Reverse Mortgage Calculator

Vuole stimare quale sarà il saldo del suo capitale residuo tra qualche anno da oggi? Usa questo calcolatore gratuito per aiutarti a determinare il tuo futuro saldo del prestito. Questo strumento è progettato per mostrarvi come l’interesse composto può far crescere rapidamente il saldo residuo di un mutuo inverso in un periodo di tempo.

Ipoteche inverse: Cosa sono le HECM e come usarle?

Prima di raggiungere l’età avanzata, avrete probabilmente messo da parte dei risparmi e pianificato la pensione. Ma a seconda della vostra situazione, potreste aver bisogno di un reddito aggiuntivo per mantenervi durante l’invecchiamento. Mentre hai risparmiato abbastanza per le spese quotidiane, devi anche tenere conto delle spese mediche extra e di altri costi importanti. Per alcune persone, potrebbero volere denaro extra per acquistare una casa migliore e più attrezzata per la vita da anziani. Altri potrebbero persino desiderare una vacanza prolungata per godersi i loro anni d’oro.

Se siete vicini alla pensione, è un buon momento per esaminare i mutui inversi. La nostra guida parlerà di cosa sono i mutui inversi e a cosa servono. Ci concentreremo su Home Equity Conversion Mortgages (HECM), comprese le qualifiche per questo tipo di prestito e come funzionano. Spiegheremo anche i benefici e gli svantaggi dei mutui inversi. Conoscendo le vostre opzioni di prestito, speriamo di aiutarvi a prendere decisioni finanziarie migliori prima e durante la pensione.

Che cos’è un mutuo inverso?

Prendere un mutuo inverso è una strategia finanziaria popolare che aiuta a generare più reddito durante la pensione. Anche se la gente potrebbe trovarla confusa, questa non è affatto una seconda ipoteca che richiede pagamenti mensili. Invece, un mutuo inverso è l’opposto di un mutuo tradizionale: Di solito arriva in una linea di credito pagata a voi da un prestatore. L’importo totale si basa sul patrimonio netto della vostra casa e sulla vostra aspettativa di vita. Ti permette di ritirare una parte del tuo patrimonio netto e convertirlo in contanti. Ma proprio come un mutuo regolare, usa la vostra casa come garanzia.

Con un mutuo inverso, i mutuatari vengono pagati per la loro casa senza dover vendere e lasciare la loro proprietà. Si può ritirare dalla linea di credito come necessario, e non si deve pagare immediatamente. Pensatelo come una banca che vi paga in anticipo per la vostra proprietà prima che vi muoviate davvero. Non c’è bisogno di fare pagamenti mensili del mutuo. Ma naturalmente, alla fine dovrete ripagarla.

Dovete rimborsare l’ipoteca inversa solo quando:

• Vendete la vostra casa.
• Quando la casa viene venduta dopo la vostra morte.

Nota importante: Assicuratevi di mantenere la proprietà, pagare le tasse immobiliari, e l’assicurazione del proprietario di casa. Se non lo fate, il vostro creditore vi chiederà di rimborsare il prestito. Se non potete ripagarlo, rischiate di perdere la vostra casa per pignoramento.

Quanti soldi avete? L’equità della casa è la differenza tra il valore di mercato stimato della vostra casa e l’ipoteca che avete contro la vostra proprietà. Più a lungo pagate per la vostra casa, più equità domestica costruite. E più equità avete sulla vostra proprietà, meno siete in debito su di essa. Quindi, avere più equità domestica significa che ci si può qualificare per un prestito più grande. Inoltre, i mutuatari più anziani in genere ricevono più soldi dai mutui inversi. Questo perché hanno guadagnato un’ampia equità domestica, e sono più vicini alla loro età di aspettativa di vita.

A partire dal 2021, l’importo massimo di richiesta per HECM sostenuti dalla FHA è di $822.375, che è il 150% del limite nazionale conforme di Freddie Mac di $548.250. L’importo massimo di richiesta è ammissibile anche per le aree di eccezione speciale di Freddie Mac, che sono Hawaii, Alaska, Guam e le Isole Vergini americane.

