401(k) Plan vs. Stock-Picking: Een overzicht
Investeren in een 401 (k) -plan kan frustrerend zijn voor mensen die graag hun eigen aandelen kiezen. Het beschikbare aanbod via een werkgever kan beperkt zijn. En, natuurlijk, zijn er beperkingen op die 401(k). De grootste is dat je het geld niet kunt aanraken tot je bijna 60 bent zonder een boete op te lopen.
Maar er zijn aanzienlijke voordelen aan een 401 (k) -plan dat moet worden overwogen door iedereen die erover denkt om solo te gaan op pensioenbeleggen. De belastingvoordelen zijn aanzienlijk. Bovendien past bijna de helft van de werkgevers een deel van de bijdragen van hun werknemers aan een 401(k) aan. Het gemiddelde maximale matchpercentage is 3,5% van de werknemersbijdrage.
De 401(k) krijgt soms een slechte rap. Financiële goeroes klagen dat het een slechte vervanging is voor een pensioenplan en dat er wellicht betere opties zijn om uw geld te beleggen. Maar is zelf beleggen een van die betere opties? Laten we de twee eens vergelijken.
Key Takeaways
- Een 401(k)-bijdrage is gebaseerd op inkomen vóór belastingen, waardoor de directe belastingaanslag van een individu lager uitvalt.
- Belastingen op het geld worden uitgesteld tot het moment van opname, waardoor het 401(k)-saldo na verloop van tijd behouden blijft.
- Bijna de helft van de werkgevers draagt bij aan de 401 (k) -plannen van hun werknemers, met een mediaan van 3%.
Het 401 (k) -plan
Ten eerste, een 401 (k) komt met belastingvoordelen. Het geïnvesteerde geld wordt afgetrokken van de winst vóór belastingen. Ongeveer een derde van een jaarlijkse bijdrage van $ 2000 wordt dus effectief geannuleerd door de onmiddellijke besparingen op de inkomstenbelasting die de werknemer geniet.
De vermogenswinsten op het geld zijn belastingvrij totdat het geld wordt opgenomen of, om het overheidstaaltje te gebruiken, totdat de uitkeringen worden gedaan. Het uitstellen van belastingen tot de uitkering houdt meer geld geïnvesteerd in uw account tijdens uw werkzame jaren, en dat is gelijk aan grotere winsten in de loop van de tijd. Bovendien doet ongeveer de helft van de bedrijven die 401 (k) -plannen aanbieden een bijpassende bijdrage. Het is moeilijk om nee te zeggen tegen gratis geld.
Maar met elk voordeel komt een ruil. U kunt 401 (k) geld niet aanraken totdat u de leeftijd van 59½ bereikt zonder de verschuldigde inkomstenbelasting te betalen plus een boete van 10%. (Er zijn bepaalde uitzonderingen, zoals invaliditeit.)
$66,000
Het bedrag dat een 401(k)-saldo zou overtreffen, zou het saldo van een individuele aandelenplukker overtreffen, uitgaande van een investering van $ 2.000 per jaar met 3% matching door de werkgever en een groeipercentage van 7% per jaar over 35 jaar.
Uw beleggingsopties zijn beperkt tot de keuzes die uw werkgever biedt. Deze omvatten over het algemeen een voldoende breed scala aan beleggingsfondsen, van zeer conservatieve tot zeer agressieve fondsen, om de meeste beleggers tevreden te stellen. Uw werkgever kan zelfs een self-directed optie aanbieden, waarbij u alle of een deel van uw fondsen zelf kunt beheren.
Ten slotte kan niemand voorspellen wat het belastingtarief zal zijn wanneer u met pensioen gaat. Dat maakt het moeilijk om in te schatten hoeveel geld u zult hebben om met pensioen te gaan. (Als een Roth 401 (k) voor u beschikbaar is, overweeg die optie. U betaalt de inkomstenbelastingen vooraf en betaalt geen belastingen op de uitkeringen wanneer u het geld opneemt.)
Stock-Picking
Velen van ons hebben belangrijke financiële doelen die geen verband houden met pensionering: Een aanbetaling op een huis of een universitaire opleiding, bijvoorbeeld.
Dat maakt beleggen op uw eigen lijkt een aantrekkelijke optie. Het geld op uw rekening is beschikbaar op elk gewenst moment voor elk doel. Er zijn geen boetes van 10% en u hoeft aan geen enkele voorwaarde voor opname te voldoen.
Als een Roth 401(k) voor u beschikbaar is, overweeg die optie. U betaalt de inkomstenbelasting vooraf en betaalt geen belasting op de uitkeringen wanneer u het geld opneemt.
U krijgt ook de vrijheid om te beleggen in wat u maar wilt. Maar dat maakt het nog niet de beste keuze. Om te beginnen is er geen bedrijfsmatch voor het geld dat u zelf belegt.
De belastingvoordelen van een 401(k)-regeling in combinatie met een werkgeversmatch zijn een winnende combinatie. Als u gedurende 35 jaar $ 2.000 per jaar belegt, uitgaande van een groeipercentage van 7% per jaar, zou een 401 (k) met een 3% werkgeversmatch ongeveer $ 66.000 meer verdienen dan een effectenrekening.
“Als u uw pensioen rechtstreeks in aandelen belegt in plaats van in een pensioenrekening, bent u onderworpen aan belastingen op de dividenden en vermogenswinsten wanneer u de aandelen verkoopt. U hebt ook te maken met de veranderlijkheid van de aandelenkoersen, waardoor u misschien op een ongelegen moment moet verkopen. Terwijl u misschien wilt kopen en vasthouden, kunnen de economische vooruitzichten veranderen, waardoor u moet verkopen en meerwaarden moet realiseren”, legt Kirk Chisholm uit, een vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.
Er is ook nog de kwestie van uw vaardigheid als belegger. Het is uiterst moeilijk om als aandelenpikker op termijn veel geld te verdienen. Zelfs de profs hebben moeite om beter te presteren dan de markt als geheel. Dat is waarom indexfondsen zo populair zijn.
Voor de meeste mensen is de 401 (k) de betere keuze, zelfs als de beschikbare beleggingsopties minder dan ideaal zijn. Voor de beste resultaten zou u zich kunnen houden aan indexfondsen die lage beheerskosten hebben.
Als u geld hebt om te beleggen boven het bedrag dat door uw werkgever wordt gematcht of als u geen door de werkgever gesponsorde rekeningen hebt, dan kunnen dit momenten zijn waarop beleggen op uw eigen voordeliger kan zijn.