How to Invest $200,000 (and generate a solid return)

Investing $200,000 is actually an important threshold.

It’s the dividing line between small investors and large ones. I tak jak w przypadku wszystkich kwot inwestycji, wiedza o tym, jak zainwestować 200 000 USD wymaga unikalnych strategii.

200 000 USD to wystarczająco duża kwota pieniędzy, aby w pełni zdywersyfikować, a nawet podjąć pewne spekulacyjne szanse. Jest to również wystarczająco duży nest egg, że musi być odpowiednio chroniony.

Jeśli chcesz zmaksymalizować sukces inwestycji tej wielkości, potrzebujesz celu oraz strategii i narzędzi, aby zobaczyć go przez.

Jak zainwestować $200,000

Dobrze zbalansowany portfel wymaga solidnej alokacji pomiędzy akcjami, obligacjami i gotówką. Akcje reprezentują wzrost, obligacje służą do ochrony kapitału, a gotówka zapewnia płynność.

Aby uzyskać tę mieszankę w porządku. Gorąco polecam pracę z wysoko wykwalifikowanym profesjonalistą finansowym, który może pracować jeden na jeden z tobą i upewnij się, aby opracować plan, aby uzyskać maksymalne wyniki.

Choć nie biorę już klientów, nawiązaliśmy współpracę z Advisors Excel – top firma, która może dopasować Cię z odpowiednim doradcą dla Ciebie. Możesz zacząć, bez ryzyka, wybierając swój stan z mapy poniżej.

W dzisiejszym środowisku bardzo niskich stóp procentowych, wspólny standard alokacji portfela stał się 125 minus twój wiek.

Więc jeśli masz 35 lat, 90% twoich pieniędzy powinno być zainwestowane w akcje. Jeżeli masz 65 lat, to 60% Twoich pieniędzy powinno być ulokowane w akcjach. Nie krępuj się dostosować tych wartości procentowych do własnych preferencji i tolerancji ryzyka inwestycyjnego. Bez dalszych ceregieli, oto jak ja zainwestowałbym $200,000.

1. Inwestuj w CD i Money Market Accounts
2. Inwestuj w Bank Online
3. Inwestuj w obligacje
4. Inwestuj w akcje
5. Inwestuj w Peer-to-Peer Lending
6. Try Real Estate Investing with Fundrise

Invest in CDs and Money Market Accounts

Gotówka stała się złym słowem we wszechświecie inwestycyjnym, głównie dlatego, że przynosi bardzo mało odsetek. Z tego powodu, generalnie zaleca się, aby mieć jak najmniej gotówki w swoim portfelu. Ale to nie znaczy, że gotówka nie służy ważnemu celowi.

Na początek, powinieneś mieć wystarczająco dużo gotówki, aby pokryć od trzech miesięcy do sześciu miesięcy wydatków na życie, bezpiecznie siedząc w funduszu awaryjnym. Pozwoli to na pokrycie nagłych wypadków, ale także uchroni Cię przed koniecznością splądrowania portfela inwestycyjnego w celu zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb. Drugim ważnym celem jest posiadanie gotówki inwestycyjnej trzymanej na uboczu, gotowej do zainwestowania w nowe możliwości. Przy portfelu o wartości 200 000 USD, prawdopodobnie nie chcesz mieć więcej niż 5% swoich pieniędzy w pozycji gotówki inwestycyjnej.

W przypadku zarówno funduszu awaryjnego, jak i gotówki inwestycyjnej, chcesz podkreślić bezpieczeństwo kapitału i płynność. W przypadku funduszu awaryjnego, certyfikaty depozytowe (CD) i fundusze rynku pieniężnego spełnią swoje zadanie.

W przypadku gotówki inwestycyjnej, brokerzy zazwyczaj oferują pewien rodzaj „konta wymiatającego”, na którym nadmiar gotówki jest przechowywany w funduszu rynku pieniężnego. Problem zarówno z aktywami bankowymi, jak i funduszami rynku pieniężnego polega na tym, że nie płacą one zbyt wiele w drodze odsetek – zazwyczaj coś w rodzaju 0,25% lub mniej. Ale po raz kolejny, płynność jest twoim głównym celem z obydwoma kontami, a nie koniecznie zwrot z inwestycji.

