Droga Carrie,
Mam 64 lata i niedawno się rozwiodłam. Zastanawiam się nad pobieraniem renty socjalnej na podstawie danych mojego byłego męża. Rozumiem, że nastąpiły pewne zmiany w przepisach Social Security, które mogą wpłynąć na mój wybór. Zakładając, że mogę pobierać świadczenia dla byłego męża, jaki jest najlepszy sposób na zmaksymalizowanie tego, co dostanę? -Czytelnik
Drogi Czytelniku,
Słyszałeś zapewne o ostatnich zmianach w przepisach Social Security, które wpływają na pewne strategie stosowane przez pary w celu uzyskania maksymalnych świadczeń. I masz rację, że jedna z tych zmian, dotycząca tak zwanego „ograniczonego wniosku”, ma zastosowanie do świadczeń dla byłych małżonków w zależności od Twojego wieku. Ale dobra wiadomość jest taka, że podstawowe kwalifikacje do świadczeń dla byłych małżonków pozostają takie same.
Może nawet lepszą wiadomością, w zależności od okoliczności, jest to, że twój były mąż nie musi być nawet zaangażowany. On po prostu musi się kwalifikować do świadczeń, co oznacza, że musi mieć co najmniej 62 lata. I dla zapisu, co zbierasz na zapisie twojego byłego nie ma wpływu na to, co ktoś inny może zebrać.
Więc przejrzyjmy podstawy najpierw, aby być pewnym, że się kwalifikujesz. Następnie porozmawiamy o tym, jak pomóc zmaksymalizować korzyści.
Podstawowe kwalifikacje
Twój wiek, długość małżeństwa i obecny stan cywilny określają, czy kwalifikujesz się do otrzymania zasiłku dla byłych małżonków. W skrócie:
- Musisz mieć co najmniej 62 lata.
- Musisz być w związku małżeńskim od co najmniej 10 lat.
- Jeśli twój były nie złożył jeszcze wniosku o świadczenia, ale się kwalifikuje, musisz być rozwiedziony od dwóch lat.
- Musisz być obecnie stanu wolnego.
- Jeśli zawarłeś ponownie związek małżeński, musi on być zakończony.
- Jeśli nie osiągnąłeś pełnego wieku emerytalnego (FRA), świadczenie oparte na twoim dorobku zawodowym musi być niższe niż świadczenie małżeńskie od twojego byłego.
- Jeśli masz więcej niż jednego byłego małżonka (każdy z nich z minimum 10-letnim stażem małżeńskim), możesz pobierać świadczenie od któregokolwiek z małżonków, ale nie od obu.
Ważność czasu
Jeśli spełniasz podstawowe kwalifikacje, następną rzeczą do rozważenia jest to, kiedy złożyć wniosek. I tu sprawa może się skomplikować, ponieważ, jak w przypadku wszystkich świadczeń Social Security, złożenie wniosku o świadczenia dla byłych małżonków przed osiągnięciem FRA (66 lat dla osób urodzonych w latach 1943-1954) oznacza, że otrzymasz mniejszy czek.
Patrząc na liczby, najpierw zdaj sobie sprawę, że świadczenie dla współmałżonka, niezależnie od tego, czy jesteś żonaty czy rozwiedziony, wynosi co najwyżej 50 procent świadczenia FRA współmałżonka. Więc nawet jeśli twój były jest uprawniony do obecnego maksymalnego świadczenia w FRA w wysokości $2,687, twoje maksymalne świadczenie dla byłego współmałżonka, gdybyś złożył wniosek w wieku 66 lat, wynosiłoby $1,343.50.
Możesz pomyśleć, że możesz złożyć wniosek o świadczenia na rekord byłego męża teraz, nawet jeśli są one zmniejszone, a następnie przejść do własnego świadczenia później. To nigdy nie było opcją przy składaniu wczesnego wniosku i obecnie jest to ograniczona opcja przy składaniu wniosku w wieku FRA. Ogólnie rzecz biorąc, zawsze gdy składasz wniosek, twoje świadczenie jest obliczane jako większe ze świadczeń własnych lub współmałżeńskich (nie dostajesz obu). Jeśli złożysz wniosek wcześniej, każda z tych kwot zostanie odpowiednio zmniejszona. I te redukcje są stałe.
Wyjątek, jeśli urodziłeś się przed 2 stycznia 1954 roku
Przez wiele lat małżeństwo lub rozwódka w pełnym wieku emerytalnym mogły pobierać świadczenie na podstawie dorobku zawodowego współmałżonka, pozwalając jednocześnie, aby ich własne świadczenie nadal rosło. Tak więc w przeszłości można było złożyć wniosek tylko o świadczenie dla współmałżonka lub byłego współmałżonka (wniosek ograniczony), a następnie przejść na własne podwyższone świadczenie w późniejszym terminie. Już nie – z jednym wyjątkiem.
Osoba taka jak Pan, która urodziła się przed 2 stycznia 1954 roku, może nadal wybrać otrzymywanie świadczenia dla rozwiedzionego małżonka w wieku FRA, a opóźnić otrzymywanie własnego świadczenia emerytalnego do wieku 70 lat. Może to oznaczać znaczącą (8 procent rocznie!) podwyżkę. Niestety, dla osób, które urodziły się 2 stycznia 1954 roku lub później, ta opcja już nie istnieje.
Słowo o świadczeniach dla osób pozostałych przy życiu
Chociaż może nie myślisz o tym teraz, dobrze jest mieć świadomość, że były małżonek również kwalifikuje się do świadczeń dla osób pozostałych przy życiu, choć zasady nieco się zmieniają. Jeśli masz 60 lat i byliście małżeństwem przez 10 lat lub dłużej, jesteś uprawniony do 100% wypłaty Social Security twojego zmarłego byłego współmałżonka, tak samo jak wdowa lub wdowiec (zauważ jednak, że twoje świadczenie będzie zmniejszone za każdy rok, w którym złożysz wniosek przed twoim FRA).
Reguły dotyczące stanu cywilnego są również inne w tym przypadku. Możesz być żonaty i nadal pobierać rentę rodzinną po swoim byłym, pod warunkiem, że nie ożeniłeś się ponownie przed ukończeniem 60 lat.
Twój wybór teraz-lub później
To, co zdecydujesz, będzie zależało od twojej sytuacji ekonomicznej, tak jak w przypadku, gdybyś decydował, kiedy złożyć wniosek o własne świadczenie. Jeśli naprawdę potrzebujesz pieniędzy teraz, wcześniejsze pobieranie świadczeń może być właściwym wyborem. Ale jeśli możesz sobie na to pozwolić, ponieważ nadal masz możliwość złożenia wniosku z ograniczeniami, czekanie do 66 roku życia może być najmądrzejszym sposobem na zwiększenie twoich opcji i świadczeń.
Oczywiście, będziesz również chciał rozważyć swoje zdrowie, długowieczność rodziny i ogólny plan emerytalny przed podjęciem decyzji. Jeśli chcesz uzyskać więcej informacji, ssa.gov robi całkiem dobrą robotę wyjaśniając swoje wybory. I zawsze jest to dobry pomysł, aby sprawdzić w swoim doradcą finansowym.
Masz pytanie dotyczące finansów osobistych? Wyślij nam e-mail na adres [email protected], abyśmy mogli rozważyć temat w przyszłości.