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Reverse Mortgages: HECMとは何か、どのように使うか？

高齢者になる前に、おそらく貯蓄を確保し、退職の計画を立ててきたことでしょう。 しかし、あなたの状況によっては、あなたが年を取るにつれて、あなたをサポートするために追加の収入が必要になることがあります。 日々の生活費は十分に貯めていても、医療費やその他の重要な費用が余分にかかることを考慮しなければなりません。 人によっては、高齢者の生活に適したより良い住宅を購入するための追加資金が必要になるかもしれません。

あなたが退職に近づいている場合、それはリバースモーゲージに見て良い時間です。 私たちのガイドは、リバースモーゲージが何であるか、彼らは何のために使用されているのかについて説明します。 このタイプのローンの資格や仕組みなど、Home Equity Conversion Mortgage (HECM)に焦点を当てます。 また、リバースモーゲージのメリットとデメリットも説明します。

What is a Reverse Mortgage?

Taking the reverse mortgage is a popular financial strategy that helps generate more income during retirement.

Taking the reverse mortgage is a popular financial strategy that supports more income while retirement.With your loans option, we hope to help you make better financial decision while retirement.With you know the loan options, but we hope to help you make a better financial decisions before and during retirement.

リバースモーゲージとは？ 人々はそれを混乱させるかもしれませんが、これは毎月の支払いを必要とする第二の抵当権では全くありません。 その代わり、リバースモーゲージは従来の住宅ローンとは正反対です。 それは通常、貸し手によってあなたに支払われる信用枠で来る。 総額は、あなたの家の持分とあなたの平均余命に基づくものです。 これは、あなたの家の持分の一部を撤回し、現金に変換することができます。 しかし、通常の住宅ローンと同様に、それは担保としてあなたの家を使用しています。

リバースモーゲージで、借り手は自分の財産を売却して移動することなく、自分の家のために支払われます。 必要に応じてクレジットラインから引き出すことができ、すぐに支払う必要はありません。 これは、あなたが実際に引っ越す前に、銀行があなたの財産の代金を事前に支払っていると考えてください。 毎月の住宅ローンの支払いは必要ありません。 しかし、もちろん、最終的にそれを返す必要があります。

あなただけのリバースモーゲージを返済する必要があるとき：

• あなたの家を売る。
• あなたが死んだ後に家が売却されたとき。

重要な注意：プロパティ、不動産税、住宅所有者の保険に加入し維持されるようにします。 これを怠ると、貸し手はローンの返済を要求してきます。 返済できない場合は、差し押さえで家を失う危険性があります。

いくらもらえるの？ ホームエクイティは、あなたの家の評価市場価値とあなたがあなたの財産に対して持っている抵当権の間の差である。 あなたがあなたの家のために支払う時間が長いほど、あなたはより多くのホームエクイティを構築します。 そして、あなたの財産にあるエクイティが多ければ多いほど、その分、借金が少なくなります。 したがって、より多くのホームエクイティを持っていることは、より大きなローンを受ける資格があることを意味します。 さらに、高齢者の借り手は、通常、リバースモーゲージからより多くのお金を受け取ることができます。 これは、彼らが十分なホームエクイティを獲得しており、彼らの寿命年齢に近いからです。

2021年現在、FHA担保HECMの最大請求額は822,375ドルで、これはフレディマックの全国コンフォーミング限度額の548,250ドルの150％である。 最大請求額は、ハワイ、アラスカ、グアム、米領バージン諸島であるフレディマックの特例地域にも適用されます。

Though there is no monthly payments for the reverse mortgage, it does require ongoing expenses. あなたのローン残高が大きく、長いあなたのローンを保つ、より多くのあなたは、継続的な費用のために課金されます。 継続的な費用を低く抑えるためには、必要な分だけ借りるようにしましょう。