I mutuatari usano i fondi delle ipoteche inverse per varie spese. Quando siete in pensione, potreste aver bisogno di un reddito extra per gestire tutti i tipi di costi, come i seguenti:

• Spese per la vita
• Fatture sanitarie e medicine
• Miglioramenti della casa
• Consolidamento dei debiti
• Assistere tuo figlio con il college
• Acquistare un’altra casa che soddisfi le tue esigenze quando invecchi

I versamenti del mutuo inverso sono tassati? Secondo l’IRS, le distribuzioni dai mutui inversi non sono tassabili. Queste sono considerate come anticipi di prestito ai mutuatari invece di un reddito regolare. Anche se si può prendere come un regolare pagamento mensile, una somma forfettaria o una linea di credito, è considerato un prestito che alla fine viene ripagato. I proventi usati per pagare un’ipoteca inversa provengono dalla vendita della casa quando ci si trasferisce o quando la casa viene venduta dopo la morte.

Che cos’è un’ipoteca inversa HECM?

L’ipoteca inversa più comune presa dai consumatori è un’ipoteca di conversione dell’equità domestica (HECM). È un tipo di prestito per la casa fornito esclusivamente ai proprietari di casa di 62 anni e più. Le HECM sono mutui inversi assicurati a livello federale che sono sostenuti dal Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti (HUD). I pagamenti che ricevete da questa ipoteca inversa possono essere utilizzati per qualsiasi scopo.

Per essere idoneo per un HECM, devi soddisfare i seguenti requisiti:

• 62 anni o più
• Tu e/o un coniuge idoneo occupate la casa come residenza primaria
• Sei proprietario della casa o hai pagato un importo significativo sulla proprietà
• Non sei in ritardo su nessun debito federale
• Hai partecipato ad una sessione informativa obbligatoria per i consumatori condotta da un consulente HUD-approvato HECM
• Ha abbastanza risorse finanziarie per continuare a fare pagamenti puntuali sulle spese di alloggio (tasse di proprietà, assicurazione del mutuo, manutenzione, ecc.)

Oltre ai requisiti del mutuatario, la vostra casa deve soddisfare tutti gli standard della FHA:

• Una casa unifamiliare o una casa da due a quattro unità, con un’unità occupata dal mutuatario
• Può essere una casa costruita che soddisfi gli standard FHA
• Per i condomini, deve essere un progetto condominiale approvato dall’HUD
• Per le singole unità condominiali, deve soddisfare i requisiti FHA per le singole unità

Preparati per i costi di chiusura e altre spese

Proprio come un mutuo tradizionale, devi essere pronto a coprire i costi di chiusura per un mutuo inverso. Generalmente, prendere un mutuo inverso è più costoso di altri tipi di prestiti per la casa. Prendete nota dei seguenti costi anticipati:

• Spese di apertura – I prestatori non possono addebitare più di $2.500 dei primi $200.000 del valore della casa più l’1% dell’importo oltre $200.000. Come regola, le commissioni totali HECM sono limitate a 6.000 dollari. Il limite è scritto nella legge per mantenere i costi di chiusura accessibili ai mutuatari.
• Costi di chiusura immobiliare – Questi sono costi di chiusura di terze parti che coprono le spese di elaborazione necessarie. Include la valutazione della casa, l’ispezione, i sondaggi, la ricerca del titolo e l’assicurazione, le tasse di registrazione, le tasse ipotecarie e i controlli sul credito.
• Premio assicurativo ipotecario iniziale (MIP) – I prestatori fanno pagare un MIP iniziale e annuale che viene pagato alla FHA. Il MIP iniziale costa il 2% del prestito. Il MIP è diverso dai costi di assicurazione del proprietario di casa che ti proteggono da danni e perdite alla proprietà. Questo ha lo scopo di garantire che tu riceva i tuoi anticipi di prestito previsti.

