Omgekeerde Hypotheek Calculator

Wilt u schatten wat uw resterende saldo aan eigen vermogen over een paar jaar zal zijn? Gebruik deze gratis calculator om uw toekomstige leensaldo te bepalen. Deze tool is ontworpen om u te laten zien hoe samengestelde rente het uitstaande saldo van een omgekeerde hypotheek snel kan doen groeien over een periode van tijd.

Reverse Mortgages: Wat zijn HECM’s en hoe gebruikt u ze?

Voordat u de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, hebt u waarschijnlijk al spaargeld opzij gezet en plannen gemaakt voor uw pensioen. Maar afhankelijk van uw situatie, hebt u misschien extra inkomen nodig om u te ondersteunen als u ouder wordt. Terwijl u genoeg hebt gespaard voor de dagelijkse uitgaven, moet u ook rekening houden met extra medische rekeningen en andere belangrijke kosten. Sommige mensen willen misschien extra geld om een beter huis te kopen dat beter is toegerust voor senioren. Anderen willen misschien zelfs een langere vakantie om van hun gouden jaren te genieten.

Als je dicht bij je pensioen bent, is het een goed moment om naar omgekeerde hypotheken te kijken. Onze gids zal bespreken wat omgekeerde hypotheken zijn en waar ze voor worden gebruikt. We zullen ons richten op Home Equity Conversion Mortgages (HECM), inclusief kwalificaties voor dit type lening en hoe ze werken. We zullen ook uitleggen wat de voordelen en nadelen omgekeerde hypotheken zijn. Door uw leningopties te kennen, hopen we u te helpen betere financiële beslissingen te nemen voor en tijdens uw pensionering.

Wat is een omgekeerde hypotheek?

Het nemen van een omgekeerde hypotheek is een populaire financiële strategie die helpt meer inkomen te genereren tijdens pensionering. Hoewel mensen het misschien verwarrend vinden, is dit helemaal geen tweede hypotheek die maandelijkse betalingen vereist. In plaats daarvan is een omgekeerde hypotheek het tegenovergestelde van een traditionele hypotheek: Het komt meestal in een lijn van het krediet betaald aan u door een geldschieter. Het totale bedrag is gebaseerd op het eigen vermogen van uw huis en uw levensverwachting. Het stelt u in staat om een deel van uw huis vermogen op te nemen en om te zetten in contanten. Maar net als bij een gewone hypotheek, gebruikt het uw huis als onderpand.

Met een omgekeerde hypotheek, krijgen leners betaald voor hun huis zonder te hoeven verkopen en te verhuizen uit hun woning. U kunt opnemen van de kredietlijn als dat nodig is, en je hoeft het niet onmiddellijk te betalen. Zie het als een bank die u vooraf betaalt voor uw woning voordat u daadwerkelijk verhuist. U hoeft geen maandelijkse hypotheekbetalingen te doen. Maar natuurlijk moet u het uiteindelijk terugbetalen.

U hoeft de omgekeerde hypotheek alleen terug te betalen wanneer:

• U uw huis verkoopt.
• Wanneer het huis wordt verkocht nadat u bent overleden.

Belangrijke opmerking: Zorg ervoor dat u het pand onderhoudt, onroerendgoedbelasting betaalt en de verzekering van de huiseigenaar afsluit. Als u dit niet doet, zal uw geldschieter eisen dat u de lening terugbetaalt. Als u het niet kunt terugbetalen, loopt u het risico uw huis te verliezen door gedwongen verkoop.

Hoeveel geld krijgt u? Eigen vermogen is het verschil tussen de getaxeerde marktwaarde van uw huis en de hypotheek die u op uw eigendom hebt. Hoe langer u voor uw huis betaalt, hoe meer eigen vermogen u opbouwt. En hoe meer eigen vermogen u heeft op uw woning, hoe minder u schuldig bent. Met meer eigen vermogen kunt u dus in aanmerking komen voor een grotere lening. Bovendien, oudere leners krijgen meestal meer geld van omgekeerde hypotheken. Dit komt omdat ze ruim huisvermogen hebben opgedaan, en ze zijn dichter bij hun levensverwachtingsleeftijd.

Vanaf 2021 is het maximale claimbedrag voor FHA-ondersteunde HECM’s $ 822.375, wat 150% is van Freddie Mac’s nationale conforme limiet van $ 548.250. Het maximale claimbedrag komt ook in aanmerking voor Freddie Mac’s speciale uitzonderingsgebieden, die Hawaï, Alaska, Guam en de Amerikaanse Maagdeneilanden zijn.