Inwestuj z Bankiem Online

Jednym ze sposobów na uzyskanie wyższej rentowności twojego funduszu awaryjnego jest otwarcie wysokodochodowego konta oszczędnościowego w banku online.

Ponieważ banki te są internetowe, co oznacza, że mają o wiele mniej stanowisk do obsadzenia i oddziałów do zarządzania, mogą zaoferować wyższe nagrody dla klientów.

W rzeczywistości, odsetki, które możesz zarobić na koncie oszczędnościowym online zdmuchują najlepsze stopy procentowe oferowane przez tradycyjne banki z podobnymi kontami.

A najlepsze konta oszczędnościowe online przynoszą korzyści takie jak wypłaty z bankomatów, bonusowe oprocentowanie, mobilne depozyty czekowe i niewielkie lub żadne minimalne salda lub opłaty.

Discover Bank jest bankiem online, który obecnie oferuje 1.90% APY na kontach oszczędnościowych.

Możesz tu przechowywać swój fundusz awaryjny, ale konto oszczędnościowe online może również zapewnić korzystne i bezpieczne miejsce dla twoich funduszy, podczas gdy ty decydujesz gdzie je później zainwestować.

Inwestuj w obligacje i inne inwestycje o stałym dochodzie

Większość inwestorów wie więcej o inwestowaniu w akcje niż o obligacjach. W rzeczywistości, dość rzadko można zobaczyć inwestorów indywidualnych inwestujących w obligacje, chyba że inwestują za pośrednictwem zarządzanej strategii inwestycyjnej.

Menedżerowie inwestycyjni zazwyczaj uwzględniają alokację w obligacje w każdym portfelu, który projektują i którym zarządzają. Jeśli 80% twojego portfela jest zainwestowane w akcje, a 10% jest trzymane w gotówce (fundusz awaryjny + gotówka inwestycyjna), będziesz miał 10% pozostawione na inwestowanie w obligacje.

Jeśli jesteś zainteresowany inwestowaniem w obligacje jako inwestor do-it-yourself, lub po prostu chcesz trochę informacji, co jest zaangażowany, musisz zrozumieć, jakie rodzaje obligacji są tam.

• Obligacje Skarbu USA: Najbardziej popularne wśród inwestorów instytucjonalnych obligacje te są jak fundusze emerytalne. 30-letnie amerykańskie obligacje skarbowe mają bieżącą rentowność w wysokości 2,25% APY. Obligacje skarbowe można nabyć za pośrednictwem maklera lub banku, ale można również kupić je bez prowizji, a także trzymać je w Treasury Direct.
• TIPS: Treasury Inflation Protected Securities, powszechnie znane jako TIPS, mają znacznie niższe oprocentowanie niż podobne terminowe Treasuries, nawet z korektami inflacyjnymi. Waham się, aby je polecić. Ponadto, podczas gdy korekta inflacji jest zapisywane do Ciebie co roku, nie otrzymasz go aż do wykupu obligacji w terminie zapadalności, ale płacisz podatek od niego.
• Obligacje komunalne. Obligacje te mają porównywalną rentowność do obligacji skarbowych, ale są również zwolnione z federalnego podatku dochodowego oraz z podatku dochodowego w stanie, który emituje obligacje. Jeśli masz łączny federalny i stanowy krańcowy próg podatkowy w wysokości 40%, to 3% rentowność obligacji komunalnych zapewni równoważny zwrot w wysokości 5% z inwestycji podlegającej opodatkowaniu.Możesz je nabyć za pośrednictwem brokerów.
• Obligacje korporacyjne. Są to obligacje emitowane przez korporacje, i zazwyczaj występują w nominałach $1,000. Rentowności obligacji korporacyjnych różnią się ogromnie, ponieważ każda firma ma inną ocenę ryzyka od agencji ratingowych, takich jak Standard & Poor’s, Moody’s i Fitch.*
• Fundusze obligacji. Dla większości inwestorów, którzy nie są zaznajomieni z inwestowaniem w obligacje, najlepszym sposobem inwestowania są fundusze obligacji. Każdy fundusz jest portfelem różnych obligacji w ramach określonej kategorii, takich jak obligacje rządowe, komunalne, rządowe lub korporacyjne. Można również inwestować w fundusze obligacji, które mają określony termin wykupu, np. jeden, pięć lub dziesięć lat. Fundusze te są również zazwyczaj częścią profesjonalnie zarządzanych portfeli.

