Daar Carrie,
Ik ben 64 jaar en onlangs gescheiden. Ik overweeg de sociale zekerheid te innen op de rekening van mijn ex-man. Ik heb begrepen dat er enkele wijzigingen zijn in de regels van de sociale zekerheid die van invloed kunnen zijn op mijn keuzes. Ervan uitgaande dat ik de uitkering van mijn ex-echtgenoot kan innen, wat is dan de beste manier om het maximum te halen uit wat ik krijg? -Een lezer
Die lezer,
U hebt waarschijnlijk gehoord over recente wijzigingen in de sociale zekerheid die van invloed zijn op bepaalde strategieën die echtparen hebben gebruikt om maximale uitkeringen te innen. En u hebt gelijk dat een van deze veranderingen met betrekking tot wat bekend staat als een “beperkte toepassing” van toepassing is op uitkeringen aan ex-echtgenoten, afhankelijk van uw leeftijd. Maar het goede nieuws is dat de basiskwalificaties voor uitkeringen aan ex-echtgenoten hetzelfde blijven.
Misschien nog beter nieuws, afhankelijk van uw omstandigheden, is dat uw ex-echtgenoot er niet eens bij betrokken hoeft te zijn. Hij hoeft alleen maar in aanmerking te komen voor een uitkering, wat betekent dat hij minstens 62 jaar oud moet zijn. En voor de goede orde, wat je verzamelt op het record van je ex heeft geen invloed op wat iemand anders kan verzamelen.
Dus laten we eerst de basis bekijken om er zeker van te zijn dat je in aanmerking komt. Daarna zullen we het hebben over hoe u kunt helpen uw voordelen te maximaliseren.
De basiskwalificaties
Jouw leeftijd, de duur van je huwelijk en je huidige huwelijkse staat bepalen allemaal of je in aanmerking komt voor een ex-echtelijke uitkering. In een notendop:
- U moet ten minste 62 jaar oud zijn.
- U moet minimaal 10 jaar getrouwd zijn.
- Als uw ex nog geen uitkering heeft aangevraagd maar wel in aanmerking komt, moet u twee jaar gescheiden zijn.
- U moet momenteel ongehuwd zijn.
- Als u bent hertrouwd, moet dat huwelijk zijn beëindigd.
- Als u jonger bent dan uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA), moet de uitkering op basis van uw eigen arbeidsverleden lager zijn dan de echtelijke uitkering van uw ex.
- Als u meer dan één ex-echtgenoot hebt (elk met een huwelijk van minimaal 10 jaar), kunt u innen op de staat van dienst van een van beide echtgenoten, maar niet beide.
Het belang van timing
Als u aan de basiskwalificaties voldoet, is het volgende om te overwegen wanneer u aangifte moet doen. En dit is waar het ingewikkelder kan worden, omdat, zoals met alle socialezekerheidsuitkeringen, het indienen van een aanvraag voor ex-echtelijke uitkeringen voordat u de FRA bereikt (66 voor degenen die tussen 1943 en 1954 zijn geboren) betekent dat u een kleinere cheque zult krijgen.
Begrijp bij het bekijken van de cijfers eerst dat een partneruitkering, of u nu getrouwd of gescheiden bent, maximaal 50 procent van de FRA-uitkering van de echtgenoot is. Dus zelfs als uw ex recht zou hebben op de huidige maximale uitkering bij FRA van $ 2.687, zou uw maximale ex-echtelijke uitkering als u op 66-jarige leeftijd een aanvraag indient, $ 1.343,50 zijn.
Bedenk nu dat een vervroegde aanvraag dat bedrag nog meer verlaagt – tussen 6 ½ en 7 ½ procent voor elk jaar tot aan uw FRA. Dus zelfs het indienen op 64-jarige leeftijd kan op de lange termijn een aanzienlijke financiële klap betekenen.
U denkt misschien dat u nu een uitkering kunt aanvragen op het record van uw ex-man, zelfs als deze wordt verlaagd, en later kunt overschakelen op uw eigen uitkering. Dat is nooit een optie geweest bij een vervroegde aanvraag, en het is momenteel een beperkte optie bij een aanvraag op FRA. In het algemeen wordt, wanneer u een aanvraag indient, uw uitkering berekend als de hoogste van ofwel uw eigen uitkering ofwel de uitkering voor uw echtgeno(o)t(e) (u krijgt niet beide). Wanneer u vervroegd een uitkering aanvraagt, worden beide bedragen dienovereenkomstig verlaagd. En die verlagingen zijn permanent.
Een uitzondering als u geboren bent vóór 2 januari 1954
Voor vele jaren kon een gehuwde of gescheiden persoon op de volledige pensioengerechtigde leeftijd een uitkering ontvangen op basis van het arbeidsverleden van de echtgenoot, terwijl de eigen uitkering bleef groeien. In het verleden kon men dus alleen een uitkering voor de echtgenoot of ex-echtgenote aanvragen (een beperkte aanvraag) en later overschakelen op de eigen verhoogde uitkering. Nu niet meer – met één uitzondering:
Iemand zoals u, die voor 2 januari 1954 is geboren, kan er nog steeds voor kiezen om de uitkering van een gescheiden echtgenoot op de FRA te ontvangen, en de ontvangst van de eigen pensioenuitkering uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar. Dat kan een aanzienlijke (8 procent per jaar!) verhoging betekenen. Helaas bestaat die optie niet langer voor degenen met een geboortedatum van 2 januari 1954 of later.
Een woord over nabestaandenuitkeringen
Hoewel u er nu misschien niet aan denkt, is het goed om te weten dat een ex-echtgenoot ook in aanmerking komt voor nabestaandenuitkeringen, hoewel de regels een beetje veranderen. Als je 60 jaar oud bent en je was 10 jaar of langer getrouwd, heb je recht op 100% van de Social Security-uitkering van je overleden ex-echtgenoot, hetzelfde als een weduwe of weduwnaar (merk echter op dat uw uitkering zal worden verlaagd voor elk jaar dat u vóór uw FRA indient).
De regels met betrekking tot de burgerlijke staat zijn in dit geval ook anders. U kunt getrouwd zijn en nog steeds nabestaandenuitkeringen op uw ex verzamelen, zolang u niet bent hertrouwd voor de leeftijd van 60 jaar.
Uw keuzes nu-of later
Wat u beslist zal afhangen van uw economische omstandigheden, net zoals het geval zou zijn als u zou beslissen wanneer u uw eigen uitkering aanvraagt. Als u het geld nu echt nodig hebt, kan een vervroegde uitkering een goede keuze zijn. Maar als u het zich kunt veroorloven, aangezien u nog steeds de mogelijkheid hebt om een beperkte aanvraag in te dienen, zou wachten tot 66 de slimste manier kunnen zijn om uw opties en uw uitkeringen te vergroten.
Natuurlijk zult u ook uw gezondheid, gezinslevensduur en algemene pensioenplan willen overwegen voordat u een beslissing neemt. Als u meer informatie wilt, ssa.gov doet een vrij goed werk van het uitleggen van uw keuzes. En het is altijd een goed idee om contact op te nemen met uw financieel adviseur.
Heeft u een vraag over uw persoonlijke financiën? Stuur ons een e-mail op [email protected], zodat we deze in de toekomst kunnen behandelen.