親愛なるキャリーさん、
私は64歳で、最近離婚をしました。 前夫の記録でソーシャルセキュリティを収集することを検討しています。 ソーシャルセキュリティーの規則がいくつか変更され、私の選択に影響を与えるかもしれないと理解しています。 元配偶者の給付金を受け取ることができると仮定して、私が受け取る金額を最大化する最善の方法は何でしょうか？ -A Reader
Dear Reader,
おそらく、夫婦が最大の給付金を集めるために使ってきた特定の戦略に影響を与える最近のソーシャル・セキュリティの変更について聞いたことがあると思います。 そして、「制限付き申請」として知られているものに関するこれらの変更の1つが、あなたの年齢に応じて元配偶者の給付金に適用されるのは正しいことです。 しかし、良いニュースは、元配偶者給付金の基本的な資格は変わっていないことです。
おそらく、あなたの状況によっては、さらに良いニュースは、あなたの元夫が関与する必要さえないことでしょう。 彼はただ給付を受ける資格があればよく、つまり62歳以上でなければならないのです。 そして、あなたが元夫の記録で収集したものは、他の人が収集できるものに影響を与えません。
だから、あなたが資格を確認するために、最初に基本的なことを見直しましょう。
The basic qualifications
Your age, the length of your marriage and your current marital status all determine whether you qualify for an ex-spousal benefit. 一言で言えば、
- あなたは62歳以上でなければなりません。
- あなたは最低10年間結婚していなければなりません。
- あなたの元夫がまだ給付を申請していないが資格がある場合、あなたは2年間離婚していなければなりません。
- あなたは現在未婚者でなければなりません。
- 再婚した場合、その結婚は終了していなければなりません。
- あなたが完全退職年齢（FRA）未満であれば、あなた自身の勤務成績に基づく給付はあなたの元夫からの配偶者給付より少なくなければなりません。
- 複数の元配偶者がいる場合（それぞれ最低10年の結婚期間がある）、どちらかの配偶者の記録で受け取ることができますが、両方は受け取れません。
タイミングの重要性
基本条件を満たしていれば、次に考えるべきことはいつ申請するかということです。 というのも、他のソーシャルセキュリティ給付と同様、FRA（1943年から1954年の間に生まれた人は66歳）に達する前に元配偶者給付を申請すると、小切手が少なくなってしまうからです。
数字を見てみると、まず、配偶者手当は、結婚していても離婚していても、配偶者のFRA手当のせいぜい50％であることがわかります。 つまり、あなたの元夫がFRAでの現在の最大給付額$2,687を受ける権利があったとしても、あなたが66歳で申請した場合のあなたの元夫の最大給付額は$1,343.50となります。
ここで、早期に申請すると、その額はさらに減少し、FRAまでの各年について6½から7½パーセント減少することを考慮してください。 ですから、64 歳で申請しても、長期的にはかなりの経済的打撃を受けることになります。
あなたは、たとえ減額されても、今は元夫の記録で給付を申請し、後で自分の給付に切り替えればいいと考えているかもしれません。 これは、早期申請の場合、これまで選択肢にありませんでしたし、FRA で申請する場合も、現在のところ、限られた選択肢しかありません。 一般に、年金は申請するたびに、本人の年金と配偶者の年金のどちらか大きいほうで計算されます（両方もらえるわけではありません）。 早期申告をすると、その分、どちらかの額が減額される。
1954年1月2日以前に生まれた人は例外
長年にわたり、結婚または離婚した満年齢の人は、自分の給付金を増やしながら、配偶者の勤務成績に基づいた給付金を受け取ることができました。 つまり、過去には、配偶者または元配偶者の給付のみを申請し（制限付き申請）、後日、自分の増加した給付に切り替えることができたのです。
1954年1月2日以前に生まれたあなたのような人は、離婚した配偶者の給付金をFRAで受け取り、自分の退職金を70歳まで遅らせることができるのです。 これは、大幅な（年率8％！）増額を意味します。
遺族給付について
今は考えていないかもしれませんが、元配偶者も遺族給付を受ける資格があることを認識しておくとよいでしょう（少しルールが変わりますが）。 あなたが60歳で、10年以上結婚していた場合、あなたは亡くなった元配偶者のソーシャルセキュリティーの支給額の100％を受け取る権利があり、これは寡婦または寡夫と同じです（ただし、FRAより前に申請する年ごとに、あなたの給付額は減額されることに注意してください）。
この場合、配偶者の有無に関する規則も異なります。 60歳まで再婚していなければ、結婚していても元夫の遺族給付を受け取ることができます。
今選ぶか、後で選ぶか
自分自身の給付をいつ申請するか決めるのと同じように、何を決めるかは経済状況によって異なります。 どうしても今すぐお金が必要な場合は、早めに給付を受けることが適切な選択かもしれません。 しかし、もし余裕があれば、まだ制限付きの申請をする可能性があるため、66歳まで待つことが、選択肢と受給額を増やす最も賢い方法かもしれません。
もちろん、決断する前に、自分の健康状態や家族の寿命、リタイアメントプラン全体も考慮したいものです。
このような場合、は、[1][2][3][4]を選択します。 そして、常にファイナンシャルアドバイザーに確認することをお勧めします。
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