Anche se non ci sono pagamenti mensili per un mutuo inverso, richiede spese continue. Più grande è il saldo del prestito e più a lungo si mantiene il prestito, più vi saranno addebitate le spese correnti. Per mantenere basse le spese correnti, prendete in prestito solo quanto vi serve. Assicurati di anticipare i seguenti costi:

• Spese di servizio – Queste sono spese pagate al tuo gestore del prestito per coprire il costo della distribuzione dei tuoi proventi del prestito e l’invio degli estratti conto. I gestori del prestito si assicurano anche che tu sia in regola con i requisiti del prestito.
• Spese di proprietà – Queste includono le tasse annuali di proprietà e i costi di assicurazione del proprietario di casa. I prestatori si aspettano che voi copriate questi costi per mantenere la vostra proprietà.
• Premio annuale di assicurazione sul mutuo (MIP) – Il MIP annuale costa lo 0,5% del saldo del mutuo in essere.
• Interessi – Proprio come qualsiasi tipo di finanziamento, quando prendete un mutuo inverso, esso matura interessi per tutta la durata del prestito. Non siete obbligati a pagare gli interessi maturati, a meno che non scegliate di farlo, specialmente quando prendete una linea di credito. L’interesse e l’intero saldo del mutuo vengono pagati una volta che si vende la casa (usando i proventi della vendita), o quando si muore e la casa viene venduta.

Seconde valutazioni su selezionati mutui inversi

Come requisito, tutti i mutuatari di mutui inversi devono avere una valutazione ufficiale della casa. Questo è cruciale per confermare l’attuale valore di mercato della proprietà, che è un fattore che determina l’importo del prestito per cui ci si può qualificare. Più alto è il valore stimato, più denaro si può ricevere sul mutuo inverso. Per questo motivo, alcuni proprietari di casa possono avere periti che sovrastimano il valore della loro casa per ottenere prestiti più grandi.

Nel 2018, dopo diffuse preoccupazioni di valutazione, la FHA ha iniziato a richiedere una seconda valutazione su prestiti selezionati dove pensavano che le valutazioni fossero gonfiate. Questo è stato implementato per ridurre i rischi per il Fondo Mutui Assicurativi. Il commissario della FHA Brian Montgomery ha fatto riferimento a questi problemi di valutazione sul processo di prestito:

Per riassumere la differenza tra un mutuo inverso HECM con i mutui tradizionali, abbiamo creato la tabella sottostante:

Panoramica	HECM Reverse Mortgage	Mutuo standard
Scopo	Fornisce finanziamenti ad un proprietario di casa di età avanzata	Fornisce finanziamenti per rendere possibile permettersi una casa
Eligibilità	Dovrebbe avere 62 anni o più Ha il patrimonio netto della casa Occupa la casa come residenza primaria Dimostra la capacità & volontà di continuare a pagare le tasse sulla proprietà & assicurazione ipotecaria	Una buona storia di credito & punteggio di credito Indagine creditizia, capacità di fare pagamenti mensili Possibilità di permettersi l’acconto richiesto
Protezione del creditore	Solo garanzie immobiliari	La capacità del mutuatario & volontà di rimborsare il prestito e le garanzie immobiliari come backup
Determinanti dell’importo del prestito	Livello di patrimonio netto & dell’età del mutuatario	Reddito del mutuatario & credito Rapporto debito- Il valore della proprietà Acconto Le attività finanziarie del richiedente
Pagamento dei fondi	Il prestatore paga il mutuatario: Può essere prelevato in contanti all’inizio, un pagamento mensile, o prelevato attraverso una linea di credito	Il mutuante concede un prestito per finanziare l’acquisto della casa
Requisiti per il rimborso	Nessun pagamento periodico richiesto Il saldo è dovuto alla morte del mutuatario o dopo che il mutuatario si è trasferito	Il mutuatario paga il prestito in rate mensili A seconda del tipo di prestito, il creditore può richiedere un balloon payment per coprire il saldo rimanente
Il debito cambia nel tempo	Aumenta nel tempo con il maturare degli interessi	Scende nel tempo con pagamenti mensili costanti

