Jak nisko możemy zejść? Wykresy 30-letnich stóp hipotecznych opowiadają historię

Wykres 30-letnich stóp hipotecznych: Gdzie są stopy teraz?

Jeśli spojrzeć na wykres 30-letniego oprocentowania kredytów hipotecznych, istnieje trend, którego nie można przegapić: Today’srates are low.Really low.

But remember, these are just averages. Twoje oprocentowanie kredytu hipotecznego może być wyższe lub niższe niż „typowego” kredytobiorcy.

Sprawdź swoje stopy hipoteczne dzisiaj (25 marca 2021)

W tym artykule (Przejdź do…)

• Wykres trendów stóp hipotecznych
• Średnie 30-letnie stopy hipoteczne od 1972 roku
• Czy stopy mogą pójść niżej?
• Perspektywa historyczna
• Faktory wpływające na oprocentowanie kredytu hipotecznego
• Zrozumienie miesięcznej płatności
• Koszty zamknięcia wpływają na koszt kredytu

Wykres trendów oprocentowania kredytów hipotecznych: Gdzie zmierzają stopy?

Pandemia koronawirusowa zepchnęła oprocentowanie kredytów hipotecznych na najniższy poziom, a większość ekspertów uważa, że nie może ono spaść dużo niżej.

Jeśli cokolwiek, stopy hipoteczne są prawdopodobne, aby przejść w górę w najbliższych miesiącach i latach, jak COVID odzyskiwania postępuje i gospodarka zaczynaimprove.

Kredytobiorcy nie powinni spodziewać się dramatycznych skoków stóp.

Ale w przeciwieństwie do roku 2020, kiedy to oprocentowanie kredytów hipotecznych osiągnęło rekordowo niski poziom, prawdopodobnie zobaczymy więcej ruchów w górę dla 30-letnich stóp hipotecznych i innych stóp finansowania domu.

Ci, którzy są gotowi kupić dom lub refinansować teraz, nie powinni czekać na spadek stóp; nie jest prawdopodobne, że tak się stanie.

Ale jeśli Twój zakup domu lub plany refinansowania są dalej w dół drogi, nie powinieneś się martwić o jakiekolwiek ogromne wzrosty stóp procentowych w najbliższej przyszłości. Affordable financing is here for the long haul.

Verify your new rate (Mar 25th, 2021)

Average 30-year mortgage rates since 1972

For some perspective on today’s mortgage interest rates,here’s how 30-year rates have changed from year to year over the past fourdecades.

Rok	Średnia stopa 30-letnia	Rok	Średnia stopa 30-letnia	Rok	Średnia stopa 30-letnia
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

Czy oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych może spaść?

Krótka odpowiedź brzmi, że oprocentowanie kredytów hipotecznych zawsze może spaść. Ale nie należy się ich spodziewać.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych działa na swoim własnym rynku. Kredytodawcy mają kontrolę nad stawkami, które ustalają, a wielu z nich jest zadowolonych z utrzymania stawek (i marż zysku) na nieco wyższym poziomie.

To pomaga powstrzymać falę nabywców domów i refinansowania i utrzymać ich obciążenie pracą do opanowania.

W dodatku, stopy hipoteczne muszą odpowiadać inwestorom końcowym.

Gdy stopy spadają zbyt szybko, inwestorzy zaczynają płacić mniej za papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS) – instrumenty finansowe, które napędzają stopy procentowe kredytów hipotecznych.

Jest to spowodowane tym, że inwestorzy zakładają, że właściciele domów będą refinansować, spłacając swoje kredyty szybciej i zmniejszając zyski z odsetek.

Mniej pieniędzy od inwestorów, z kolei, oznacza, że kredytodawcy muszą utrzymać swoje stopy nieco wyższe, lub obciążyćborrowers większe opłaty za niższe stawki.

Nie oczekuj więc, że oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie spadać wraz z resztą rynku.

Mogą one obniżyć się, ale równie prawdopodobne jest, że pozostaną w stagnacji. And sooner or later, they’re bound torise again.