Leners gebruiken fondsen van omgekeerde hypotheken voor verschillende uitgaven. Wanneer u met pensioen bent gegaan, hebt u misschien extra inkomsten nodig om allerlei kosten te beheren, zoals de volgende:

• Woonuitgaven
• Gezondheidsrekeningen en medicijnen
• Huisverbeteringen
• Schuldconsolidatie
• Het helpen van uw kind met college
• Om een ander huis te kopen dat voldoet aan uw behoeften als u ouder wordt

Worden omgekeerde hypotheekuitbetalingen belast? Volgens de IRS zijn uitkeringen van omgekeerde hypotheken niet belastbaar. Deze worden beschouwd als lening voorschotten aan leners in plaats van reguliere inkomsten. Hoewel u het kunt nemen als een regelmatige maandelijkse betaling, een forfaitair bedrag, of een kredietlijn, wordt het beschouwd als een lening die uiteindelijk wordt terugbetaald. De opbrengst die wordt gebruikt om een omgekeerde hypotheek te betalen, komt uit de verkoop van het huis wanneer u verhuist of wanneer het huis na uw overlijden wordt verkocht.

Wat is een HECM Reverse Mortgage?

De meest voorkomende omgekeerde hypotheek die door consumenten wordt genomen, is een Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Het is een soort huis lening uitsluitend verstrekt voor huiseigenaren van 62 jaar en ouder. HECM’s zijn federaal verzekerde omgekeerde hypotheken die worden gesteund door het Amerikaanse ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD). De betalingen die u van deze omgekeerde hypotheek ontvangt, kunnen voor elk doel worden gebruikt.

Om in aanmerking te komen voor een HECM, moet u aan de volgende eisen voldoen:

• 62 jaar of ouder
• U en/of een in aanmerking komende echtgenoot bewoont de woning als hoofdverblijfplaats
• Eigendom van de woning of heeft een aanzienlijk bedrag op de woning betaald
• Is niet achterstallig op een federale schuld
• Heeft deelgenomen aan een verplichte consumenteninformatiesessie geleid door een HUD-erkende HECM adviseur
• Heeft voldoende financiële middelen om door te gaan met het maken van tijdige betalingen voor huisvestingskosten (onroerend goed belastingen, hypotheekverzekering, onderhoud, enz.)

Naast de lener eisen, moet uw huis voldoen aan alle FHA eigendom normen:

• Een eengezinswoning of een twee tot vier eengezinswoning, met een eenheid bewoond door de kredietnemer
• Kan een manufactured home zijn die voldoet aan de FHA-normen
• Voor condos, moet het een door de HUD goedgekeurd condominiumproject zijn
• Voor afzonderlijke condo-eenheden moet het voldoen aan de door de FHA goedgekeurde vereisten voor een eenpersoonseenheid

Bereid u voor op afsluitkosten en andere kosten

Zoals bij een traditionele hypotheek moet u ook bij een omgekeerde hypotheek bereid zijn de afsluitkosten te betalen. In het algemeen, het nemen van een omgekeerde hypotheek is duurder dan andere vormen van woning leningen. Let op de volgende upfront kosten:

• Origination fees – Lenders kunnen niet meer dan $ 2.500 van de eerste $ 200.000 van de waarde van het huis in rekening brengen plus 1% van het bedrag boven de $ 200.000. In de regel zijn de totale HECM-originatiekosten gemaximeerd op $ 6.000. De limiet is geschreven in de wet om sluitingskosten toegankelijk te houden voor leners.
• Onroerend goed sluitingskosten – Dit zijn sluitingskosten van derden die noodzakelijke verwerkingskosten dekken. Het omvat huis taxatie, inspectie, enquêtes, titelonderzoek en verzekering, opnamekosten, hypotheek belastingen, en krediet achtergrond controles.
• Initiële hypotheek verzekeringspremie (MIP) – Kredietverstrekkers rekenen een initiële en jaarlijkse MIP die wordt betaald aan de FHA. De initiële MIP kost 2% van de lening. MIP is anders dan de kosten van de huiseigenarenverzekering die u beschermt tegen schade en verlies van eigendommen. Dit is bedoeld om te garanderen dat u uw verwachte lening voorschotten ontvangt.

