Chcesz oszacować, jakie będzie Twoje saldo kapitału własnego za kilka lat od dzisiaj? Skorzystaj z tego bezpłatnego kalkulatora, który pomoże Ci określić przyszłe saldo kredytu. Narzędzie to ma na celu pokazanie, jak procent składany może sprawić, że saldo kredytu hipotecznego będzie szybko rosło przez pewien okres czasu.
- Kredyty hipoteczne odwrócone: What are HECMs and How to Use Them?
- Co to jest odwrócona hipoteka?
- Co to jest odwrócona hipoteka HECM?
- Przygotuj się na koszty zamknięcia i inne opłaty
- Drugie oceny na wybranych odwróconych hipotekach
- Opcje płatności odwróconej hipoteki
- Jednorazowa wypłata
- Linia kredytowa
- Regularne Płatności Okresowe
- Zmodyfikowane płatności łączone
- Jak odwrócone hipoteki są spłacane po śmierci
- Ryzyko związane z odwróconą hipoteką
- Inne opcje finansowania emerytury
- Tradycyjne IRA
- Tradycyjne Plany 401(k)
- Roth IRA
- In Conclusion
- Homeowners May Want to Refinance While Rates Are Low
- Dowiedz się, do czego się kwalifikujesz
Kredyty hipoteczne odwrócone: What are HECMs and How to Use Them?
Przed osiągnięciem wieku senioralnego, prawdopodobnie odłożyłeś oszczędności i zaplanowałeś przejście na emeryturę. Ale w zależności od sytuacji, możesz potrzebować dodatkowego dochodu, aby utrzymać się w podeszłym wieku. Oszczędności wystarczą na codzienne wydatki, ale trzeba też wziąć pod uwagę dodatkowe rachunki medyczne i inne ważne koszty. Niektórzy ludzie mogą potrzebować dodatkowych pieniędzy na zakup lepszego domu, lepiej przystosowanego do życia w starszym wieku. Inni mogą nawet chcieć przedłużonego urlopu, aby cieszyć się swoimi złotymi latami.
Jeśli jesteś blisko emerytury, to dobry czas, aby spojrzeć na odwróconą hipotekę. Nasz przewodnik omówi, co odwróconej hipoteki są i co są one wykorzystywane do. Skupimy się na Home Equity Conversion Mortgages (HECM), w tym kwalifikacji do tego typu kredytu i jak one działają. Wyjaśnimy również korzyści i wady odwróconej hipoteki. Znając opcje kredytowe, mamy nadzieję pomóc Państwu w podjęciu lepszych decyzji finansowych przed i w trakcie emerytury.
Co to jest odwrócona hipoteka?
Uzyskanie odwróconej hipoteki jest popularną strategią finansową, która pomaga wygenerować większy dochód w trakcie emerytury. Chociaż ludzie mogą znaleźć to mylące, to nie jest w ogóle drugi kredyt hipoteczny, który wymaga miesięcznych płatności. Zamiast tego, odwrócona hipoteka jest przeciwieństwem tradycyjnej hipoteki: Jest to zazwyczaj linia kredytowa wypłacana przez kredytodawcę. Całkowita kwota jest oparta na kapitale własnym Twojego domu i Twojej oczekiwanej długości życia. Pozwala ona na wycofanie części kapitału własnego domu i przekształcenie go w gotówkę. Ale tak jak zwykła hipoteka, używa Twojego domu jako zabezpieczenia.
Z odwróconą hipoteką, kredytobiorcy otrzymują zapłatę za swój dom bez konieczności sprzedaży i wyprowadzki z ich nieruchomości. Możesz wycofać się z linii kredytowej w razie potrzeby i nie musisz jej natychmiast spłacać. Pomyśl o tym jak o banku, który płaci Ci z góry za Twoją nieruchomość zanim się z niej wyprowadzisz. Nie musisz dokonywać miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Ale oczywiście, w końcu trzeba go spłacić.
Musisz tylko spłacić odwróconą hipotekę, gdy:
- Sprzedajesz swój dom.
- Gdy dom jest sprzedawany po śmierci.
Ważna uwaga: Pamiętaj, aby utrzymać nieruchomość, płacić podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właściciela domu. Jeśli tego nie zrobisz, Twój kredytodawca będzie wymagał od Ciebie spłaty kredytu. Jeśli nie możesz jej spłacić, ryzykujesz utratę domu w wyniku przejęcia.
Ile pieniędzy dostajesz? Kapitał własny domu to różnica między wycenioną wartością rynkową domu a kredytem hipotecznym obciążającym nieruchomość. Im dłużej płacisz za swój dom, tym więcej kapitału własnego gromadzisz. A im więcej kapitału własnego posiadasz na nieruchomości, tym mniej jesteś jej winien. Posiadanie większego kapitału własnego oznacza więc, że możesz zakwalifikować się do większej pożyczki. Co więcej, starsi kredytobiorcy zazwyczaj otrzymują więcej pieniędzy z odwróconej hipoteki. Dzieje się tak dlatego, że zdobyli wystarczającą ilość kapitału domowego i są bliżej ich wieku życia.