Oltre alle HECM, ci sono altri due tipi di reverse mortgage:

Proprietary Reverse Mortgages

Sono prestiti privati sostenuti da istituti di credito che li offrono. Questa opzione funziona in modo simile alle HECM. Se possiedi una proprietà costosa e hai costruito una grande equità, potresti ricevere un prestito più grande da un prestatore di mutui ipotecari inversi proprietari. Se la vostra casa è valutata con un valore più alto rispetto al vostro mutuo, è probabile che vi qualifichiate per un importo di prestito maggiore. Simile a HECMs, puoi usare questi fondi per qualsiasi tipo di spesa.

Single-purpose Reverse Mortgages

Mentre i mutui inversi generalmente ti permettono di usare i tuoi soldi per qualsiasi costo, un certo tipo di mutuo inverso pone delle restrizioni su come spendere i tuoi soldi. Questo è chiamato un mutuo inverso a scopo unico, che permette solo di spendere i fondi come il vostro prestatore ha approvato. Questa opzione permette ai proprietari di casa di accedere a una parte del loro patrimonio netto per coprire spese specifiche, che di solito sono le riparazioni della casa e le tasse di proprietà. È l’opzione meno costosa rispetto a un’ipoteca inversa HECM o proprietaria. L’importo viene fornito come un pagamento forfettario una tantum. A differenza delle ipoteche inverse tradizionali, non è possibile utilizzare i fondi delle ipoteche inverse monouso per pagare le spese mediche, i costi della vita quotidiana o le vacanze.

Opzioni di pagamento delle ipoteche inverse

Quando si tratta di pagamenti di ipoteche inverse HECM, i mutuatari possono scegliere tra diverse opzioni. A seconda delle tue preferenze e di ciò che è più conveniente, puoi prenderlo come un fondo unico, pagamenti mensili periodici, o come una linea di credito.

Erogazione singola

L’opzione di pagamento più semplice è quella di prendere una somma unica tutta in una volta. Un singolo esborso ti dà accesso a tutti i proventi del prestito disponibili alla chiusura. Viene fornito con un tasso di interesse fisso, dove il saldo del prestito cresce nel tempo man mano che matura più interessi. Questa è l’opzione di pagamento meno costosa perché il suo tasso d’interesse è fisso e lei prende un importo di prestito definito. Tuttavia, l’importo a cui puoi accedere è di solito più piccolo con un tasso fisso che con un’opzione a tasso regolabile. I mutuatari in genere scelgono questa opzione per acquistare una nuova casa che sia più adatta all’età.

È possibile utilizzare il denaro per il programma HECM for Purchase, che consente di vendere la casa a titolo definitivo e utilizzare i fondi provenienti dalla vendita con altre fonti di reddito combinate con i proventi del mutuo inverso. Questo processo di acquisto della casa può lasciarti senza pagamenti mensili del mutuo.

Linea di credito

La maggior parte dei mutuatari prende il mutuo inverso come una linea di credito. Anche se ha un tasso d’interesse regolabile, ti permette di ritirare i fondi solo e quando ne hai bisogno. Ha anche una caratteristica distinta: la parte inutilizzata del credito cresce nel tempo. Questa caratteristica di crescita tiene conto di come invecchiate ogni anno e di come la vostra casa si apprezza in valore. Un altro vantaggio è che si paga solo l’interesse sul denaro preso in prestito. La linea di credito HECM è garantita per tutta la vita e ti permette di pagare il saldo in qualsiasi momento senza penalità.