Verify your new rate (Mar 25, 2021)

Historical perspective: Sztandarowe lata dla oprocentowania kredytów hipotecznych

Długoterminowa średnia dla oprocentowania kredytów hipotecznych wynosi około 8%. To według Freddie Mac rekordy sięgające 1971.

Ale oprocentowanie kredytów hipotecznych może movea dużo z roku na rok – nawet z dnia na dzień. A niektóre lata były świadkami znacznie większych ruchów niż inne.

A oto spojrzenie na kilka z nich, aby pokazać, jak stopy procentowe często przeczą konwencjonalnej mądrości i poruszają się w nieoczekiwany sposób.

1981 – The all-time high

1981 był najgorszym rokiem dla stóp procentowych kredytów hipotecznych w historii.

Jak zły to zły? Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego w 1981 roku wynosiło 16,63%.

• Przy oprocentowaniu 16,63% kredyt hipoteczny o wartości $200,000 wiąże się z miesięcznym kosztem kapitału i odsetek w wysokości $2,800
• W porównaniu z długoletnią średnią jest to dodatkowy miesięczny koszt w wysokości $1,300 lub $15,900 rocznie

A to tylko średnia – niektórzy ludzie płacili więcej.

W tygodniu 9 października 1981 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło średnio 18,63%, co było najwyższym tygodniowym oprocentowaniem w historii i prawie pięciokrotnością rocznego oprocentowania w 2019 r.

2008 – załamanie

2008 r. był ostatnim etapem krachu kredytów hipotecznych.

Finanse na nieruchomości były dostępne w 2008 roku na 6,03% według Freddie Mac.

• Miesięczny koszt 200 000 dolarów kredytu hipotecznego wynosił około 1200 dolarów miesięcznie, nie wliczając w to podatków i ubezpieczeń

Post 2008, stopy spadały systematycznie.

2016 -An all-time low

2016 utrzymał najniższą roczną stopę hipoteczną w historii sięgającej 1971 roku. Freddie Mac twierdzi, że typowy kredyt hipoteczny z 2016 roku był wyceniony na zaledwie 3,65%.

• Kredyt hipoteczny o wartości 200 000 USD przy 3,65% ma miesięczny koszt kapitału i odsetek w wysokości 915 USD
• To 553 USD miesięcznie mniej niż średnia długoterminowa

Stopy hipoteczne spadły niżej w 2012 roku, kiedy to jeden tydzień w listopadzie wynosił 3,31%. Ale część roku 2012 była wyższa, a cały rok wyniósł średnio 3,66% dla 30-letniego kredytu hipotecznego.

2019 – Niespodziewany spadek

W 2018 r. wielu ekonomistów przewidywało, że oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2019 r. osiągnie poziom 5,5%. Okazało się to błędne.

W rzeczywistości stopy spadły w 2019 roku. Theaverage mortgage rate went from 4.54% in 2018 to 3.94% in 2019.

• At 3.94% the monthly cost for a $200,000 home loan was $948
• That’s a savings of $520 a month – or $6,240 a year – whencompared with the 8% long-term average

In 2019, it was thoughtmortgage rates could not go much lower. Ale rok 2020 ponownie udowodnił, że myślenie to było błędne.

2021 – Najniższe 30-letnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w historii

Oprocentowanie gwałtownie spadło w 2020 roku w odpowiedzi na pandemię koronawirusa.

Do lipca 2020 r. 30-letnie stałe oprocentowanie spadło po raz pierwszy poniżej 3% – i nadal spadało, aż do nowego rekordowo niskiego poziomu (w styczniu 2021 r.) 2,65% dla 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu.

• Przy 2,65% miesięczny koszt kredytu mieszkaniowego na 200 000 dolarów wynosi 806 dolarów miesięcznie, nie licząc podatków i ubezpieczenia
• Zaoszczędzisz 662 dolary miesięcznie, czyli 7 900 dolarów rocznie – w porównaniu z długoterminową średnią 8%

Dzięki obietnicy Rezerwy Federalnej o niskich stopach procentowych po COVID, oczekuje się, że stopy hipoteczne pozostaną na niskim poziomie przez lata.

Ale jak widzieliśmy w przeszłości, przewidywania dotyczące oprocentowania kredytów hipotecznych są często błędne.

