Cât de jos putem merge? Graficul ratelor ipotecare pe 30 de ani spune povestea

Graficul ratelor ipotecare pe 30 de ani: Unde sunt ratele acum?

Dacă vă uitați la un grafic al ratelor ipotecare pe 30 de ani, există o tendință pe care nu o puteți rata: Ratele de astăzi sunt scăzute.Foarte scăzute.

Dar nu uitați, acestea sunt doar medii. Rata dvs. ipotecară ar putea fi mai mare sau mai mică decât cea a împrumutatului „tipic”.

Verificați ratele ipotecare astăzi (25 martie 2021)

În acest articol (Skip to…)

• Graficul tendințelor ratelor ipotecare
• Ratele medii ale ratelor ipotecare pe 30 de ani din 1972
• Poate ratele să scadă?
• Perspectivă istorică
• Factori care afectează rata ipotecară
• Înțelegerea plății lunare
• Costurile de închidere afectează costul împrumutului

Graficul tendințelor ratelor ipotecare: Încotro se îndreaptă ratele?

Pandemia de coronavirus a împins ratele ipotecare la cel mai scăzut nivel, iar majoritatea experților cred că acestea nu mai pot coborî mult.

În orice caz, este probabil ca ratele ipotecare să urce în lunile și anii următori, pe măsură ce recuperarea COVID avansează și economia începe să se amelioreze.

Prietarii nu ar trebui să se aștepte la creșteri dramatice ale ratelor.

Dar, spre deosebire de 2020, când ratele ipotecare au atins mereu minime record, este probabil să vedem mai multe mișcări în sus pentru ratele ipotecare pe 30 de ani și alte rate de finanțare a locuințelor.

Cei care sunt gata să cumpere o casă sau să refinanțeze acum nu ar trebui să aștepte ca ratele să scadă; nu este probabil să se întâmple acest lucru.

Dar dacă planurile dvs. de cumpărare a unei case sau de refinanțare sunt mai departe pe drum, nu ar trebui să vă faceți griji cu privire la vreo creștere uriașă a ratelor în viitorul apropiat. Finanțarea accesibilă este aici pe termen lung.

Verificați noua dvs. rată (25 martie 2021)

Ratele medii ale creditelor ipotecare pe 30 de ani din 1972

Pentru o anumită perspectivă asupra ratelor dobânzilor ipotecare de astăzi, iată cum s-au schimbat ratele pe 30 de ani de la an la an în ultimele patru decenii.

Anul	Rata medie pe 30 de ani	Anul	Rata medie pe 30 de ani	Anul	Rata medie pe 30 de ani
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

Pot scădea ratele ipotecare pe 30 de ani?

Răspunsul scurt este căratele ipotecare pot scădea întotdeauna. Dar nu ar trebui să vă așteptați ca ele să o facă.

Ratele ipotecare funcționează în propria piață. Creditorii au control asupra ratelor pe care le stabilesc și mulți suntcontente să mențină ratele (și marjele de profit) un pic mai mari.

Acest lucru ajută la oprirea valului de cumpărători de locuințe și de refinanțatori și la menținerea unui volum de muncă gestionabil.

În plus, ratele ipotecare trebuie să răspundă în fața investitorilor finali.

Când ratele scad prea repede, investitorii încep să plătească mai puțin pentru titlurile garantate cu ipoteci (MBS) – instrumentele financiare care determină ratele ipotecare.

Acest lucru se datorează faptului că investitorii presupun că proprietarii de locuințe se vor refinanța, achitându-și împrumuturile mai repede și reducând randamentul dobânzilor.

Mai puțini bani de la investitori,la rândul lor, înseamnă că creditorii trebuie să își mențină ratele puțin mai mari sau să perceapă debitorilor comisioane mai mari pentru rate mai mici.

Așa că nu vă așteptați ca ratele la creditele ipotecare să continue să scadă în același ritm cu restul pieței.

Ar putea să coboare, dar este la fel de probabil să rămână stagnante. Și, mai devreme sau mai târziu, vor urca din nou.

Verificați noua dumneavoastră rată (25 martie 2021)

Perspectivă istorică: Anii de referință pentru ratele dobânzilor ipotecare

Media pe termen lung a ratelor ipotecare este de aproximativ 8%. Asta conform înregistrărilor Freddie Mac care datează din 1971.

Dar ratele ipotecare se pot mișca mult de la un an la altul – chiar și de la o zi la alta. Iar unii ani au înregistrat mișcări mult mai mari decât alții.

