Se la proprietà della casa è il sogno americano, allora il pignoramento è l’incubo nazionale. Anche se il tasso di pignoramento della nazione è sceso drammaticamente dopo la Grande Recessione, il coronavirus ha ricordato ai consumatori cosa succede a coloro che perdono il lavoro, vedono ridotte le ore di lavoro o soffrono di problemi di salute che rendono impossibili i pagamenti mensili una volta accessibili.
Prima che il COVID-19 paralizzasse l’economia degli USA Prima che la COVID-19 paralizzasse l’economia americana, la Mortgage Bankers Association (MBA) ha stimato che circa 250.000 proprietari di immobili vengono pignorati ogni mese e che un bambino in ogni classe degli Stati Uniti fa parte di una famiglia a rischio di perdere la casa.
Questi numeri potrebbero salire alle stelle, dato che quasi l’80% degli americani vive di stipendio in stipendio, rendendoli particolarmente vulnerabili a un’emergenza finanziaria che potrebbe far deragliare le rate del mutuo.
Se si entra in una tale emergenza, è importante prendere in mano la situazione, contattare il proprio prestatore e iniziare immediatamente a cercare aiuto per il pagamento del mutuo.
Assistenza ai proprietari di case per le vittime del COVID-19
Il governo federale ha offerto il primo aiuto ai proprietari di case attraverso la Federal Housing Authority (FHA), e Fannie Mae e Freddie Mac, le agenzie di prestito del governo che sostengono 29 milioni di mutui per i proprietari di case.
Fannie Mae e Freddie Mac hanno detto che i proprietari di case idonei – quelli che hanno perso il reddito a causa del coronavirus – potrebbero avere i pagamenti del mutuo sospesi o ridotti fino a 12 mesi. Hanno anche detto che sospenderebbero il pignoramento e gli sfratti.
Questa mossa protegge circa la metà dei proprietari di case negli Stati Uniti.
L’industria privata dei prestiti, che include banche, società finanziarie, servitori e investitori ipotecari, ha proposto una simile politica di forbearance che sospenderebbe i pagamenti per tre mesi se il coronavirus ha ridotto il reddito di un proprietario di casa, lo ha reso malato o gli ha impedito di lavorare. Quella politica potrebbe essere estesa a 12 mesi, se la salute e l’impatto finanziario del COVID-19 si estendono indefinitamente.
L’industria dei mutui sta cercando di evitare una ripetizione della catastrofe immobiliare che è venuta con la Grande Recessione del 2008. C’erano 2,2 milioni di case pignorate quell’anno. Il totale è salito a 2,8 milioni nel 2009 e ha colpito un record di 2,9 milioni nel 2010, secondo RealtyTrac.
La linea di fondo della crisi è questa: Se puoi permetterti di pagare il tuo mutuo, fallo.
Se stai lottando per farcela, contatta il tuo creditore o la tua società di servizi e vedi quali strade sono disponibili per la riduzione del debito.
Quando non puoi pagare il tuo mutuo
Se possiedi la tua casa, essa è più che un rifugio, è probabilmente il tuo più grande bene. È anche probabile che il mutuo sia il tuo più grande debito. Pagare il mutuo in tempi difficili potrebbe sembrare impossibile, ma perdere un investimento che ha richiesto anni per essere costruito potrebbe rivelarsi il più grande errore finanziario della tua vita.
Peggio ancora, permettere che la tua casa vada in pignoramento devasterà il tuo rating di credito. Impedirà la vostra capacità di prendere in prestito e lascerà un segno nero sulla vostra storia di credito che potrebbe richiedere anni per essere cancellato. È imperativo considerare ogni opzione per mantenere il flusso dei pagamenti del mutuo.
Fortunatamente, è possibile prevenire il pignoramento, ma è necessario prendere l’iniziativa. I prestatori sanno che ci sono molte ragioni per cui i mutuatari non possono pagare i loro mutui:
- Perdita del lavoro
- Malattia o infortunio che ti impediscono di lavorare
- Morte di un coniuge
- Divorzio o separazione
- Debito medico
Anche se i prestatori insistono che tu faccia i pagamenti, spesso sono disposti a fare delle concessioni.
Si dovrebbe considerare di contattare un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro per informazioni su come affrontare il mutuo e altri debiti.
Se si smette completamente di pagare il mutuo cosa succede è certo: si perde la casa. Ma ci sono modi per ridurre i pagamenti nelle emergenze, e il vostro creditore sarà probabilmente pronto a discuterne con voi. È importante che voi forniate la prova della vostra capacità di riprendere a fare i pagamenti dopo che una crisi a breve termine è passata.
Se vi manca un piano, o il vostro reddito è sceso al di sotto di ciò che è necessario per pagare il vostro mutuo a lungo termine, è meno probabile che un prestatore vi offra sollievo.
Modifiche del mutuo
Dovete contattare subito il vostro prestatore e spiegare onestamente perché non potete stare al passo con i vostri pagamenti. Ricordate che il vostro creditore è il vostro partner nella proprietà della casa. Anche se il tuo nome è sull’atto di proprietà, il creditore ha probabilmente fornito la maggior parte del denaro necessario per comprare la tua casa e ha il diritto di togliertela se non riesci a rispettare la tua parte dell’accordo.
Le modifiche del mutuo sono un modo per evitare la preclusione. Le modifiche sono particolarmente preziose per coloro che possono rifinanziare a causa di un cambiamento della situazione finanziaria. Una modifica aggiusta i termini del vostro mutuo per renderlo più facile da ripagare, almeno nel breve termine.
