Als huiseigenaarschap de Amerikaanse Droom is, dan is executie de nationale nachtmerrie. Hoewel de nationale executiecijfers drastisch daalden na de Grote Recessie, herinnerde het coronavirus consumenten eraan wat er gebeurt met mensen die banen verliezen, werkuren zien verminderen of gezondheidsproblemen krijgen die eens betaalbare maandelijkse betalingen onmogelijk maken.
Voordat COVID-19 de Amerikaanse economie verlamde. economie, schatte de Mortgage Bankers Association (MBA) dat ongeveer 250.000 huiseigenaren elke maand in de executieverkoop terechtkomen en dat een kind in elke Amerikaanse klas deel uitmaakt van een gezin dat het risico loopt zijn huis te verliezen.
Die aantallen kunnen omhoogschieten omdat bijna 80% van de Amerikanen van salaris tot salaris leeft, waardoor ze extra kwetsbaar zijn voor een financiële noodsituatie die hun hypotheekbetalingen kan doen ontsporen.
Als u in zo’n noodsituatie terechtkomt, is het belangrijk om de leiding over de situatie te nemen, contact op te nemen met uw geldschieter en onmiddellijk te beginnen met het zoeken naar hulp bij het betalen van uw hypotheek.
Homeowner Assistance for Victims of COVID-19
De federale overheid bood het eerste beetje hulp voor huiseigenaren via de Federal Housing Authority (FHA), en Fannie Mae en Freddie Mac, de leenagentschappen van de overheid die 29 miljoen hypotheken van huiseigenaren ondersteunen.
Fannie Mae en Freddie Mac zeiden dat in aanmerking komende huiseigenaren – degenen die inkomen hebben verloren als gevolg van het coronavirus – de hypotheekbetalingen maximaal 12 maanden konden laten opschorten of verlagen. Ze zeiden ook dat ze executie en uitzettingen zouden opschorten.
Die stap beschermt ongeveer de helft van de huiseigenaren in de VS.
De particuliere kredietsector, die banken, financieringsmaatschappijen, servicers en hypotheekinvesteerders omvat, heeft een soortgelijk uitstelbeleid voorgesteld dat de betalingen gedurende drie maanden zou opschorten als het coronavirus het inkomen van een huiseigenaar heeft verlaagd, hem ziek heeft gemaakt of hem van werken heeft afgehouden. Dat beleid zou kunnen worden uitgebreid tot 12 maanden, als de gezondheids- en financiële impact van COVID-19 zich voor onbepaalde tijd uitstrekt.
De hypotheekindustrie probeert een herhaling te voorkomen van de huisvestingsramp die gepaard ging met de Grote Recessie van 2008. Er werden dat jaar 2,2 miljoen huizen in beslag genomen. Het totaal steeg tot 2,8 miljoen in 2009 en bereikte een recordhoogte van 2,9 miljoen in 2010, volgens RealtyTrac.
De bottom line van de crisis is dit: Als u het zich kunt veroorloven om uw huisvesting te betalen, maak het dan.
Als u moeite hebt om het te maken, neem dan contact op met uw geldschieter of servicemaatschappij en kijk welke mogelijkheden er zijn voor schuldverlichting.
Wanneer u uw hypotheek niet kunt betalen
Als u uw huis bezit, is het meer dan onderdak, het is waarschijnlijk uw grootste bezit. Het is ook waarschijnlijk het krijgen van een hypotheek is uw grootste schuld. Het betalen van de hypotheek in moeilijke tijden lijkt misschien onmogelijk, maar het verliezen van een investering die jaren duurde om op te bouwen, kan de grootste financiële fout van je leven blijken te zijn.
Erger nog, als u toestaat dat uw huis in de executieverkoop gaat, verwoest u uw kredietwaardigheid. Het zal uw vermogen om te lenen belemmeren en laat een zwarte vlek op uw krediet geschiedenis die kan jaren duren om te wissen. Het is noodzakelijk om elke optie te overwegen om de hypotheekbetalingen te laten stromen.
