Salute Condivisione Ministri Piani – Trabocchetti Individui da considerare

Salute Cristiana Condivisione Ministeri

Con l’Affordable Care Act (ACA), i membri appartenenti ad un certo numero di organizzazioni note come Health Care Sharing Ministries – a volte chiamato piani sanitari cristiani o piano ministeri cristiani – sono stati concessi una esenzione dalla pena fiscale personale (fino al 2.5% del proprio reddito familiare nel 2016 e oltre) per non avere un piano qualificato ai sensi della legge. Il concetto di base dietro questi piani è quello di avere coloro che soddisfano determinate qualifiche di appartenenza (frequentare regolarmente la chiesa, non fumare o bere, dichiarare la loro fede nella Trinità, ecc), coop e condividere i costi delle spese mediche degli altri partecipanti. A volte questo si realizza con un contributo mensile di livello all’organizzazione promotrice, altre volte ai partecipanti viene chiesto di scrivere un assegno direttamente ad un altro membro per coprire le loro spese mediche.

Questo documento si concentra principalmente sui pericoli e le potenziali insidie che un individuo dovrebbe considerare prima di utilizzare un Piano dei Ministeri Cristiani come un sostituto del loro piano di assicurazione sanitaria.

Il termine legale in latino, caveat emptor, o che l’acquirente stia attento, si applica qui. Al fine di qualificarsi per l’adesione è necessario essere esaminati per le condizioni mediche e può essere rifiutato se si è in cattive condizioni di salute. Spesso le condizioni preesistenti non sono coperte fino a quando una persona non è stata nel piano per dodici mesi. In un certo numero di piani, i farmaci da prescrizione non sono una spesa coperta. Così gli individui possono inavvertitamente sottoporsi a spese potenzialmente sconcertanti e assumere un rischio finanziario personale quando usano questi programmi.

È un fatto ben noto di sottoscrizione assicurativa che quando un programma non copre le condizioni preesistenti, il piano funzionerà in modo molto redditizio fino a quando c’è un flusso costante di nuovi membri le cui richieste possono essere negate a causa di condizioni che esistevano prima di aderire al piano. La redditività si verifica anche attraverso l’uso di domande mediche in cui solo le persone più sane sono accettate nel piano. Se le nuove adesioni diminuiscono e il “pool di membri” diventa stagnante, i sinistri e i costi possono iniziare a salire con l’esaurirsi di questi due “effetti di sottoscrizione”. Quando i costi aumentano, i partecipanti più sani, essendo consumatori razionali, hanno tutto l’incentivo per abbandonare del tutto la copertura o trovare altre alternative meno costose. Decenni di esperienza hanno dimostrato che un modello di persone sane che abbandonano un piano, lasciando quelle con condizioni mediche ad affrontare contributi in rapido aumento, crea una spirale di morte quasi irreparabile. In quella congiuntura, nuovi partecipanti sani che non hanno copertura per condizioni preesistenti devono essere aggiunti ad un tasso aggressivo per evitare un’inevitabile insolvenza del piano. Questo può essere problematico perché molti sostengono che c’è un numero finito di persone idonee o interessate a un piano sanitario cristiano, compresi i partecipanti sani che sono: disposti a sottoporsi a condizioni preesistenti; sono disposti ad attestare o aderire ai valori cristiani richiesti; sono consapevoli dell’esistenza di questi piani; o non li considerano un’opzione praticabile perché ricevono un sussidio dal loro piano datoriale o dall’Affordable Care Act. Quindi è plausibile che sia solo una questione di tempo prima che il pool di richiedenti si esaurisca e si verifichi una spirale di morte.

Mentre Martin Lutero ha scritto 95 novanta tesi, ecco una lista di sette ragioni per cui la nostra agenzia e i suoi professionisti con licenza e credenziali non possono raccomandare questo prodotto agli individui in alcun modo:

• Perché l’offerta Health Care Sharing Ministries non è un prodotto completamente assicurato, non c’è protezione o supervisione da parte dei Dipartimenti di Assicurazione degli stati. I reclami al Dipartimento delle Assicurazioni del vostro stato non saranno affrontati perché non hanno assolutamente alcuna giurisdizione su queste organizzazioni;
• Perché questo non è un prodotto assicurato, non è coperto da alcun fondo garantito dallo stato, che promette di pagare gli assicurati in caso di fallimento o insolvenza di una compagnia di assicurazioni. Nello Utah, questo è l’Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
• La normale agenzia di regolamentazione federale di ripiego per i reclami di assicurazione sanitaria è il Dipartimento del Lavoro. Si occupano regolarmente di reclami su piani autofinanziati. Non hanno alcuna supervisione o autorità di regolamentazione sulle offerte di Heath Care Sharing Ministries. I reclami presentati qui rimarranno inascoltati e irrisolti;
• Gli individui che sostituiscono il loro piano sanitario personale o di gruppo con un’offerta di Health Care Sharing Ministries possono essere a rischio per una serie di spese non assicurate (gravidanza, condizioni preesistenti, farmaci da prescrizione, ecc.);
• Perché l’offerta Health Care Sharing Ministries non è un’assicurazione, non sono coperti dalla politica Errors and Omissions di un agente per mancanza di prestazioni, lasciando il consumatore e un’agenzia esposta a un’indebita esposizione di responsabilità;
• Una recente sentenza dell’IRS riguardante i piani Health Care Shere Ministries (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) riguardo ai contributi del datore di lavoro a questi piani, afferma: “la legge non esclude il pagamento del datore di lavoro per il costo della partecipazione dei dipendenti dal reddito lordo del dipendente. Invece, la legge lo considera come reddito imponibile e salario per il dipendente”. Questo chiarimento ricorda agli individui che questa non è una spesa deducibile sulla dichiarazione dei redditi di una persona e se un datore di lavoro si offre di rimborsare parte del costo, un dipendente deve pagare le tasse federali, statali, locali e di sicurezza sociale. Questo potrebbe essere un differenziale di costo del 30%-50+% per il Christian Ministry Plan rispetto ad un piano medico sponsorizzato dal datore di lavoro. Inoltre, molti cristiani decima al 10% del loro salario, questo reddito aggiuntivo potrebbe prendere un morso più grande dal potere d’acquisto del dipendente;
• Perché questi piani rimborsano le richieste a Medicaid, più una certa percentuale, sempre più ospedali e medici si rifiutano di accettare questi rimborsi come “pagamento completo”. Prima di essere ammesso nella maggior parte delle strutture, un paziente tipicamente firma una montagna di documenti che includono un accordo di essere personalmente responsabile per qualsiasi spesa non coperta dalla sua assicurazione. Il Christian Ministry Plan non è un’assicurazione sanitaria e non c’è una rete di fornitori con sconti pre-negoziati. Stiamo vedendo un maggior numero di fornitori medici che raccolgono la differenza.

La linea di fondo è che questi programmi non sono assicurazioni e si basano totalmente sulla fiducia e sulla buona volontà degli altri membri della cooperativa. Se c’è una flessione economica o qualsiasi altro motivo per cui un numero sostanziale di membri lascia il piano, c’è un enorme potenziale che le richieste non vengano pagate come promesso. Inoltre, senza alcuna supervisione regolamentare per queste offerte, nessuna protezione di responsabilità per un agente o un’agenzia, non possiamo in buona coscienza raccomandare o collocare queste offerte per i nostri stimati clienti o potenziali clienti.