Hoewel er geen maandelijkse betalingen zijn voor een omgekeerde hypotheek, vereist het wel doorlopende kosten. Hoe groter het saldo van uw lening en hoe langer u uw lening houdt, hoe meer u in rekening wordt gebracht voor de lopende kosten. Om de lopende kosten laag te houden, leent u alleen zo veel als u nodig hebt. Houd rekening met de volgende kosten:

• Servicing fees – Dit zijn kosten die aan uw leningbeheerder worden betaald om de kosten te dekken van het verdelen van uw leningopbrengsten en het verzenden van rekeningafschriften. Leningbeheerders zorgen er ook voor dat u voldoet aan de eisen van de lening.
• Huisvestingskosten – Deze omvatten jaarlijkse onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringskosten. Kredietverstrekkers verwachten dat u deze kosten betaalt om uw eigendom te onderhouden.
• Jaarlijkse hypotheekverzekeringspremie (MIP) – De jaarlijkse MIP kost 0,5% van uw uitstaande hypotheeksaldo.
• Rente – Net als bij elk type financiering, wanneer u een omgekeerde hypotheek neemt, bouwt deze rente op tijdens de levensduur van de lening. U bent niet verplicht om de opgebouwde rente te betalen, tenzij u ervoor kiest om dat te doen, vooral wanneer u een lijn van het krediet te nemen. De rente en het volledige hypotheeksaldo worden betaald zodra u uw huis verkoopt (met behulp van de opbrengst van de verkoop), of wanneer u overlijdt en het huis wordt verkocht.

Tweede taxaties op Select Reverse Mortgages

Als een vereiste, moeten alle omgekeerde hypotheekleners een officiële woningtaxatie hebben. Dit is van cruciaal belang om de huidige marktwaarde van het pand te bevestigen, wat een factor is die het leenbedrag bepaalt waarvoor u in aanmerking komt. Hoe hoger de getaxeerde waarde, hoe meer geld u kunt ontvangen op uw omgekeerde hypotheek. Om deze reden kunnen sommige huiseigenaren taxateurs de waarde van hun huis laten overdrijven om grotere leningen te verkrijgen.

In 2018, na wijdverspreide zorgen over taxaties, begon de FHA tweede taxaties te vereisen op geselecteerde leningen waarvan zij dachten dat de taxaties waren opgeblazen. Dit werd geïmplementeerd om de risico’s voor het Mutual Mortgage Insurance Fund te verminderen. FHA-commissaris Brian Montgomery verwees naar deze taxatiekwesties over het leenproces:

Om het verschil samen te vatten tussen een HECM omgekeerde hypotheken met traditionele hypotheken, hebben we de onderstaande tabel gemaakt:

Overzicht	HECM Reverse Mortgage	Standard Mortgage
Doel	Verstrekt financiering aan een huiseigenaar van gevorderde leeftijd	Verstrekt financiering om het mogelijk te maken om zich een huis te veroorloven
Moet 62 jaar of ouder zijn Hebt eigen vermogen van de woning Bewoont de woning als hoofdverblijfplaats Betoont het vermogen &bereidheid om onroerendgoedbelasting &hypotheekverzekering	Een goede kredietgeschiedenis &kredietscore Kredietwaardigheid, vermogen om maandelijkse betalingen te doen het zich kunnen veroorloven van de vereiste aanbetaling
Bescherming kredietverstrekker	Eigen onderpand alleen	Het vermogen &bereidheid van de kredietnemer om de lening en het onroerend goed als onderpand terug te betalen
Leningbedrag bepalende factoren	Hoeveelheid eigen vermogen &leeftijd van de kredietnemer	Inkomen kredietnemer &krediet Schuld-to-income ratio The property’s value Down payment Applicant’s financial assets
Payout of Funds	De kredietverstrekker betaalt de kredietnemer: Kan worden opgenomen in contanten bij aanvang, een maandelijkse betaling, of opgenomen via een kredietlijn	Kredietgever verstrekt lening om aankoop woning te financieren
Aflossingsvereisten	Geen periodieke betalingen vereist Saldo verschuldigd bij overlijden kredietnemer of nadat kredietnemer is verhuisd	Kredietnemer betaalt lening in maandelijkse termijnen terug Afhankelijk van het type lening, kan de kredietgever een ballonbetaling eisen om het resterende saldo te dekken
Schuld verandert in de tijd	Verhoogt in de tijd naarmate de rente oploopt	Verlaagt in de tijd met consistente maandelijkse betalingen

