Christian Health Sharing Ministries
Under the Affordable Care Act (ACA), członkowie należący do pewnej liczby organizacji znanych jako Health Care Sharing Ministries – czasami nazywanych Christian Health Plans lub Christian Ministries Plan – otrzymali zwolnienie z osobistej kary podatkowej (do 2.5% dochodu gospodarstwa domowego w 2016 roku i później) za nieposiadanie planu kwalifikowanego zgodnie z ustawą. Podstawowa koncepcja tych planów polega na tym, że ci, którzy spełniają określone warunki członkostwa (regularnie uczęszczają do kościoła, nie palą i nie piją, deklarują wiarę w Trójcę Świętą, itp.), współpracują i partycypują w kosztach wydatków medycznych pozostałych uczestników. Czasami jest to osiągane przez miesięczną składkę na rzecz organizacji sponsorującej, innym razem uczestnicy są proszeni o wypisanie czeku bezpośrednio do innego członka, aby pokryć jego wydatki medyczne.
Niniejszy dokument skupia się przede wszystkim na niebezpieczeństwach i potencjalnych pułapkach, które osoba powinna rozważyć przed użyciem Planu Chrześcijańskich Ministrantów jako zamiennika dla ich planu ubezpieczenia zdrowotnego.
Termin prawny z łaciny, caveat emptor, lub Niech kupujący uważa, ma tutaj zastosowanie. W celu zakwalifikowania się do członkostwa musisz być przebadany pod kątem warunków medycznych i możesz zostać odrzucony, jeśli jesteś w złym stanie zdrowia. Często wcześniej istniejące warunki nie są objęte aż osoba była na planie przez dwanaście miesięcy. W wielu planach, leki na receptę nie są pokrywanym wydatkiem. W związku z tym osoby mogą nieumyślnie narażać się na potencjalnie ogromne wydatki i podejmować osobiste ryzyko finansowe podczas korzystania z tych programów.
Jest dobrze znanym faktem ubezpieczeniowym, że kiedy program nie obejmuje wcześniej istniejących schorzeń, plan będzie działał bardzo zyskownie tak długo, jak długo będzie istniał stały dopływ nowych członków, których roszczenia mogą być odrzucone z powodu schorzeń, które istniały przed przystąpieniem do planu. Rentowność również występuje poprzez użycie pytań medycznych, gdzie tylko najzdrowsi ludzie są przyjmowani do planu. Jeżeli liczba nowych członków maleje, a „pula członków” staje się nieruchoma, roszczenia i koszty mogą zacząć rosnąć, ponieważ te dwa „efekty underwritingowe” przestają działać. W miarę wzrostu kosztów, najzdrowsi uczestnicy, będący racjonalnymi konsumentami, mają wszelkie powody, aby całkowicie zrezygnować z ubezpieczenia lub znaleźć inne, mniej kosztowne alternatywy. Dziesiątki lat doświadczeń dowiodły, że schemat zdrowych ludzi porzucających plan, pozostawiając tych z chorobami w obliczu gwałtownie rosnących składek, tworzy prawie nieodwracalną spiralę śmierci. W tym momencie, nowi, zdrowi uczestnicy, którzy nie mają pokrycia dla wcześniej istniejących warunków muszą być dodawani w agresywnym tempie, aby zapobiec nieuniknionej niewypłacalności planu. To może być problematyczne, ponieważ wielu twierdzi, że istnieje skończona liczba ludzi uprawnionych lub zainteresowanych Chrześcijańskim Planem Zdrowotnym, w tym zdrowych uczestników, którzy są: gotowi poddać się istniejącym wcześniej warunkom; są gotowi zaświadczyć lub stosować się do wymaganych wartości chrześcijańskich; są świadomi, że takie plany w ogóle istnieją; lub nie uważają tego za realną opcję, ponieważ otrzymują dotację w ramach planu ich pracodawcy lub Affordable Care Act. Tak więc jest prawdopodobne, że jest to tylko kwestia czasu, zanim pula wnioskodawców zostanie wyczerpana i nastąpi spirala śmierci.
