Quanto in basso possiamo andare? I grafici dei tassi ipotecari a 30 anni raccontano la storia

Tasso ipotecario a 30 anni: Dove sono i tassi ora?

Se guardate un grafico dei tassi ipotecari a 30 anni, c’è una tendenza che non potete perdere: I tassi di oggi sono bassi. davvero bassi.

Ma ricordate, queste sono solo medie. Il vostro tasso ipotecario potrebbe essere più alto o più basso del mutuatario “tipico”.

Controlla i tuoi tassi ipotecari oggi (25 marzo 2021)

In questo articolo (Passa a…)

• Tendenza dei tassi ipotecari
• Tassi ipotecari medi a 30 anni dal 1972
• I tassi possono scendere?
• Prospettiva storica
• Fattori che influenzano il tuo tasso ipotecario
• Capire il tuo pagamento mensile
• I costi di chiusura influenzano il costo del prestito

Trending dei tassi ipotecari: Dove sono diretti i tassi?

La pandemia di coronavirus ha spinto i tassi ipotecari al minimo, e la maggior parte degli esperti pensa che non possano scendere ancora molto.

Se non altro, è probabile che i tassi ipotecari salgano nei prossimi mesi e anni, mentre la ripresa COVID progredisce e l’economia comincia a migliorare.

I mutuatari non dovrebbero aspettarsi drammatici picchi dei tassi.

Ma a differenza del 2020, quando i tassi ipotecari hanno colpito i minimi storici più e più volte, è probabile che vedremo più movimenti verso l’alto per i tassi ipotecari a 30 anni e altri tassi di finanziamento della casa.

Quelli che sono pronti a comprare una casa o rifinanziare ora non dovrebbero aspettare che i tassi scendano; non è probabile che accada.

Ma se i vostri piani di acquisto di casa o di rifinanziamento sono più avanti sulla strada, non dovreste preoccuparvi di nessun enorme aumento dei tassi nel prossimo futuro. Il finanziamento conveniente è qui per il lungo periodo.

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Tassi medi dei mutui a 30 anni dal 1972

Per una certa prospettiva sui tassi di interesse dei mutui di oggi, ecco come i tassi a 30 anni sono cambiati di anno in anno negli ultimi quattro decenni.

Anno	Tasso medio a 30 anni	Anno	Tasso medio a 30 anni	Anno	Tasso medio a 30 anni
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

I tassi ipotecari a 30 anni possono scendere?

La risposta breve è che i tassi ipotecari possono sempre scendere. Ma non dovreste aspettarvi che lo facciano.

I tassi ipotecari operano nel proprio mercato. I prestatori hanno il controllo sui tassi che fissano, e molti sono contenti di mantenere i tassi (e i margini di profitto) un po’ più alti.

Questo aiuta ad arginare la marea di acquirenti di case e rifinitori e mantenere il loro carico di lavoro gestibile.

Inoltre, i tassi ipotecari devono rispondere agli investitori finali.

Quando i tassi scendono troppo rapidamente, gli investitori iniziano a pagare meno per i titoli garantiti da ipoteca (MBS) – gli strumenti finanziari che guidano i tassi ipotecari.

Questo perché gli investitori presumono che i proprietari di casa rifinanzieranno, pagando i loro prestiti più velocemente e riducendo i ritorni sugli interessi.

Meno denaro dagli investitori, a sua volta, significa che i prestatori devono mantenere i loro tassi un po’ più alti, o far pagare ai mutuatari commissioni più grandi per tassi più bassi.

Quindi non aspettatevi che i tassi dei mutui continuino a scendere di pari passo con il resto del mercato.

Potrebbero abbassarsi, ma è altrettanto probabile che restino stagnanti. E prima o poi, sono destinati a salire di nuovo.

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Prospettiva storica: Anni Banner per i tassi d’interesse ipotecari

La media a lungo termine per i tassi ipotecari è circa l’8%. Questo secondo le registrazioni di Freddie Mac che risalgono al 1971.

Ma i tassi ipotecari possono muoversi molto da un anno all’altro – anche da un giorno all’altro. E alcuni anni hanno visto movimenti molto più grandi di altri.