Naast HECM’s, zijn er twee andere soorten omgekeerde hypotheken:

Proprietary Reverse Mortgages

Dit zijn particuliere leningen die worden ondersteund door kredietinstellingen die ze aanbieden. Deze optie werkt vergelijkbaar met HECMs. Als u eigenaar bent van een dure woning, en je hebt een groot eigen vermogen opgebouwd, kunt u een grotere lening krijgen van een eigen omgekeerde hypotheekverstrekker. Als uw huis is getaxeerd met een hogere waarde in vergelijking met uw hypotheek, bent u waarschijnlijk in aanmerking komen voor een grotere lening bedrag. Vergelijkbaar met HECM’s, kunt u deze fondsen gebruiken voor elk type uitgave.

Single-purpose Reverse Mortgages

Terwijl omgekeerde hypotheken u over het algemeen toestaan om uw geld te gebruiken voor alle kosten, legt een bepaald type omgekeerde hypotheek beperkingen op aan hoe u uw geld besteedt. Dit wordt een single-purpose omgekeerde hypotheek genoemd, waarmee u alleen fondsen kunt uitgeven zoals uw geldschieter heeft goedgekeurd. Met deze optie kunnen huiseigenaren toegang krijgen tot een deel van hun huisvermogen om specifieke uitgaven te dekken, die meestal huisreparaties en onroerendgoedbelasting zijn. Het is de minst dure optie in vergelijking met een HECM of een eigen omgekeerde hypotheek. Het bedrag wordt verstrekt als een eenmalige forfaitaire betaling. In tegenstelling tot traditionele omgekeerde hypotheken, kunt u geen fondsen van omgekeerde hypotheken met één doel gebruiken om medische rekeningen, dagelijkse kosten van levensonderhoud of vakanties te betalen.

Reverse Mortgage Betalingsopties

Wanneer het gaat om HECM omgekeerde hypotheekuitbetalingen, kunnen kredietnemers kiezen uit verschillende opties. Afhankelijk van uw voorkeur en wat het handigst is, kunt u het opnemen als een eenmalig forfaitair bedrag, periodieke maandelijkse betalingen, of als een kredietlijn.

Eenmalige uitbetaling

De eenvoudigste betalingsoptie is om een forfaitair bedrag in één keer op te nemen. Een eenmalige uitbetaling geeft u toegang tot alle beschikbare lening opbrengsten bij het afsluiten. Het wordt geleverd met een vaste rente, waarbij uw leensaldo in de loop van de tijd toeneemt naarmate er meer rente wordt opgebouwd. Dit is de goedkoopste betalingsoptie omdat uw rentevoet vast is en u een bepaald bedrag leent. Het bedrag dat u kunt opnemen is echter meestal kleiner bij een vaste rente dan bij een aanpasbare rente. Leners kiezen meestal voor deze optie om een nieuw huis te kopen dat geschikter is naarmate u ouder wordt.

U kunt het geld gebruiken voor het HECM for Purchase-programma, waarmee u het huis rechtstreeks kunt verkopen en fondsen uit de verkoop kunt gebruiken met andere inkomstenbronnen in combinatie met de omgekeerde hypotheekopbrengst. Dit huis kopen proces kan u verlaten met geen maandelijkse hypotheek betalingen.

Line of Credit

De meeste leners nemen hun omgekeerde hypotheek als een lijn van het krediet. Hoewel het wordt geleverd met een aanpasbare rente, het laat u geld opnemen alleen en wanneer je ze nodig hebt. Het heeft ook een onderscheidend kenmerk: het ongebruikte deel van het krediet groeit in de tijd. Deze groeifunctie houdt rekening met hoe oud u elk jaar wordt en hoe uw huis in waarde stijgt. Een ander voordeel is dat u alleen rente betaalt over het geleende geld. De HECM-kredietlijn is levenslang gegarandeerd en stelt u in staat het saldo op elk moment boetevrij af te lossen.

Reguliere periodieke betalingen

U kunt kiezen voor vaste maandelijkse betalingen die gepaard gaan met instelbare rentetarieven. Als u kiest voor een vaste periodieke betaling, ontvangt u maandelijkse uitbetalingen voor de rest van uw leven, zolang u in uw huis blijft wonen. Zelfs als het saldo van de lening hoger is dan de waarde van het huis, zal de lener nog steeds dezelfde maandelijkse betaling ontvangen. De betalingen stoppen alleen als de lener verhuist of overlijdt.