Iată o privire asupra a doar câtorva, pentru a arăta cum ratele contrazic adesea înțelepciunea convențională și se mișcă în moduri neașteptate.

1981 – Maximul din toate timpurile

1981 a fost cel mai prost an înregistrat pentru ratele dobânzilor ipotecare.

Cât de rău este rău? Rata medie a dobânzii ipotecare în 1981 a fost de 16,63%.

• La 16,63% o ipotecă de 200.000 de dolari are un cost lunar pentru principal și dobândă de 2.800 de dolari
• În comparație cu media pe termen lung, aceasta reprezintă un cost lunar suplimentar de 1.300 de dolari sau 15.900 de dolari pe an

Și aceasta este doar media – unii oameni au plătit mai mult.

Pentru săptămâna din 9 octombrie 1981, ratele ipotecare au fost în medie de 18,63%, cea mai mare rată săptămânală înregistrată și de aproape cinci ori mai mare decât rata anuală din 2019.

2008 – Prăbușirea

2008 a fost ultimul oftat al prăbușirii creditelor ipotecare.

Finanțarea imobiliară a fost disponibilă în 2008 pentru 6,03%, potrivit Freddie Mac.

• Costul lunar pentru o ipotecă de 200.000 de dolari a fost de aproximativ 1.200 de dolari pe lună, fără a include taxele și asigurările

După 2008, ratele au scăzut în mod constant.

2016 -Un minim istoric

2016 a deținut cea mai mică rată ipotecară anuală înregistrată până în 1971. Freddie Mac spune că ipoteca tipică din 2016a avut un preț de doar 3,65%.

• Un credit ipotecar de 200.000 de dolari la3,65% are un cost lunar pentru principal și dobândă de 915 dolari
• Aceasta este cu 553 de dolari pe lună mai puțin decât media pe termen lung

Ratele ipotecare au scăzut mai puțin în 2012, când într-o săptămână din noiembrieau fost de 3,31%. Dar o parte din 2012 a fost mai mare, iar întregul an a avut o medie de 3,66% pentru o ipotecă pe 30 de ani.

2019 – Scăderea surprinzătoare

În 2018, mulți economiști au prezis că ratele ipotecare din 2019 vor depăși 5,5%. Acest lucru s-a dovedit a fi greșit.

De fapt, ratele au scăzut în 2019. Rata medie a creditelor ipotecare a trecut de la 4,54% în 2018 la 3,94% în 2019.

• La 3,94%, costul lunar pentru un împrumut pentru o locuință de 200.000 de dolari a fost de 948 de dolari
• Este o economie de 520 de dolari pe lună – sau 6.240 de dolari pe an – în comparație cu media pe termen lung de 8%

În 2019, s-a crezut că ratele ipotecare nu ar putea merge mult mai jos. Dar 2020 a dovedit din nou că această gândire era greșită.

2021 – Cele mai mici rate ipotecare pe 30 de ani din toate timpurile

Ratele s-au prăbușit în 2020 ca răspuns la pandemia de coronavirus.

Până în iulie 2020, rata fixă pe 30 de ani a scăzut pentru prima dată sub 3% – și a continuat să scadă până la un nou minim record (în ianuarie 2021) de 2,65% pentru o ipotecă cu rată fixă pe 30 de ani.

• La 2,65%, costul lunar pentru un credit imobiliar de 200.000 de dolari este de 806 dolari pe lună, fără a pune la socoteală taxele și asigurările
• Ai economisi 662 de dolari pe lună, sau 7.900 de dolari pe an – în comparație cu media pe termen lung de 8%

Datorită promisiunii Rezervei Federale de a avea rate scăzute ale dobânzilor post-COVID, se așteaptă ca ratele ipotecare să rămână scăzute timp de ani de zile.

Dar, după cum am văzut în trecut, previziunile privind ratele ipotecare sunt adesea greșite.

De aceea, atunci când ratele sunt bune, experții recomandă să blochezi una în loc să aștepți rate potențial mai mici peste câteva săptămâni sau luni.

Factori care vă afectează rata dobânzii ipotecare

Pentru cumpărătorul mediu de locuințe, urmărirea ratelor ipotecare ajută la dezvăluirea tendințelor. Dar nu fiecare debitor va beneficia în mod egal de ratele scăzute ale ratelor ipotecare de astăzi.

Creditele imobiliare sunt personalizate în funcție de debitor. Scorul dvs. de credit, avansul, tipul de împrumut, termenul de împrumut și suma împrumutului vor afecta rata ipotecară sau de refinanțare.

