Are you thinking about opening a checking account that has a complicated-sounding minimum balance? Czy warunki Twojego konta czekowego właśnie się zmieniły? Wyjaśnijmy różne rodzaje wymagań dotyczących minimalnego salda, jakie banki i unie kredytowe nakładają na konta czekowe.
Banki i unie kredytowe czerpią zyski z kont czekowych, które oferują albo poprzez reinwestowanie Twoich depozytów (pożyczanie) w celu uzyskania dochodu z odsetek, albo poprzez opłaty takie jak miesięczna opłata za usługę. Aby uniknąć miesięcznej opłaty za obsługę, musisz albo trzymać wystarczającą ilość pieniędzy na koncie, albo płacić opłatę za obsługę za każdy miesięczny cykl wyciągów, kiedy nie spełniasz wymagań dotyczących minimalnego salda. Ale instytucje obliczają te wymagania dotyczące salda w różny sposób (oczywiście). Znajdź swoje poniżej:
- Minimalne saldo
- Otwórz, jeżeli:
- Skasuj jeśli:
- Minimalne Dzienne Saldo
- Otwórz, jeśli:
- Opuść, jeśli:
- Minimalne Połączone Saldo
- Otwórz, jeśli:
- Zrezygnuj, jeśli:
- Średnie miesięczne saldo
- Otwórz, jeżeli:
- Zrezygnuj, jeżeli:
- Czy mogę spełnić ten wymóg salda?
- Czy na koncie (kontach) będę miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby uniknąć opłaty za usługę?
- Czy rzeczywiście skorzystam z funkcji, które oferuje mi to konto?
Minimalne saldo
Jeśli drobny druk wskazuje tylko „minimalne saldo”, bez żadnego innego opisu, można bezpiecznie założyć, że ograniczenia salda na tym koncie są wysokie. W żadnym momencie cyklu wyciągowego saldo konta nie może spaść poniżej określonej kwoty. Na przykład: Konto Johna jest wymienione jako posiadające „minimalne saldo w wysokości 300$”. Zostanie on obciążony pełną miesięczną opłatą za obsługę, jeżeli jego saldo spadnie poniżej 300$ w jakimkolwiek momencie tego miesiąca, nawet o grosz.
Otwórz, jeżeli:
Utrzymujesz saldo znacznie wyższe niż wymagane saldo minimalne.
Skasuj jeśli:
Ledwie spełniasz wymóg salda.
Minimalne Dzienne Saldo
Tak jest mierzone saldo większości kont czekowych. Twoje saldo może spaść poniżej wymaganej kwoty w dowolnym momencie tak długo, jak długo spełniasz wymóg salda na koniec dnia roboczego (zazwyczaj 17:00). Na przykład: Tracy ma konto czekowe z „minimalnym dziennym saldem w wysokości 500$”. Pewnego dnia dokonuje zakupów, które obniżają jej saldo do $200, ale następnie deponuje wypłatę w wysokości $400 przed końcem dnia. Bank nie obciąży jej opłatą za usługę, ponieważ jej saldo końcowe tego dnia wynosi 600$.
Otwórz, jeśli:
Wpłacasz pieniądze na swoje konto regularnie.
Opuść, jeśli:
Wpłacasz pieniądze na swoje konto nieregularnie.
Minimalne Połączone Saldo
Musisz utrzymywać pewną sumę pieniędzy zdeponowaną w banku lub unii kredytowej, ale może ona być rozłożona na wiele lub wszystkie twoje konta. W zależności od wymagań konta, te dodatkowe konta mogą obejmować konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego, konta IRA, a nawet linie kredytowe. Wszystko zależy od specyfiki konta czekowego z wymogiem minimalnego połączonego salda. Na przykład, konto czekowe Shawn’a ma wymóg minimalnego połączonego salda w wysokości $1000. Ten wymóg może być spełniony przez salda na jego koncie czekowym i oszczędnościowym. Shawn ma 500$ na koncie czekowym i 2000$ na koncie oszczędnościowym. Nawet jeśli wyda dzisiaj wszystkie 500$ z konta czekowego, nie zostanie obciążony opłatą za usługę. Dlaczego? Łączne saldo jego konta czekowego i oszczędnościowego wyniesie 2000 USD, czyli nadal będzie większe niż wymagane 1000 USD.