Gelukkig kunt u afscherming voorkomen, maar u moet het initiatief nemen. Kredietverstrekkers weten dat er veel redenen zijn waarom leners hun hypotheken niet kunnen betalen:
- Baanverlies
- Ziekte of letsel waardoor u niet kunt werken
- Overlijden van een echtgenoot
- Scheiding of scheiding
- Medische schuld
Hoewel kredietverstrekkers erop staan dat u betalingen doet, zijn ze vaak bereid om aanpassingen te doen.
U zou moeten overwegen contact op te nemen met een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk voor informatie over het omgaan met hypothecaire en andere schulden.
Als u volledig stopt met het betalen van uw hypotheek wat er gebeurt is zeker: U zult uw huis verliezen. Maar er zijn manieren om de betalingen in noodgevallen te verminderen, en uw geldschieter zal waarschijnlijk bereid zijn om ze met u te bespreken. Het is belangrijk dat u bewijs levert van uw vermogen om de betalingen te hervatten nadat een crisis op korte termijn is voorbijgegaan.
Als u geen plan hebt, of uw inkomen is gedaald tot onder wat nodig is om uw hypotheek op lange termijn te betalen, is het minder waarschijnlijk dat een geldschieter verlichting zal bieden.
Mortgage Loan Modifications
U moet meteen contact opnemen met uw geldschieter en eerlijk uitleggen waarom u uw betalingen niet kunt bijbenen. Vergeet niet dat uw geldschieter is uw partner in huiseigenaarschap. Hoewel uw naam op de akte staat, heeft de geldschieter waarschijnlijk het grootste deel van het geld verstrekt dat u nodig had om uw huis te kopen en heeft hij het recht om het van u af te nemen als u zich niet aan uw deel van de deal houdt.
Home loan modifications zijn een manier om afscherming te voorkomen. Wijzigingen zijn vooral waardevol voor degenen die kunnen herfinancieren als gevolg van een verandering in de financiële status. Een wijziging past de voorwaarden van uw hypotheek aan om het gemakkelijker te maken om terug te betalen, althans op de korte termijn.
Er zijn verschillende modificatiebenaderingen, waaronder verlaagde rentetarieven, een langere aflossingsperiode, verlaging van de resterende verschuldigde hoofdsom of een plan dat gemiste leningbetalingen toevoegt aan het verschuldigde saldo. Uw geldschieter zal u vertellen welke opties beschikbaar zijn. U moet ook modificatiestrategieën bekijken, zodat u voorbereid bent om de alternatieven te bespreken en weet welke het beste voor u zou kunnen werken.
Government Assistance with Mortgage
Hoewel de federale overheid nog steeds enige hulp biedt aan huiseigenaren die worstelen om hypotheekbetalingen te doen, zijn belangrijke hulpprogramma’s die tijdens de ineenstorting van de huizenmarkt een decennium geleden zijn gelanceerd, verlopen.
Voor informatie over hulp die beschikbaar zou kunnen zijn, neem contact op met een federaal Housing and Urban Development-kantoor in uw regio, bezoek de website van het agentschap of neem contact op met een staatskantoor voor sociale diensten. HUD en andere agentschappen bieden subsidies voor hypotheekbetalingen aan huiseigenaren met ontberingen.
Charities That Help with Mortgage Payments
Sommige liefdadigheidsinstellingen helpen met hypotheekbetalingen. Elk heeft zijn eigen voorwaarden, dus je moet je situatie te bespreken met de liefdadigheidsinstelling om te leren of u in aanmerking komt voor hulp. In sommige gevallen verwijzen de liefdadigheidsinstellingen u door naar andere organisaties die mogelijk kunnen helpen.
Hier zijn een paar groepen die u kunt overwegen:
- De United Way. United Way heeft lokale afdelingen in het hele land die advies en soms financiële noodhulp bieden. U kunt de hotline van de organisatie bereiken door 2-1-1 te bellen. Naast hulp bij huisvesting, biedt het bureau hulp bij het vinden van voedsel, werk en gezondheidszorg.