Od 2021 roku, maksymalna kwota roszczenia dla FHA-backed HECMs wynosi $ 822,375, co stanowi 150% Freddie Mac’s krajowego conforming limitu $ 548,250. Maksymalna kwota roszczenia kwalifikuje się również do Freddie Mac’s specjalnych obszarach wyjątkowych, które są Hawaje, Alaska, Guam, i U.S. Virgin Islands.
HECM Wypłaty & młodszy małżonek
Aby otrzymać większą wypłatę na odwróconej hipoteki, niektórzy rozważają wyłączenie młodszego małżonka. Zaangażowanie młodszego współmałżonka oznacza, że kredyt będzie utrzymywany dłużej, co skutkuje mniejszą wypłatą. Jednakże, gdy starszy kredytobiorca odejdzie, nieuwzględnienie młodszego partnera lub współwłaściciela z kredytu będzie wymagało od niego wyprowadzki. Jeśli twój partner chce zatrzymać dom, musi spłacić odwróconą hipotekę. Rozważ tę wadę przed wyłączeniem współmałżonka z kredytu.
Kredytobiorcy używają funduszy z odwróconej hipoteki na różne wydatki. Kiedy jesteś już na emeryturze, możesz potrzebować dodatkowego dochodu, aby zarządzać wszystkimi rodzajami kosztów, takich jak np:
- Wydatki na życie
- Płace za opiekę zdrowotną i lekarstwa
- Ulepszenia domu
- Konsolidacja długów
- Pomaganie dziecku w college’u
- Kupno innego domu, który spełnia Twoje potrzeby w miarę starzenia się
Czy wypłaty z odwróconej hipoteki są opodatkowane? Zgodnie z IRS, wypłaty z odwróconej hipoteki nie podlegają opodatkowaniu. Są one traktowane jako zaliczki na poczet kredytu dla kredytobiorców, a nie jako regularny dochód. Chociaż możesz je wziąć jako regularną miesięczną płatność, kwotę ryczałtową lub linię kredytową, są one uważane za pożyczkę, która jest ostatecznie spłacana. Wpływy używane do płacenia odwróconej hipoteki pochodzą ze sprzedaży domu, kiedy się przeprowadzasz lub kiedy dom jest sprzedawany po twojej śmierci.
Co to jest odwrócona hipoteka HECM?
Najczęstszą odwróconą hipoteką braną przez konsumentów jest hipoteka konwersji kapitału domowego (Home Equity Conversion Mortgage, HECM). Jest to rodzaj kredytu mieszkaniowego przeznaczonego wyłącznie dla właścicieli domów w wieku 62 lat i więcej. HECM są federalnie ubezpieczone odwróconej hipoteki, które są wspierane przez U.S. Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Płatności, które otrzymujesz z tej odwróconej hipoteki mogą być wykorzystane w dowolnym celu.
Aby kwalifikować się do HECM, musisz spełnić następujące wymagania:
- 62 lata lub więcej
- Ty i/lub uprawniony małżonek zajmuje dom jako główne miejsce zamieszkania
- Owłaściciel domu lub zapłacił znaczną kwotę na nieruchomości
- Nie zalega z żadnym długiem federalnym
- Uczestniczył w obowiązkowej sesji informacyjnej dla konsumentów przeprowadzonej przez doradcę HUD-.Zatwierdzony przez HUD doradca HECM
- Ma wystarczające środki finansowe, aby kontynuować dokonywanie terminowych płatności na wydatki mieszkaniowe (podatki od nieruchomości, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, utrzymanie itp.)
Poza wymaganiami kredytobiorcy, twój dom musi spełniać wszystkie standardy nieruchomości FHA:
- Dom jednorodzinny lub dom od dwóch do czterech jednostek, z jedną jednostką zajmowaną przez kredytobiorcę
- Może to być wyprodukowany dom, który spełnia standardy FHA
- Dla kondominiów, musi być zatwierdzonym przez HUD projektem kondominium
- Dla pojedynczych jednostek condo, musi spełniać zatwierdzone przez FHA wymagania dla pojedynczych jednostek
Przygotuj się na koszty zamknięcia i inne opłaty
Tak jak w przypadku tradycyjnej hipoteki, musisz być gotowy na pokrycie kosztów zamknięcia dla odwróconej hipoteki. Ogólnie rzecz biorąc, biorąc odwróconej hipoteki jest droższe niż inne rodzaje kredytów mieszkaniowych. Należy zwrócić uwagę na następujące koszty wstępne:
- Opłaty wstępne – kredytodawcy nie mogą pobierać opłat powyżej $2,500 od pierwszych $200,000 wartości domu plus 1% od kwoty powyżej $200,000. Co do zasady, HECM całkowite opłaty początkowe są ograniczone do $6,000. Limit jest zapisany w ustawie, aby utrzymać koszty zamknięcia dostępne dla kredytobiorców.