• サービシング費用 – これは、融資金を分配し、口座明細を送付する費用を賄うために、ローン・サービサーに支払われる費用です。 ローン・サービサーはまた、あなたがローンの要件に準拠していることを確認します。
• 物件費 – これらは、毎年の固定資産税や住宅所有者の保険料が含まれています。 また、このような場合にも、「己の信念を貫く」ということが大切です。 あなたがそうすることを選択しない限り、あなたは、未収利息を支払う義務はありません特にあなたが信用のラインを取るとき。 利息と住宅ローン残高全体は、一度あなたの家を（売却収入を使用して）、またはあなたが亡くなり、家が売却されたときに支払われます。

Second Appraisals on Select Reverse Mortgages

必須条件として、すべてのリバースモーゲージ借り手が公式ホームアプレイザルが必要です。 これは、あなたがのために修飾されますローンの金額を決定する要因である、プロパティの現在の市場価値を確認するために重要である。 鑑定価格が高ければ高いほど、リバースモーゲージで受け取ることができる金額は多くなります。 このため、一部の住宅所有者は、より大きなローンを得るために、鑑定士に自宅の価値を過大評価させることがあります。

2018年、鑑定に関する懸念が広がった後、FHAは、評価が膨らんでいると考えられる特定のローンに2度目の鑑定を要求するようになりました。 これは、住宅ローン相互保険基金へのリスクを軽減するために実施された。 FHAコミッショナーBrian Montgomeryは、ローンプロセスに関するこれらの鑑定問題について言及した：

HECMリバースモーゲージと従来のモーゲージの違いをまとめるために、以下の表を作成しました。

Eligibility

ローン額ローン額決定要因

概要	HECM Reverse Mortgage	Standard Mortgage
目的	高齢者のホームオーナーに資金提供	家を買うことが可能にする資金提供
62歳以上 Has equity of home Occupies home as primary residence Demonstrates ability & willingness to keep paying property taxes & mortgage insurance	A good credit history & credit score Creditworthiness（信頼性）。 毎月の支払い能力 必要な頭金を支払うことができる
Lender Protection	不動産担保のみ	借り手の能力&意思 To. 返済とバックアップとしての不動産担保
融資額決定要因	ホームエクイティのレベル&借り手の年齢	借り手の収入&信用 債務額	借り手の年齢	借り手の年齢&信用 債務額	ローン額決定要因	ローン額決定要因	借入金残高物件の価値 頭金 申込者の金融資産
資金の支払い	貸し手が借り手に支払うものです。 最初に現金を引き出すか、 毎月の支払いとすることができる。 または クレジットラインを通じて引き出される	貸し手は住宅購入の資金を融資する
返済要件	定期支払いは不要 借り手の死亡時 または借り手が退去後	借り手は月賦で返済する ローンの種類により異なる。 貸し手は、 残金をカバーするためにバルーン支払いを要求することができる
債務が時間の経過とともに変化	利息が発生するように時間の経過とともに増加	毎月の支払いを一貫して長期的に減少

HECMs 以外の、リバースモーゲージの2つのタイプがあります。

Proprietary Reverse Mortgages

これらはそれらを提供する融資機関がサポートする民間ローンです。 このオプションは、HECMs と同様に機能します。 あなたが高価な不動産を所有し、あなたが大きな株式を構築した場合、あなたは独自のリバースモーゲージの貸し手から大きな融資を受けることができます。 あなたの家はあなたの住宅ローンと比較して高い値で評価されている場合、あなたはより大きな融資額のために修飾する可能性が高いです。 HECMsと同様に、あなたはどのようなタイプのexpensive.