Podczas gdy Marcin Luter zamieścił 95 dziewięćdziesiąt tez, oto lista siedmiu powodów, dla których nasza agencja i jej licencjonowani i uwierzytelnieni profesjonaliści nie mogą polecić tego produktu osobom w jakikolwiek sposób:
- Ponieważ oferta Health Care Sharing Ministries nie jest w pełni ubezpieczonym produktem, nie ma żadnej ochrony ani nadzoru ze strony Departamentów Ubezpieczeń państw. Skargi do Departamentu Ubezpieczeń w Państwa stanie nie zostaną rozpatrzone, ponieważ nie mają one absolutnie żadnej jurysdykcji nad tymi organizacjami;
- Ponieważ nie jest to produkt ubezpieczony, nie jest on objęty żadnymi państwowymi funduszami gwarantowanymi, które obiecują zapłacić posiadaczom polis w przypadku bankructwa lub niewypłacalności firmy ubezpieczeniowej. W Utah jest to Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
- Normalną rezerwową federalną agencją regulacyjną dla skarg dotyczących ubezpieczeń zdrowotnych jest Departament Pracy. Oni regularnie zajmują się skargami na samofinansujących się planów. Nie mają one żadnego nadzoru ani władzy regulacyjnej nad ofertami Heath Care Sharing Ministries. Skargi złożone tutaj pozostaną bez echa i nierozwiązane;
- Osoby, które zastąpią swój osobisty lub grupowy plan zdrowotny ofertą Health Care Sharing Ministries mogą być narażone na szereg nieubezpieczonych wydatków (ciąża, istniejące wcześniej warunki, leki na receptę, itp.);
- Ponieważ oferta Health Care Sharing Ministries nie jest ubezpieczeniem, nie są one objęte polityką Errors and Omissions agenta za brak wykonania, pozostawiając konsumenta i agencję narażoną na nieuzasadnioną ekspozycję na odpowiedzialność;
- Ostatnie orzeczenie IRS dotyczące planów Health Care Shere Ministries (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) dotyczące składek pracodawcy na te plany, stwierdza: „prawo nie wyłącza płatności pracodawcy za koszty uczestnictwa pracownika z dochodu brutto pracownika. Zamiast tego, prawo traktuje to jako dochód podlegający opodatkowaniu i wynagrodzenie dla pracownika.” To wyjaśnienie przypomina osobom fizycznym, że nie jest to koszt uzyskania przychodu na zeznaniu podatkowym danej osoby i jeśli pracodawca oferuje zwrot części kosztów, pracownik musi zapłacić podatek federalny, stanowy, lokalny i Social Security. To może stanowić 30%-50+% różnicy w kosztach dla Christian Ministry Plan w porównaniu z planem medycznym sponsorowanym przez pracodawcę. Dodatkowo, wielu chrześcijan składa dziesięcinę w wysokości 10% swoich zarobków, ten dodatkowy dochód może wziąć większy kęs z siły nabywczej pracownika;
- Ponieważ te plany zwracają roszczenia w Medicaid, plus pewien procent, coraz więcej szpitali i lekarzy odmawia przyjęcia tych zwrotów jako „płatności w całości”. Przed przyjęciem do większości placówek, pacjent zazwyczaj podpisuje górę papierkowej roboty, w tym zgodę na bycie osobiście odpowiedzialnym za wszelkie wydatki nie pokryte przez jego ubezpieczenie. Plan Chrześcijańskiego Ministerstwa nie jest ubezpieczeniem zdrowotnym i nie ma sieci usługodawców z wynegocjowanymi zniżkami. Widzimy coraz więcej dostawców usług medycznych, którzy pobierają różnicę.
Najważniejsze jest to, że te programy nie są ubezpieczeniami i polegają całkowicie na zaufaniu i dobrej woli innych członków spółdzielni. Gdyby nastąpiło spowolnienie gospodarcze lub jakakolwiek inna sytuacja, w której znaczna liczba członków opuszcza plan, istnieje ogromny potencjał, że roszczenia mogą być niezapłacone zgodnie z obietnicą. Ponadto, bez nadzoru regulacyjnego nad tymi ofertami, bez ochrony przed odpowiedzialnością dla agenta lub agencji, nie możemy z czystym sumieniem polecać lub umieszczać tych ofert dla naszych cennych klientów lub potencjalnych klientów.