Ecco un’occhiata ad alcuni, per mostrare come i tassi spesso si oppongono alla saggezza convenzionale e si muovono in modo inaspettato.

1981 – Il massimo storico

1981 è stato l’anno peggiore per i tassi di interesse sui mutui onrecord.

Quanto male è male? Il tasso medio delle ipoteche nel 1981 era del 16,63%.

• Al 16,63% un’ipoteca da 200.000 dollari ha un costo mensile per il capitale e gli interessi di 2.800 dollari
• Rispetto alla media di lungo periodo, è un costo mensile extra di 1.300 dollari o 15.900 dollari all’anno

E questa è solo la media – alcune persone hanno pagato di più.

Per la settimana del 9 ottobre 1981, i tassi ipotecari sono stati in media del 18,63%, il più alto tasso settimanale registrato, e quasi cinque volte il tasso annuale del 2019.

2008 – Il crollo

Il 2008 è stato l’ultimo sussulto del crollo dei mutui.

I finanziamenti immobiliari erano disponibili nel 2008 al 6,03% secondo Freddie Mac.

• Il costo mensile per un mutuo di 200.000 dollari era di circa 1.200 dollari al mese, escluse le tasse e l’assicurazione

Dopo il 2008, i tassi sono diminuiti costantemente.

2016 – Un minimo storico

Il 2016 ha tenuto il più basso tasso annuale di mutuo su record che risale al 1971. Freddie Mac dice che il tipico mutuo del 2016 è stato prezzato al 3,65%.

• Un mutuo di $200.000 al 3,65% ha un costo mensile per capitale e interessi di $915
• Questo è $553 al mese in meno rispetto alla media a lungo termine

I tassi ipotecari erano scesi più in basso nel 2012, quando una settimana di novembre aveva raggiunto il 3,31%. Ma una parte del 2012 è stata più alta, e l’intero anno ha avuto una media del 3,66% per un mutuo di 30 anni.

2019 – Il calo a sorpresa

Nel 2018, molti economisti avevano previsto che i tassi ipotecari del 2019 avrebbero superato il 5,5%. Questo si è rivelato sbagliato.

In effetti, i tassi sono scesi nel 2019. Il tasso ipotecario medio è passato dal 4,54% nel 2018 al 3,94% nel 2019.

• Al 3,94% il costo mensile per un mutuo di 200.000 dollari era di 948 dollari
• Questo è un risparmio di 520 dollari al mese – o 6.240 dollari all’anno – rispetto alla media a lungo termine dell’8%

Nel 2019, si pensava che i tassi ipotecari non potessero scendere molto. Ma il 2020 ha dimostrato che quel pensiero era sbagliato.

2021 – I tassi ipotecari trentennali più bassi di sempre

I tassi sono crollati nel 2020 in risposta alla pandemia del coronavirus.

Nel luglio 2020, il tasso fisso a 30 anni è sceso sotto il 3% per la prima volta – e ha continuato a scendere fino a un nuovo minimo storico (nel gennaio 2021) del 2,65% per un mutuo a tasso fisso a 30 anni.

• Al 2,65% il costo mensile per un mutuo di 200.000 dollari è di 806 dollari al mese senza contare le tasse e l’assicurazione
• Si risparmierebbero 662 dollari al mese, o 7.900 dollari all’anno – rispetto alla media a lungo termine dell’8%

Data la promessa della Federal Reserve di bassi tassi di interesse post-COVID, ci si aspetta che i tassi dei mutui restino bassi per anni.

Ma come abbiamo visto in passato, le previsioni sui tassi ipotecari sono spesso sbagliate.

Ecco perché quando i tassi sono buoni, gli esperti raccomandano di bloccarne uno invece di aspettare tassi potenzialmente più bassi tra settimane o mesi.

Fattori che influenzano il vostro tasso di interesse ipotecario

Per l’acquirente medio di case, il monitoraggio dei tassi ipotecari aiuta a rivelare le tendenze. Ma non tutti i mutuatari beneficeranno allo stesso modo dei bassi tassi ipotecari di oggi.

