Cum să investești 200.000 de dolari (și să generezi un randament solid)

Investirea a 200.000 de dolari este de fapt un prag important.

Este linia de demarcație între investitorii mici și cei mari. Și, la fel ca toate sumele de investiții, să știi cum să investești 200.000 de dolari necesită strategii unice.

200.000 de dolari este o sumă suficient de mare pentru a diversifica complet și chiar pentru a-ți asuma unele riscuri speculative. Este, de asemenea, un cuib suficient de mare pentru a fi protejat corespunzător.

Dacă doriți să maximizați succesul unei investiții de această mărime, aveți nevoie de un obiectiv și de strategia și instrumentele necesare pentru a-l duce la bun sfârșit.

Cum să investiți 200.000 de dolari

Un portofoliu bine echilibrat necesită o alocare solidă între acțiuni, obligațiuni și numerar. Acțiunile reprezintă creșterea, obligațiunile sunt pentru conservarea capitalului, iar numerarul asigură lichiditatea.

Pentru a obține acest mix corect. Vă recomand să lucrați cu un profesionist financiar foarte bine pregătit, care poate lucra individual cu dvs. și să se asigure că elaborează un plan pentru a vă obține rezultate maxime.

Chiar dacă eu nu mai accept clienți, am încheiat un parteneriat cu Advisors Excel – o firmă de top care vă poate pune în legătură cu consilierul potrivit pentru dvs. Puteți începe, fără riscuri, selectând statul dumneavoastră de pe harta de mai jos.

În mediul actual al ratelor foarte scăzute ale dobânzilor, standardul comun pentru alocarea portofoliului a devenit 125 minus vârsta dumneavoastră.

Așa că, dacă aveți 35 de ani, 90% din banii dumneavoastră ar trebui să fie investiți în acțiuni. Dacă aveți 65 de ani, atunci 60% din banii dvs. ar trebui să fie în acțiuni. Simțiți-vă liber să ajustați procentele pentru a se potrivi preferințelor dvs. și toleranței la riscul de investiții. Fără alte introduceri, iată cum aș investi eu 200.000 de dolari.

1. Investiți în CD-uri și conturi de piață monetară
2. Investiți cu o bancă online
3. Investiți în obligațiuni
4. Investiți în acțiuni
5. Investiți în conturi de tip Peer-to-Peer Lending
6. Încercați să investiți în imobiliare cu Fundrise

Investiți în CD-uri și conturi de piață monetară

Cash a devenit un cuvânt rău în universul investițiilor, în mare parte pentru că plătește o dobândă foarte mică. Din acest motiv, se recomandă, în general, să aveți cât mai puțini bani lichizi în portofoliul dumneavoastră. Dar asta nu înseamnă că numerarul nu are un scop important.

Pentru început, ar trebui să aveți suficienți bani lichizi pentru a acoperi între trei și șase luni de cheltuieli de trai, aflați în siguranță într-un fond de urgență. Acest lucru va acoperi urgențele, dar, de asemenea, vă va împiedica să fiți nevoit să vă jefuiți portofoliul de investiții pentru a plăti nevoile pe termen scurt.

Cel de-al doilea scop major este acela de a avea niște bani de investiții ținuți pe margine, gata să fie investiți în noi oportunități. Cu un portofoliu de 200.000 de dolari, probabil că nu doriți să aveți mai mult de 5% din banii dvs. în poziția de numerar pentru investiții.

Atât cu fondul de urgență, cât și cu numerarul pentru investiții, doriți să puneți accentul pe siguranța principalului și pe lichiditate. Pentru un fond de urgență, certificatele de depozit (CD-uri) și fondurile de piață monetară își vor face treaba.

Cu lichiditățile pentru investiții, brokerii oferă de obicei un anumit tip de „cont de lichiditate” în care excesul de numerar este păstrat într-un fond de piață monetară. Problema atât cu activele bancare, cât și cu fondurile de piață monetară este că acestea nu plătesc prea multe dobânzi – în general ceva de genul 0,25% sau mai puțin. Dar, încă o dată, lichiditatea este obiectivul dvs. principal cu ambele conturi, și nu neapărat randamentul investiției.

Investiți cu o bancă online

O altă modalitate de a obține un randament mai mare pentru fondul dvs. de urgență este de a deschide un cont de economii cu randament ridicat la o bancă online.

Pentru că aceste bănci sunt online, ceea ce înseamnă că au mult mai puține posturi de angajat și sucursale de gestionat, ele pot oferi recompense mai mari clienților.

De fapt, dobânda pe care o puteți obține la un cont de economii online spulberă cele mai bune rate ale dobânzii oferite de băncile tradiționale cu conturi similare.

Și cele mai bune conturi de economii online vin cu beneficii precum retrageri de la ATM, rate bonus, depozite mobile de cecuri și solduri minime sau comisioane mici sau inexistente.