- Koszty zamknięcia nieruchomości – Są to koszty zamknięcia strony trzeciej, która obejmuje niezbędne opłaty za przetwarzanie. Obejmują one wycenę domu, inspekcję, badania, poszukiwanie tytułu i ubezpieczenie, opłaty rejestracyjne, podatki hipoteczne i sprawdzenie przeszłości kredytowej.
- Początkowa składka ubezpieczenia hipotecznego (MIP) – Kredytodawcy pobierają początkową i roczną MIP, która jest płacona do FHA. Początkowa MIP kosztuje 2% wartości kredytu. MIP różni się od kosztów ubezpieczenia właściciela domu, które chroni Cię przed uszkodzeniem mienia i stratami. Ma to na celu zagwarantowanie otrzymania oczekiwanych zaliczek na poczet kredytu.
Can I Finance the Closing Costs?
Dla kredytobiorców, którzy nie chcą płacić z własnej kieszeni, można pokryć koszty wstępne HECM poprzez sfinansowanie ich w kredycie. Oznacza to, że wpływy z odwróconej hipoteki zapłacą za koszty zamknięcia. Ale uwaga. Finansowanie kosztów zamknięcia zmniejsza kwotę kredytu, co sprawia, że Twoja wypłata jest mniejsza. Pomyśl o tym przed podjęciem decyzji o finansowaniu kosztów zamknięcia.
Though nie ma płatności miesięcznych dla odwróconej hipoteki, to wymaga bieżących wydatków. Im większe jest saldo kredytu i im dłużej utrzymujesz kredyt, tym więcej będziesz musiał zapłacić za bieżące koszty. Aby utrzymać opłaty bieżące na niskim poziomie, pożyczaj tylko tyle, ile potrzebujesz. Pamiętaj, aby przewidzieć następujące koszty:
- Opłaty za obsługę – Są to wydatki płacone firmie obsługującej Twoją pożyczkę w celu pokrycia kosztów dystrybucji wpływów z pożyczki i wysyłania wyciągów z konta. Serwisanci upewniają się również, że spełniasz wymagania kredytowe.
- Opłaty za nieruchomość – Obejmują one roczne podatki od nieruchomości oraz koszty ubezpieczenia właściciela domu. Kredytodawcy oczekują, że pokryjesz te koszty w celu utrzymania nieruchomości.
- Roczna składka na ubezpieczenie hipoteczne (MIP) – Roczna MIP kosztuje 0,5% aktualnego salda hipotecznego.
- Odsetki – Tak jak w przypadku każdego rodzaju finansowania, kiedy bierzesz odwróconą hipotekę, naliczane są odsetki przez cały okres trwania kredytu. Nie jesteś zobowiązany do zapłaty narosłych odsetek, chyba że zdecydujesz się to zrobić, zwłaszcza gdy bierzesz linię kredytową. Odsetki i całe saldo kredytu hipotecznego są spłacane po sprzedaży domu (przy użyciu wpływów ze sprzedaży), lub gdy odejdziesz i dom zostanie sprzedany.
Drugie oceny na wybranych odwróconych hipotekach
Jako wymóg, wszyscy odwróceni kredytobiorcy hipoteczni muszą mieć oficjalną ocenę domu. Jest to kluczowe dla potwierdzenia aktualnej wartości rynkowej nieruchomości, która jest czynnikiem określającym kwotę kredytu, do którego się zakwalifikujesz. Im wyższa jest wyceniona wartość, tym więcej pieniędzy można otrzymać na odwróconej hipotece. Z tego powodu niektórzy właściciele domów mogą mieć rzeczoznawców zawyżających wartość ich domu, aby uzyskać większe pożyczki.
W 2018 r., Po powszechnych obawach związanych z oceną, FHA zaczęła wymagać drugiej oceny na wybranych pożyczkach, w których uważali, że wyceny były zawyżone. Zostało to wdrożone w celu zmniejszenia ryzyka dla Funduszu Wzajemnego Ubezpieczenia Hipotecznego. Komisarz FHA Brian Montgomery odniósł się do tych problemów z oceną w procesie kredytowym:
„Spędziliśmy znaczną ilość czasu w ciągu ostatnich 30 dni, w tym zamknęliśmy się tutaj na prawie pięć godzin, i byliśmy triaging portfela HECM, szukając braków. Szukasz obszarów niepokoju,” Montgomery powiedział na wezwanie z reporterami. „Był jeden obszar, w którym będziemy hone w na i to jest oceny.”
„To nie świt na nas, że mamy wyższą ocenę na przednim końcu,” kontynuował. „Biorąc pod uwagę charakter produktu odwróconego, gdzie właściwości mają tendencję do pogorszenia więcej, oczywiście mówimy o starszych obywateli, a następnie teraz produkt jest wart mniej po wydarzeniu życia. Jesteśmy prawie może czuć ten ból dwa razy.”