I mutui sono personalizzati per il mutuatario. Il vostro punteggio di credito, l’acconto, il tipo di prestito, il termine del prestito e l’importo del prestito influiranno sul vostro tasso di mutuo o di rifinanziamento.

È anche possibile negoziare i tassi di mutuo. I punti di sconto possono fornire un tasso di interesse più basso in cambio del pagamento anticipato in contanti.

Guardiamo alcuni di questi fattori individualmente:

CreditScore

Un creditscore superiore a 620 aprirà più porte per prestiti con tassi di interesse più bassi, anche se alcuni programmi di prestito come USDA, FHA, e VA possono essere disponibili per mutuatari sotto i 600.

Se possibile, datevi qualche mese o anche un anno per migliorare il vostro creditscore prima di chiedere un prestito. Potreste risparmiare migliaia di dollari durante la vita del prestito.

Acconto

Alte rate di acconto possono ridurre il tuo tasso di prestito.

La maggior parte dei mutui, compresi i prestiti FHA, richiedono almeno il 3% o il 3,5% di anticipo. E i prestiti VA e USDA sono disponibili con lo 0% di acconto.

Ma se potete mettere il 10%, 15%, o anche il 20% di acconto, potreste qualificarvi per un prestito convenzionale con bassa o nessuna assicurazione ipotecaria e ridurre seriamente i vostri costi di alloggio.

Tipo di prestito

Il tipo di prestito ipotecario che usate influenzerà il vostro tasso di interesse. Tuttavia, il vostro tipo di prestito dipende dal vostro punteggio di credito. Quindi questi due fattori sono molto intrecciati.

Per esempio, con un punteggio di credito di 580 si può qualificare solo per un prestito sovvenzionato come un mutuo FHA. I prestiti FHA hanno tassi di interesse bassi, ma vengono con l’assicurazione ipotecaria, non importa quanti soldi si mettono giù.

Un creditscore di 620 o superiore potrebbe qualificarvi per un prestito convenzionale, e – a seconda del vostro acconto e altri fattori – potenzialmente un tasso più basso.

I mutui a tasso variabile offrono tradizionalmente tassi di interesse introduttivi più bassi rispetto a un mutuo a tasso fisso di 30 anni. Tuttavia, questi tassi sono soggetti a cambiamenti dopo il periodo iniziale di tasso fisso.

Così un tasso ARM inizialmente più basso potrebbe aumentare sostanzialmente dopo 5, 7, o 10 anni.

LoanTerm

In questo post abbiamo tracciato i tassi per mutui a tasso fisso di 30 anni, ma i mutui a tasso fisso di 15 anni tendono ad avere tassi di prestito ancora più bassi.

Con un mutuo di 15 anni, avreste un pagamento mensile più alto a causa della più breve durata del prestito. Ma per tutta la durata del prestito risparmiereste molto in spese di interesse.

Con un tasso di interesse del 3% per un mutuo di 200.000 dollari, paghereste 103.000 dollari in spese di interesse con un mutuo di 30 anni pagato in tempo. Un mutuo a tasso fisso di 15 anni costerebbe solo circa 49.000 dollari di interessi.

Importo del mutuo

I tassi sui mutui insolitamente piccoli – un mutuo di 50.000 dollari, per esempio – tendono ad essere più alti dei tassi medi perché questi prestiti sono meno redditizi per il prestatore.

I tassi su un mutuo ipotecario jumbo tendono ad essere più alti, anche, perché i prestatori hanno un maggiore rischio di perdita. I prestiti jumbo aiutano gli acquirenti a comprare immobili di alto valore.

DiscountPoints

Un punto di sconto può abbassare i tassi di interesse dello 0,25% in cambio di denaro anticipato.Un punto di sconto costa l’1% dell’importo del mutuo.

Per un prestito di 200.000 dollari, un punto di sconto costerebbe 2.000 dollari in anticipo. Tuttavia, il mutuatario recupererebbe il costo iniziale nel tempo grazie al risparmio guadagnato da un tasso di interesse più basso.

Poiché i pagamenti di interesse giocano fuori nel tempo, un acquirente che prevede di vendere la casa o rifinanziare entro un paio di anni dovrebbe probabilmente saltare i punti di sconto e pagare un tasso di interesse più alto per un po’.