Aan de andere kant, als u termijnbetalingen neemt, ontvangt u slechts maandelijkse uitbetalingen voor een beperkte periode, zoals 10 jaar. In sommige gevallen, om de maximale uitbetaling te ontvangen, zou een lener willen uitstellen om in de Sociale Zekerheid te gaan tot de leeftijd van 70 jaar. Als deze lener 65 jaar oud is, kan hij termijnbetalingen voor vijf jaar vastleggen. De maandelijkse betaling blijft elke maand hetzelfde, zelfs als de waarde van het huis daalt.

Gemodificeerde Combinatiebetalingen

Leningnemers hebben ook de keuze om een combinatie van betalingsopties te nemen. Zo kunt u bijvoorbeeld een forfaitair bedrag vooraf nemen en daarna een kredietlijn aanhouden. Als u een aangepaste looptijd met een lijnkrediet neemt, hebt u een vaste kredietlijn en ontvangt u vaste maandelijkse betalingen zolang u de woning bewoont. Aan de andere kant, als u kiest voor een gewijzigde looptijd met een lijnkrediet, hebt u een gevestigde kredietlijn terwijl u vaste maandelijkse betalingen ontvangt voor een bepaalde hoeveelheid tijd.

Hoe omgekeerde hypotheken worden terugbetaald na overlijden

Uiteindelijk worden omgekeerde hypotheken terugbetaald door de verkoop van een huis. Zodra de woning na uw overlijden op de markt komt, ontvangt uw nalatenschap het geld wanneer het wordt verkocht. Dit geld moet vervolgens worden gebruikt om de omgekeerde hypotheek af te betalen. Aangezien de rente wordt opgebouwd gedurende de looptijd van de lening, zal het bedrag dat nodig is om een omgekeerde hypotheek af te lossen waarschijnlijk meer zijn dan de oorspronkelijke leningopbrengst.

Zodra het volledige leenbedrag verschuldigd is, kan het leensaldo hoger zijn dan de waarde van het huis. Maar als uw huis waardeert en als u een laag saldo hebt gehouden, kan de opbrengst van de verkoop van het huis genoeg zijn om de omgekeerde hypotheek te dekken. Als dit niet genoeg is, kan uw nalatenschap andere activa gebruiken om uw erfgenamen in staat te stellen het resterende saldo af te betalen. Als zij echter het huis willen houden, moeten zij de omgekeerde hypotheek betalen. Als ze niet genoeg geld hebben, moeten ze in aanmerking komen voor herfinanciering om een nieuwe hypotheek af te sluiten en de lening af te lossen.

Merk op dat veel omgekeerde hypotheken niet toestaan dat het saldo van de lening de waarde van het huisvermogen overschrijdt. Dan weer, afhankelijk van marktschommelingen, kan uw huis nog steeds minder eigen vermogen hebben dan toen u de lening voor het eerst aanging.

De volgende secties geven een overzicht van veel voorkomende scenario’s na het overlijden van de kredietnemer:

• Het huis wordt verkocht om het hypotheeksaldo af te betalen. – De erfgenamen verkopen het huis en betalen de omgekeerde hypotheek af. Als er overblijvende opbrengsten van de verkoop zijn, mogen de erfgenamen het geld houden.
• Het huis wordt verkocht voor minder dan de hypotheeksaldo. – Als het huis onder water staat, kunnen de erfgenamen het huis verkopen voor 95% van de getaxeerde waarde en dat geld gebruiken om de HECM af te lossen. Hoewel de verkoop mogelijk niet de volledige lening dekt, verbiedt de Federal Housing Authority (FHA) kredietverstrekkers om achter leners of hun erfgenamen aan te komen voor het resterende omgekeerde hypotheeksaldo.
• De erfgenaam biedt de kredietverstrekker een akte in plaats van afscherming. – Veel omgekeerde hypotheek leners overlijden met saldi hoger dan de getaxeerde waarde van het huis. Wanneer dit gebeurt, is het verhaal van de erfgenaam om een akte in plaats van een afscherming aan te bieden. Dit proces maakt het mogelijk de lener erfgenaam om de eigendomstitel over te dragen in ruil voor een verlossing van de omgekeerde hypotheek schuld. Dit heeft echter een negatieve invloed op de credit score van de erfgenaam, en weerspiegelt in hun krediet geschiedenis voor maximaal vier jaar.
• De erfgenaam houdt het huis. – Er zijn gevallen waarin erfgenamen besluiten om het eigendom van de overleden kredietnemer te houden. Om dit te doen, moeten ze de omgekeerde hypotheek afbetalen. Als ze genoeg geld hebben, kunnen ze het geleende bedrag vereffenen. In de meeste gevallen moeten ze in aanmerking komen voor herfinanciering om een nieuwe lening af te sluiten en de omgekeerde hypotheek op het huis af te betalen. Als het hypotheeksaldo hoger is dan de waarde van het huis, kan de erfgenaam het huis kopen voor 95% van de getaxeerde waarde.

