Dragă Carrie,
Am 64 de ani și am divorțat recent. Mă gândesc să încasez pensia de asigurări sociale pe baza dosarului fostului meu soț. Înțeleg că au avut loc unele schimbări în reglementările de securitate socială care ar putea afecta alegerile mele. Presupunând că pot colecta beneficiile fostului soț, care este cea mai bună modalitate de a maximiza ceea ce primesc? Un cititor
Dragă cititorule,
Ai auzit probabil despre modificările recente ale Securității Sociale care afectează anumite strategii pe care cuplurile le-au folosit pentru a colecta beneficii maxime. Și aveți dreptate că una dintre aceste modificări referitoare la ceea ce este cunoscut sub numele de „cerere restrânsă” se aplică beneficiilor fostului soț în funcție de vârsta dumneavoastră. Dar vestea bună este că calificările de bază pentru beneficiile fostului soț rămân aceleași.
Poate că o veste și mai bună, în funcție de circumstanțele dumneavoastră, este că fostul dumneavoastră soț nici măcar nu trebuie să fie implicat. El trebuie doar să fie eligibil pentru beneficii, ceea ce înseamnă că trebuie să aibă cel puțin 62 de ani. Și, pentru înregistrare, ceea ce percepeți în dosarul fostului dvs. soț nu are niciun efect asupra a ceea ce poate percepe oricine altcineva.
Așa că haideți să trecem mai întâi în revistă elementele de bază pentru a fi siguri că vă calificați. Apoi vom vorbi despre cum să vă ajutăm să vă maximizați beneficiile.
Calificările de bază
Vârsta dumneavoastră, durata căsătoriei și starea civilă actuală, toate acestea determină dacă vă calificați pentru o prestație de fost soț/soție. Pe scurt:
- Trebuie să aveți cel puțin 62 de ani.
- Trebuie să fi fost căsătorit timp de cel puțin 10 ani.
- Dacă fostul dvs. soț nu a depus încă o cerere de prestații, dar este eligibil, trebuie să fiți divorțat de doi ani.
- Trebuie să fiți necăsătorit în prezent.
- Dacă v-ați recăsătorit, această căsătorie trebuie să se fi încheiat.
- Dacă nu ați împlinit vârsta completă de pensionare (FRA), prestația bazată pe propriul dosar de muncă trebuie să fie mai mică decât prestația de soț/soție de la fostul dumneavoastră soț/soție.
- Dacă aveți mai mulți foști soți (fiecare cu o căsătorie de cel puțin 10 ani), puteți încasa pensia pe baza dosarului unuia dintre soți, dar nu a ambilor.
Importanța momentului
Dacă îndepliniți calificările de bază, următorul lucru pe care trebuie să-l luați în considerare este când să depuneți cererea. Și aici poate deveni mai complicat pentru că, la fel ca în cazul oricărui beneficiu de securitate socială, depunerea cererii pentru beneficii pentru fostul soț înainte de a ajunge la FRA (66 pentru cei născuți între 1943 și 1954) înseamnă că veți primi un cec mai mic.
Când vă uitați la cifre, mai întâi realizați că un beneficiu de soț/soție, indiferent dacă sunteți căsătorit sau divorțat, este de cel mult 50 la sută din beneficiul FRA al soțului/soției. Așadar, chiar dacă fostul dvs. soț ar avea dreptul la beneficiul maxim actual la FRA de 2.687 $, beneficiul maxim al fostului dvs. soț dacă ați depus cererea la vârsta de 66 de ani ar fi de 1.343,50 $.
Considerați acum că depunerea anticipată reduce această sumă și mai mult – între 6 ½ și 7 ½ la sută pentru fiecare an până la FRA. Așadar, chiar și depunerea la vârsta de 64 de ani ar putea însemna o lovitură financiară semnificativă pe termen lung.
S-ar putea să vă gândiți că ați putea depune acum o cerere de prestații în baza dosarului fostului soț, chiar dacă acestea sunt reduse, și apoi să treceți la propria prestație mai târziu. Aceasta nu a fost niciodată o opțiune atunci când se depune mai devreme, iar în prezent este o opțiune limitată atunci când se depune la FRA. În general, ori de câte ori depuneți o cerere, prestația dvs. este calculată ca fiind cea mai mare dintre propria prestație sau prestația soțului/soției (nu le primiți pe amândouă). Atunci când depuneți o cerere anticipată, oricare dintre aceste sume va fi redusă în mod corespunzător. Iar aceste reduceri sunt permanente.
Excepție dacă v-ați născut înainte de 2 ianuarie 1954
Pentru mulți ani, o persoană căsătorită – sau divorțată – la vârsta deplină de pensionare putea să încaseze o prestație bazată pe carnetul de muncă al soțului/soției, lăsându-și în același timp propria prestație să continue să crească. Astfel, în trecut, o persoană putea depune doar o cerere de prestație pentru soț sau fost soț (o cerere restrânsă) și apoi să treacă la propria prestație crescută la o dată ulterioară. Nu mai este cazul – cu o singură excepție.
O persoană ca dumneavoastră, care s-a născut înainte de 2 ianuarie 1954, poate alege în continuare să primească o prestație de soț/soție divorțat(ă) la FRA și să amâne primirea propriei prestații de pensionare până la vârsta de 70 de ani. Acest lucru ar putea însemna o creștere semnificativă (8 la sută pe an!). Din nefericire, pentru cei a căror zi de naștere este 2 ianuarie 1954 sau mai târziu, această opțiune nu mai există.
Un cuvânt despre prestațiile de supraviețuire
Deși este posibil să nu vă gândiți la acest lucru acum, este bine să știți că un fost soț sau o fostă soție este, de asemenea, eligibil pentru prestațiile de supraviețuire, deși regulile se schimbă un pic. Dacă aveți 60 de ani și ați fost căsătoriți timp de 10 ani sau mai mult, aveți dreptul la 100% din plata de asigurări sociale a fostului soț decedat, la fel ca o văduvă sau un văduv (rețineți, totuși, că beneficiul dvs. va fi redus pentru fiecare an în care depuneți cererea înainte de FRA).
Reguli privind starea civilă sunt, de asemenea, diferite în acest caz. Puteți fi căsătorit(ă) și să primiți în continuare beneficii de supraviețuire pentru fostul dvs. soț, atâta timp cât nu v-ați recăsătorit până la vârsta de 60 de ani.
Alegerile dvs. acum – sau mai târziu
Ce veți decide va depinde de circumstanțele dvs. economice, la fel ca și în cazul în care ați decide când să depuneți cererea pentru propriile beneficii. Dacă aveți cu adevărat nevoie de bani acum, obținerea anticipată a prestațiilor ar putea fi o alegere potrivită. Dar dacă vă puteți permite, deoarece aveți încă posibilitatea de a depune o cerere restrânsă, așteptarea până la 66 de ani ar putea fi cea mai inteligentă modalitate de a vă mări opțiunile și beneficiile.
Desigur, veți dori, de asemenea, să luați în considerare sănătatea dumneavoastră, longevitatea familiei și planul general de pensionare înainte de a lua o decizie. Dacă doriți mai multe informații, ssa.gov face o treabă destul de bună pentru a vă explica opțiunile. Și este întotdeauna o idee bună să vă consultați cu consilierul dvs. financiar.
Aveți o întrebare legată de finanțele personale? Trimiteți-ne un e-mail la [email protected] pentru a fi luat în considerare în viitor ca subiect.