Alcune citazioni di tasso assumono che l’acquirente della casa comprerà punti di sconto, quindi assicuratevi di controllare prima di chiudere il prestito.

Capire il vostro pagamento mensile dell’ipoteca

In questo articolo, confrontiamo i pagamenti mensili per un prestito di 200.000 dollari a una varietà di tassi di interesse.

Capite che questi esempi mostrano solo il capitale e l’interesse – l’importo che state pagando ogni mese verso il vostro saldo del prestito e l’interesse generato.

In generale, la vostra rata mensile del mutuo sarà più alta del solo capitale e degli interessi. Questo perché ci sono altri costi in bundle, tra cui:

• Tasse sulla proprietà – I governi di città e contea impongono tasse annuali sulla proprietà per pagare i servizi pubblici. Queste tasse sono di solito ripartite su 12 mesi e pagate al tuo gestore del prestito insieme alla tua rata del mutuo
• Assicurazione dei proprietari di casa – I premi di assicurazione dei proprietari di casa sono in media circa 1.000 dollari all’anno. Come per le tasse di proprietà, i premi di assicurazione dei proprietari possono essere spalmati su 12 mesi e pagati con il mutuo tramite un conto di garanzia
• Tasse HOA – Condomini, appartamenti e comunità recintate possono addebitare le tasse annuali della Homeowners Association che possono essere suddivise in pagamenti mensili aggiunti al mutuo
• Assicurazione sul mutuo – I prestiti FHA, i prestiti USDA e i prestiti convenzionali con meno del 20% di anticipo richiedono al mutuatario di pagare l’assicurazione sul mutuo. L’assicurazione ipotecaria costa circa l’1% dell’importo del prestito ogni anno, anche se i tassi variano a seconda del tipo di prestito e dell’acconto. Per un prestito di 200.000 dollari che equivarrebbe a 2.000 dollari all’anno o a 166 dollari al mese aggiunti alla rata del mutuo

Collettivamente, non è insolito per le imposte, tasse e premi aggiungere diverse centinaia di dollari alla rata mensile del mutuo.

Anche i costi di chiusura influenzano il costo del prestito

Gli interessi hanno un enorme impatto sui costi di prestito per tutta la durata di un mutuo, ma è importante non dimenticare anche il costo delle spese iniziali.

Le spese di chiusura aggiungono in genere dal 2% al 5% dell’importo del prestito. I costi di chiusura includono le spese di accensione del prestito, i punti di sconto, le spese legali, le spese di perizia, le spese per il titolo e altro ancora.

Molti acquirenti di case per la prima volta non sanno che possono negoziare alcuni costi di chiusura, come la tassa d’origine del creditore. Tuttavia, molti costi sono pre-impostati da terzi, come avvocati e periti.

In alcuni mercati ipotecari il venditore della casa aiuterà con i costi di chiusura. Ma spetta all’acquirente negoziare questa parte della transazione. Un agente immobiliare può aiutare.

Quando si sceglie un mutuo, gli acquirenti di case e i rifinitori dovrebbero sempre considerare i costi di chiusura insieme ai tassi di interesse.

Determina il tuo potere d’acquisto con un calcolatore di mutui

Le tabelle e i grafici in questa pagina mostrano il modo in cui i mutui a tasso fisso a 30 anni sono cambiati nel tempo e continuano a cambiare.

Per vedere come i tassi ipotecari di oggi influenzano il tuo potere d’acquisto, usa il nostro calcolatore di mutui che include PMI e altri costi aggiuntivi.

I tassi d’interesse storicamente bassi di oggi hanno aumentato il potere d’acquisto abbassando i pagamenti mensili per i mutuatari in tutto lo spettro.

Quando bloccare il tuo tasso ipotecario

Tieni d’occhio i cambiamenti giornalieri dei tassi. Ma se ottenete un buon tasso ipotecario oggi, non esitate a bloccarlo.

Ricordate, se potete assicurarvi un tasso ipotecario di 30 anni al di sotto del 3% o 4%, state pagando meno della metà della maggior parte dei compratori di case americani nella storia recente. Non è un cattivo affare.

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