Jeśli posiadanie domu jest amerykańskim marzeniem, to wykluczenie jest narodowym koszmarem. Chociaż wskaźnik wykluczeń w kraju spadł dramatycznie po Wielkiej Recesji, koronawirus przypomniał konsumentom, co dzieje się z tymi, którzy tracą pracę, widzą zmniejszone godziny pracy lub cierpią na problemy zdrowotne, które uniemożliwiają dokonywanie niegdyś przystępnych płatności miesięcznych.
Przed COVID-19 sparaliżował gospodarkę USA. Stowarzyszenie Bankierów Hipotecznych (MBA) szacuje, że każdego miesiąca około 250 000 właścicieli nieruchomości przystępuje do przejęcia, a jedno dziecko w każdej amerykańskiej klasie jest częścią rodziny zagrożonej utratą domu.
Liczby te mogą gwałtownie wzrosnąć, ponieważ prawie 80% Amerykanów żyje od wypłaty do wypłaty, co czyni ich szczególnie podatnymi na finansowe sytuacje kryzysowe, które mogą wykoleić ich płatności hipoteczne.
Jeśli wejdziesz w taki nagły przypadek, ważne jest, aby wziąć odpowiedzialność za sytuację, skontaktować się z kredytodawcą i natychmiast zacząć szukać pomocy w spłacie kredytu hipotecznego.
Homeowner Assistance for Victims of COVID-19
Rząd federalny zaoferował pierwszą pomoc dla właścicieli domów poprzez Federalny Urząd Mieszkaniowy (FHA) oraz Fannie Mae i Freddie Mac, rządowe agencje pożyczkowe, które wspierają 29 milionów hipotek właścicieli domów.
Fannie Mae i Freddie Mac powiedział kwalifikujących się właścicieli domów – tych, którzy stracili dochód z powodu koronawirusa – może mieć płatności hipotecznych zawieszone lub zmniejszone do 12 miesięcy. Powiedzieli również, że będą zawieszać wykluczenia i eksmisje.
Ten ruch chroni około połowy właścicieli domów w USA.
Prywatny przemysł pożyczkowy, który obejmuje banki, firmy finansowe, serwisantów i inwestorów hipotecznych, zaproponował podobną politykę wyrozumiałości, która zawiesiłaby płatności na trzy miesiące, jeśli koronawirus zmniejszył dochody właściciela domu, sprawił, że są chorzy lub trzymał ich od pracy. Polityka ta mogłaby zostać przedłużona do 12 miesięcy, jeśli zdrowie i wpływ finansowy COVID-19 rozciągają się w nieskończoność.
Przemysł hipoteczny stara się uniknąć powtórki z katastrofy mieszkaniowej, która przyszła wraz z Wielką Recesją 2008. W tamtym roku przejęto 2,2 miliona domów. Suma wzrosła do 2,8 miliona w 2009 roku i uderzyła w rekordowo wysoki poziom 2,9 miliona w 2010 roku, według RealtyTrac.
Dolna linia do kryzysu jest taka: Jeśli możesz sobie pozwolić na dokonanie płatności mieszkaniowej, zrób to.
Jeśli walczysz, aby to zrobić, skontaktuj się z kredytodawcą lub firmą obsługującą i zobacz, jakie możliwości są dostępne dla ulgi w długach.
Gdy nie możesz zapłacić kredytu hipotecznego
Jeśli jesteś właścicielem domu, jest to więcej niż schronienie, jest to prawdopodobnie twój największy atut. Jest również prawdopodobne, że uzyskanie kredytu hipotecznego jest twoim największym długiem. Płacenie kredytu hipotecznego w trudnych czasach może wydawać się niemożliwe, ale utrata inwestycji, która zajęła lata, aby zbudować może okazać się największym błędem finansowym w życiu.
Najgorsze jeszcze, pozwalając dom iść do wykluczenia będzie zniszczyć swoją ocenę kredytową. Utrudni to zdolność do zaciągania pożyczek i pozostawi czarny ślad na historii kredytowej, którego usunięcie może zająć lata. Konieczne jest rozważenie każdej opcji, aby utrzymać przepływ płatności hipotecznych.