*Dwudziestoletnia obligacja o ratingu „AAA” może mieć rentowność 3,63% APY, podczas gdy dwudziestoletnia obligacja o ratingu „A” może mieć rentowność 4,01% APY. Powodem różnych rentowności jest to, że „A” obligacji oceniono jest uważany za bardziej ryzykowne, i wymaga wyższej stopy procentowej.

Obligacje z ocenami poniżej „A” nie są zazwyczaj zalecane, ze względu na wyższe ryzyko niewykonania, nawet jeśli stopy mogą być dużo wyższe.

Jest również ryzyko stopy procentowej, i że nigdy nie powinny być ignorowane. Obligacje o terminie wykupu 20 lat lub dłuższym zachowują się podobnie jak akcje, ale wahania ich cen są uzależnione od stóp procentowych. Dotyczy to również amerykańskich obligacji skarbowych. Rosnące stopy oznaczają spadek cen obligacji!

Ale jeśli zdecydujesz, że chcesz sprzedać przed nimi, możesz zrealizować stratę na sprzedaży. Jest to kolejny ważny powód, dla którego inwestorzy indywidualni unikają obligacji. Są one szczególnie ryzykowne w tym środowisku stóp procentowych, gdzie stopy są tak niskie, że nie mają dokąd pójść, ale w górę.

Inwestuj w akcje i inne inwestycje kapitałowe

Akcje muszą być podstawową inwestycją w twoim portfelu, nie tylko dlatego, że historycznie zapewniają najlepszą stopę zwrotu, ale bardziej dlatego, że są podstawowym źródłem wzrostu inwestycji.

Od 1928 roku akcje zwróciły średnio około 11% rocznie, co jest znacznie powyżej innych inwestycji. Wszystkie portfele muszą rosnąć, nie tylko po to, aby się wzbogacić, ale również po to, aby wyprzedzić inflację.

Roczna stopa inflacji na poziomie 3%, która była średnią w ciągu ostatnich 30-40 lat, to minimalna stopa zwrotu, jaką należy wypracować w portfelu – i to tylko po to, aby utrzymać się na równym poziomie.

Jest oczywiste, że przy tak niskich stopach procentowych, jakie są obecnie, nie można tego osiągnąć za pomocą obligacji i ekwiwalentów pieniężnych. I właśnie dlatego akcje są niezbędną częścią portfela, nawet jeśli jesteś całkowicie przerażony ryzykiem, które się z nimi wiąże.

Fundusze indeksowe są najlepszym sposobem dla większości ludzi na inwestowanie w akcje, ponieważ fundusze są profesjonalnie zarządzane. A ponieważ są one inwestowane w indeks, taki jak S&P 500, pociągają za sobą bardzo małe wydatki inwestycyjne. Zazwyczaj są one również funduszami bez obciążenia i wymagają jedynie niewielkiej prowizji za ich kupno lub sprzedaż.

Ale jeśli masz co najmniej 200 000 USD, jesteś w stanie spekulować na poszczególnych akcjach. Na przykład, możesz trzymać większość swoich udziałów w funduszach indeksowych, a mniejszą kwotę w poszczególnych akcjach. Umożliwi to Państwu aktywne inwestowanie w akcje, a także zminimalizowanie ryzyka, które pochodzą z nim.

Jeden problem z handlem indywidualnych akcji jest opłaty. Nawet jeśli masz niskie prowizje – powiedzmy $7 za transakcję – patrzysz na $14 za pozycję. Jeśli zainwestujesz 1000 dolarów w jedną akcję, prowizje pochłoną 1,4% wartości.

Jeśli jesteś aktywnym traderem, może to oznaczać duże zmniejszenie zwrotu z inwestycji w ciągu całego roku. Dlatego tak wielu inwestorów woli inwestować w akcje głównie poprzez fundusze lub ETF-y.