Pagamenti periodici regolari

Puoi optare per pagamenti mensili fissi che vengono con tassi di interesse regolabili. Se scegliete un pagamento a scadenza, riceverete dei pagamenti mensili per il resto della vostra vita, finché continuate a vivere nella vostra casa. Anche se il saldo del prestito supera il valore della casa, il mutuatario riceverà lo stesso pagamento mensile. I pagamenti si fermano solo se il mutuatario si trasferisce o muore.

D’altra parte, se si prendono pagamenti a termine, si riceveranno solo pagamenti mensili per un periodo di tempo limitato, come 10 anni. In alcuni casi, per ricevere il massimo beneficio di pagamento, un mutuatario potrebbe voler differire l’entrata nella previdenza sociale fino all’età di 70 anni. Se questo mutuatario ha 65 anni, può impostare i pagamenti a termine per cinque anni. Il pagamento mensile rimane lo stesso ogni mese anche se il valore della casa diminuisce.

Pagamenti combinati modificati

I mutuatari hanno anche la scelta di prendere una combinazione di opzioni di pagamento. Per esempio, si può prendere un importo forfettario in anticipo, e poi mantenere una linea di credito in seguito. Se prendete una durata modificata con una linea di credito, avrete una linea di credito stabilita mentre ricevete pagamenti mensili fissi per tutto il tempo in cui occupate la residenza. D’altra parte, se scegliete un termine modificato con una linea di credito, avrete una linea di credito stabilita mentre ottenete pagamenti mensili fissi per una quantità di tempo stabilita.

Come vengono ripagati i mutui inversi dopo la morte

In definitiva, i mutui inversi vengono ripagati attraverso la vendita di una casa. Una volta che la proprietà va sul mercato dopo la vostra morte, il vostro patrimonio riceve il denaro quando viene venduto. Questo denaro deve poi essere usato per pagare l’ipoteca inversa. Poiché gli interessi maturano durante la vita del prestito, l’importo necessario per pagare un’ipoteca inversa sarà probabilmente più del ricavato del prestito originale.

Una volta che l’intero importo del prestito è dovuto, il saldo del prestito può essere superiore al valore della casa. Ma se la vostra casa si apprezza e se avete mantenuto un saldo basso, il ricavato della vendita della casa può essere sufficiente a coprire il mutuo inverso. Se questo non è sufficiente, il vostro patrimonio può utilizzare altri beni per permettere ai vostri eredi di pagare il saldo rimanente. Tuttavia, se vogliono tenere la casa, devono pagare l’ipoteca inversa. Se non hanno abbastanza fondi, devono qualificarsi per il rifinanziamento per prendere una nuova ipoteca e pagare il prestito.

Nota che molti mutui inversi non permettono al saldo del prestito di superare il valore del patrimonio netto della casa. Poi di nuovo, a seconda delle fluttuazioni del mercato, la vostra casa potrebbe ancora avere meno equità di quando avete preso il prestito.

Le seguenti sezioni elencano scenari comuni dopo la morte del mutuatario:

• La casa viene venduta per pagare il saldo del mutuo. – Gli eredi vendono la casa e pagano l’ipoteca inversa. Se ci sono dei proventi rimanenti dalla vendita, gli eredi possono tenere il denaro.
• La casa viene venduta per meno del saldo del mutuo. – Se la casa è sott’acqua, gli eredi possono vendere la casa per il 95% del valore stimato e usare quel denaro per pagare l’HECM. Anche se la vendita potrebbe non coprire l’intero prestito, la Federal Housing Authority (FHA) vieta ai prestatori di perseguire i mutuatari o i loro eredi per il saldo rimanente del mutuo inverso.
• L’erede offre al prestatore un deed in lieu of foreclosure. – Molti mutuatari di reverse mortgage passano a miglior vita con saldi superiori al valore stimato della casa. Quando questo accade, il ricorso dell’erede è quello di offrire un atto al posto di un pignoramento. Questo processo permette all’erede del mutuatario di trasferire il titolo di proprietà in cambio di essere sollevato dal debito del mutuo inverso. Tuttavia, questo influisce negativamente sul punteggio di credito dell’erede, e si riflette nella sua storia di credito per un massimo di quattro anni.
• L’erede mantiene la casa. – Ci sono casi in cui gli eredi decidono di mantenere la proprietà del mutuatario defunto. Per fare questo, devono pagare l’ipoteca inversa. Se hanno abbastanza fondi, possono saldare l’importo del prestito. Nella maggior parte dei casi, devono qualificarsi per il rifinanziamento al fine di prendere un nuovo prestito e pagare l’ipoteca inversa sulla casa. Se il saldo del mutuo è superiore al valore della casa, l’erede può acquistare la casa per il 95% del valore stimato.

