401(k) Plan vs. Stock-Picking: An Overview
Inwestowanie w 401(k) plan może być frustrujące dla ludzi, którzy lubią wybierać swoje własne akcje. Oferta dostępna za pośrednictwem pracodawcy może być ograniczona. I, oczywiście, istnieją ograniczenia dotyczące tego 401(k). Największym z nich jest to, że nie można dotknąć pieniędzy aż do 60 roku życia bez ponoszenia kary.
Ale istnieją znaczące zalety planu 401(k), które muszą być brane pod uwagę przez każdego, kto myśli o samodzielnym inwestowaniu na emeryturę. Korzyści podatkowe są znaczące. Dodatkowo, prawie połowa pracodawców dopasowuje część składek swoich pracowników do planu 401(k). Średnia maksymalna stawka dopasowania wynosi 3,5% wkładu pracownika.
Rodzaj 401(k) czasami dostaje zły rap. Guru finansowi narzekają, że jest to kiepski zamiennik planu emerytalnego i że mogą być lepsze opcje inwestowania pieniędzy. Ale czy inwestowanie na własną rękę jest jedną z tych lepszych opcji? Porównajmy te dwie opcje.
Key Takeaways
- Wkład 401(k) jest oparty na dochodzie przed opodatkowaniem, co obniża natychmiastowy rachunek podatkowy osoby fizycznej.
- Podatki od pieniędzy są opóźnione do momentu wypłaty, co pomaga utrzymać saldo 401(k) w czasie.
- Około połowa pracodawców wpłaca składki na plany 401(k) swoich pracowników, z medianą 3%.
Plan 401(k)
Po pierwsze, 401(k) przynosi korzyści podatkowe. Zainwestowane pieniądze są odejmowane od zarobków przed opodatkowaniem, więc około jedna trzecia rocznej składki w wysokości $2,000 jest efektywnie anulowana przez natychmiastowe oszczędności w podatku dochodowym, z których korzysta pracownik.
Zyski kapitałowe z pieniędzy są wolne od podatku do momentu ich wypłaty lub, używając rządowego słownictwa, do momentu wypłaty. Opóźnienie opodatkowania do momentu wypłaty pozwala zachować więcej pieniędzy zainwestowanych na koncie podczas lat pracy, a to równa się większym zarobkom w czasie. Dodatkowo, mniej więcej połowa firm oferujących plany 401(k) dokonuje wpłaty wyrównawczej, więc ciężko jest odmówić darmowych pieniędzy.
Ale z każdą zaletą wiąże się kompromis. Nie możesz tknąć pieniędzy z 401(k) do czasu osiągnięcia wieku 59½ lat bez zapłacenia należnego podatku dochodowego plus 10% kary podatkowej. (Istnieją pewne wyjątki, takie jak niepełnosprawność.)
$66,000
Kwota salda 401(k) przekroczyłaby saldo indywidualnego inwestora w akcje, zakładając $2,000 rocznie przy 3% dopasowaniu pracodawcy i 7% rocznej stopie wzrostu przez 35 lat.
Twoje opcje inwestycyjne są ograniczone do wyboru, który oferuje Twój pracodawca. Na ogół obejmują one wystarczająco szeroki zakres funduszy inwestycyjnych, od bardzo konserwatywnych do bardzo agresywnych, aby zadowolić większość inwestorów. Twój pracodawca może nawet zaoferować opcję samodzielnego zarządzania, gdzie możesz zarządzać wszystkimi lub częścią swoich funduszy na własną rękę.
Na koniec, nikt nie może przewidzieć, jaka będzie stawka podatkowa, kiedy przejdziesz na emeryturę. To sprawia, że trudno jest oszacować, ile pieniędzy będziesz miał na emeryturę. (Jeśli Roth 401(k) jest dla Ciebie dostępny, rozważ tę opcję. Płacisz podatki dochodowe z góry i nie płacisz podatków od wypłat, kiedy wypłacasz pieniądze.)
Stock-Picking
Wielu z nas ma główne cele finansowe, które nie są związane z emeryturą: Zaliczka na dom lub edukacja w college’u, na przykład.
To sprawia, że inwestowanie na własną rękę wydaje się być atrakcyjną opcją. Pieniądze na Twoim koncie są dostępne w każdej chwili na dowolny cel. Nie ma 10% kar i nie musisz spełniać żadnych wymagań, aby je wypłacić.
Jeśli Roth 401(k) jest dla Ciebie dostępny, rozważ tę opcję. Zapłacisz podatek dochodowy z góry i nie zapłacisz żadnego podatku od wypłat, kiedy wypłacisz pieniądze.
Dostajesz również swobodę inwestowania we wszystko, co chcesz. Ale to nie sprawia, że jest to lepszy wybór. Na początek, nie ma firmowego wyrównania dla pieniędzy, które inwestujesz samodzielnie.
Przewagi podatkowe planu 401(k) w połączeniu z wyrównaniem przez pracodawcę są zwycięską kombinacją. Jeśli zainwestowałeś $2,000 rocznie przez 35 lat, zakładając 7% rocznie stopę wzrostu, 401(k) z 3% dopasowaniem pracodawcy zarobiłoby około $66,000 więcej niż konto maklerskie.
„Jeśli zainwestujesz swoją emeryturę bezpośrednio w akcje zamiast w konto emerytalne, będziesz podlegał podatkom od dywidend i zysków kapitałowych, kiedy sprzedasz akcje. Masz również zmienność wyników cen akcji, które mogą wymagać, aby sprzedać w nieodpowiednim czasie. Chociaż możesz chcieć kupić i trzymać, perspektywy gospodarcze mogą się zmienić, wymagając sprzedaży i realizacji zysków kapitałowych” – wyjaśnia Kirk Chisholm, zarządzający majątkiem w Innovative Advisory Group w Lexington, Mass.
Jest też kwestia Twoich umiejętności jako inwestora. Zarabianie znaczących pieniędzy w dłuższym okresie czasu jako zbieracz akcji jest niezwykle trudne. Nawet zawodowcy mają problemy z osiągnięciem lepszych wyników niż cały rynek. To dlatego fundusze indeksowe są tak popularne.
Dla większości ludzi, 401(k) jest lepszym wyborem, nawet jeśli dostępne opcje inwestycyjne są mniej niż idealne. Dla najlepszych rezultatów, możesz trzymać się funduszy indeksowych, które mają niskie opłaty za zarządzanie.
Jeśli masz pieniądze do zainwestowania powyżej kwoty, która jest dopasowana przez twojego pracodawcę lub nie masz kont sponsorowanych przez pracodawcę, to mogą to być czasy, kiedy inwestowanie na własną rękę może być bardziej korzystne.
.