Christian Health Sharing Ministries
Affordable Care Act（ACA）のもと、Health Care Sharing Ministriesとして知られる一定数の団体（Christian Health PlanまたはChristian Ministries Planとも呼ばれる）に所属するメンバーは個人の税金ペナルティ（最大で2.0%）から免れる権利が付与されている。2016年以降、世帯年収の2.5%を上限とする）。 これらのプランの基本コンセプトは、一定の加入資格（定期的に教会に通う、タバコやお酒を飲まない、三位一体への信仰を表明する、など）を満たす人が、他の加入者の医療費を共同で負担することである。
この論文は主に、個人が自分の健康保険プランの代わりとしてChristian Ministries Planを使用する前に考慮すべき危険性と潜在的な落とし穴に焦点を当てています。 加入資格を得るためには、健康状態について審査を受けなければならず、健康状態が悪いと拒否されることもあります。 また、12ヶ月間加入しないと既往症がカバーされないこともよくある。 また、多くの保険では、処方箋薬は保険適用外である。
保険引受の事実としてよく知られているのは、既往症をカバーしないプログラムでは、プランに加入する前に存在した症状のために保険金請求を拒否できる新規加入者が常に存在する限り、プランは非常に有益に運営されるということである。 また、健康な人だけを加入させる「メディカルクエスチョン」を採用することで、収益性を高めることができる。 新規加入者が減少し、「加入者プール」が停滞すると、これら2つの「引き受け効果」が薄れ、保険金とコストが高騰し始める可能性がある。 コストが上昇すると、最も健康な加入者は、合理的な消費者であるため、保険を完全にやめるか、より安価な他の選択肢を探すインセンティブが生じる。 数十年にわたる経験により、健康な人々が保険プランを放棄し、病状が悪化した人々が急速に増加する保険料に直面することになるというパターンは、ほとんど回復不能なデススパイラルを引き起こすことが証明されている。 このような状況下では、既往症の補償を持たない健康な新規加入者を積極的に増やし、不可避の制度破たんを回避しなければならない。 このことは問題である。健康な参加者で、既往症があっても構わないと思っている人、キリスト教の価値観に忠実であろうとする人、こうしたプランがあることを知っている人、雇用主のプランまたは医療保険改革法の補助金を受け取っているため、キリスト教医療プランが実行可能な選択肢であるとは考えない人など、適格または関心のある人の数は限られていると多くの人は主張するだろうからである。
Martin Lutherが90のテーゼを投稿している間、私たちの代理店とそのライセンスと資格を持った専門家が、どのような形でもこの商品を個人に勧められない7つの理由のリストです:
- Health Care Sharing Ministriesの商品は完全保険商品ではないため、州の保険局の保護や監視はありません。
- これは保険商品ではないので、保険会社の破産や支払不能の場合に保険契約者に支払いを約束する、どの州の保証基金にもカバーされていません。 ユタ州では、ユタ生命健康保険保証協会がこれにあたる。
- 健康保険に関する苦情について、通常、代替となる連邦規制機関は労働省である。 彼らは定期的に自己資金によるプランの苦情を扱っている。 彼らはHeath Care Sharing Ministriesの提供するものについては、監督や規制の権限を持ちません。
- 個人またはグループの医療保険をヘルスケア・シェアリング・ミニストリーに置き換えた場合、多くの保険外の出費（妊娠、既往症、処方薬など）の危険にさらされる可能性があります。
- ヘルスケアシェアリングミニストリーズの提供物は保険ではないため、パフォーマンスの欠如に対してエージェントのErrors and Omissionsポリシーでカバーされず、消費者とエージェントは過度の責任にさらされることになります。
- これらのプランへの雇用者負担に関するヘルスケアシェアリングミニストリープラン (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) の最近のIRS裁定では、以下のように記載されています。 “法律は、従業員の参加費用に対する雇用者の支払いを、従業員の総所得から除外しない。 その代わり、法律では、従業員に対する課税所得および賃金とみなす”。 この明確化により、これは個人の確定申告において税控除の対象にはならず、雇用主が費用の一部を負担する場合、従業員は連邦税、州税、地方税、社会保障税を支払わなければならないことが再認識されました。 このため、クリスチャン・ミニストリー・プランは、雇用者負担の医療保険に比べ、30％から50％以上のコスト差が生じる可能性があります。 さらに、多くのクリスチャンは給料の10％を什一献金しており、この追加収入は従業員の購買力をより大きく奪う可能性があります。
- これらのプランはメディケイドに一定の割合を加えて請求額を払い戻すため、ますます多くの病院や医師がこれらの払い戻しを「全額払い」として受け入れることを拒否しているのです。 ほとんどの施設に入院する前に、患者は通常、保険でカバーされない費用について個人的に責任を負うという同意書を含む、山のような書類にサインをします。 クリスチャン・ミニストリー・プランは健康保険ではないので、事前に交渉された割引のある医療機関ネットワークはありません。
要するに、これらのプログラムは保険ではなく、生協の他の組合員の信頼と好意に完全に依存しているということです。 不況やその他の理由でかなりの数の組合員が脱退した場合、保険金が約束通りに支払われない可能性が非常に高い。 さらに、これらの商品には規制当局の監視がなく、代理店やエージェントの法的保護もないため、私たちの大切な顧客や見込み客にこれらの商品を良心的に勧めたり配置したりすることはできません
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