Este de asemenea posibil să negociați ratele ipotecare. Punctele de reducere pot oferi o rată a dobânzii mai mică în schimbul plății în numerar în avans.

Să ne uităm la unii dintre acești factori în mod individual:

CreditScore

Un scor de credit de peste 620 va deschide mai multe uși pentru împrumuturi cu dobândă mai mică, deși uneleprograme de împrumut, cum ar fi USDA, FHA și împrumuturile VA pot fi disponibile pentru împrumutații sub-600.

Dacă este posibil, acordați-vă câteva luni sau chiar un an pentru a vă îmbunătăți creditcore-ul înainte de a vă împrumuta. Ați putea economisi mii de dolari pe toată durata de viață a împrumutului.

DownPayment

Plățile de avans ridicate vă pot rade rata de împrumut.

Majoritatea creditelor ipotecare, inclusiv împrumuturile FHA, necesită un avans de cel puțin 3% sau 3,5%. Iar împrumuturile VAloans și USDA sunt disponibile cu 0% avans.

Dar dacă puteți pune 10%, 15% sau chiar 20% avans, s-ar putea să vă calificați pentru un împrumut convențional cu asigurare ipotecară scăzută sau fără asigurare ipotecară și să vă reduceți serios costurile locuinței.

Tipul de împrumut

Tipul de împrumut ipotecar pe care îl folosiți va afecta rata dobânzii. Cu toate acestea, tipul de împrumut depinde de scorul dvs. de credit. Așadar, acești doi factori sunt foarte interconectați.

De exemplu, cu un scor de credit de 580 vă puteți califica doar pentru un împrumut subvenționat, cum ar fi un credit ipotecar FHA. Împrumuturile FHA au rate scăzute ale dobânzii, dar vin cuasigurare ipotecară, indiferent de câți bani puneți în jos.

Un scor de credit de 620 sau mai mare v-ar putea califica pentru un împrumut convențional, și -în funcție de avansul dvs. și de alți factori- potențial o rată mai mică.

Imprumuturile ipotecare cu rată variabilă oferă în mod tradițional rate introductive ale dobânzii mai mici în comparație cu un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani. Cu toate acestea, aceste rate sunt supuse modificării după perioada inițială cu rată fixă.

Așa că o rată ARM inițial mai mică ar putea crește substanțial după 5, 7 sau 10 ani.

Termenul împrumutului

În acest post am urmărit ratele pentru creditele ipotecare cu rată fixă pe 30 de ani, dar creditele ipotecare cu rată fixă pe 15 ani tind să aibă rate de împrumut chiar mai mici.

Cu un credit ipotecar pe 15 ani, ați avea o rată lunară mai mare din cauza termenului mai scurt al împrumutului. Dar pe toată durata de viață a împrumutului ați economisi mult din dobânzi.

La o rată a dobânzii de 3% pentru un împrumut de 200.000 de dolari pentru casă, ați plăti 103.000 de dolari în dobânzi cu un credit ipotecar pe 30 de ani achitat la timp. Un credit ipotecar cu rată fixă pe 15 ani ar costa doar aproximativ 49.000 de dolari în dobânzi.

Montanta creditului

Ratele la creditele ipotecare neobișnuit de mici – un credit pentru casă de 50.000 de dolari, de exemplu – tind să fie mai mari decât ratele medii, deoarece aceste credite sunt mai puțin profitabile pentru creditor.

Ratele la un credit ipotecar jumbo tind să fie mai mari, de asemenea, deoarece creditorii au un risc mai mare de pierdere. Împrumuturile jumbo îi ajută pe cumpărători să cumpere proprietăți imobiliare de mare valoare.

Puncte de reducere

Un punct de reducere poate reduce ratele dobânzii cu 0,25% în schimbul unor sume de bani în avans.Un punct de reducere costă 1% din valoarea împrumutului pentru locuință.

Pentru un împrumut de 200.000$, un punct de reducere ar costa 2.000$ în avans. Cu toate acestea, împrumutatul ar recupera costul inițial în timp, datorită economiilor obținute cu o rată a dobânzii mai mică.

Din moment ce plățile de dobândă se derulează în timp, un cumpărător care plănuiește să vândă casa sau să se refinanțeze în câțiva ani ar trebui probabil să sară peste punctele de reducere și să plătească o rată a dobânzii mai mare pentru o vreme.

