Health Care Sharing Ministries Plans – Pitfalls Individuals Should Consider

Christian Health Sharing Ministries

Under de Affordable Care Act (ACA), leden die behoren tot een bepaald aantal organisaties die bekend staan als Health Care Sharing Ministries – soms ook wel Christian Health Plans of Christian Ministries Plan genoemd – kregen een vrijstelling van de persoonlijke belastingboete (tot 2.5% van iemands huishoudinkomen in 2016 en daarna) voor het niet hebben van een gekwalificeerd plan onder de wet. Het basisconcept achter deze plannen is om degenen die aan bepaalde lidmaatschapskwalificaties voldoen (regelmatig naar de kerk gaan, niet roken of drinken, hun geloof in de Drie-eenheid verklaren, enz.), te laten meewerken en delen in de kosten van de medische kosten van de andere deelnemers. Soms wordt dit bereikt door een maandelijkse bijdrage aan de sponsororganisatie, andere keren wordt deelnemers gevraagd een cheque rechtstreeks aan een ander lid uit te schrijven om hun medische kosten te dekken.

Dit artikel richt zich voornamelijk op de gevaren en potentiële valkuilen die een individu zou moeten overwegen voordat hij een Christian Ministries Plan gebruikt als vervanging voor zijn ziektekostenverzekering.

De juridische term in het Latijn, caveat emptor, of Laat de koper oppassen, is hier van toepassing. Om in aanmerking te komen voor lidmaatschap moet u worden gescreend op medische aandoeningen en kunt u worden afgewezen als u in slechte gezondheid verkeert. Vaak worden reeds bestaande aandoeningen niet gedekt totdat een persoon twaalf maanden in het plan heeft gezeten. In een aantal plannen zijn geneesmiddelen op recept geen gedekte uitgave. Dus individuen kunnen zichzelf onbedoeld onderwerpen aan potentieel duizelingwekkende out-of-pocket uitgaven en persoonlijke financiële risico’s nemen bij het gebruik van deze programma’s.

Het is een bekend verzekeringstechnisch feit dat wanneer een programma geen reeds bestaande aandoeningen dekt, het plan zeer winstgevend zal zijn zolang er een constante stroom van nieuwe leden is van wie de claims kunnen worden afgewezen vanwege aandoeningen die bestonden voordat ze bij het plan kwamen. Winstgevendheid ontstaat ook door het gebruik van medische vragen waarbij alleen de gezondste mensen tot het plan worden toegelaten. Als het aantal nieuwe leden daalt en de “pool van leden” stagneert, kunnen de claims en de kosten beginnen te stijgen naarmate deze twee “verzekeringseffecten” afnemen. Als de kosten stijgen, hebben de gezondste deelnemers, als rationele consumenten, alle reden om de dekking helemaal te laten vallen of andere, minder dure alternatieven te zoeken. Tientallen jaren ervaring hebben bewezen dat een patroon van gezonde mensen die een plan verlaten, waardoor degenen met medische aandoeningen worden geconfronteerd met snel stijgende premies, een bijna onherstelbare doodsspiraal creëert. Op dat moment moeten nieuwe, gezonde deelnemers die geen dekking hebben voor reeds bestaande aandoeningen in een agressief tempo worden toegevoegd om een onvermijdelijke insolventie van het plan af te wenden. Dit kan problematisch zijn omdat velen van mening zijn dat er een eindig aantal mensen is dat in aanmerking komt voor of geïnteresseerd is in een Christelijk Gezondheidsplan, waaronder gezonde deelnemers die: bereid zijn om zichzelf te onderwerpen aan reeds bestaande voorwaarden; bereid zijn om te getuigen of zich te houden aan de vereiste Christelijke waarden; op de hoogte zijn van het bestaan van deze plannen; of het niet als een levensvatbare optie beschouwen omdat zij subsidie ontvangen in het kader van hun werkgeversplan of de Affordable Care Act. Het is dus aannemelijk dat het slechts een kwestie van tijd is voordat de pool van aanvragers is uitgeput en een doodsspiraal optreedt.