Załóżmy, że masz 45 lat, w tym przypadku 80% Twojego portfela (125 – 45) powinno być zainwestowane w akcje – tak będzie wyglądał Twój portfel w całości:

• Gotówka, 5% do 10%
• Obligacje, 10% do 15%
• Akcje, 80%, z czego 64% (80% z 80%) jest w funduszach indeksowych, a 16% (20% z 80%) w akcjach indywidualnych

To tylko ogólna alokacja portfela; możesz ustawić alokacje w dowolny sposób, jaki Ci się podoba, w oparciu o swoje osobiste okoliczności.

Inwestuj w Peer-to-Peer Lending

P2P lending to innowacyjny pomysł inwestycyjny, który pozwala pożyczać pieniądze pożyczkobiorcom w potrzebie na projekty, które Cię interesują, koncepcja, która wiąże się z wysokim ryzykiem i wysokimi nagrodami.

P2P lending Platformy plasują się gdzieś pomiędzy ekwiwalentami pieniężnymi a rzeczywistymi inwestycjami. Płacą one znacznie wyższe oprocentowanie niż tradycyjne inwestycje o stałym dochodzie, w zakresie od średnich jednocyfrowych do niskich dwucyfrowych, ale również wiążą się z ryzykiem straty.

Nie chcesz dać się ponieść inwestycji P2P, ponieważ nie są one szczególnie płynne i istnieje pewne ryzyko utraty kapitału. Jednakże, posiadanie małego procentu swojej pozycji gotówkowej w inwestycji P2P może dramatycznie zwiększyć ogólny zysk gotówkowy.

Jeśli masz portfel o wartości co najmniej $200,000, jesteś w stanie skorzystać z tego rodzaju okazji.

Przeczytaj mój przewodnik po pożyczkach P2P i najlepszych platformach.

Spróbuj inwestowania w nieruchomości z Fundrise

Fundrise jest jedną z moich ulubionych platform pożyczkowych P2P, ale z twistem. Fundrise pozwala na inwestowanie w nieruchomości. Fundrise otworzył się w 2012 roku, i podczas gdy nie są one najstarsze, mają już ponad 140 000 inwestorów z ponad $1,2 mld aktywów zarządzanych.

Inwestowanie w nieruchomości jest atrakcyjnym pomysłem, ale niektórzy ludzie wahają się inwestować, ponieważ nie chcą zarządzać nieruchomościami. Jeśli jesteś jedną z tych osób, pozwól, że przedstawię Ci REIT-y. REIT jest trustem inwestycyjnym, co oznacza, że nie ma żadnych obowiązków właściciela zaangażowanego.

Z Fundrise, dostajesz firmę, która specjalizuje się w inwestowaniu w średniej wielkości inwestycje w nieruchomości, wszystkie większe niż pojedyncze domy. Podczas gdy nie kupują domów i przerzucają je dla zysku, ich inwestycje są mniejsze niż duże biurowce o wartości 100 milionów dolarów.

Zgodnie z ich stroną internetową, Fundrise inwestuje w budynki w niskich milionach. Są one mniej konkurencyjne niż większe inwestycje w nieruchomości, co oznacza, że otrzymujesz lepsze zyski.

Based on the numbers on their site, in 2016, they had an average annual return of 8.76%, and that’s the lowest in the past several years.

Jedną z kluczowych cech Fundrise jest to, że możesz zacząć inwestować z zaledwie 500 $. Ich minimalna inwestycja jest drastycznie mniejsza niż w przypadku innych REIT-ów. Jeśli chcesz zanurzyć swoje stopy w grze nieruchomości, Fundrise jest doskonałym sposobem, aby to zrobić. Inwestowanie w nieruchomości jest przyjemne, wysoce satysfakcjonujące i dostępne dla początkujących inwestorów, zwłaszcza z platformą taką jak Fundrise.

Gdzie inwestować swoje pieniądze

Jedną z najważniejszych decyzji inwestycyjnych, jakie podejmiesz, jest to, gdzie trzymać swoje pieniądze. Podczas gdy Twój fundusz awaryjny może być trzymany w banku, a niektóre obligacje mogą być trzymane przez Treasury Direct, potrzebujesz brokera inwestycyjnego.