Otwórz, jeśli:
Przechowujesz dużą sumę pieniędzy na koncie, które przyczynia się do łącznego salda.
Zrezygnuj, jeśli:
Nie chcesz otwierać innego konta lub nie jesteś pewien, czy spełnisz wymóg połączonego salda tylko z kontem czekowym.
Średnie miesięczne saldo
Na koniec każdego dnia roboczego, saldo twojego konta jest rejestrowane. Po zakończeniu cyklu wyciągów, salda te zostaną zsumowane i podzielone przez liczbę dni w cyklu wyciągów. (Jeśli ta liczba jest wyższa niż wymagane „średnie miesięczne saldo”, bank lub unia kredytowa nie pobierze od Ciebie opłaty za usługę. Na przykład, Josephine ma konto czekowe ze średnim dziennym saldem w wysokości $500, a każdy cykl wyciągu trwa 30 dni. Utrzymuje ona saldo konta czekowego w wysokości $501 przez pierwsze 29 dni, ale ostatniego dnia cyklu oświadczeń, wydaje wszystkie $501 i kończy dzień z saldem $0. Czy spełni ona wymóg salda, czy też zostanie obciążona opłatą za usługę? Niestety dla Josephine, bank obciąży ją opłatą za usługę. Ona po prostu ledwo spełnione opłaty za usługę dla pierwszych 29 dni, a następnie spadł znacznie poniżej niego w ostatnim dniu. W konsekwencji, jej średnie saldo wynosi $484 – niższe niż wymagane $500.
= $484.3 średnie saldo
Otwórz, jeżeli:
Masz tendencję do trzymania tej samej kwoty pieniędzy na koncie czekowym każdego dnia i ta kwota jest wyższa niż wymagane średnie miesięczne saldo.
Zrezygnuj, jeżeli:
Twoje saldo jest często mniejsze niż wymagana kwota na samym koncie czekowym.
Czy mogę spełnić ten wymóg salda?
Konta z wymogiem salda zazwyczaj oferują lepsze funkcje niż konta bez wymogu salda („darmowe” konta czekowe). Chociaż możesz chcieć tych dodatkowych funkcji, może być lepiej otworzyć konto bez wymogu salda. Wszystko zależy od tego, jak korzystasz z konta. W zależności od tego, które konto Ci się podoba, powinieneś być w stanie czuć się komfortowo z odpowiedziami na następujące pytania:
Czy na koncie (kontach) będę miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby uniknąć opłaty za usługę?
Nawet jeśli konto czekowe oferuje atrakcyjne oprocentowanie, zawsze stracisz, jeśli w końcu zapłacisz wymaganą kwotę salda. To samo dotyczy kont oszczędnościowych.
Czy rzeczywiście skorzystam z funkcji, które oferuje mi to konto?
Jeśli podoba Ci się konto w banku lub unii kredytowej, ale nie wiesz, czy będziesz w stanie utrzymać wymagane saldo, spójrz na darmowe konta oferowane przez tę samą instytucję finansową. Może się okazać, że te dwa konta niewiele się różnią.
W FindABetterBank wierzymy, że powinieneś pomyśleć o cechach, które chcesz najpierw, zanim nawet spojrzysz na oferowane konta czekowe. Zachowując krytyczny dystans do rachunków czekowych oferowanych przez konkretny bank lub unię kredytową, możesz określić, czego chcesz, zanim instytucja finansowa Ci to powie. Następnie wybierz konto z instytucji, którą chcesz. Na koniec dnia, wszyscy wyjdą na tym lepiej – ty dostaniesz konto, które naprawdę ci pasuje, a bank lub unia kredytowa będzie miała zadowolonego klienta!