Dlatego, gdy stopy są dobre, eksperci zalecają zablokowanie jednego w zamiast czekania na potencjalnie niższe stopy w ciągu tygodni lub miesięcy.

Faktory, które wpływają na Twoją stopę procentową kredytu hipotecznego

Dla przeciętnego nabywcy domu, śledzenie stóp hipotecznych pomaga ujawnić trendy. Ale nie każdy kredytobiorca będzie korzystać w równym stopniu z dzisiejszych niskich stóp hipotecznych.

Homeloans są spersonalizowane do kredytobiorcy. Your credit score, down payment, loantype, loan term, and loan amount will affect your mortgage or refinance rate.

It’salso possible to negotiate mortgage rates. Discount points can provide a lowerinterest rate in exchange for paying cash upfront.

Let’slook at some of these factors individually:

CreditScore

A creditscore above 620 will open more doors for lower interest rate loans, though someloan programs such as USDA, FHA, and VA loans can be available to sub-600borrowers.

Ifpossible, daj sobie kilka miesięcy lub nawet rok, aby poprawić swój creditscore przed pożyczką. Możesz zaoszczędzić tysiące dolarów przez cały okres trwania pożyczki.

DownPayment

Wysokie zaliczki mogą obniżyć oprocentowanie pożyczki.

Większość kredytów hipotecznych, w tym kredyty FHA, wymagają co najmniej 3% lub 3,5% w dół. And VAloans and USDA loans are available with 0% down payment.

But ifyou can put 10%, 15%, or even 20% down, you might qualify for a conventionalloan with low or no mortgage insurance and seriously reduce your housing costs.

LoanType

The typeof mortgage loan you use will affect you interest rate. Jednakże, typ pożyczki zależy od twojej oceny kredytowej. Więc te dwa czynniki są bardzo splecione.

Forexample, z wynikiem kredytowym 580 możesz kwalifikować się tylko do subsydiowanych pożyczek loansuch jak FHA hipotecznych. FHA loans have low interest rates, but come withmortgage insurance no matter how much money you put down.

A creditscore of 620 or higher might qualify you for a conventional loan, and -depending on your down payment and other factors – potentially a lower rate.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu tradycyjnie oferują niższe wstępne oprocentowanie w porównaniu do 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Jednakże, te stopy podlegają zmianie po początkowym okresie stałej stopy.

So aninitially niższe oprocentowanie ARM może wzrosnąć znacznie po 5, 7 lub 10 latach.

LoanTerm

W tym poście prześledziliśmy stopy procentowe dla 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, ale 15-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają tendencję do jeszcze niższych stóp procentowych.

With a15-year mortgage, you’d have a higher monthly payment because of the shorterloan term. Ale przez cały okres trwania pożyczki zaoszczędzisz dużo w odsetkach.

Przy oprocentowaniu 3% dla pożyczki domowej w wysokości $200,000, zapłaciłbyś $103,000 w odsetkach przy 30-letniej hipotece spłacanej zgodnie z harmonogramem. A 15-year fixed-rate mortgage would costonly about $49,000 in interest.

LoanAmount

Rates onunusually small mortgages – a $50,000 home loan, for example – tend to behigher than average rates because these loans are less profitable to the lender.

Rates ona jumbo mortgage loan tend to be higher, too, because lenders have a higherrisk of loss. Jumbo pożyczki pomagają kupującym kupić nieruchomości o wysokiej wartości.

DiscountPoints

Punkt rabatowy może obniżyć stopy procentowe o 0,25% w zamian za gotówkę z góry.Punkt rabatowy kosztuje 1% kwoty kredytu mieszkaniowego.

Dla $200,000 pożyczki, punkt dyskontowy będzie kosztować $2,000 z góry. Jednakże, pożyczkobiorca odzyskałby koszt z góry w czasie dzięki oszczędnościom uzyskanym przez niższą stopę procentową.

Skoro płatności odsetkowe rozgrywają się w czasie, kupujący, który planuje sprzedać dom lub refinansować w ciągu kilku lat powinien prawdopodobnie pominąć punkty dyskontowe ipay wyższą stopę procentową na chwilę.

