Opciones de asistencia financiera para el pago de la hipoteca

Si ser propietario de una vivienda es el sueño americano, la ejecución hipotecaria es la pesadilla nacional. Aunque la tasa de ejecuciones hipotecarias del país se redujo drásticamente tras la Gran Recesión, el coronamiento recordó a los consumidores lo que les ocurre a quienes pierden el empleo, ven reducidas sus horas de trabajo o sufren problemas de salud que hacen imposibles los pagos mensuales que antes eran asequibles.

Antes de que el COVID-19 paralizara la La Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA) estimaba que unos 250.000 propietarios entraban en ejecución hipotecaria cada mes y que un niño de cada aula estadounidense formaba parte de una familia en riesgo de perder su casa.

Estas cifras podrían dispararse, ya que casi el 80% de los estadounidenses viven de cheque en cheque, lo que les hace especialmente vulnerables a una emergencia financiera que podría hacer descarrilar sus pagos hipotecarios.

Si entra en una emergencia de este tipo, es importante hacerse cargo de la situación, ponerse en contacto con su prestamista y comenzar inmediatamente a buscar ayuda para el pago de su hipoteca.

Asistencia a los propietarios de viviendas para las víctimas del COVID-19

El gobierno federal ofreció la primera ayuda para los propietarios de viviendas a través de la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA), y Fannie Mae y Freddie Mac, las agencias de préstamos del gobierno que respaldan 29 millones de hipotecas de propietarios.

Fannie Mae y Freddie Mac dijeron que los propietarios de viviendas que reúnan los requisitos -los que hayan perdido ingresos a causa del coronavirus- podrían ver suspendidos o reducidos los pagos de la hipoteca durante un máximo de 12 meses. También dijeron que suspenderían las ejecuciones hipotecarias y los desalojos.

Esta medida protege a cerca de la mitad de los propietarios de viviendas en Estados Unidos.

El sector de los préstamos privados, que incluye a los bancos, las compañías financieras, los administradores y los inversores hipotecarios, ha propuesto una política de indulgencia similar que suspendería los pagos durante tres meses si el coronavirus ha reducido los ingresos de un propietario, lo ha enfermado o le ha impedido trabajar. Esa política podría ampliarse a 12 meses, si el impacto sanitario y financiero del COVID-19 se prolonga indefinidamente.

La industria hipotecaria está tratando de evitar que se repita la catástrofe inmobiliaria que supuso la Gran Recesión de 2008. Ese año hubo 2,2 millones de viviendas embargadas. El total subió a 2,8 millones en 2009 y alcanzó un récord de 2,9 millones en 2010, según RealtyTrac.

La conclusión de la crisis es la siguiente: Si puede permitirse hacer el pago de su vivienda, hágalo.

Si tiene dificultades para hacerlo, póngase en contacto con su prestamista o compañía de servicios y vea qué vías están disponibles para el alivio de la deuda.

Cuando no puede pagar su hipoteca

Si es dueño de su casa, es más que un refugio, es probablemente su mayor activo. También es probable que la hipoteca sea su mayor deuda. Pagar la hipoteca en tiempos difíciles puede parecer imposible, pero perder una inversión que costó años construir podría convertirse en el mayor error financiero de su vida.

Peor aún, permitir que su casa entre en ejecución hipotecaria devastará su calificación crediticia. Impedirá su capacidad de pedir préstamos y dejará una marca negra en su historial crediticio que podría tardar años en borrarse. Es imperativo considerar todas las opciones para mantener el flujo de los pagos de la hipoteca.

Afortunadamente, usted puede evitar la ejecución hipotecaria, pero debe tomar la iniciativa. Los prestamistas saben que hay muchas razones por las que los prestatarios no pueden pagar sus hipotecas:

• Pérdida de trabajo
• Enfermedad o lesión que le impide trabajar
• Muerte de un cónyuge
• Divorcio o separación
• Deuda médica

Aunque los prestamistas insisten en que haga los pagos, a menudo están dispuestos a hacer concesiones.

Debería considerar la posibilidad de ponerse en contacto con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro para obtener información sobre cómo hacer frente a la hipoteca y otras deudas.

Si deja de pagar completamente su hipoteca lo que ocurre es seguro: perderá su casa. Pero hay formas de reducir los pagos en caso de emergencia, y su prestamista probablemente estará dispuesto a discutirlas con usted. Es importante que proporcione pruebas de su capacidad para reanudar los pagos una vez que haya pasado la crisis a corto plazo.

Si carece de un plan, o sus ingresos han caído por debajo de lo necesario para pagar su hipoteca a largo plazo, es menos probable que un prestamista le ofrezca alivio.

Modificaciones de préstamos hipotecarios

Debe ponerse en contacto con su prestamista de inmediato y explicar honestamente por qué no puede mantenerse al día con sus pagos. Recuerde que su prestamista es su socio en la propiedad de la vivienda. Aunque su nombre figure en la escritura, el prestamista probablemente haya aportado la mayor parte del dinero que necesitó para comprar su casa y tiene derecho a quitársela si no cumple con su parte del trato.

Las modificaciones del préstamo hipotecario son una forma de evitar la ejecución hipotecaria. Las modificaciones son especialmente valiosas para aquellos que pueden refinanciar debido a un cambio en la situación financiera. Una modificación ajusta los términos de su hipoteca para que sea más fácil de pagar, al menos a corto plazo.