Risico’s geassocieerd met omgekeerde hypotheken

Hoewel het nemen van een HECM een levensvatbare manier is om aanvullend inkomen te verkrijgen op basis van uw huisgelijkheid, komt het met nadelen. Omdat het uw huis als onderpand gebruikt, brengt het, als u niet voorzichtig bent, uw huis in gevaar. Hier zijn verschillende redenen waarom het nemen van een omgekeerde hypotheek misschien niet voor u werkt.

• Mogelijke vervroegde aflossing. – Als u een plotseling verlies van inkomen ervaart als gevolg van een noodsituatie, kunt u problemen hebben met het betalen van onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering. U zult ook niet genoeg middelen hebben voor algemeen onderhoud. Wanneer dit gebeurt, kan uw geldschieter u vragen om een vervroegde aflossing van de lening. Als u deze niet terugbetaalt, loopt u het risico uw huis te verliezen aan gedwongen verkoop.
• Dure afsluitkosten en vergoedingen. – Omgekeerde hypotheken zijn meestal duurder dan andere soorten woningleningen. Het komt met steile initiatiekosten en een upfront MIP die 2% van uw leenbedrag is. U moet ook betalen voor de jaarlijkse MIP, die 0,5% van uw huidige leensaldo bedraagt. Het is een dure manier om uw eigen vermogen aan te spreken. Om toegang te krijgen tot home equity, kunt u alternatieve opties proberen, zoals een home equity loan.
• Verstelbare rentetarieven. – Wanneer u een kredietlijn neemt, wordt deze geleverd met aanpasbare rentetarieven die fluctueren afhankelijk van de algemene markttarieven. Aangezien de rente wordt toegevoegd aan het saldo van uw lening, kunt u verwachten dat de rente gedurende de looptijd van de lening fluctueert. En omdat de rente uiteindelijk altijd stijgt, brengt uw leensaldo ook hogere rentekosten met zich mee. Uw leensaldo kan dus hoger zijn dan de waarde van het huis.
• Is niet fiscaal aftrekbaar. – Rente betaald op een omgekeerde hypotheek komt niet in aanmerking voor belastingaftrek. Dit kan alleen worden afgetrokken in uw jaarlijkse belastingaangifte als de lening wordt afbetaald.
• Mogelijke echtelijke uitzetting. – Zodra de kredietnemer overlijdt, vereisen omgekeerde hypotheekovereenkomsten meestal onmiddellijke terugbetaling. Dus, als uw echtgenoot niet in de lening is vermeld, kan het huis door de geldschieter worden verkocht aan de overlevende echtgenoot. Als uw echtgeno(o)t(e) het huis wil houden, moet hij/zij de omgekeerde hypotheek betalen met andere bezittingen. Als hun vermogen de hypotheek niet kan dekken, zullen zij gedwongen worden om uit het huis te verhuizen. In sommige gevallen kan een overlevende erfgenaam de betaling van de omgekeerde hypotheek dekken door een nieuwe lening op het huis te nemen om de hypotheek af te betalen.
• Erfgenamen moeten de omgekeerde hypotheek betalen om het huis te behouden. – Het nemen van een omgekeerde hypotheek onttrekt het eigen vermogen van uw huis. Dit resulteert in een lagere equity waarde voor u, vooral uw erfgenamen. Als uw erfgenamen besluiten om uw woning na uw overlijden te houden, zullen ze te maken krijgen met het afbetalen van de omgekeerde hypotheek. Als de getaxeerde waarde van het onroerend goed veel lager is dan het hypotheeksaldo, zullen uw erfgenamen het moeilijker hebben om de omgekeerde hypotheek te betalen.
• Kan het in aanmerking komen voor overheidsprogramma’s annuleren. – Bepaalde overheidsprogramma’s zoals Medicaid worden bepaald op basis van de liquide middelen van een aanvrager. Het ontvangen van uitbetalingen van een omgekeerde hypotheek kan uw kwalificaties annuleren. Als u graag wilt profiteren van Medicaid-voordelen, is het misschien geen goed idee om een HECM te krijgen.