Aby podsumować różnicę między HECM odwróconej hipoteki z tradycyjnych kredytów hipotecznych, stworzyliśmy tabelę poniżej:
| Overview | HECM Reverse Mortgage | Standard Mortgage |
|---|---|---|
| Purpose | Provides funding to a homeowner of advanced age | Provides financing to make it possible to afford a house |
| Eligibility | Should be 62 or older Has equity of the home Occupies home as primary residence Demonstrates the ability & willingness to keep paying property taxes & mortgage insurance |
A good credit history & credit score Creditworthiness, zdolność do dokonywania miesięcznych płatności Możliwość uzyskania wymaganej zaliczki |
| Ochrona kredytodawcy | Wyłącznie zabezpieczenie nieruchomości | Zdolność kredytobiorcy &chęć do spłaty kredytu i zabezpieczenia majątkowego jako kopii zapasowej |
| Determinanty kwoty kredytu | Poziom kapitału własnego &wiek kredytobiorcy | Dochód kredytobiorcy &kredyt Stosunek długu doto-income ratio Wartość nieruchomości Down payment Aktywa finansowe wnioskodawcy |
| Payout of Funds | Pożyczkodawca płaci pożyczkobiorcy: Może być podjęta jako wypłata gotówkowa na początku, płatność miesięczna, lub wypłacana poprzez linię kredytową |
Pożyczkodawca udziela pożyczki na sfinansowanie zakupu domu |
| Wymagania dotyczące spłaty | Brak wymogu płatności okresowych Reszta należna po śmierci pożyczkobiorcy lub po wyprowadzeniu się pożyczkobiorcy |
Pożyczkobiorca spłaca pożyczkę w miesięcznych ratach W zależności od rodzaju pożyczki, pożyczkodawca może zażądać płatności balonowej, aby pokryć pozostałe saldo |
| Zmiany zadłużenia w czasie | Wzrasta w czasie, gdy narastają odsetki | Zmniejsza się w czasie przy stałych miesięcznych płatnościach |
Oprócz HECM-ów istnieją dwa inne rodzaje odwróconej hipoteki:
Proprietary Reverse Mortgages
Są to prywatne pożyczki wspierane przez instytucje pożyczkowe, które je oferują. Opcja ta działa podobnie do HECM-ów. Jeśli jesteś właścicielem drogiej nieruchomości i zbudowałeś duży kapitał własny, możesz otrzymać większą pożyczkę od własnościowego pożyczkodawcy odwróconej hipoteki. Jeśli Twój dom jest wyceniony na wyższą wartość w porównaniu do Twojej hipoteki, prawdopodobnie zakwalifikujesz się do większej kwoty pożyczki. Podobnie jak w przypadku HECMs, możesz wykorzystać te fundusze na dowolny rodzaj wydatków.
Single-purpose Reverse Mortgages
While odwrócone hipoteki ogólnie pozwalają na wykorzystanie pieniędzy na dowolny koszt, pewien rodzaj odwróconej hipoteki nakłada ograniczenia na to, jak wydać swoje pieniądze. Jest to tak zwana odwrócona hipoteka jednego celu, która pozwala na wydawanie pieniędzy tylko w sposób zatwierdzony przez kredytodawcę. Opcja ta pozwala właścicielom domów na dostęp do części ich kapitału własnego na pokrycie określonych wydatków, którymi zazwyczaj są naprawy domu i podatki od nieruchomości. Jest to najmniej kosztowna opcja w porównaniu do HECM lub własnościowej odwróconej hipoteki. Kwota ta jest wypłacana jednorazowo w formie ryczałtu. W przeciwieństwie do tradycyjnej odwróconej hipoteki, nie można użyć funduszy z jednocelowej odwróconej hipoteki, aby zapłacić za rachunki medyczne, codzienne koszty życia lub wakacje.
Opcje płatności odwróconej hipoteki
Jeśli chodzi o wypłaty odwróconej hipoteki HECM, kredytobiorcy mogą wybierać spośród kilku opcji. W zależności od preferencji i tego, co jest bardziej wygodne, możesz wziąć go jako jednorazowy fundusz ryczałtowy, okresowe płatności miesięczne lub jako linię kredytową.
Jednorazowa wypłata
Najprostszą opcją płatności jest wzięcie kwoty ryczałtowej za jednym razem. Pojedyncza wypłata daje Ci dostęp do wszystkich dostępnych wpływów pożyczki po zamknięciu. Wiąże się to ze stałą stopą procentową, gdzie saldo pożyczki rośnie w czasie w miarę narastania odsetek. Jest to najmniej kosztowna opcja płatności, ponieważ stopa procentowa jest stała, a kwota pożyczki jest określona. Jednakże, kwota, którą możesz uzyskać jest zazwyczaj mniejsza przy stałej stopie procentowej niż przy opcji o zmiennej stopie procentowej. Kredytobiorcy zazwyczaj wybierają tę opcję, aby kupić nowy dom, który jest bardziej odpowiedni w miarę starzenia się.