Niektóre oferty stóp procentowych zakładają, że nabywca domu kupi punkty rabatowe, więc należy sprawdzić przed zamknięciem kredytu.

Understanding your monthlymortgage payment

W tym artykule porównujemy miesięczne płatności za kredyt mieszkaniowy w wysokości $200,000 przy różnych stopach procentowych.

Uświadom sobie, że te przykłady pokazują tylko kapitał i odsetki – kwotę, którą płacisz każdego miesiąca na poczet salda pożyczki i generowanych odsetek.

Overall, your monthly mortgagepayment will be higher than just principal and interest. To dlatego, że thereare inne koszty połączone w, w tym:

• Property taxes -City and county governments levy annual property taxes to pay for public services. Podatki te są zazwyczaj rozłożone na 12 miesięcy i płacone do swojego kredytodawcy wraz z ratą kredytu hipotecznego
• Homeowners insurance – Składki na ubezpieczenie domu wynoszą średnio około $1,000 rocznie. Podobnie jak w przypadku podatków od nieruchomości, składki na ubezpieczenie właściciela domu mogą być rozłożone na 12 miesięcy i płacone wraz z kredytem hipotecznym za pośrednictwem rachunku powierniczego
• Opłaty HOA – Kondomy, apartamenty i osiedla z bramą mogą pobierać roczne opłaty na rzecz Homeowners Association, które mogą być podzielone na miesięczne płatności dodane do kredytu hipotecznego
• Ubezpieczenie hipoteczne – Kredyty FHA, kredyty USDA i kredyty konwencjonalne z mniej niż 20% zaliczką wymagają od kredytobiorcy opłacenia ubezpieczenia hipotecznego. Ubezpieczenie hipoteczne kosztuje około 1% kwoty pożyczki każdego roku, chociaż stawki różnią się w zależności od rodzaju pożyczki i zaliczki. Dla $200,000 pożyczki, która równałaby się $2,000 rocznie lub $166 miesięcznie dodane do płatności hipotecznych

Collectively,it’s not unusual for taxes, fees, and premiums to add several hundred dollarsto a monthly mortgage payment.

Koszty zamknięcia wpływają na koszty kredytu, zbyt

Oprocentowanie ma ogromny wpływ na koszty kredytu przez cały okres trwania kredytu hipotecznego, ale ważne jest, aby nie zapomnieć o kosztach opłat z góry, zbyt.

Koszty zamknięcia zazwyczaj dodają wszędzie od 2% do 5% kwoty kredytu. Koszty zamknięcia obejmują opłaty za uruchomienie kredytu, punkty dyskontowe, opłaty prawne, opłaty za ocenę, opłaty za tytuł i inne.

Manyfirst time home buyers nie wiedzą, że mogą negocjować niektóre koszty zamknięcia, takie jak opłata początkowa pożyczkodawcy. Jednakże, wiele kosztów są wstępnie ustawione przez osoby trzeciesuch jak adwokatów i rzeczoznawców.

W somemortgage rynków sprzedawca domu pomoże z kosztami zamknięcia. Ale to do tothe nabywcy negocjować tę część transakcji. A Realtor can help.

Whenchoosing a mortgage, home buyers and refinancers should always consider closingcosts along with interest rates.

Determine your buying power witha mortgage calculator

Thecharts and graphs on this page show the way 30-year fixed-rate mortgages have changed over time and continue to change.

To see how today’s mortgage rates affect your borrowing power, use our mortgage calculator that includes PMI and other added costs.

Dzisiejsze historycznie niskie stopy procentowe zwiększyły siłę nabywczą poprzez obniżenie miesięcznych płatności dla kredytobiorców w całym spektrum.

Kiedy zablokować swoje oprocentowanie kredytu hipotecznego

Miej oko na codzienne zmiany stóp procentowych. Ale jeśli otrzymasz dobrą wycenę hipoteczną dzisiaj, nie wahaj się zablokować go w.

Pamiętaj, jeśli możesz zabezpieczyć 30-letnią stopę hipoteczną poniżej 3% lub 4%, płacisz mniej niż połowę tego, co większość Americanhomebuyers w najnowszej historii. To nie jest zła oferta.

Zweryfikuj swoją nową stawkę (25 marca 2021)

.