Single-purpose Reverse Mortgages

While 逆モーゲージは一般的にあなたがどんな費用のためにあなたのお金を使用できるように、逆モーゲージの特定の種類は、あなたのお金を使う方法に制限を置く。 これは、唯一のあなたの貸し手が承認したように資金を費やすことができ、単一の目的のリバースモーゲージと呼ばれています。 このオプションは、住宅所有者は、通常、家の修理や固定資産税である特定の費用をカバーするために彼らの家の持分の一部にアクセスすることができます。 HECMやプロプライエタリー・リバースモーゲージと比較すると、最も安価なオプションです。 返済額は一括払いとなります。 従来のリバースモーゲージとは異なり、あなたは医療費、日常生活費、または休暇のために支払うために単一の目的のリバースモーゲージから資金を使用することはできません。

リバースモーゲージ支払いオプション

それがHECMリバースモーゲージ払い出しに来るとき、借り手はいくつかのオプションから選ぶことができます。

Single Disbursement

最もシンプルな支払い方法は、一度に一括で受け取る方法です。 一回払いでは、決済時に利用可能なすべてのローン資金にアクセスすることができます。 それは固定金利が付属しており、それはより多くの利子を発生させるようにあなたのローン残高は時間の経過とともに成長する。 これは、あなたの金利が固定されており、あなたが明確な融資額を取るので、最も安価な支払いオプションです。 しかし、あなたがアクセスできる量は、通常、調整可能な金利のオプションよりも固定金利で小さくなっています。 借入人は通常、あなたがage.

としてより適している新しい家を購入するためにこのオプションを選択し、あなたが家を完全に販売し、他の収入源と販売からの資金を使用することができますリバースモーゲージの収益と組み合わせて購入プログラムのためのHECMにお金を使用することができます。 この住宅購入のプロセスは、毎月の住宅ローンの支払いを残さないことができます。

Line of Credit

ほとんどの借り手は、信用枠として彼らのリバースモーゲージを取る。 それは調整可能な金利が付属していますが、それはあなたがそれらを必要とするときだけ、資金を引き出すことができます。 また、クレジットの未使用部分は時間とともに成長するという明確な特徴を持っています。 この成長機能は、あなたが毎年どのように年齢を重ね、あなたの家の価値がどのように高く評価されるかを考慮に入れています。 もう一つの利点は、借りたお金にしか利息を払わないことです。 HECMのクレジットラインは、生涯保証されており、あなたはペナルティなしでいつでもバランスを支払うことができます。

定期的な定期的な支払い

あなたは、調整可能な金利が付属している固定毎月の支払いを選ぶことができます。 あなたが任期支払いを選択した場合、あなたがあなたの家に住み続ける限り、あなたの人生の残りのための毎月の支払いを受け取ることになります。 ローン残高が住宅の価値を超えても、借り手は同じ毎月の支払いを受けることができます。

一方、定期払いにすると、10年など限られた期間のみ毎月の支払いを受けることになります。 場合によっては、最大の支払い給付を受けるために、借り手は70歳までソーシャル・セキュリティに入るのを延期したいと思うかもしれません。 この借り手が65歳であれば、5年間の定期支払いを設定することができる。 家の価値が減少しても毎月の支払いは同じままです。

Modified Combination Payments

借り手はまた、支払いオプションの組み合わせを取るための選択肢を持っています。 例えば、前払いで一括払いの金額を取り、その後クレジットラインを維持することもできます。 ライン・クレジットで修正された在職期間を取れば、住居に住んでいる限り、毎月一定の支払いを受けながら、クレジット・ラインを確立することができます。 一方、ラインクレジットで修正された期間を選択した場合は、一定期間の毎月の固定支払いを得ながら、確立されたクレジットラインを持つことになります。

リバースモーゲージが死後に返済される方法

最終的には、リバースモーゲージは住宅の売却によって返済される。 あなたの死後、不動産が市場に出回ると、あなたの財産は、それが売却されたときにお金を受け取ります。 そして、このお金はリバースモーゲージの返済に充てなければなりません。 利息はローンの寿命にわたって発生するので、リバースモーゲージを返済するために必要な金額は、おそらく元のローン収入よりも多くなります。

