401(k) Plan vs. Stock-Picking: O privire de ansamblu
Investirea într-un plan 401(k) poate fi frustrantă pentru persoanele cărora le place să își aleagă singure acțiunile. Ofertele disponibile prin intermediul unui angajator pot fi limitate. Și, bineînțeles, există restricții asupra acelui 401(k). Cea mai mare este că nu vă puteți atinge de bani până când nu împliniți 60 de ani fără a suporta o penalizare.
Dar există avantaje substanțiale ale unui plan 401(k) care trebuie luate în considerare de oricine se gândește să investească singur în pensie. Avantajele fiscale sunt substanțiale. În plus, aproape jumătate dintre angajatori egalează o parte din contribuțiile angajaților lor la un 401(k). Rata medie maximă de potrivire este de 3,5% din contribuția angajatului.
Planul 401(k) are uneori o reputație proastă. Guru financiari se plâng că este un înlocuitor slab pentru un plan de pensii și că ar putea exista opțiuni mai bune pentru a vă investi banii. Dar este investiția pe cont propriu una dintre aceste opțiuni mai bune? Să le comparăm pe cele două.
Key Takeaways
- Contribuția la 401(k) se bazează pe venitul înainte de impozitare, reducând factura fiscală imediată a unei persoane.
- Impozitele pe bani sunt amânate până la retrageri, ajutând la menținerea soldului 401(k) în timp.
- Aproape jumătate dintre angajatori contribuie la planurile 401(k) ale angajaților lor, cu o contribuție mediană de 3%.
Planul 401(k)
În primul rând, un plan 401(k) vine cu avantaje fiscale. Banii investiți sunt scăzuți din câștigurile înainte de impozitare. Astfel, aproximativ o treime dintr-o contribuție anuală de 2.000 de dolari este efectiv anulată de economiile imediate de impozit pe venit de care se bucură angajatul.
Câștigurile de capital asupra banilor sunt scutite de impozit până când banii sunt retrași sau, pentru a folosi jargonul guvernamental, până când se fac distribuțiile. Amânarea impozitelor până la distribuire menține mai mulți bani investiți în contul dvs. în timpul anilor de muncă, iar asta echivalează cu câștiguri mai mari în timp. În plus, aproximativ jumătate dintre companiile care oferă planuri 401(k) fac o contribuție echivalentă. Este greu să spui nu banilor gratuiți.
Dar cu fiecare avantaj vine și un compromis. Nu vă puteți atinge de banii din 401(k) până când nu împliniți vârsta de 59½ ani fără să plătiți impozitul pe venit datorat plus o penalitate fiscală de 10%. (Există anumite excepții, cum ar fi o invaliditate.)
66.000 $
Suma unui sold 401(k) ar depăși soldul unui cumpărător individual de acțiuni, presupunând o investiție de 2.000 $ pe an, cu o contribuție echivalentă a angajatorului de 3% și o rată de creștere de 7% pe an timp de 35 de ani.
Opțiunile dvs. de investiții sunt limitate la alegerile pe care le oferă angajatorul dvs. Acestea includ, în general, o gamă suficient de largă de fonduri mutuale, de la fonduri foarte conservatoare la fonduri foarte agresive, pentru a satisface majoritatea investitorilor. Este posibil ca angajatorul dumneavoastră să ofere chiar și o opțiune de autoadministrare, prin care puteți gestiona singur toate sau o parte din fondurile dumneavoastră.
În cele din urmă, nimeni nu poate prezice care va fi rata de impozitare atunci când vă veți pensiona. Acest lucru face dificilă estimarea exact a sumei de bani pe care o veți avea pentru a vă pensiona. (Dacă vă este disponibil un Roth 401(k), luați în considerare această opțiune. Plătiți impozitul pe venit în avans și nu plătiți niciun impozit pe distribuții atunci când retrageți banii.)
Stock-Picking
Mulți dintre noi au obiective financiare majore care nu sunt legate de pensionare: Un avans pentru o casă sau o educație universitară, de exemplu.
Acest lucru face ca investițiile pe cont propriu să pară o opțiune atractivă. Banii din contul dvs. sunt disponibili în orice moment pentru orice scop. Nu există penalități de 10% și nu trebuie să îndepliniți nicio cerință pentru retragere.
Dacă un Roth 401(k) vă este disponibil, luați în considerare această opțiune. Veți plăti impozitul pe venit în avans și nu veți plăti niciun impozit pe distribuții atunci când retrageți banii.
Aveți, de asemenea, libertatea de a investi în orice doriți. Dar asta nu înseamnă că este cea mai bună alegere. Pentru început, nu există un meci al companiei pentru banii pe care îi investiți pe cont propriu.
Avantajele fiscale ale unui plan 401(k) combinate cu un meci al angajatorului sunt o combinație câștigătoare. Dacă ați investit 2.000 de dolari pe an timp de 35 de ani, presupunând o rată de creștere de 7% pe an, un plan 401(k) cu o corespondență de 3% din partea angajatorului ar câștiga cu aproximativ 66.000 de dolari mai mult decât un cont de brokeraj.
„Dacă vă investiți pensia direct în acțiuni în loc de un cont de pensie, veți fi supus impozitelor pe dividende și pe câștigurile de capital atunci când vindeți acțiunile. Aveți, de asemenea, variabilitatea performanței prețului acțiunilor care vă poate obliga să vindeți la un moment nepotrivit. Deși este posibil să doriți să cumpărați și să păstrați, perspectivele economice se pot schimba, ceea ce vă obligă să vindeți și să realizați câștiguri de capital”, explică Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.
Există, de asemenea, problema abilității dumneavoastră ca investitor. Să câștigi bani semnificativi în timp ca un selecționer de acțiuni este extrem de dificil. Chiar și profesioniștii au probleme în a depăși performanța generală a pieței. Acesta este motivul pentru care fondurile indexate sunt atât de populare.
Pentru majoritatea oamenilor, 401(k) este cea mai bună alegere, chiar dacă opțiunile de investiții disponibile nu sunt deloc ideale. Pentru cele mai bune rezultate, ați putea rămâne la fondurile indexate care au comisioane de administrare scăzute.
Dacă aveți bani de investit peste suma care este egalată de angajator sau dacă nu aveți conturi sponsorizate de angajator, atunci acestea pot fi momente în care investiția pe cont propriu poate fi mai avantajoasă.