Caro Carrie,
Ho 64 anni e ho divorziato recentemente. Sto prendendo in considerazione la possibilità di riscuotere la previdenza sociale sulla scheda del mio ex-marito. Ho capito che ci sono stati alcuni cambiamenti nei regolamenti di sicurezza sociale che potrebbero influenzare le mie scelte. Supponendo che io possa raccogliere i benefici dell’ex coniuge, qual è il modo migliore per massimizzare ciò che ottengo? -Un lettore
Caro lettore,
Hai probabilmente sentito parlare dei recenti cambiamenti della previdenza sociale che hanno un impatto su alcune strategie che le coppie hanno usato per raccogliere i massimi benefici. E lei ha ragione nel dire che uno di questi cambiamenti, che riguarda la cosiddetta “applicazione limitata”, si applica ai benefici per l’ex coniuge, a seconda della sua età. Ma la buona notizia è che le qualifiche di base per i benefici per l’ex coniuge rimangono le stesse.
Forse una notizia ancora migliore, a seconda delle circostanze, è che il vostro ex-marito non deve nemmeno essere coinvolto. Deve solo essere idoneo per i benefici, il che significa che deve avere almeno 62 anni. E per la cronaca, ciò che lei raccoglie sul record del suo ex non ha alcun effetto su ciò che chiunque altro può raccogliere.
Quindi rivediamo prima le basi per essere sicuri che lei si qualifichi. Poi parleremo di come aiutarvi a massimizzare i vostri benefici.
Le qualifiche di base
La vostra età, la durata del vostro matrimonio e il vostro attuale stato civile determinano se avete i requisiti per un beneficio ex coniugale. In poche parole:
- Devi avere almeno 62 anni.
- Devi essere stato sposato per un minimo di 10 anni.
- Se il tuo ex non ha ancora richiesto i benefici ma è idoneo, devi aver divorziato da due anni.
- Devi essere attualmente non sposato.
- Se vi siete risposati, il matrimonio deve essere finito.
- Se siete sotto l’età pensionabile completa (FRA), il beneficio basato sul vostro record di lavoro deve essere inferiore al beneficio coniugale del vostro ex.
- Se avete più di un ex-coniuge (ognuno con un minimo di 10 anni di matrimonio), potete riscuotere sulla documentazione di uno dei due coniugi, ma non di entrambi.
L’importanza della tempistica
Se soddisfate le qualifiche di base, la prossima cosa da considerare è quando presentare la domanda. Ed è qui che può diventare più complicato perché, come per tutti i benefici della sicurezza sociale, presentare la domanda per i benefici dell’ex coniuge prima di raggiungere il FRA (66 anni per i nati tra il 1943 e il 1954) significa che riceverete un assegno più piccolo.
Quando si guardano i numeri, bisogna innanzitutto rendersi conto che una prestazione coniugale, sia che siate sposati o divorziati, è al massimo il 50% della prestazione FRA del coniuge. Quindi, anche se il tuo ex avesse diritto all’attuale beneficio massimo al FRA di $2.687, il tuo massimo beneficio ex-coniuge se hai presentato la domanda all’età di 66 anni sarebbe di $1.343,50.
Ora considera che presentare la domanda in anticipo riduce quell’importo ancora di più – tra il 6 ½ e il 7 ½ per cento per ogni anno fino al tuo FRA. Quindi, anche presentarsi all’età di 64 anni potrebbe significare un colpo finanziario significativo a lungo termine.
Potreste pensare che potreste presentare ora la domanda per i benefici sul record del vostro ex-marito, anche se sono ridotti, e poi passare al vostro proprio beneficio più tardi. Questa non è mai stata un’opzione quando si presenta in anticipo, ed è attualmente un’opzione limitata quando si presenta al FRA. In generale, ogni volta che si presenta la domanda, il beneficio viene calcolato come il maggiore tra il proprio beneficio e quello del coniuge (non si ottengono entrambi). Quando si deposita in anticipo, uno dei due importi viene ridotto di conseguenza. E queste riduzioni sono permanenti.
Un’eccezione se siete nati prima del 2 gennaio 1954
Per molti anni una persona sposata o divorziata in piena età pensionabile poteva raccogliere un beneficio basato sul curriculum lavorativo del coniuge, lasciando che il proprio beneficio continuasse a crescere. Così, in passato, si poteva richiedere solo un beneficio per il coniuge o l’ex coniuge (una domanda limitata) e poi passare al proprio beneficio aumentato in una data successiva. Non più – con un’eccezione.
Una persona come lei, che è nata prima del 2 gennaio 1954, può ancora scegliere di ricevere il beneficio del coniuge divorziato al FRA, e ritardare il proprio beneficio pensionistico fino all’età di 70 anni. Questo potrebbe significare un aumento significativo (8% all’anno!). Sfortunatamente, per coloro che sono nati il 2 gennaio 1954 o più tardi, questa opzione non esiste più.
Una parola sui benefici per i sopravvissuti
Anche se non ci stai pensando adesso, è bene sapere che anche un ex coniuge ha diritto ai benefici per i sopravvissuti, sebbene le regole cambino un po’. Se hai 60 anni e sei stato sposato per 10 anni o più, hai diritto al 100% del pagamento della previdenza sociale del tuo ex coniuge deceduto, lo stesso di una vedova o di un vedovo (nota, tuttavia, che il tuo beneficio sarà ridotto per ogni anno di deposito prima del tuo FRA).
Le regole riguardanti lo stato civile sono diverse anche in questo caso. Puoi essere sposato e continuare a riscuotere i benefici per i sopravvissuti del tuo ex, a patto che tu non ti sia risposato prima dei 60 anni.
Le tue scelte ora o più tardi
Quello che decidi dipenderà dalle tue circostanze economiche, come sarebbe il caso se tu stessi decidendo quando presentare la domanda per il tuo beneficio. Se avete davvero bisogno del denaro ora, prendere i benefici in anticipo potrebbe essere una scelta appropriata. Ma se potete permettervelo, dato che avete ancora la possibilità di presentare una domanda limitata, aspettare fino ai 66 anni potrebbe essere il modo più intelligente per aumentare le vostre opzioni e i vostri benefici.
Ovviamente, vorrete anche considerare la vostra salute, la longevità della famiglia e il piano generale di pensionamento prima di prendere una decisione. Se volete maggiori informazioni, ssa.gov fa un buon lavoro per spiegare le vostre scelte. Ed è sempre una buona idea controllare con il vostro consulente finanziario.
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