Câteva cotații de rată presupun că cumpărătorul casei va cumpăra puncte de reducere, așa că asigurați-vă că verificați înainte de a încheia împrumutul.

Înțelegerea plății lunare a ipotecii

În acest articol, comparăm plățile lunare pentru un împrumut imobiliar de 200.000 de dolari la o varietate de rate ale dobânzii.

Înțelegeți că aceste exemple arată doar principalul și dobânda – suma pe care o plătiți în fiecare lună pentru soldul împrumutului și dobânda generată.

În general, plata lunară a creditului dvs. ipotecar va fi mai mare decât doar principalul și dobânda. Acest lucru se datorează faptului că există și alte costuri incluse, inclusiv:

• Impozite pe proprietate -Guvernele orașelor și județelor percep anual impozite pe proprietate pentru a plăti serviciile publice. Aceste impozite sunt, de obicei, repartizate pe 12 luni și plătite către administratorul de credite împreună cu plata ipotecii
• Asigurarea proprietarilor de locuințe – Primele de asigurare a proprietarilor de locuințe sunt în medie de aproximativ 1.000 de dolari pe an. Ca și în cazul impozitelor pe proprietate, primele de asigurare a proprietarilor de locuințe pot fi repartizate pe 12 luni și plătite împreună cu ipoteca prin intermediul unui cont escrow
• Taxe HOA – Condominiile, apartamentele și comunitățile închise pot percepe taxe anuale ale Asociației proprietarilor de locuințe, care pot fi defalcate în plăți lunare adăugate la ipotecă
• Asigurare ipotecară – Împrumuturile FHA, împrumuturile USDA și împrumuturile convenționale cu un avans mai mic de 20% necesită ca împrumutatul să plătească o asigurare ipotecară. Asigurarea ipotecară costă în jur de 1% din valoarea împrumutului în fiecare an, deși ratele variază în funcție de tipul de împrumut și de avans. Pentru un împrumut de 200.000 de dolari, acest lucru ar echivala cu 2.000 de dolari pe an sau 166 de dolari pe lună adăugați la plata ipotecii

Colectiv, nu este neobișnuit ca impozitele, taxele și primele să adauge câteva sute de dolari la o plată lunară a ipotecii.

Costurile de închidere afectează și ele costul împrumutului

Interesele au un impact uriaș asupra costurilor de împrumut pe toată durata de viață a unui credit ipotecar, dar este important să nu uităm nici costul comisioanelor inițiale.

Costurile de închidere adaugă, de obicei, între 2% și 5% din valoarea împrumutului dumneavoastră. Costurile de încheiere includ comisioane de inițiere a împrumutului, puncte de reducere, taxe juridice, taxe de evaluare, taxe de titlu și altele.

Mulți cumpărători de case pentru prima dată nu știu că pot negocia unele costuri de închidere, cum ar fi comisionul de inițiere al creditorului. Cu toate acestea, multe costuri sunt prestabilite de către terți, cum ar fi avocații și evaluatorii.

În unele piețe ipotecare vânzătorul casei va ajuta cu costurile de închidere. Dar este la latitudinea cumpărătorului să negocieze această parte a tranzacției. Un agent imobiliar vă poate ajuta.

Când aleg un credit ipotecar, cumpărătorii de locuințe și refinanțatorii ar trebui să ia întotdeauna în considerare costurile de închidere împreună cu ratele dobânzilor.

Determinați-vă puterea de cumpărare cuun calculator ipotecar

Cartelele și graficele de pe această pagină arată modul în care ipotecile cu rată fixă pe 30 de ani s-au schimbat de-a lungul timpului și continuă să se schimbe.

Pentru a vedea cum ratele ipotecare de astăzi vă afectează puterea de cumpărare, utilizați calculatorul nostru ipotecar care include PMI și alte costuri suplimentare.

Ratele de dobândă scăzute din punct de vedere istoric de astăzi au crescut puterea de cumpărare prin scăderea plăților lunare pentru împrumutații din tot spectrul.

Când să blocați rata ipotecară

Să fiți atenți la modificările zilnice ale ratelor. Dar dacă primiți astăzi o cotație bună a ratei ipotecare, nu ezitați să o blocați.

Amintiți-vă că, dacă puteți obține o rată ipotecară pe 30 de ani sub3% sau 4%, plătiți mai puțin de jumătate din cât au plătit majoritatea cumpărătorilor americani de case în istoria recentă. Aceasta nu este o afacere rea.

Verificați noua dumneavoastră rată (25 martie 2021)

.