Możesz wykorzystać pieniądze na program HECM for Purchase, pozwalający na sprzedaż domu i wykorzystanie funduszy ze sprzedaży z innych źródeł dochodu w połączeniu z wpływami z odwróconej hipoteki. Ten proces homebuying może zostawić cię bez miesięcznych płatności hipotecznych.
Linia kredytowa
Większość kredytobiorców bierze ich odwróconą hipotekę jako linię kredytową. Chociaż jest ona oprocentowana według zmiennej stopy procentowej, pozwala na wypłatę środków tylko i wyłącznie wtedy, gdy są one potrzebne. Ma on również inną cechę: niewykorzystana część kredytu rośnie w czasie. Ta funkcja wzrostu uwzględnia to, jak się starzejesz każdego roku i jak rośnie wartość Twojego domu. Kolejną zaletą jest to, że spłacasz tylko odsetki od pożyczonych pieniędzy. Linia kredytowa HECM jest gwarantowana na całe życie i pozwala na spłatę salda w dowolnym momencie bez kary.
Regularne Płatności Okresowe
Możesz zdecydować się na stałe płatności miesięczne, które pochodzą z regulowanymi stopami procentowymi. Jeśli wybierzesz płatność okresową, będziesz otrzymywać miesięczne wypłaty do końca życia, tak długo, jak będziesz mieszkać w swoim domu. Nawet jeśli saldo kredytu przekroczy wartość domu, kredytobiorca nadal będzie otrzymywał taką samą miesięczną ratę. Płatności zatrzymują się tylko wtedy, gdy kredytobiorca przeprowadzi się lub odejdzie.
Z drugiej strony, jeśli weźmiesz płatności terminowe, otrzymasz tylko miesięczne wypłaty przez ograniczony okres czasu, taki jak 10 lat. W niektórych przypadkach, aby otrzymać maksymalną wypłatę, kredytobiorca może chcieć odroczyć wejście na ubezpieczenie społeczne do 70 roku życia. Jeśli kredytobiorca ma 65 lat, może ustalić termin płatności na pięć lat. Miesięczna płatność pozostaje taka sama każdego miesiąca, nawet jeśli wartość domu spada.
Zmodyfikowane płatności łączone
Kredytobiorcy mają również wybór, aby wziąć kombinację opcji płatności. Na przykład, możesz wziąć kwotę ryczałtową z góry, a następnie zachować linię kredytową po tym. Jeśli weźmiesz zmodyfikowaną kadencję z linią kredytową, będziesz miał ustaloną linię kredytową, a jednocześnie będziesz otrzymywał stałe miesięczne płatności tak długo, jak długo będziesz zajmował miejsce zamieszkania. Z drugiej strony, jeśli wybierzesz zmodyfikowany termin z linią kredytową, będziesz miał ustaloną linię kredytową podczas uzyskiwania stałych miesięcznych płatności przez ustaloną ilość czasu.
Jak odwrócone hipoteki są spłacane po śmierci
W ostateczności, odwrócone hipoteki są spłacane poprzez sprzedaż domu. Gdy nieruchomość trafia na rynek po twojej śmierci, twój majątek otrzymuje pieniądze, gdy zostanie sprzedany. Te pieniądze muszą być następnie wykorzystane do spłacenia odwróconej hipoteki. Ponieważ odsetki narastają przez cały okres trwania pożyczki, kwota potrzebna do spłacenia odwróconej hipoteki będzie prawdopodobnie większa niż oryginalne wpływy z pożyczki.
Od momentu, gdy pełna kwota pożyczki jest należna, saldo pożyczki może być wyższe niż wartość domu. Ale jeśli twój dom docenia i jeśli trzymałeś niskie saldo, wpływy ze sprzedaży domu może być na tyle, aby pokryć odwróconą hipotekę. Jeśli to nie wystarczy, Twój majątek może wykorzystać inne aktywa, aby umożliwić spadkobiercom spłatę pozostałego salda. Jeśli jednak chcą oni zatrzymać dom, muszą spłacić odwróconą hipotekę. Jeśli nie mają wystarczających funduszy, muszą zakwalifikować się do refinansowania, aby wziąć nową hipotekę i spłacić pożyczkę.
Zauważ, że wiele odwróconych kredytów hipotecznych nie pozwala saldo kredytu przekroczyć wartość kapitału własnego domu. Następnie ponownie, w zależności od wahań na rynku, Twój dom może nadal mieć mniej kapitału własnego niż kiedy po raz pierwszy wziął kredyt.
Następujące sekcje wymieniają wspólne scenariusze po śmierci kredytobiorcy:
- Dom jest sprzedawany w celu spłacenia salda hipotecznego. – Spadkobiercy sprzedają dom i spłacają odwróconą hipotekę. Jeśli są pozostałe wpływy ze sprzedaży, spadkobiercy dostaje zatrzymać pieniądze.
