon in una roadster, di fare fango in una Jeep, o anche solo di navigare in una giornata fredda in una tranquilla cabina di lusso con il riscaldamento dei sedili e del volante e meravigliarsi della moderna ingegneria automobilistica.

Se il vostro obiettivo è quello di smettere di lavorare il più presto possibile e vivere con i vostri investimenti per 50 o più anni, allora seguite il loro consiglio: le auto non sono qualcosa per cui dovreste spendere molti soldi. Se, tuttavia, credete che permettervi le cose che vi piacciono sia una parte del motivo per cui lavorate e per cui risparmiate, continuate a leggere.

Perché credo che dovreste avere una bella macchina

Dal giorno in cui ho iniziato Money Under 30, ho sempre detto che i soldi non valgono se non ve li potete godere. Naturalmente, è fondamentale mettere da parte i soldi per le emergenze e la pensione. Ma se risparmiate tutto quello che guadagnate e non lasciate nulla per i vostri interessi e passioni, che tipo di vita state vivendo?

La maggior parte di noi deve attraversare un periodo della prima età adulta in cui il denaro è estremamente limitato – stiamo pagando i prestiti studenteschi, risparmiando per un fondo di emergenza, e possibilmente lavorando fino a grandi spese come sposarsi o comprare una casa. Ma si spera che un giorno vi troverete dall’altra parte di quella montagna con un gruzzolo crescente e qualche risparmio rimasto. Risparmi che puoi (e potrei anche dire che dovresti) usare per assecondare le tue passioni.

Per me, questo include le auto. Potresti essere una persona A-to-B, e va bene! Tieni la vecchia Honda e spendi i tuoi risparmi altrove. Puoi ancora applicare alcuni dei principi di questo articolo. Basta sostituire “auto” con “mountain bike”, “barca”, “moto”, “viaggi”, o un’altra spesa discrezionale preferita.

Te lo puoi permettere?

Mentre abbiamo scritto diverse volte su quanto ci si può permettere di spendere per un’auto, per questo articolo, usiamo uno standard più alto. Presumo che tu sia qui perché hai sognato non solo una nuova auto, ma una più bella. E si spera che tu stia pensando a queste cose perché hai le tue altre priorità finanziarie al quadrato e sei seduto su qualche soldo in più.

Se no, fermiamoci un attimo. Raccomando di attenersi ad un trasporto di base e conveniente fino a quando non hai raggiunto le seguenti pietre miliari finanziarie:

• Nessuna carta di credito o altro debito di consumo
• Il valore di sei mesi di spese di vita risparmiate in un fondo di emergenza
• Risparmiare almeno il 10% del reddito lordo in conti pensione

Confrontate l’importo che potete spendere con il costo delle auto. Controllate una fonte online rispettata come Edmunds per ottenere quotazioni di concessionari concorrenti.

Pagate in contanti se possibile

Se sperate di aggiungere un veicolo al vostro garage, vi incoraggerei fortemente a risparmiare i soldi e pagare in contanti. Anche se non sono del tutto contrario a finanziare un veicolo principale, non mi piace l’idea di finanziare “giocattoli”, che sia una seconda auto, una moto, una barca, ecc. Questi sono veramente acquisti discrezionali, e si dovrebbe avere il denaro a portata di mano – ed essere a proprio agio a spenderlo – prima di comprare.

Di recente ho visto una domanda su un forum finanziario di un ragazzo che si chiedeva se pagare in contanti o finanziare una barca. Aveva i soldi, ma si sentiva a disagio a separarsene. La maggior parte dei commentatori erano d’accordo che quelle sensazioni erano un buon indicatore che stava spendendo troppo, e se si sentiva a disagio a separarsi dal contante, non avrebbe dovuto finanziare nemmeno lui!

Se fai un finanziamento, mantieni i termini a quattro anni o meno

Le banche e i concessionari d’auto continuano ad estendere i termini dei prestiti d’auto. Mentre cinque anni/60 mesi erano considerati un lungo termine per un prestito d’auto, ora è comune vedere termini di sei anni/72 mesi o più.