Ci sono diversi approcci di modifica, compresi tassi di interesse ridotti, un periodo di rimborso più lungo, abbassando il capitale residuo dovuto o un piano che aggiunge i pagamenti mancati al saldo dovuto. Il vostro prestatore vi dirà quali opzioni sono disponibili. Dovreste anche rivedere le strategie di modifica in modo da essere preparati a discutere le alternative e sapere quale potrebbe funzionare meglio per voi.
Assistenza governativa per il mutuo
Anche se il governo federale fornisce ancora qualche aiuto ai proprietari di case che lottano per pagare il mutuo, i programmi di assistenza chiave lanciati durante il crollo del mercato immobiliare un decennio fa sono scaduti.
Per informazioni sull’aiuto che potrebbe essere disponibile contattate un ufficio federale di Housing and Urban Development nella vostra zona, visitate il sito web dell’agenzia o contattate un ufficio statale dei servizi sociali. HUD e altre agenzie offrono sovvenzioni per il pagamento del mutuo ai proprietari di case in difficoltà.
Enti che aiutano a pagare il mutuo
Alcuni enti di beneficenza aiutano a pagare il mutuo. Ognuno ha i propri requisiti di ammissibilità, quindi è necessario discutere la propria situazione con l’ente di beneficenza per sapere se si ha diritto all’assistenza. In alcuni casi, gli enti di beneficenza ti indirizzano ad altre organizzazioni che potrebbero essere in grado di aiutarti.
Ecco alcuni gruppi da considerare:
- La United Way. United Way ha sezioni locali in tutto il paese che offrono consigli e a volte assistenza finanziaria di emergenza. Puoi raggiungere la hotline dell’agenzia componendo il 2-1-1. Oltre all’aiuto per l’alloggio, l’agenzia fornisce aiuto per trovare cibo, lavoro e assistenza sanitaria.
- Catholic Charities. Sebbene faccia parte della Chiesa Cattolica, questa agenzia assiste persone di tutte le religioni, razze e ambienti. Catholic Charities offre aiuti finanziari di emergenza e un programma di consulenza per aiutare i proprietari di case a trovare rimedi a lungo termine per i loro problemi finanziari.
- Esercito della Salvezza. L’Esercito della Salvezza ha una lunga storia di aiuti ai bisognosi. In alcuni casi, offre aiuti di emergenza per l’affitto e il mutuo. I proprietari di casa devono dimostrare di aver ricevuto un avviso di pignoramento dal loro creditore ipotecario e dimostrare che avranno abbastanza reddito per riprendere a rimborsare il loro mutuo dopo che la crisi sarà passata.
- Società Vincent de Paul. Questo è un ministero in alcune chiese cattoliche. SVDP fornisce assistenza di emergenza a coloro che affrontano una crisi. Questo può includere aiuti per il mutuo, aiuto per trovare un lavoro e assistenza per il trasporto.
- Enti di beneficenza locali. Un assortimento di gruppi di chiesa offre aiuto. Se sei membro di una congregazione, chiedi cosa potrebbe essere disponibile. Considera anche le agenzie di azione comunitaria, un assortimento di gruppi in tutto il paese che lavorano con programmi governativi e di beneficenza per aiutare i bisognosi.
- Famiglia e amici. Questo può essere difficile e dovrebbe essere l’ultima risorsa. La famiglia e gli amici probabilmente fornirebbero i migliori termini e il miglior tasso di rimborso, ma se le cose vanno male, di solito è la fine dell’amicizia o un vero peso per la famiglia. Se prendete questa strada, elaborate un piano di rimborso chiaro e rispettatelo.
Tenete presente che molti enti di beneficenza hanno pochi soldi per aiutare. Poiché i prezzi delle case sono aumentati negli ultimi anni, lo stesso vale per le rate mensili del mutuo. Se avete una grossa rata mensile, potreste avere difficoltà a trovare un’agenzia con i fondi per aiutarvi.
Evitare le truffe per il pignoramento
I truffatori sono un gruppo fantasioso che sono costantemente alla ricerca di modi per ingannare le persone con i loro soldi. In particolare prendono di mira le persone con difficoltà finanziarie che potrebbero non pensare chiaramente come dovrebbero. Per evitare di essere ingannati da una truffa di sollievo dal pignoramento, non fidatevi dei chiamanti che offrono offerte che sembrano troppo belle per essere vere o che si offrono di curare i vostri problemi di mutuo a pagamento.
Per evitare le truffe sui mutui, prendete familiarità con le tattiche che i truffatori usano. HUD gestisce un programma in collaborazione con diversi altri gruppi per aiutare i proprietari di case a identificare le truffe e a segnalarle. Per informazioni, chiamate NeighborWorks America al (888) 995-HOPE (4673) in qualsiasi momento.
Alcune truffe sui mutui sembrano così ovvie che ci si potrebbe chiedere chi potrebbe cascarci, ma le persone in situazioni di difficoltà a volte sono estremamente ingenue. Se qualcuno dice che si occuperà dei vostri problemi di mutuo a pagamento, o afferma di rappresentare un esperto di prevenzione dei mutui che vi parlerà a pagamento, fate attenzione.
Altri tiri da considerare con sospetto includono una chiamata non richiesta da qualcuno che afferma di rappresentare il vostro creditore ipotecario e inizia a chiedervi informazioni finanziarie sensibili, o qualcuno senza credenziali che si offre di aiutarvi a rimettervi in pista se firmate il vostro atto.
Chiedete sempre le credenziali e indagate. Se siete sicuri di avere a che fare con un truffatore, chiamate NeighborWorks o le forze dell’ordine.