1. Inwestuj z Brokerami Dyskontowymi
2. Inwestuj z Brokerami Pełnoobsługowymi
3. Inwestuj z Robo Advisor

Inwestuj z Brokerem Dyskontowym

Są to firmy brokerskie, które są specjalnie zaprojektowane, aby przynieść korzyści samodzielnie zarządzanym inwestorom. Oferują one bardzo niskie prowizje handlowe, a podczas gdy zazwyczaj oferują pomoc inwestycyjną, cała platforma jest dostosowana do samodzielnego inwestowania.

Oferują one najszerszy wybór inwestycji, w tym akcje, obligacje i opcje, ale także fundusze inwestycyjne i exchange-traded funds. W ten sposób, część Twoich pieniędzy może być zainwestowana w profesjonalnie zarządzane fundusze, podczas gdy Ty handlujesz również pojedynczymi papierami wartościowymi.

Dyskontowi brokerzy, których sprawdziliśmy tutaj w Good Financial Cents®, i których czuję się komfortowo polecając, obejmują:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Inwestuj z brokerem o pełnym zakresie usług

Brokerzy o pełnym zakresie usług zazwyczaj oferują wszystkie opcje inwestycyjne, które można znaleźć u brokerów dyskontowych. Ale główną różnicą między nimi jest to, że brokerzy z pełną obsługą faktycznie zarządzać portfelem dla Ciebie.

Robią to poprzez standardowe konta zarządzane, a także niestandardowe portfele zaprojektowane. Obsługują one wszystkie działania inwestycyjne dla Ciebie, jednak kosztują więcej niż brokerzy dyskontowi.

To jest wspólne, aby zapłacić więcej niż 1% rocznie w celu zarządzania portfelem.

Popularni brokerzy z pełnym zakresem usług obejmują:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Invest with a Robo-Advisor

Robo-doradcy są czymś w rodzaju hybrydy pomiędzy brokerami dyskontowymi a brokerami z pełnym zakresem usług. Oferują zarządzane portfele inwestycyjne jak brokerzy z pełną obsługą, ale robią to na poziomie kosztów dyskontowych.

Na przykład Betterment i Wealthsimple zapewniają pełne zarządzanie portfelem przy rocznej opłacie wynoszącej zaledwie 0,25% wartości konta.

Robo-advisors, które sprawdziliśmy tutaj w Good Financial Cents, i które czuję się komfortowo polecając obejmują:

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Inne względy inwestycyjne

Jeśli masz $200,000 do zainwestowania, to masz dużo do stracenia. A to oznacza, że będziesz musiał zbudować jakąś ochronę wokół swojego portfela inwestycyjnego.

Pomyśl o następujących zaleceniach jako o czymś w rodzaju ubezpieczenia inwestycyjnego. Zabezpieczą one twój portfel inwestycyjny i zapewnią, że będzie on dostępny do przekazania twoim spadkobiercom.

1. Zastanów się nad rentami
2. Zakup ubezpieczenia
3. Spłać długi
4. Oszczędzaj na emeryturę
5. Zacznij planowanie majątku

Zastanów się nad zakupem rent

Zależnie od Twoich celów emerytalnych i miejsca w Twojej podróży finansowej, wtedy annuity może zrobić dużo sensu dla części swoich $200,000.

Annuity mogą oferować ochronę kapitału, stałą stopę procentową lub gwarantowany dochód, który będzie płacić do końca życia Ciebie i Twojego współmałżonka.

Istnieje kilka różnych rodzajów annuitetów, więc upewnij się, że wykonasz swoją pracę domową przed dokonaniem tego zakupu.

Protect Yourself with Insurance

Jednym z najbardziej podstawowych celów wszystkich rodzajów ubezpieczeń jest ochrona Twoich aktywów. W przypadku, gdy przydarzy Ci się jakaś katastrofa, ubezpieczenie ochroni Twój majątek przed wierzycielami i procesami sądowymi. Dzieje się tak dlatego, że wpływy z ubezpieczenia pokryją roszczenia, a nie będziesz musiał przekuwać pieniędzy z oszczędności.

Jeśli masz coś takiego jak $200,000, masz dużo aktywów do ochrony. Z tego powodu, chcesz się upewnić, że zawsze utrzymujesz odpowiednie auto, zdrowie, ubezpieczenie domu i ubezpieczenie od odpowiedzialności biznesowej.

Jeśli zgromadziłeś $200,000, to najprawdopodobniej jesteś osobą o wysokich dochodach, co oznacza, że powinieneś zachować dużo ubezpieczenia na życie.