Na szczęście można zapobiec wykluczenia, ale trzeba podjąć inicjatywę. Kredytodawcy wiedzą, że istnieje wiele powodów, dla których kredytobiorcy nie są w stanie spłacać swoich kredytów hipotecznych:
- Utrata pracy
- Choroba lub obrażenia uniemożliwiające pracę
- Śmierć współmałżonka
- Rozwód lub separacja
- Dług medyczny
Pomimo że kredytodawcy nalegają na dokonywanie płatności, często są skłonni do wprowadzenia udogodnień.
Powinieneś rozważyć skontaktowanie się z agencją doradztwa kredytowego nonprofit w celu uzyskania informacji na temat radzenia sobie z hipoteką i innymi długami.
Jeśli całkowicie przestaniesz spłacać swój kredyt hipoteczny, co się stanie, jest pewne: stracisz swój dom. Istnieją jednak sposoby na zmniejszenie płatności w sytuacjach awaryjnych, a Twój kredytodawca prawdopodobnie będzie gotowy do omówienia ich z Tobą. Ważne jest, abyś przedstawił dowody swojej zdolności do wznowienia dokonywania płatności po tym, jak krótkoterminowy kryzys minie.
Jeśli nie masz planu, lub twój dochód spadł poniżej tego, co jest potrzebne do długoterminowego spłacania kredytu hipotecznego, jest mniej prawdopodobne, że kredytodawca zaoferuje ulgę.
Modyfikacje kredytu hipotecznego
Musisz natychmiast skontaktować się z kredytodawcą i szczerze wyjaśnić, dlaczego nie możesz nadążyć z płatnościami. Pamiętaj, że pożyczkodawca jest Twoim partnerem we współwłasności domu. Choć nasze nazwisko widnieje na akcie notarialnym, kredytodawca prawdopodobnie dostarczył większość pieniędzy potrzebnych do zakupu domu i ma prawo go od nas odebrać, jeśli nie wywiążemy się ze swoich zobowiązań.
Modyfikacje kredytu mieszkaniowego to jeden ze sposobów uniknięcia wykluczenia. Modyfikacje są szczególnie cenne dla osób, które mogą dokonać refinansowania ze względu na zmianę statusu finansowego. Modyfikacja dostosowuje warunki kredytu hipotecznego w celu ułatwienia jego spłaty, przynajmniej w perspektywie krótkoterminowej.
Istnieją różne podejścia do modyfikacji, w tym obniżenie oprocentowania, wydłużenie okresu spłaty, obniżenie pozostałej kwoty głównej lub plan, który dodaje brakujące płatności do salda zadłużenia. Pożyczkodawca poinformuje Cię, jakie opcje są dostępne. Powinieneś również zapoznać się ze strategiami modyfikacji, abyś był przygotowany do dyskusji o alternatywach i wiedział, która z nich może być dla ciebie najlepsza.
Pomoc rządowa przy spłacie kredytu hipotecznego
Although the federal government still provides some help to homeowners struggling to make mortgage payments, key assistance programs launched during the housing market meltdown a decade ago have expired.
W celu uzyskania informacji na temat pomocy, która może być dostępna, skontaktuj się z federalnym biurem Housing and Urban Development w twojej okolicy, odwiedź stronę internetową agencji lub skontaktuj się z państwowym biurem usług społecznych. HUD i inne agencje oferują dotacje na spłatę kredytu hipotecznego dla właścicieli domów z trudnościami.
Organizacje pomagające w spłacie kredytu hipotecznego
Niektóre organizacje charytatywne pomagają w spłacie kredytu hipotecznego. Każda z nich ma swoje własne wymagania, więc musisz omówić swoją sytuację z organizacją charytatywną, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do pomocy. W niektórych przypadkach, organizacje charytatywne kierują Cię do innych organizacji, które mogą być w stanie pomóc.
Oto kilka grup do rozważenia:
- The United Way. United Way ma lokalne oddziały w całym kraju, które oferują porady, a czasem także pomoc finansową w nagłych wypadkach. Możesz połączyć się z gorącą linią tej agencji, dzwoniąc pod numer 2-1-1. Oprócz pomocy mieszkaniowej, agencja zapewnia pomoc w znalezieniu żywności, zatrudnienia i opieki zdrowotnej.