ローン全額が支払われると、ローン残高は、家の価値よりも高くなることがあります。 しかし、あなたの家が高く評価され、あなたが低バランスを維持した場合、家の売却からの収入は、リバースモーゲージをカバーするのに十分である可能性があります。 これが十分でない場合、あなたの遺産は、あなたの相続人が残りの残高を返済することができるように他の資産を使用することができます。 しかし、彼らが家を維持したい場合は、リバースモーゲージを支払う必要があります。 彼らは十分な資金を持っていない場合、彼らは新しい住宅ローンを取るために借り換えのために修飾し、ローンを完済する必要があります。

多くのリバースモーゲージは、ローン残高が家の持分の価値を超えることはできませんので注意してください。

次のセクションでは、借り手の死亡後の一般的なシナリオをリストアップしています：

• 住宅ローン残高を返済するために家を売却する。 – 相続人が家を売却し、リバースモーゲージを完済する。
• 住宅は住宅ローン残高より低い金額で売却される。 – 住宅が水不足の場合、相続人は家を評価額の95%で売却し、そのお金をHECMの返済に充てることができます。 売却はローン全体をカバーしないかもしれませんが、連邦住宅公社（FHA）は、貸し手が借り手またはその相続人の後に残りのリバースモーゲージの残高のために来ることを禁止している
• 相続人は貸し手に差し押さえに代わる証書を提供します。 – 多くのリバースモーゲージの借り手は、家の評価額よりも高い残高で亡くなる。 このような場合、相続人の頼みの綱は、差し押さえに代わる証書を提供することです。 このプロセスでは、借り手の相続人は、リバースモーゲージの債務から解放されるのと引き換えに、不動産の所有権を譲渡することができます。 しかし、これは相続人のクレジット・スコアにマイナスの影響を与え、最大4年間クレジット・ヒストリーに反映されます。
• 相続人は家を保持します。 – 亡くなった人の財産を相続人が持ち続ける場合もある。 これを行うには、彼らはリバースモーゲージを完済する必要があります。 彼らは十分な資金を持っている場合、彼らはローンの金額を解決することができます。 ほとんどの場合、彼らは新しいローンを取ると、家のリバースモーゲージを完済するために借り換えのために修飾する必要があります。 住宅ローン残高が家の価値よりも高い場合、相続人は評価額の95％で家を購入することができます。

リバースモーゲージに関連するリスク

HECMを取ってあなたの家の株式に基づいて補足収入を得るために有効な方法ですが、それは欠点が付属しています。 それは担保としてあなたの家を使用しているため、あなたが注意しなければ、それは危険にあなたの家を置く。 ここではリバースモーゲージを取ることはyou.602>