Non è mai una buona idea finanziare un bene che si deprezza così a lungo. Quando finanziate un veicolo, mantenete il termine più breve che potete permettervi. Risparmierai migliaia di euro sugli interessi e ridurrai al minimo la quantità di tempo in cui sarai sott’acqua (il che significa che devi più sulla nota che la tua auto vale).

Quando cerchi un finanziamento auto, controlla i nostri partner Prosper e Lending Tree per trovare il miglior tasso di prestito per te.

Compra quasi sempre usato

Sappiamo tutti che i veicoli si deprezzano rapidamente. Probabilmente avete anche sentito parlare della svalutazione “fuori dal lotto”, ed è una cosa reale: il più alto tasso di svalutazione è nel primo anno di proprietà di un veicolo. Sì, l’odore di macchina nuova è fantastico. Ma è davvero costoso.

Oppure scegli una carta che non si svaluta così velocemente

Non tutte le auto si svalutano allo stesso ritmo. Affidabili e richieste, le Honda Accord si svalutano più lentamente delle berline americane. A causa dell’alta domanda e dell’utilità, i pick-up si svalutano più lentamente delle auto e dei SUV, di regola. Dall’altra parte dello spettro, le auto di lusso si svalutano più velocemente, e la svalutazione dei marchi tedeschi come BMW e Mercedes è particolarmente brutale.

I modelli di lusso costano significativamente meno quando sono usati

Ora, se c’è un rivestimento d’argento alla svalutazione del primo anno, è che si può ottenere un’auto di lusso di lusso per la metà del prezzo se si è disposti a trovare un modello con pochi chilometri.

Una nuova BMW serie 5 potrebbe costare quasi 70.000 dollari nuova, ma è possibile trovare modelli vecchi di qualche anno per 30.000 dollari. Naturalmente, ci sono ragioni per il forte deprezzamento di una Bimmer: Affidabilità e costi di manutenzione. Le auto tedesche sono paradossalmente note per la qualità dei materiali ma per un’affidabilità inferiore alla media.

In cima a questo fatto, le spese di riparazione sulla maggior parte delle auto europee sono più alte dei modelli nazionali e asiatici.

Evitare le garanzie estese

In molti casi, rifiuto le garanzie estese. Se comprassi un’auto di lusso usata, potrei pensarci due volte. In alternativa, assicuratevi di trovare un meccanico indipendente per fare il vostro servizio.

Una volta possedevo una BMW M3 di 15 anni fa, un modello particolarmente incline a fatture di riparazioni da capogiro. Il più delle volte, il mio meccanico locale poteva fare un lavoro di riparazione per un terzo del prezzo del concessionario BMW. Il differenziale potrebbe non essere così grande su un modello più recente, ma il risparmio sarebbe ancora significativo.

A volte si può comprare nuovo

Tutto ciò detto, ci sono alcuni casi in cui si potrebbe ragionevolmente decidere di comprare nuovo. Non commettete errori: subirete comunque una svalutazione. Ma, con alcuni tipi di auto, la svalutazione del primo anno è modesta e potreste decidere che vale la pena pagare il premio.

Camion e auto giapponesi

Come ho detto prima, i pick-up e le auto giapponesi di massa tendono a svalutarsi lentamente a causa della loro domanda.

Quando vendevo Honda anni fa, un sacco di gente veniva in concessionaria a guardare Accord e Civic usate solo per andarsene con una nuova perché costavano solo poche migliaia di dollari in più dei modelli leggermente usati.

Auto rare

Anche le auto speciali di bassa produzione potrebbero rientrare in questa categoria. Se un’auto è abbastanza rara e desiderabile, può effettivamente mantenere il suo valore. Un primo esempio è la BMW 1M.

Oggi, modelli vecchi di nove anni in condizioni decenti vengono venduti per più del loro originale MSRP di 49.000 dollari. Come è successo? Beh, questa particolare auto ha raggiunto uno status leggendario tra gli appassionati di BMW per la sua ineguagliabile maneggevolezza. In secondo luogo, BMW ha venduto solo circa 700 1Ms negli Stati Uniti

Il problema di prendere il tuffo su una macchina speciale è che non si sa per certo che non si svaluterà. Tuttavia, aspettatevi che un’auto con il fascino degli appassionati, recensioni forti e una produzione limitata si deprezzi più lentamente.