- Catholic Charities. Chociaż jest to część Kościoła katolickiego, agencja ta pomaga ludziom wszystkich religii, ras i środowisk. Catholic Charities oferuje pomoc finansową w nagłych wypadkach oraz program doradczy, aby pomóc właścicielom domów znaleźć długoterminowe remedium na ich problemy finansowe.
- Armia Zbawienia. Armia Zbawienia ma bogatą historię udzielania pomocy potrzebującym. W niektórych przypadkach oferuje ona pomoc w nagłych wypadkach związanych z czynszem i kredytem hipotecznym. Właściciele domów muszą wykazać, że otrzymali zawiadomienie o wykluczeniu z rynku od swojego kredytodawcy hipotecznego i udowodnić, że będą mieli wystarczające dochody, aby wznowić spłatę kredytu hipotecznego po tym, jak kryzys minie.
- Stowarzyszenie Vincent de Paul. Jest to posługa w niektórych kościołach katolickich. SVDP zapewnia pomoc w nagłych wypadkach dla osób zmagających się z kryzysem. Może to obejmować pomoc hipoteczną, pomoc w znalezieniu pracy i pomoc w transporcie.
- Lokalne organizacje charytatywne. Szereg grup kościelnych oferuje pomoc. Jeśli jesteś członkiem jakiejś kongregacji, zapytaj, co może być dostępne. Rozważ również agencje community action, asortyment grup w całym kraju, które współpracują z programami rządowymi i organizacjami charytatywnymi, aby pomóc potrzebującym.
- Rodzina i przyjaciele. To może być trudne i powinno być ostatnią deską ratunku. Rodzina i przyjaciele prawdopodobnie zapewnią najlepsze warunki i stopę spłaty, ale jeśli sprawy przybiorą zły obrót, to zazwyczaj jest to koniec przyjaźni lub prawdziwe obciążenie dla rodziny. Jeśli pójdziesz tą drogą, opracuj jasny plan spłaty i trzymaj się go.
Pamiętaj, że wiele organizacji charytatywnych ma ograniczoną ilość pieniędzy na pomoc. Ponieważ ceny mieszkań wzrosły w ostatnich latach, wzrosły również miesięczne płatności hipoteczne. Jeśli płatność miesięczna jest wysoka, może być trudno znaleźć agencję dysponującą funduszami na pomoc.
Avoid Foreclosure Scams
Con artists are an imaginative group who are constantly looking for ways to trick people out of their money. Szczególnie lubią celować w ludzi z problemami finansowymi, którzy mogą nie myśleć tak jasno, jak powinni. Aby nie dać się nabrać na oszustwo związane z pomocą związaną z przejęciem nieruchomości, nie należy ufać rozmówcom oferującym oferty, które wydają się zbyt korzystne, aby mogły być prawdziwe, lub proponującym rozwiązanie problemów związanych z kredytem hipotecznym za opłatą.
Aby uniknąć oszustw związanych z kredytami hipotecznymi, należy zapoznać się z taktyką stosowaną przez oszustów. HUD prowadzi program we współpracy z kilkoma innymi grupami, aby pomóc właścicielom domów zidentyfikować oszustwa i zgłosić je. Aby uzyskać informacje, zadzwoń do NeighborWorks America pod numer (888) 995-HOPE (4673) w dowolnym momencie.
Niektóre oszustwa hipoteczne wydają się tak oczywiste, że można się zastanawiać, kto mógłby się na nie nabrać, ale ludzie w trudnej sytuacji są czasami niezwykle łatwowierni. Jeśli ktoś twierdzi, że zajmie się Twoimi problemami z kredytem hipotecznym za opłatą, lub twierdzi, że reprezentuje eksperta ds. zapobiegania kredytom hipotecznym, który porozmawia z Tobą za opłatą, uważaj.
Inne sygnały, które należy traktować podejrzliwie, to niezamówiony telefon od kogoś, kto twierdzi, że reprezentuje Twojego kredytodawcę hipotecznego i zaczyna prosić Cię o poufne informacje finansowe, lub ktoś bez referencji, kto oferuje pomoc w powrocie na właściwe tory, jeśli podpiszesz swój akt notarialny.
Zawsze pytaj o referencje i przeprowadzaj dochodzenie. Jeśli jesteś pewien, że masz do czynienia z oszustem, zadzwoń do NeighborWorks lub do organów ścigania.
.