- Catholic Charities. Hoewel onderdeel van de katholieke kerk, helpt deze organisatie mensen van alle religies, rassen en achtergronden. Catholic Charities biedt financiële noodhulp en een begeleidingsprogramma om huiseigenaren te helpen bij het vinden van oplossingen voor hun financiële problemen op de lange termijn.
- Leger des Heils. Het Leger des Heils heeft een lange geschiedenis in het verlenen van hulp aan de behoeftigen. In sommige gevallen biedt het noodhulp bij huur en hypotheken. Huiseigenaren moeten aantonen dat zij een bericht van gedwongen verkoop van hun hypotheekverstrekker hebben ontvangen en dat zij voldoende inkomen hebben om de aflossing van hun hypotheek te hervatten als de crisis voorbij is.
- Vincent de Paul Society. Dit is een ministerie in sommige katholieke kerken. SVDP biedt noodhulp aan mensen die met een crisis te maken hebben. Dit kan hypotheek hulp omvatten, hulp bij het vinden van werk en transport hulp.
- Local Charities. Een assortiment van kerkelijke groepen bieden hulp. Als u lid bent van een gemeente, vraag dan wat er beschikbaar is. Overweeg ook gemeenschapsactieagentschappen, een assortiment van groepen in het hele land die samenwerken met overheidsprogramma’s en liefdadigheidsinstellingen om de behoeftigen te helpen.
- Familie en vrienden. Dit kan een lastige zijn en zou een laatste redmiddel moeten zijn. Familie en vrienden zouden waarschijnlijk de beste voorwaarden en afbetalingspercentage bieden, maar als de dingen zuur gaan, is het meestal het einde van de vriendschap of een echte last voor de familie. Als u deze weg inslaat, stel dan een duidelijk afbetalingsplan op en houd u daaraan.
Bedenk dat veel liefdadigheidsinstellingen maar weinig geld hebben om te helpen. Omdat de huizenprijzen de afgelopen jaren zijn gestegen, zijn de maandelijkse hypotheekbetalingen dat ook. Als u een grote maandelijkse betaling hebt, kunt u het moeilijk vinden om een instantie te vinden met de fondsen om te helpen.
Vermijd Foreclosure Scams
Oplichters zijn een fantasierijke groep die voortdurend op zoek is naar manieren om mensen hun geld afhandig te maken. Ze richten zich vooral op mensen met financiële problemen die misschien niet zo helder denken als ze zouden moeten zijn. Om te voorkomen dat u in de val wordt gelokt door een executie relief scam, vertrouw geen bellers die deals aanbieden die te mooi lijken om waar te zijn of aanbieden om uw hypotheekproblemen tegen een vergoeding te verhelpen.
Om hypotheekzwendel te voorkomen, moet u vertrouwd raken met de tactieken die de scammers gebruiken. HUD werkt met een programma in samenwerking met verschillende andere groepen om huiseigenaren te helpen oplichting te identificeren en te melden. Voor informatie, bel NeighborWorks America op (888) 995-HOPE (4673) op elk gewenst moment.
Sommige hypotheekzwendel lijkt zo voor de hand liggend dat je je zou kunnen afvragen wie er in zou kunnen trappen, maar mensen in noodsituaties zijn soms extreem goedgelovig. Als iemand zegt dat hij uw hypotheekproblemen tegen een vergoeding zal behandelen, of beweert een hypotheekpreventie-expert te vertegenwoordigen die tegen een vergoeding met u zal praten, pas dan op.
Andere pitches om verdacht te bekijken zijn een ongevraagde oproep van iemand die beweert uw hypotheekverstrekker te vertegenwoordigen en begint u om gevoelige financiële informatie te vragen, of iemand zonder geloofsbrieven die aanbiedt u te helpen weer op de rails te komen als u uw akte ondertekent.
Vraag altijd naar geloofsbrieven en onderzoek. Als u zeker weet dat u te maken heeft met een fraudeur, bel dan NeighborWorks of een wetshandhavingsinstantie.