Overweegt u een betaalrekening te openen die een ingewikkeld klinkend minimumsaldo heeft? Zijn de voorwaarden van uw betaalrekening net veranderd? Laten we de verschillende soorten minimumsaldo-eisen verduidelijken die banken en kredietverenigingen op betaalrekeningen stellen.
Banken en kredietverenigingen profiteren van de betaalrekeningen die ze aanbieden door ofwel uw deposito’s opnieuw te beleggen (uitlenen) om rente-inkomsten te verdienen en door vergoedingen zoals een maandelijkse servicevergoeding. Om maandelijkse servicekosten te vermijden, moet u ofwel genoeg geld op de rekening houden of de servicekosten betalen voor elke maandelijkse afschriftcyclus wanneer u niet aan de minimumsaldovereisten voldoet. Maar instellingen berekenen deze saldo-eisen (uiteraard) verschillend. Hieronder vindt u de uwe:
- Minimaal saldo
- Open als:
- Skip als:
- Minimum Dagelijks Saldo
- Openen als:
- Skip als:
- Minimaal Gecombineerd Saldo
- Openen als:
- Skip als:
- Gemiddeld maandsaldo
- Openen als:
- Skip als:
- Kan ik aan deze saldo-eis voldoen?
- Zal ik genoeg geld op de rekening(en) houden om de servicekosten te vermijden?
- Zal ik daadwerkelijk gebruik maken van de functies die deze rekening mij biedt?
Minimaal saldo
Als in de kleine lettertjes alleen “minimumsaldo” staat, zonder andere beschrijving, kunt u ervan uitgaan dat de saldobeperkingen op deze rekening hoog zijn. Op geen enkel moment tijdens de afschrift cyclus kan uw saldo dalen tot onder het opgegeven bedrag. Bijvoorbeeld: John’s rekening heeft een “minimum saldo van $300.” Hij moet de volledige maandelijkse servicekosten betalen als zijn saldo die maand onder de $300 komt, ook al is het maar een cent.
Open als:
U een saldo aanhoudt dat veel hoger is dan het vereiste minimumsaldo.
Skip als:
u net aan het vereiste saldo voldoet.
Minimum Dagelijks Saldo
Dit is hoe de meeste betaalrekeningsaldi worden gemeten. Uw saldo mag op elk moment onder het vereiste bedrag zakken, zolang u aan het eind van de werkdag (meestal 17.00 uur) maar aan het saldovereiste voldoet. Bijvoorbeeld: Tracy heeft een betaalrekening met een “dagelijks minimumsaldo van $500”. Op een dag doet ze aankopen waardoor haar saldo daalt tot $200, maar ze stort vervolgens een salaris van $400 voor het einde van de dag. De bank brengt haar geen servicekosten in rekening omdat haar eindsaldo die dag $600 bedraagt.
Openen als:
U regelmatig geld op uw rekening stort.
Skip als:
U onregelmatig geld op uw rekening stort.
Minimaal Gecombineerd Saldo
U moet een bepaalde hoeveelheid geld op de bank of kredietunie gestort houden, maar dit kan verdeeld worden over veel of al uw rekeningen. Afhankelijk van de rekeningvereisten kunnen deze extra rekeningen spaar- en geldmarktrekeningen, IRA’s en zelfs kredietlijnen omvatten. Het hangt allemaal af van de specifieke kenmerken van de betaalrekening met de minimale gecombineerde saldo-eis. Bijvoorbeeld, Shawn’s betaalrekening heeft een minimum gecombineerd saldo van $1000 nodig. Aan deze eis kan worden voldaan door de saldi van zowel zijn betaalrekening en zijn spaarrekening. Hij heeft $500 op zijn betaalrekening en $2000 op zijn spaarrekening. Zelfs als hij vandaag alle $500 op zijn betaalrekening uitgeeft, worden hem geen servicekosten in rekening gebracht. Waarom? Het gecombineerde saldo van zijn betaal- en spaarrekening zal $2000 zijn, nog steeds meer dan de vereiste $1000.
Openen als:
U een groot bedrag op een rekening aanhoudt dat bijdraagt aan het gecombineerde saldo.
Skip als:
u geen andere rekening wilt openen of niet zeker weet of u met uw betaalrekening alleen aan het vereiste gecombineerde saldo zult voldoen.
Gemiddeld maandsaldo
Aan het eind van elke werkdag wordt het saldo van uw rekening geregistreerd. Wanneer de afschriften-cyclus eindigt, worden deze saldi opgeteld en gedeeld door het aantal dagen in de afschriften-cyclus. (Dat wil zeggen, ze worden “gemiddeld”.) Als dat getal hoger is dan de “gemiddelde maandelijkse saldo” eis, zal de bank of credit union u geen servicekosten in rekening brengen. Bijvoorbeeld, Josephine heeft een betaalrekening met een gemiddeld dagelijks saldo van $500 en elke afschriftcyclus duurt 30 dagen. Ze houdt een betaalrekening saldo van $ 501 voor de eerste 29 dagen, maar op de laatste dag van de afschrift cyclus, ze besteedt alle van de $ 501 en eindigt de dag met een saldo van $ 0. Voldoet zij aan de saldovoorwaarde, of moet zij servicekosten betalen? Helaas voor Josephine zal de bank haar de service fee in rekening brengen. Ze voldeed de eerste 29 dagen net aan de service fee en zakte er op de laatste dag ver onder. Als gevolg daarvan is haar gemiddelde saldo $484 – lager dan de vereiste $500.
= $484,3 gemiddeld saldo
Openen als:
U de neiging hebt om elke dag hetzelfde bedrag op uw betaalrekening te houden en dat bedrag is hoger dan het vereiste gemiddelde maandsaldo.
Skip als:
Uw saldo vaak minder is dan het vereiste bedrag met uw betaalrekening alleen.
Kan ik aan deze saldo-eis voldoen?
Rekeningen met saldo-eisen bieden over het algemeen betere functies dan rekeningen zonder saldo-eisen (“gratis” betaalrekeningen). Hoewel u misschien deze extra functies wilt, kunt u misschien beter een rekening openen zonder saldo-eis. Het hangt allemaal af van hoe u de rekening gebruikt. Afhankelijk van welke rekening u wilt, moet u zich comfortabel kunnen voelen met uw antwoorden op deze vragen:
Zal ik genoeg geld op de rekening(en) houden om de servicekosten te vermijden?
Zelfs als een betaalrekening aantrekkelijke rentetarieven biedt, zult u altijd verliezen als u uiteindelijk de saldoverplichting betaalt. Dit geldt ook voor spaarrekeningen.
Zal ik daadwerkelijk gebruik maken van de functies die deze rekening mij biedt?
Als u een rekening en een bank of credit union leuk vindt, maar niet weet of u het vereiste saldo kunt houden, kijk dan naar de gratis rekeningen die door dezelfde financiële instelling worden aangeboden. Je zou kunnen vinden dat de twee rekeningen nauwelijks verschillen.
Wij bij FindABetterBank geloven dat je eerst moet nadenken over de functies die je wilt voordat je zelfs naar de aangeboden betaalrekeningen kijkt. Door een kritische afstand te houden tot de betaalrekeningen die een specifieke bank of credit union aanbiedt, kunt u bepalen wat het is dat u wilt voordat de financiële instelling het u vertelt. Kies vervolgens de rekening van de instelling die u wilt. Aan het eind van de dag is iedereen beter af – je krijgt de rekening die echt bij je past, en de bank of credit union zal een tevreden klant hebben!