- Dom jest sprzedawany za mniej niż saldo hipoteki. – Jeśli dom znajduje się pod wodą, spadkobiercy mogą sprzedać go za 95% oszacowanej wartości i wykorzystać te pieniądze na spłatę HECM. Chociaż sprzedaż może nie pokryć całego kredytu, Federalny Urząd Mieszkaniowy (FHA) zabrania kredytodawcom przychodzenia po kredytobiorców lub ich spadkobierców dla pozostałego salda odwróconej hipoteki.
- Spadkobierca oferuje kredytodawcy akt notarialny w miejsce wykluczenia. – Wielu kredytobiorców odwróconej hipoteki odchodzi z saldami wyższymi niż wyceniona wartość domu. W takiej sytuacji spadkobierca ma możliwość zaoferowania aktu notarialnego w miejsce wykluczenia. Proces ten pozwala spadkobiercy kredytobiorcy na przeniesienie tytułu własności nieruchomości w zamian za zwolnienie z długu z tytułu odwróconej hipoteki. Jednak to negatywnie wpływa na wynik kredytowy spadkobiercy, i odzwierciedla się w ich historii kredytowej do czterech lat.
- Spadkobierca utrzymuje dom. – Zdarzają się przypadki, w których spadkobiercy decydują się zatrzymać majątek zmarłego kredytobiorcy. Aby to zrobić, muszą oni spłacić odwróconą hipotekę. Jeśli mają wystarczające środki, mogą uregulować kwotę kredytu. W większości przypadków muszą oni kwalifikować się do refinansowania, aby zaciągnąć nowy kredyt i spłacić odwróconą hipotekę na domu. Jeśli saldo kredytu hipotecznego jest wyższe niż wartość domu, spadkobierca może kupić dom za 95% oszacowanej wartości.
Ryzyko związane z odwróconą hipoteką
Choć wzięcie HECM jest realnym sposobem na uzyskanie dodatkowego dochodu opartego na kapitale własnym domu, ma też wady. Ponieważ wykorzystuje swój dom jako zabezpieczenie, jeśli nie jesteś ostrożny, to stawia swój dom na ryzyko. Oto kilka powodów, dla których wzięcie odwróconej hipoteki może nie działać dla Ciebie.
- Możliwa wcześniejsza spłata. – Jeśli doświadczysz nagłej utraty dochodów z powodu nagłego wypadku, możesz mieć problemy z płaceniem podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu. Nie będziesz miał również wystarczających środków na ogólne utrzymanie i konserwację. W takiej sytuacji pożyczkodawca może zażądać wcześniejszej spłaty pożyczki. Jeśli nie spłacisz ich z powrotem, ryzykujesz utratę domu w wyniku przejęcia.
- Drogie koszty zamknięcia i opłaty. – Odwrócona hipoteka jest zazwyczaj droższa niż inne rodzaje kredytów mieszkaniowych. Wiąże się to z wysokimi opłatami wstępnymi i MIP z góry, który wynosi 2% kwoty kredytu. Trzeba również zapłacić roczną MIP, która wynosi 0.5% aktualnego salda kredytu. Jest to kosztowny sposób na wykorzystanie kapitału własnego. Aby uzyskać dostęp do kapitału własnego, możesz spróbować alternatywnych opcji, takich jak pożyczka pod zastaw domu.
- Zmienne stopy procentowe. – Kiedy bierzesz linię kredytową, jest ona dostarczana z oprocentowaniem zmiennym, które zmienia się w zależności od ogólnych stóp rynkowych. Ponieważ oprocentowanie jest doliczane do salda kredytu, spodziewaj się, że będzie się ono zmieniać przez cały okres kredytowania. A ponieważ stopy procentowe zawsze w końcu wzrosną, Twoje saldo kredytowe również powiększy koszty odsetkowe. Tak więc, twoje saldo pożyczki może być wyższe niż wartość domu.
- Nie można odliczyć od podatku. – Odsetki zapłacone od odwróconej hipoteki nie kwalifikują się do odliczeń podatkowych. Można je odliczyć w rocznym zeznaniu podatkowym tylko wtedy, gdy pożyczka zostanie spłacona.
- Możliwa eksmisja małżeńska. – Po śmierci kredytobiorcy, umowy odwróconej hipoteki zazwyczaj wymagają natychmiastowej spłaty. Tak więc, jeśli twój współmałżonek nie jest wymieniony w pożyczce, dom może zostać sprzedany przez pożyczkodawcę od żyjącego współmałżonka. Jeśli Twój współmałżonek chce zachować dom, musi zapłacić odwróconą hipotekę używając innych aktywów majątkowych. Jeśli ich aktywa nie mogą pokryć kredytu hipotecznego, będą zmuszeni do wyprowadzenia się z domu. W niektórych przypadkach żyjący spadkobierca może pokryć odwróconą płatność hipoteczną, biorąc nową pożyczkę na dom, aby spłacić hipotekę.