• 可能な早期返済のために動作しないかもしれないいくつかの理由があります。 – あなたが緊急事態に起因する収入の突然の損失を経験した場合、あなたは固定資産税や住宅所有者の保険を支払うことに問題があるかもしれません。 また、一般的な維持やメンテナンスのための十分な資源を持つことができなくなります。 このような場合、貸し手はローンの繰り上げ返済を促すかもしれません。 あなたがそれらを返済しない場合、あなたはforeclosure.
• 高価な閉鎖コストと手数料にあなたの家を失う危険性があります。 – リバースモーゲージは、通常、住宅ローンの他のタイプよりも高価です。 それは急な組成手数料とあなたのローン金額の2％であるアップフロントMIPが付属しています。 また、あなたの現在のローン残高の0.5％である年間MIPのために支払わなければならない。 ホーム・エクイティを活用するには、コストがかかる方法です。 ホームエクイティにアクセスするには、ホームエクイティローンなどの代替オプションを試すことができます
• 調整可能な金利。 – あなたがクレジットのラインを取るとき、それは一般的な市場金利に応じて変動する調整可能な金利が付属しています。 この金利はローン残高に加算されるため、ローンの期間中、金利が変動することが予想されます。 そして、金利は常に最終的に上昇するので、ローン残高もより高い金利コストが発生します。 したがって、あなたのローン残高は、家のvalue.
• よりも高くなることがあります税控除の対象ではありません。 – リバースモーゲージで支払った利息は、税額控除の対象にはなりません。 これは、ローンを完済した場合のみ、毎年の確定申告で控除することができます。
• 配偶者立ち退きの可能性がある。 – 借り手が亡くなると、リバースモーゲージの契約は通常、即時返済を要求されます。 したがって、配偶者がローンに記載されていない場合、家は貸し手によって生存している配偶者から売り払われる可能性があります。 あなたの配偶者が家を維持したい場合、彼らは他の不動産の資産を使用して、リバースモーゲージを支払う必要があります。 彼らの資産は、住宅ローンをカバーすることができない場合、彼らは家の外に移動することを余儀なくされます。 いくつかのケースでは、生存している相続人は、住宅ローンを返済するために家に新しいローンを取ることによって、リバースモーゲージの支払いをカバーすることができます。
• 相続人は家を維持するためにリバースモーゲージを支払わなければなりません。 – リバースモーゲージを取ることは、あなたの家から株式を流出させる。 この結果、あなた、特にあなたの相続人のための低い持分価値が発生します。 あなたの死後、相続人があなたの不動産を維持することにした場合、彼らはリバースモーゲージの返済に対処しなければなりません。 不動産の評価額が住宅ローン残高よりはるかに低い場合、あなたの相続人は、リバースmortgage.
• 政府プログラムの資格を取り消す可能性がありますのために支払う困難な時間を持つことになります。 – メディケイドなどの特定の政府プログラムは、申請者の流動資産に応じて決定されます。 リバースモーゲージからの支払いを受け取ることは、あなたの資格を取り消す可能性があります。 メディケイドの恩恵を受けたいのであれば、HECMを取得するのは良いアイデアではないかもしれません。

HECMリバースモーゲージの長所と短所のまとめは、以下の表を参考にしてください。

Pros	Cons
Does not require borrowers to make monthly	高額な決算費用や手数料がかかる
融資金は 医療費に充当することができる。 借金の支払い その他の重要なコスト	あなたは、 固定資産税、 住宅所有者の保険、メンテナンス あなたの家が差し押さえの危険にさらされている場合、早期返済の可能性に直面するだろう
余分な収入を持っていると、緊急事態の場合には財政 余裕ができます	Most reverse mortgage come with adjustable rates.あなたができることは何ですか？ つまり、ローン残高は年々増加する可能性があるということです。 ローン残高は、不動産の価値よりも 高くなる可能性があります
シニアライフに適した新しい家を購入することができます	Reverse mortgage payments are not tax ductible (リバースモーゲージ支払いは、税金控除の対象外)。 従来の住宅ローンの支払いとは異なり
ローン契約に記載された配偶者は、借り手が亡くなった後も 家にとどまることができます	リストにない生存配偶者は、借り手が亡くなった後に 立ち退きの可能性があります あなたの配偶者や相続人が 家を保持したい場合は、次のようになります。 1760>

Other Retirement Funding Options

退職者は、自宅の持分からお金を得るというアイデアに惹かれます。 しかし、多くの高齢者は、むしろ相続人に自宅を残したいと考えているのも事実です。

HECMリバースモーゲージのほかに、退職に備えるために取ることができる他の投資戦略があります。 これらのオプションを最大化すると、あなたはあなたの家を維持し、あなたの扶養家族にそれを渡すために続けることができることを確認します。 このような伝統的な個人退職口座（IRA）、401（k）口座、またはRoth IRAなどのアカウントを開くには、より多くの貯蓄を構築するのに役立つはずです。 これらの口座は、通常、働き始めると会社から提供されます。

Traditional IRA

Traditional IRAは、税引き前の所得を利用してお金を投資するものです。 これらの口座は、株式、ミューチュアル・ファンド、債券、その他の取引所上場株式に投資するために使用されます。 伝統的なIRAで行う寄付は税金控除の対象となる。 72歳になると、必要最低額分配（RMD）が義務づけられます。