Rischi associati alle ipoteche inverse

Mentre prendere un HECM è un modo valido per ottenere un reddito supplementare basato sul proprio patrimonio netto, ha degli svantaggi. Poiché usa la vostra casa come garanzia, se non state attenti, mette a rischio la vostra casa. Ecco diversi motivi per cui prendere un mutuo inverso potrebbe non funzionare per voi.

• Possibile rimborso anticipato. – Se si verifica un’improvvisa perdita di reddito a causa di un’emergenza, si potrebbe avere difficoltà a pagare le tasse di proprietà e l’assicurazione del proprietario di casa. Inoltre, non avrete abbastanza risorse per la manutenzione generale. Quando questo accade, il tuo prestatore potrebbe richiedere un rimborso anticipato del prestito. Se non li ripagate, rischiate di perdere la vostra casa a causa di un pignoramento.
• Costi e commissioni di chiusura costosi. – I mutui inversi sono in genere più costosi di altri tipi di prestiti per la casa. Viene fornito con ripide commissioni di origine e un MIP anticipato che è il 2% dell’importo del prestito. Devi anche pagare il MIP annuale che è lo 0,5% del tuo attuale saldo del prestito. È un modo costoso di attingere al tuo patrimonio netto. Per accedere all’equità domestica, puoi provare opzioni alternative come un prestito di equità domestica.
• Tassi di interesse regolabili. – Quando si prende una linea di credito, viene fornito con tassi di interesse regolabili che fluttuano a seconda dei tassi di mercato generali. Poiché il tasso viene aggiunto al saldo del prestito, aspettatevi che il tasso fluttui per tutta la durata del prestito. E poiché i tassi alla fine aumentano sempre, il tuo saldo del prestito matura anche costi di interesse più alti. Così, il tuo saldo del prestito può essere più alto del valore della casa.
• Non è deducibile dalle tasse. – L’interesse pagato su un mutuo inverso non è ammissibile per le deduzioni fiscali. Può essere dedotto nella vostra dichiarazione dei redditi annuale solo se il prestito è pagato.
• Possibile sfratto del coniuge. – Una volta che il mutuatario muore, gli accordi di mutuo inverso di solito richiedono il rimborso immediato. Così, se il vostro coniuge non è elencato nel prestito, la casa può essere venduta dal prestatore al coniuge superstite. Se il vostro coniuge vuole mantenere la casa, deve pagare l’ipoteca inversa utilizzando altri beni del patrimonio. Se i loro beni non possono coprire l’ipoteca, saranno costretti a lasciare la casa. In alcuni casi, un erede superstite può coprire il pagamento dell’ipoteca inversa prendendo un nuovo prestito sulla casa per pagare l’ipoteca.
• Gli eredi devono pagare l’ipoteca inversa per mantenere la casa. – Prendere un’ipoteca inversa prosciuga l’equità dalla vostra casa. Questo si traduce in un valore più basso per voi, specialmente per i vostri eredi. Se i vostri eredi decidono di tenere la vostra proprietà dopo la vostra morte, dovranno affrontare il pagamento dell’ipoteca inversa. Se il valore stimato della proprietà è molto più basso del saldo dell’ipoteca, i vostri eredi avranno più difficoltà a pagare l’ipoteca inversa.
• Può annullare l’idoneità del programma governativo. – Alcuni programmi governativi come Medicaid sono determinati in base al patrimonio liquido del richiedente. Ricevere pagamenti da un’ipoteca inversa potrebbe annullare le vostre qualifiche. Se siete intenzionati ad approfittare dei benefici di Medicaid, potrebbe non essere una buona idea ottenere un HECM.