- Spadkobiercy muszą zapłacić odwróconą hipotekę, aby utrzymać dom. – Biorąc odwróconej hipoteki drenaż od kapitału własnego z domu. Powoduje to niższą wartość kapitału własnego dla Ciebie, a zwłaszcza dla Twoich spadkobierców. Jeśli spadkobiercy zdecydują się zatrzymać nieruchomość po Twojej śmierci, będą musieli poradzić sobie ze spłatą odwróconej hipoteki. Jeśli wyceniona wartość nieruchomości jest znacznie niższa niż saldo hipoteczne, spadkobiercy będą mieli trudniejszy czas płacenia za odwróconą hipotekę.
- Może anulować kwalifikowalność do programu rządowego. – Niektóre programy rządowe, takie jak Medicaid, są określane na podstawie płynnych aktywów wnioskodawcy. Otrzymywanie wypłat z odwróconej hipoteki może anulować swoje kwalifikacje. Jeśli jesteś chętny do korzystania z Medicaid korzyści, to może nie być dobry pomysł, aby uzyskać HECM.
Aby uzyskać podsumowanie zalet i wad odwróconej hipoteki HECM, zapoznaj się z poniższą tabelą:
| Zalety | Konsekwencje |
|---|---|
| Nie wymaga od kredytobiorców dokonywania miesięcznych płatności |
Występuje z drogimi kosztami zamknięcia i opłatami |
| Wpływy z kredytu mogą być wykorzystane na pokrycie rachunków medycznych, płatności długów, i innych ważnych kosztów |
Będziesz musiał stawić czoła możliwej wcześniejszej spłacie jeśli nie jesteś w stanie pokryć podatków od nieruchomości, ubezpieczenia właściciela domu, konserwacji Przedstawia twój dom na ryzyko wykluczenia |
| Mając dodatkowy dochód daje ci finansowe wiggle room w przypadku nagłych wypadków |
Większość odwróconej hipoteki pochodzą z regulowanym oprocentowaniem, co oznacza, że saldo kredytu może wzrosnąć na przestrzeni lat Twoje saldo kredytu może być wyższe niż wartość nieruchomości |
| Pozwala na zakup nowego domu, który bardziej nadaje się do życia dla seniorów | Odwrócona hipoteka nie stanowi odliczenia podatkowego w przeciwieństwie do tradycyjnych płatności hipotecznych |
| Małżonkowie wymienieni w umowie kredytowej mogą pozostać w domu po śmierci kredytobiorcy |
Niewymienieni pozostali przy życiu małżonkowie mogą stanąć w obliczu możliwego wyroku po śmierci kredytobiorcy Jeśli twój małżonek lub spadkobiercy chcą zachować dom, muszą zapłacić odwróconą hipotekę |
Inne opcje finansowania emerytury
Retirees są przyciągane przez pomysł uzyskania pieniędzy z ich domu kapitału własnego. Jednak wielu seniorów wolałby również zostawić swój dom do ich spadkobierców. Oni również nie docenić pojęcie przekazywania duży dług do swoich dzieci w przypadku chcą zachować property.
Besides HECM odwróconej hipoteki, istnieją inne strategie inwestycyjne można podjąć, aby przygotować się do emerytury. Maksymalizacja tych opcji zapewnia, że można nadal zachować swój dom i przekazać go do swoich krewnych. Otwarcie kont takich jak tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IRA), konto 401(k) lub Roth IRA powinno pomóc w zgromadzeniu większej ilości oszczędności. Są one zazwyczaj oferowane przez firmy po rozpoczęciu pracy. Im wcześniejsze i wyższe wpłaty, tym więcej oszczędności można oczekiwać na emeryturze.
Tradycyjne IRA
Kiedy bierzesz tradycyjne IRA, używa ono twojego dochodu przed opodatkowaniem do inwestowania pieniędzy. Te konta są używane do inwestowania w akcje, fundusze inwestycyjne, obligacje i inne akcje giełdowe. Wpłaty dokonywane na tradycyjne konta IRA są odliczane od podatku. Po osiągnięciu 72 lat, obowiązkowe jest dokonanie wymaganych minimalnych wypłat (RMD).
Na przykład, jeśli zarobiłeś $65,000 w ciągu roku i wpłaciłeś $5,000, twój dochód podlegający opodatkowaniu zostanie zredukowany do $60,000. Wysokość odliczenia podatkowego zależy od twojego skorygowanego dochodu brutto (modified adjusted gross income – MAGI). Wypłaty z tradycyjnego konta IRA można rozpocząć po osiągnięciu wieku emerytalnego, czyli po ukończeniu 59 i pół roku. Aby uniknąć 10% opłaty karnej, unikaj wycofywania się z konta przed datą zapadalności.
Tradycyjne Plany 401(k)
Kiedy korzystasz z tradycyjnego planu 401(k), możesz przeznaczyć część swojego dochodu przed opodatkowaniem na inwestycje odroczone od podatku, co pozwala twoim pieniądzom rosnąć na zasadzie odroczonego podatku. Tradycyjne plany 401(k) są inwestowane w inwestycje na rynku pieniężnym, akcje i fundusze inwestycyjne, które oferują zróżnicowany wachlarz obligacji. Podobnie jak tradycyjne konta IRA, plany 401(k) podlegają odpowiednim odliczeniom podatkowym. Wymagane minimalne wypłaty (RMD) również obowiązują po osiągnięciu 72 lat.