Voor een overzicht van de voors en tegens van HECM omgekeerde hypotheken, raadpleeg de onderstaande tabel:

Pros	Cons
Eist niet dat leners maandelijkse betalingen	Komt met dure sluitingskosten en vergoedingen
De opbrengst van de lening kan worden gebruikt om medische rekeningen te dekken, schuld betalingen, en andere belangrijke kosten	U krijgt te maken met mogelijke vervroegde aflossing als u niet in staat bent om onroerendgoedbelasting, verzekering van de huiseigenaar, onderhoud te betalen U loopt het risico van executie van uw huis
Het hebben van extra inkomen geeft u financiële ruimte in geval van nood	De meeste omgekeerde hypotheken komen met aanpasbare tarieven, wat betekent dat uw saldo in de loop der jaren kan oplopen Uw saldo kan hoger uitvallen dan de waarde van de woning
Hiermee kunt u een nieuwe woning kopen die beter geschikt is voor senioren	Uitbetalingen van omgekeerde hypotheken zijn niet aftrekbaar van de belasting in tegenstelling tot traditionele hypotheekbetalingen
De in de leningovereenkomst genoemde echtgenoten kunnen in het huis blijven wonen nadat de lener is overleden	De niet genoemde overlevende echtgenoten kunnen worden geconfronteerd met mogelijke veroordeling nadat de lener is overleden Als uw echtgenoot of erfgenamen het huis willen behouden, moeten zij de omgekeerde hypotheek betalen

Andere financieringsopties voor pensionering

Pensioengerechtigden worden aangetrokken door het idee om geld te halen uit het eigen vermogen van hun huis. Maar veel senioren laten hun huis ook liever na aan hun erfgenamen. Ze waarderen ook niet het idee van het doorgeven van een grote schuld aan hun kinderen in het geval dat ze het pand willen houden.

Naast HECM omgekeerde hypotheken, zijn er andere investeringsstrategieën die u kunt nemen om u voor te bereiden op uw pensioen. Het maximaliseren van deze opties zorgt ervoor dat u uw huis kunt blijven houden en het kunt doorgeven aan uw nabestaanden. Het openen van rekeningen zoals een traditionele individuele pensioenrekening (IRA), 401 (k) rekening, of een Roth IRA moet u helpen meer spaargeld op te bouwen. Deze worden meestal aangeboden door bedrijven zodra mensen beginnen te werken. Hoe eerder en hoe hoger uw bijdragen, hoe meer spaargeld u tegemoet kunt zien bij pensionering.

Traditionele IRA

Wanneer u een traditionele IRA neemt, gebruikt deze uw inkomen vóór belastingen om geld te beleggen. Deze rekeningen worden gebruikt om te beleggen in aandelen, beleggingsfondsen, obligaties en andere op de beurs verhandelde aandelen. Bijdragen die u doet op traditionele IRA’s zijn fiscaal aftrekbaar. Zodra u 72 jaar oud bent, is het verplicht om de vereiste minimumuitkeringen (RMD) te doen.

Bijvoorbeeld, als u in een jaar $ 65.000 verdiende en $ 5.000 bijdroeg, wordt uw belastbaar inkomen verlaagd tot $ 60.000. Het niveau van de belastingaftrek is afhankelijk van uw toegekende aangepaste bruto inkomen (MAGI). U kunt beginnen met opnemen van uw traditionele IRA zodra de rekening vervalt, dat is wanneer u 59 en een half jaar oud wordt. Om de boetekosten van 10% te vermijden, moet u voorkomen dat u zich vóór de vervaldatum van uw account terugtrekt.

Traditionele 401 (k) Plannen

Wanneer u een traditioneel 401 (k) -plan neemt, mag u een deel van uw inkomen vóór belastingen bijdragen aan belastinguitgestelde beleggingen, waardoor uw geld op een belastinguitgestelde basis kan groeien. Traditionele 401 (k) plannen worden belegd in geldmarktbeleggingen, aandelen, en beleggingsfondsen die een diverse spreiding van obligaties bieden. Net als bij traditionele IRA’s zijn 401(k) plannen onderhevig aan de nodige belastingaftrek. Verplichte minimale distributies (RMD) zijn ook van toepassing zodra u 72 jaar oud bent.