Per un riassunto dei pro e dei contro delle ipoteche inverse HECM, fate riferimento alla tabella sottostante:

Pro	Cons
Non richiede ai mutuatari di fare pagamenti mensili pagamenti	Comporta costosi costi di chiusura e tasse
Il ricavato del prestito può essere usato per coprire fatture mediche, pagamenti di debiti, e altri costi importanti	Affronterete un possibile rimborso anticipato se non siete in grado di coprire le tasse di proprietà, l’assicurazione del proprietario della casa, la manutenzione Mette la vostra casa a rischio di pignoramento
Avere un reddito extra vi dà un margine di manovra finanziario in caso di emergenze	La maggior parte dei reverse mortgage sono a tasso variabile, il che significa che il tuo saldo del prestito può aumentare nel corso degli anni Il tuo saldo del prestito può finire più alto del valore della proprietà
Ti permette di acquistare una nuova casa che è più adatta alla vita degli anziani	I versamenti del mutuo inverso non sono deducibili dalle tasse a differenza dei pagamenti dei mutui tradizionali
I coniugi elencati nel contratto di prestito possono rimanere nella casa dopo la morte del mutuatario	I coniugi superstiti non elencati possono affrontare una possibile condanna dopo la morte del mutuatario Se il tuo coniuge o gli eredi vogliono tenere la casa, devono pagare l’ipoteca inversa

Altre opzioni di finanziamento per la pensione

I pensionati sono attratti dall’idea di ottenere denaro dal patrimonio netto della loro casa. Tuttavia, molti anziani preferirebbero anche lasciare la loro casa ai loro eredi. Inoltre non apprezzano l’idea di passare un grande debito ai loro figli nel caso in cui vogliano mantenere la proprietà.

Oltre alle ipoteche inverse HECM, ci sono altre strategie di investimento che potete prendere per prepararvi alla pensione. Massimizzare queste opzioni vi garantisce di poter continuare a mantenere la vostra casa e passarla ai vostri familiari a carico. L’apertura di conti come un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA), un conto 401(k) o un Roth IRA dovrebbe aiutarvi a costruire più risparmi. Questi sono tipicamente offerti dalle aziende una volta che le persone iniziano a lavorare. Prima e più alti sono i tuoi contributi, più risparmi puoi aspettarti di arrivare al pensionamento.

Traditional IRA

Quando prendi un IRA tradizionale, usa il tuo reddito pre-tax per investire denaro. Questi conti sono usati per investire in azioni, fondi comuni, obbligazioni e altre azioni scambiate in borsa. I contributi che fai sugli IRA tradizionali sono deducibili dalle tasse. Una volta raggiunti i 72 anni, è obbligatorio fare le distribuzioni minime richieste (RMD).

Per esempio, se hai guadagnato $65.000 in un anno e hai contribuito $5.000, il tuo reddito imponibile sarà ridotto a $60.000. Il livello di deduzione fiscale dipende dal vostro reddito lordo modificato (MAGI) assegnato. Puoi iniziare a prelevare dal tuo IRA tradizionale una volta che l’account matura, cioè quando compi 59 anni e mezzo. Per evitare la penale del 10%, evita di prelevare dal tuo conto prima della data di scadenza.

Piani 401(k) tradizionali

Quando prendi un piano 401(k) tradizionale, ti è permesso di contribuire con una parte del tuo reddito pre-tassazione a investimenti con detrazione fiscale, il che permette al tuo denaro di crescere su base detassata. I piani 401(k) tradizionali sono investiti in investimenti del mercato monetario, azioni e fondi comuni di investimento che offrono una gamma diversificata di obbligazioni. Come gli IRA tradizionali, i piani 401(k) sono soggetti a deduzioni fiscali appropriate. Le distribuzioni minime richieste (RMD) si applicano anche una volta raggiunti i 72 anni.