Una nota sul leasing

Questo non è il posto per entrare in un lungo dibattito sui pro e (soprattutto) i contro del leasing, ma ricapitolerò i consigli che ho dato altrove.

Il cliente ideale di un produttore di auto è qualcuno che affitta un veicolo nuovo di zecca ogni due o tre anni. È il modello di abbonamento definitivo. Si fanno pagamenti mensili per sempre ma non si possiede mai l’auto. Il concessionario si gira e vende l’auto usata e fa un profitto sia sul vostro leasing che sulla vendita dell’auto usata.

Quindi, dovete chiedervi: Se è un così buon affare per il produttore e il concessionario, chi viene fregato? La maggior parte delle volte sei tu, il locatario.

Alla fine della giornata, compra l’auto che ti fa sorridere

Anche per i finanziariamente illuminati come te e me, può essere difficile sintonizzarsi con la pubblicità persistente e il condizionamento culturale negli Stati Uniti che sussurra “tu sei quello che guidi”. Sappiamo entrambi che è una stronzata, ma la messaggistica si fa strada nel nostro subconscio comunque.

È per questo che, quando avevo 24 anni e facevo shopping per il mio primo veicolo che non fosse un hand-me-down, ho comprato una Toyota Tacoma. Siamo onesti: avevo solo bisogno di un’auto con due posti e quattro ruote. Una Corolla o una Civic o qualsiasi altra berlina compatta sarebbe andata bene. Certo, il camion è stato utile in alcuni campeggi e durante un paio di traslochi, ma non è questo il vero motivo per cui l’ho comprato. L’ho comprato perché volevo credere di essere robusto e avventuroso. Sapete, un tipo da pick-up.

Oggi, guido quotidianamente un bel SUV Volvo, anche se noioso, perché ho due bambini e un grosso cane. Ha senso.

E, l’anno scorso, dopo una pietra miliare negli affari, mi sono regalato una BMW M2 come auto di divertimento per il fine settimana. Ero tentato da altre auto: La più grande e più veloce M4 o una Porsche 911, per esempio. Ma ho dato una lunga occhiata a ciò che volevo: Una piccola auto che fosse ridicolmente divertente da guidare ma che avesse ancora quattro posti in modo da poter portare i bambini a scuola. Anche la 911 e la M3 si adattavano a questo disegno di legge, ma erano drammaticamente più costose… e più appariscenti.

Quando mi sono ritrovato a sognare una 911 o una M3 dai colori selvaggi, ho capito che ero attratto da quelle altre auto per le ragioni sbagliate: Cercare di mettersi in mostra o adottare qualche personaggio dall’auto. Una sciocchezza totale. Alla fine della giornata, è impossibile non sorridere guidando la M2, anche se la maggior parte delle persone vede solo “una piccola BMW”. Nel frattempo, ho risparmiato decine di migliaia di dollari.

Potreste ancora pensare che sono pazzo per aver comprato un secondo veicolo superfluo solo per divertimento. Questo va bene. Ma potrei pensare lo stesso di qualcosa che vorresti comprare.

Sommario

Quando si tratta di auto, potresti renderti conto che puoi ottenere molto più bang for you buck in quello che guidi rispetto a quanto pensavi se ti attieni a queste regole di base:

• Solo spendere di più quando hai raggiunto i tre pilastri fondamentali della stabilità finanziaria (nessun debito al consumo, fondo di emergenza di 6 mesi, e 10% di risparmi per la pensione).
• Paga in contanti se puoi, e non finanziare per più di 48 mesi.
• Acquista usato a meno che tu non abbia una solida ragione per non farlo
• Trova un meccanico indipendente per tutte le riparazioni non in garanzia
• Considera un’estensione di garanzia sulle auto europee
• Acquista un’auto in base a ciò che vuoi, non in base a ciò che penseranno gli altri

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