Hay diferentes enfoques de modificación, incluyendo la reducción de las tasas de interés, un período de pago más largo, la reducción del capital restante adeudado o un plan que agrega los pagos perdidos del préstamo al saldo adeudado. Su prestamista le informará de las opciones disponibles. También debe revisar las estrategias de modificación para estar preparado para discutir las alternativas y saber cuál podría funcionar mejor para usted.

Asistencia del gobierno con la hipoteca

Aunque el gobierno federal todavía proporciona alguna ayuda a los propietarios que luchan por hacer los pagos de la hipoteca, los programas de asistencia clave lanzados durante el colapso del mercado de la vivienda hace una década han expirado.

Para obtener información sobre la ayuda que podría estar disponible, póngase en contacto con una oficina federal de Vivienda y Desarrollo Urbano en su área, visite el sitio web de la agencia o póngase en contacto con una oficina estatal de servicios sociales. El HUD y otras agencias ofrecen subvenciones para el pago de la hipoteca a los propietarios con dificultades.

Organizaciones benéficas que ayudan a pagar la hipoteca

Algunas organizaciones benéficas ayudan a pagar la hipoteca. Cada una tiene sus propios requisitos de elegibilidad, por lo que es necesario discutir su situación con la organización benéfica para saber si usted califica para la asistencia. En algunos casos, las organizaciones benéficas le remiten a otras organizaciones que podrían ayudarle.

Aquí tiene algunos grupos que puede considerar:

• The United Way. United Way tiene delegaciones locales en todo el país que ofrecen asesoramiento y, a veces, ayuda financiera de emergencia. Puedes llamar a la línea de atención de la agencia marcando el 2-1-1. Además de ayuda para la vivienda, la agencia ofrece ayuda para encontrar alimentos, empleo y atención sanitaria.
• Catholic Charities. Aunque forma parte de la Iglesia católica, esta agencia ayuda a personas de todas las religiones, razas y orígenes. Catholic Charities ofrece ayuda financiera de emergencia y un programa de asesoramiento para ayudar a los propietarios a encontrar soluciones a largo plazo para sus problemas financieros.
• Ejército de Salvación. El Ejército de Salvación tiene una larga historia de ayuda a los necesitados. En algunos casos, ofrece ayuda de emergencia para el alquiler y la hipoteca. Los propietarios de viviendas tienen que demostrar que han recibido un aviso de ejecución hipotecaria de su prestamista y demostrar que tendrán suficientes ingresos para reanudar el pago de su hipoteca cuando pase la crisis.
• Sociedad Vicente de Paúl. Se trata de un ministerio de algunas iglesias católicas. La SVDP proporciona ayuda de emergencia a quienes se enfrentan a una crisis. Puede incluir ayuda hipotecaria, ayuda para encontrar empleo y asistencia para el transporte.
• Organizaciones benéficas locales. Una variedad de grupos eclesiásticos ofrecen ayuda. Si usted es miembro de una congregación, pregunte qué puede haber disponible. Considere también las agencias de acción comunitaria, una variedad de grupos en todo el país que trabajan con programas gubernamentales y organizaciones benéficas para ayudar a los necesitados.
• Familia y amigos. Esto puede ser complicado y debería ser el último recurso. La familia y los amigos probablemente ofrezcan las mejores condiciones y tasas de pago, pero si las cosas se tuercen, suele ser el fin de la amistad o una verdadera carga para la familia. Si opta por esta vía, elabore un plan de reembolso claro y cúmplalo.

Tenga en cuenta que muchas organizaciones benéficas tienen dinero limitado para ayudar. Como los precios de la vivienda han aumentado en los últimos años, también lo han hecho los pagos mensuales de la hipoteca. Si tiene un pago mensual elevado, puede resultarle difícil encontrar una agencia con fondos para ayudar.

Evite las estafas de ejecuciones hipotecarias

Los estafadores son un grupo imaginativo que busca constantemente formas de engañar a la gente con su dinero. Les gusta especialmente dirigirse a personas con dificultades financieras que pueden no estar pensando tan claramente como deberían. Para evitar caer en una estafa de alivio de la ejecución hipotecaria, no confíe en quienes le ofrezcan ofertas que parezcan demasiado buenas para ser ciertas o que le ofrezcan solucionar sus problemas hipotecarios a cambio de una tarifa.

Para evitar las estafas hipotecarias, familiarícese con las tácticas que utilizan los estafadores. El HUD cuenta con un programa en colaboración con otros grupos para ayudar a los propietarios de viviendas a identificar las estafas y denunciarlas. Para obtener información, llame a NeighborWorks America al (888) 995-HOPE (4673) en cualquier momento.

Algunas estafas hipotecarias parecen tan obvias que podría preguntarse quién podría caer en ellas, pero las personas en situaciones de dificultad son a veces extremadamente crédulas. Si alguien le dice que se encargará de sus problemas hipotecarios a cambio de una cuota, o dice representar a un experto en prevención de hipotecas que hablará con usted a cambio de una cuota, tenga cuidado.

Otras propuestas que deben considerarse sospechosas son las llamadas no solicitadas de alguien que dice representar a su prestamista hipotecario y empieza a pedirle información financiera confidencial, o de alguien sin credenciales que se ofrece a ayudarle a volver a la normalidad si firma su escritura.

Pida siempre las credenciales e investigue. Si está seguro de que está tratando con un estafador, llame a NeighborWorks o a un organismo policial.