In tegenstelling tot IRA’s, hebben 401 (k) -plannen hogere bijdragelimieten die elk jaar enigszins toenemen. Bijvoorbeeld, in 2021 is de totale werknemers- en werkgeversbijdrage $ 19.500. Maar als je 50 jaar en ouder bent, heb je recht op een inhaalbijdrage ter waarde van $ 6.500, voor een totaal van $ 26.000. Uw werkgever mag ook een percentage van uw bijdrage verdubbelen. Je kunt beginnen met opnemen uit je 401(k) plan zodra je 59 en een half jaar oud bent. Nogmaals, om de boete van 10% te vermijden, moet u zich ervan onthouden op te nemen voordat de rekening verouderd is.

Roth IRA

De bijdragen die u doet aan een Roth IRA bestaan uit inkomsten na belastingen. Dit betekent dat het geld dat u investeert niet fiscaal aftrekbaar is als u aan bepaalde voorwaarden voldoet. Hierdoor kan uw geld belastingvrij toenemen in de loop der jaren. Het nemen van een Roth IRA is een goede optie als u denkt dat uw toekomstige belastingtarief hoger zal zijn bij pensionering in vergelijking met uw huidige belastingtarief.

Vanaf 2021 zijn bijdragen aan een Roth IRA beperkt tot $ 6.000 per jaar. Als u ouder bent dan 50 jaar, stijgt uw maximale bijdrage tot $ 7.000 per jaar. In tegenstelling tot traditionele IRA’s en 401(k)s kunt u uw Roth IRA op elk gewenst moment opnemen. U hoeft zich geen zorgen te maken over belastingen en boetes. Echter, om te beginnen met opnemen, moet uw rekening ten minste vijf jaar geopend zijn. Roth IRA’s vereisen ook geen verplichte minimumuitkeringen (RMD).

Naast pensioenrekeningen, is het een goed idee om een beleggingsportefeuille te openen en te beleggen in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. Deze kunnen zorgen voor stabiele bronnen van fondsen die ook uw inkomstenstroom diversifiëren. Het beste is dat u niet in één keer een aanzienlijk bedrag hoeft te investeren om grote winsten te behalen. Gewoon consistent bijdragen door de jaren heen, zelfs als ze klein zijn, kan u helpen een grote portefeuille op te bouwen waaruit u kunt putten wanneer u met pensioen gaat.

In Conclusie

Huiseigenaren op gevorderde leeftijd kunnen profiteren van omgekeerde hypotheken om toegang te krijgen tot hun huisvermogen. Om in aanmerking te komen voor een HECM, moeten zij voldoen aan de FHA eisen moeten ten minste 62 jaar oud zijn. HECM omgekeerde hypotheken bieden aanvullend inkomen tijdens de pensionering. Dit kan worden gebruikt voor zorgrekeningen, schuldconsolidatie, en andere belangrijke uitgaven. Leners kunnen het geld zelfs gebruiken om een huis te kopen dat meer geschikt is voor senior living.

Reverse hypotheekbetalingen kunnen worden verkregen als een eenmalige forfaitaire uitbetaling, een kredietlijn, of in vaste maandelijkse betalingen. Leners kunnen ook een combinatie van een kredietlijn met vaste maandelijkse betalingen nemen. Als een belangrijk voordeel, omgekeerde hypotheken hoeven niet te worden terugbetaald totdat de kredietnemer verkoopt het huis, of wanneer ze overlijden en het pand wordt verkocht. Maar als een groot nadeel, als de lener erfgenamen willen het huis te houden, moeten ze betalen de omgekeerde hypotheek. Dit kan worden gedaan door andere activa te verkopen om de lening te dekken, of door een nieuwe lening op het huis af te sluiten om de omgekeerde hypotheek af te betalen.

Huiseigenaren willen misschien herfinancieren terwijl de tarieven laag zijn

De Amerikaanse rente op 10-jarige Treasuries is onlangs gedaald tot recordlaagten als gevolg van de verspreiding van het coronavirus dat een risico-off-sentiment stimuleert, met andere financiële tarieven die in tandem dalen. Huiseigenaren die kopen of herfinancieren tegen de lage tarieven van vandaag kunnen profiteren van de recente volatiliteit van de tarieven.

Betaalt u te veel voor uw hypotheek?

Zoek uit waar u voor in aanmerking komt