A differenza degli IRA, i piani 401(k) hanno limiti di contribuzione più alti che aumentano leggermente ogni anno. Per esempio, nel 2021, il contributo totale del dipendente e del datore di lavoro è di 19.500 dollari. Ma se hai 50 anni o più, hai diritto a un contributo di recupero di 6.500 dollari, per un totale di 26.000 dollari. Il tuo datore di lavoro può anche corrispondere una percentuale del tuo contributo. Puoi iniziare a prelevare dal tuo piano 401(k) una volta raggiunti i 59 anni e mezzo. Di nuovo, per evitare la penalità del 10%, evita di ritirare prima che il conto maturi.

Roth IRA

I contributi che fai su un Roth IRA sono costituiti da reddito al netto delle tasse. Questo significa che il denaro che hai investito non è deducibile dalle tasse se soddisfi certe condizioni. Questo permette al tuo denaro di aumentare senza tasse nel corso degli anni. Prendere un Roth IRA è una buona opzione se pensi che la tua futura aliquota fiscale sarà più alta al momento del pensionamento rispetto alla tua attuale aliquota fiscale.

A partire dal 2021, i contributi a un Roth IRA è limitato a $6.000 all’anno. Se hai più di 50 anni, il tuo contributo massimo aumenta a 7.000 dollari all’anno. A differenza dei tradizionali IRA e 401(k), puoi ritirare dal tuo Roth IRA in qualsiasi momento. Non dovrai preoccuparti di tasse e penalità. Tuttavia, per iniziare a prelevare, il tuo conto deve essere aperto da almeno cinque anni. I Roth IRAs inoltre non impongono distribuzioni minime richieste (RMD).

Oltre ai conti pensione, è una buona idea aprire un portafoglio di investimenti e investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni. Questi possono fornire fonti costanti di fondi che diversificano anche il vostro flusso di reddito. La parte migliore è che non c’è bisogno di investire un importo considerevole tutto in una volta per vedere grandi guadagni. Semplicemente facendo contributi costanti nel corso degli anni, anche se sono piccoli, si può aiutare a costruire un grande portafoglio da cui attingere quando si va in pensione.

In conclusione

I proprietari di case in età avanzata possono beneficiare di mutui inversi per accedere al loro patrimonio netto. Per qualificarsi per un HECM, devono soddisfare i requisiti FHA devono avere almeno 62 anni. I mutui inversi HECM forniscono un reddito supplementare durante la pensione. Questo può essere utilizzato per le bollette sanitarie, consolidamento del debito, e altre spese importanti. I mutuatari possono anche usare i soldi per comprare una casa che è più adatta per la vita degli anziani.

I mutui inversi possono essere ottenuti come un esborso una tantum, una linea di credito, o in pagamenti mensili fissi. I mutuatari possono anche prendere una combinazione di una linea di credito con pagamenti mensili fissi. Come vantaggio principale, le ipoteche inverse non devono essere rimborsate fino a quando il mutuatario non vende la casa, o quando muore e la proprietà viene venduta. Ma come svantaggio principale, se gli eredi del mutuatario vogliono mantenere la casa, devono pagare l’ipoteca inversa. Questo può essere fatto vendendo altri beni per coprire il prestito, o prendendo un nuovo prestito sulla casa per pagare l’ipoteca inversa.

I proprietari di casa possono voler rifinanziare mentre i tassi sono bassi

I tassi del Tesoro USA a 10 anni sono recentemente scesi ai minimi storici a causa della diffusione del coronavirus che ha spinto un sentimento di rischio, con altri tassi finanziari che scendono di pari passo. I proprietari di case che comprano o rifinanziano ai tassi bassi di oggi possono beneficiare della recente volatilità dei tassi.

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