Terwijl Martin Luther 95 negentig stellingen plaatste, is hier een lijst van zeven redenen waarom ons bureau en zijn gelicentieerde en geloofwaardige professionals dit product op geen enkele manier aan individuen kunnen aanbevelen:

• Omdat het Health Care Sharing Ministries-aanbod geen volledig verzekerd product is, is er geen bescherming of toezicht van de verzekeringsdepartementen van de staten. Klachten bij de Insurance Department in uw staat zullen niet worden behandeld, omdat ze absoluut geen jurisdictie hebben over deze organisaties;
• Omdat dit geen verzekerd product is, valt het niet onder een staatsgegarandeerd fonds, dat belooft polishouders uit te betalen in het geval van faillissement of insolventie van een verzekeringsmaatschappij. In Utah is dit de Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
• De normale fallback federale regelgevende instantie voor klachten over ziektekostenverzekeringen is het Department of Labor. Zij behandelen regelmatig klachten over zelfgefinancierde plannen. Zij hebben geen toezicht of regelgevende autoriteit over het aanbod van Heath Care Sharing Ministries. Klachten die hier worden ingediend, zullen niet worden gehoord en niet worden opgelost;
• Individuen die hun persoonlijke of collectieve ziektekostenverzekering vervangen door een Health Care Sharing Ministries-aanbod, kunnen het risico lopen op een aantal onverzekerde kosten (zwangerschap, reeds bestaande aandoeningen, geneesmiddelen op recept, enz.);
• Omdat de Health Care Sharing Ministries-aanbiedingen geen verzekeringen zijn, worden ze niet gedekt door de Errors and Omissions-polis van een agent voor gebrekkige prestaties, waardoor de consument en een agentschap worden blootgesteld aan onterechte aansprakelijkheid;
• Een recente uitspraak van de IRS met betrekking tot Health Care Shere Ministries-plannen (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) met betrekking tot werkgeversbijdragen aan deze plannen, stelt: “de wet sluit de betaling van de werkgever voor de kosten van werknemersparticipatie niet uit van het bruto-inkomen van de werknemer. In plaats daarvan beschouwt de wet het als belastbaar inkomen en loon voor de werknemer.” Deze verduidelijking herinnert individuen eraan dat dit geen fiscaal aftrekbare uitgave is op iemands belastingaangifte en als een werkgever aanbiedt om een deel van de kosten te vergoeden, moet een werknemer federale, staats-, lokale en socialezekerheidsbelastingen betalen. Dit kan een kostenverschil van 30%-50+% betekenen voor het Christian Ministry Plan ten opzichte van een door de werkgever gesponsord ziektekostenplan. Bovendien, veel christenen tienden tegen 10% van hun loon, deze extra inkomsten kunnen een grotere hap uit de koopkracht van de werknemer nemen;
• Omdat deze plannen claims vergoeden tegen Medicaid, plus een bepaald percentage, weigeren meer en meer ziekenhuizen en artsen deze vergoedingen als “volledige betaling” te accepteren. Voordat een patiënt in een ziekenhuis wordt opgenomen, tekent hij een berg papierwerk, waaronder een verklaring dat hij persoonlijk aansprakelijk is voor alle kosten die niet door zijn verzekering worden gedekt. Het Christian Ministry Plan is geen ziektekostenverzekering en er is geen netwerk van zorgverleners met vooraf bedongen kortingen. Het komt erop neer dat deze programma’s geen verzekering zijn en volledig afhankelijk zijn van het vertrouwen en de goodwill van de andere leden in de coöperatie. Mocht er een economische neergang zijn of een aantal andere redenen waardoor een aanzienlijk aantal leden het plan verlaat, dan is er een enorm potentieel dat claims niet worden betaald zoals beloofd. Bovendien, zonder enig regulerend toezicht op deze aanbiedingen, geen aansprakelijkheidsbescherming voor een agent of agentschap, kunnen we deze aanbiedingen niet in goed geweten aanbevelen of plaatsen voor onze gewaardeerde klanten of prospects.