Możesz potrzebować czegoś do rzędu 1 miliona dolarów polisy ubezpieczeniowej na życie, która może być o wiele mniej kosztowna niż myślisz.

W minimalnym zakresie, będzie tam, aby zapłacić niepokryte koszty leczenia, podatki od nieruchomości i inne podatki, a także spłacić wszelkie długi, które masz w momencie swojej śmierci. To będzie chronić twoje $200,000 nest egg dla dobra twojej rodziny.

Spłać długi

Jedną z korzyści posiadania dużej ilości pieniędzy powinno być zmniejszenie stresu w twoim życiu. Jednym z najlepszych sposobów na zrobienie tego jest życie bez długów.

Nie tylko sprawi to, że życie będzie mniej skomplikowane i da Ci większą kontrolę nad przepływem gotówki, ale może to być również wygrana inwestycyjna.

Oszczędzaj na emeryturę

Nawet posiadając portfel o wartości 200 000 USD, nadal powinieneś upewnić się, że Twoja emerytura jest w pełni pokryta. Tak bardzo jak $200,000 może być wcześniej w życiu, to generalnie nie będzie wystarczające, aby zapewnić komfortową emeryturę.

Planuj w pełni finansować swój plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę, lub przynajmniej do minimalnego finansowania niezbędnego do uzyskania maksymalnej składki pracodawcy. Jeśli nie jesteś objęty planem emerytalnym przez pracodawcę, lub chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy na emeryturę, rozważ otwarcie konta IRA. Nie dostaniesz odliczenia podatkowego za wpłaty, ale wszelkie wypłaty z planu mogą być wolne od podatku, pod warunkiem, że masz co najmniej 59 ½ lat i byłeś w planie przez minimum pięć lat.

To będzie szczególnie ważne, jeśli masz duży portfel generujący dochód na emeryturze. Oznacza to, że przynajmniej część dochodów z inwestycji będzie wolna od podatku. Jeśli masz jakiekolwiek istniejące salda kont emerytalnych, lub jeśli nie kwalifikujesz się do dokonywania wpłat na Roth IRA, rozważ dokonanie konwersji Roth IRA.

Tutaj możesz wziąć pieniądze z innych planów emerytalnych, zapłacić podatki od dystrybucji, a następnie przetoczyć pieniądze do Roth IRA. Gdy tam, wypłaty mogą być podjęte wolne od podatku na emeryturze.

Start Your Estate Planning

Portfel o wartości pół miliona dolarów jest gdzie dostajesz się do punktu, w którym mogą być podatki od nieruchomości na poziomie państwa i walki rodzinne o spadek. Jednym z najlepszych sposobów, aby zapobiec tym jest planowanie nieruchomości.

To upewni się, że Twoje pieniądze trafią do kogo chcesz i w kwotach, które zdecydujesz. Umożliwi to również zapewnienie beneficjentów, których wybierzesz, szczególnie w odniesieniu do dzieci lub wnuków.

Na przykład, planowanie nieruchomości może obejmować utworzenie funduszu powierniczego dla beneficjentów po twojej śmierci, który może zapewnić im dochód przez całe życie. To jest coś, czego testament nie może zrobić.

Gdy osiągniesz punkt posiadania 200 000 dolarów lub więcej, planowanie nieruchomości wchodzi w grę. To wtedy jest czas, aby umówić się na spotkanie z prawnikiem, planistą finansowym lub CPA, który specjalizuje się w planowaniu nieruchomości.

To praktycznie jedyny sposób, aby zapewnić, że twoje ostatnie życzenia będą honorowane, a oszczędności twojego życia nie zostaną roztrwonione w pośmiertnym free-for-all!

Bottom Line

Więc, masz to – jak zainwestować $200,000. Prawdopodobnie jest to więcej niż się spodziewałeś, ale znowu, $200,000 jest więcej niż większość ludzi ma.

Z właściwymi strategiami na miejscu, ta kwota może rosnąć w ogromnym tempie. Kluczem jest wiedza, gdzie i jak inwestować.

Zainwestuj dobrze swoje $200,000, a będzie rosnąć i dbać o Ciebie przez resztę życia.