W przeciwieństwie do IRA, plany 401(k) mają wyższe limity wpłat, które nieznacznie wzrastają każdego roku. Na przykład, w 2021 roku, całkowita składka pracownika i pracodawcy wynosi $19,500. Ale jeśli masz 50 lat i więcej, jesteś uprawniony do wpłaty catch up o wartości $6,500, w sumie $26,000. Twój pracodawca może również wyrównać pewien procent Twojej składki. Możesz zacząć wypłacać pieniądze z planu 401(k), gdy osiągniesz wiek 59 i pół roku. Ponownie, aby uniknąć 10% kary, powstrzymaj się od wypłat przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Roth IRA
Wkłady na Roth IRA są dokonywane z dochodu po opodatkowaniu. Oznacza to, że zainwestowane pieniądze nie podlegają odliczeniu od podatku, jeśli spełniasz pewne warunki. Dzięki temu przez lata Twoje pieniądze mogą rosnąć bez podatku. Założenie konta Roth IRA jest dobrym rozwiązaniem, jeśli uważasz, że Twoja przyszła stawka podatkowa będzie wyższa po przejściu na emeryturę w porównaniu do obecnej stawki podatkowej.
Od 2021 roku wpłaty na konto Roth IRA są ograniczone do $6,000 rocznie. Jeśli masz więcej niż 50 lat, Twój maksymalny wkład wzrasta do $7,000 rocznie. W przeciwieństwie do tradycyjnych kont IRA i 401(k)s, możesz wypłacić pieniądze z konta Roth IRA w dowolnym momencie. Nie będziesz musiał się martwić o podatek i opłaty karne. Jednakże, aby zacząć wypłacać pieniądze, Twoje konto musi być otwarte przez co najmniej pięć lat. Roth IRA nie nakładają również wymogu minimalnych wypłat (RMD).
Poza kontami emerytalnymi, dobrym pomysłem jest otwarcie portfela inwestycyjnego i inwestowanie w akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne. Te mogą zapewnić stałe źródła funduszy, które również dywersyfikuje swój strumień dochodów. Najlepsze jest to, że nie trzeba od razu inwestować znacznych kwot, aby zobaczyć duże zyski. Po prostu dokonywanie konsekwentnych wpłat przez lata, nawet jeśli są one niewielkie, może pomóc Ci zbudować duże portfolio, z którego możesz czerpać, gdy przejdziesz na emeryturę.
In Conclusion
Homeowners w zaawansowanym wieku mogą korzystać z odwróconej hipoteki, aby uzyskać dostęp do ich kapitału domowego. Aby zakwalifikować się do HECM, muszą spełniać wymagania FHA musi być co najmniej 62 lat. HECM odwróconej hipoteki zapewnić uzupełnienie dochodów podczas emerytury. Może to być wykorzystane na rachunki za opiekę zdrowotną, konsolidację długów i inne ważne wydatki. Pożyczkobiorcy mogą nawet wykorzystać pieniądze na zakup domu, który jest bardziej odpowiedni dla seniorów.
Odwrócone płatności hipoteczne mogą być uzyskane jako jednorazowa wypłata ryczałtowa, linia kredytowa lub w stałych płatnościach miesięcznych. Kredytobiorcy mogą również skorzystać z kombinacji linii kredytowej i stałych miesięcznych płatności. Jako główną zaletę, odwróconej hipoteki nie muszą być spłacane do czasu kredytobiorcy sprzedaje dom, lub gdy odejdzie i nieruchomość jest sprzedawana. Ale jako główną wadę, jeśli spadkobiercy kredytobiorcy chcą zachować dom, muszą zapłacić odwróconą hipotekę. Można to zrobić poprzez sprzedaż innych aktywów na pokrycie kredytu, lub biorąc nową pożyczkę na domu, aby spłacić odwróconą hipotekę.
Homeowners May Want to Refinance While Rates Are Low
US 10-letnie stopy skarbowe spadły ostatnio do rekordowo niskiego poziomu z powodu rozprzestrzeniania się wirusa koronawirusowego, co spowodowało spadek sentymentu do ryzyka, z innymi stopami finansowymi spadającymi w tandemie. Właściciele domów, którzy kupują lub refinansują przy dzisiejszym niskim oprocentowaniu mogą skorzystać z ostatnich wahań stóp procentowych.
Czy płacisz za dużo za swoją hipotekę?
Dowiedz się, do czego się kwalifikujesz
Sprawdź swoje opcje refinansowania z zaufanym kredytodawcą.
Odpowiedz na kilka pytań poniżej i połącz się z pożyczkodawcą, który pomoże Ci refinansować i zaoszczędzić już dziś!
.