例えば、1年間の収入が6万5千ドルで、5千ドルの寄付をした場合、課税所得は6万ドルに減額されることになります。 税額控除のレベルは、割り当てられた修正調整総所得（MAGI）によって決まります。 伝統的IRAからの引き出しは、口座が満期になった時点（59歳半になった時点）から可能です。 10％のペナルティ料を避けるために、満期日前に口座から引き出すことは避けましょう。

Traditional 401(k) Plans

従来の401（k）プランを利用すると、税引き前所得の一部を税金繰延投資に充てることができ、税引きベースで資金を成長させることができるようになります。 伝統的な401(k)プランは、マネーマーケット投資、株式、債券の多様な広がりを提供する投資信託で運用されます。 伝統的なIRAと同様に、401(k)プランも適切な税控除が適用される。 IRAとは異なり、401(k)プランには高い拠出限度額があり、毎年少しずつ増えていく。 例えば、2021年には、従業員と雇用者の合計拠出額は$19,500となります。 しかし、50歳以上であれば、6,500ドル相当のキャッチアップ拠出を受けることができ、合計で26,000ドルとなります。 また、雇用主は、あなたの拠出額に一定割合を上乗せすることが認められています。 401(k)プランからの引き出しは、59歳半になった時点から可能です。 この場合も、10％のペナルティを避けるため、満期前の引き出しは控えること。 つまり、一定の条件を満たせば、投資したお金は税額控除されません。 これにより、あなたのお金は何年にもわたって非課税で増やすことができます。 ロートIRAを利用するのは、現在の税率と比較して、退職時に将来の税率が高くなると考えられる場合に良い選択肢です。

2021年現在、ロートIRAへの拠出は年間6000ドルまでに制限されています。 50歳以上であれば、最大拠出額は年間7,000ドルに増えます。 従来のIRAや401(k)とは異なり、Roth IRAからはいつでも引き出すことができます。 税金やペナルティーの心配をする必要はありません。 ただし、引き出しを開始するには、口座を5年以上開設している必要があります。

退職金口座のほかに、投資ポートフォリオを開設し、株式、債券、ミューチュアル・ファンドに投資するのもよい考えです。 これらは安定した資金源となり、収入源を多様化することもできます。 最も良いのは、大きな利益を得るために一度に多額の投資をする必要がないことです。 また、このような場合にも、「己を律し、己に克つ」ことが大切です。 HECMの資格を得るには、FHAの要件を満たす必要があり、少なくとも62歳でなければならない。 HECMリバースモーゲージは、退職時に収入を補うことができます。 これは、医療費、債務整理、およびその他の重要な経費のために使用することができます。 借り手もシニアliving.

リバースモーゲージの支払いは、一括払い、クレジットライン、または固定毎月の支払いとして取得することができますより適している家を購入するためにお金を使用することができます。 借り手はまた、固定毎月の支払いとクレジットラインの組み合わせを取ることができます。 主な利点として、リバースモーゲージは、借り手が家を売却するまで、または彼らが逝って、不動産が売却されるときに返済する必要はありません。 しかし、大きな欠点として、借り手の相続人が家を残したい場合、リバースモーゲージを支払わなければならない。 これは、ローンをカバーするために他の資産を売却することによって行うことができ、またはリバースモーゲージを返済するために家に新しいローンを取る。

Homeowners May Want to Refinance While Rates Are Low

US 10年債の金利は最近コロナウイルスの拡散により、リスクオフ心理を駆動し、他の金融金利が連動して低下して、過去最低に低下しています。 また、このような状況下でも、「震災復興に貢献したい」という思いがあれば、「震災復興に貢献したい」という思いがあれば、「震災復興に貢献したい」という思いがあれば、「震災復興に貢献したい」という思いがあれば、「震災復興に貢献したい」という思いがあれば、「震災復興に貢献したい」という思いがあれば、「震災復興に貢献したい」という思いを持つことができます。

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