Discover Bank este o bancă online care oferă în prezent 1,90% APY pentru conturile de economii.

Vă puteți ascunde fondul de urgență aici, dar un cont de economii online vă poate oferi, de asemenea, un loc profitabil și sigur de păstrare a fondurilor dvs. în timp ce decideți unde să le investiți mai târziu.

Investiți în obligațiuni și alte investiții cu venit fix

Majoritatea investitorilor știu mai multe despre investițiile în acțiuni decât despre obligațiuni. De fapt, este destul de rar să vezi investitori individuali investind în obligațiuni, cu excepția cazului în care investesc prin intermediul unei strategii de investiții administrate.

Gestionarii de investiții includ, de obicei, o alocare de obligațiuni în fiecare portofoliu pe care îl proiectează și îl administrează. Dacă 80% din portofoliul dvs. este investit în acțiuni, iar 10% este deținut în numerar (fondul de urgență + numerar pentru investiții), vă vor rămâne 10% pentru a investi în obligațiuni.

Dacă sunteți interesat să investiți în obligațiuni ca investitor de sine stătător, sau dacă doriți doar câteva informații despre ce presupune acest lucru, trebuie să înțelegeți ce tipuri de obligațiuni există.

Obligațiuni de trezorerie ale SUA: Cele mai populare printre investitorii instituționali aceste obligațiuni sunt ca niște fonduri de pensii. Obligațiunile Trezoreriei SUA pe 30 de ani au un randament actual de 2,25% APY. Obligațiunile de trezorerie pot fi achiziționate prin intermediul unui broker sau al unei bănci, dar le puteți cumpăra și fără comisioane și le puteți deține și la Treasury Direct.

TIPS: Titlurile de Trezorerie protejate împotriva inflației, cunoscute în mod obișnuit sub numele de TIPS, au o rată a dobânzii mult mai mică decât titlurile de Trezorerie cu termen similar, chiar și cu ajustări pentru inflație. Ezit să le recomand. De asemenea, deși ajustarea la inflație vă este creditată anual, nu o primiți până când nu răscumpărați obligațiunea la scadență, dar plătiți impozit pe ea.

Obligațiuni municipale. Aceste obligațiuni au randamente comparabile cu cele ale obligațiunilor de trezorerie, dar sunt, de asemenea, scutite de impozit pentru impozitul federal pe venit și pentru impozitul pe venit în statul care le emite. Dacă aveți o cotă de impozit pe venit marginală federală și de stat combinată de 40%, atunci un randament de 3% la obligațiunile municipale va oferi un randament echivalent cu 5% la o investiție impozabilă. le puteți achiziționa prin intermediul brokerilor.

Obligațiuni corporative. Acestea sunt obligațiuni emise de corporații și vin, de obicei, în valori nominale de 1.000 de dolari. Randamentele obligațiunilor corporative variază enorm, deoarece fiecare companie are un rating de risc diferit din partea agențiilor de rating, cum ar fi Standard & Poor’s, Moody’s și Fitch.*

Fonduri de obligațiuni. Pentru majoritatea investitorilor care nu sunt familiarizați cu investițiile în obligațiuni, cel mai bun mod de a investi este prin intermediul fondurilor de obligațiuni. Fiecare fond este un portofoliu de diverse obligațiuni dintr-o anumită categorie, cum ar fi obligațiuni guvernamentale, municipale, guvernamentale sau corporative. De asemenea, puteți investi în fonduri de obligațiuni care au o anumită scadență, cum ar fi un an, cinci sau zece ani. Aceste fonduri sunt, de asemenea, incluse de obicei în portofolii administrate de profesioniști.

*O obligațiune cu rating „AAA” pe 20 de ani poate avea un randament de 3,63% APY, în timp ce o obligațiune cu rating „A” pe 20 de ani poate avea un randament de 4,01% APY. Motivul pentru randamentele diferite este că obligațiunea cu rating „A” este considerată mai riscantă și necesită o rată a dobânzii mai mare.

Obligațiunile cu ratinguri sub „A” nu sunt, de obicei, recomandate, din cauza riscului mai mare de neplată, chiar dacă ratele pot fi mult mai mari.

Există, de asemenea, riscul ratei dobânzii, iar acesta nu trebuie ignorat niciodată. Obligațiunile cu termene de 20 de ani sau mai mult se comportă la fel ca acțiunile, dar oscilațiile prețului lor sunt determinate de ratele dobânzilor. Și asta include obligațiunile de trezorerie americane. Ratele în creștere înseamnă scăderea prețurilor obligațiunilor!

Dar dacă decideți că vreți să vindeți înaintea lor, puteți realiza o pierdere la vânzare. Acesta este un alt motiv major pentru care investitorii individuali tind să evite obligațiunile. Acestea sunt deosebit de riscante în acest mediu al ratelor, în care ratele sunt atât de scăzute încât nu au unde să meargă decât în sus.

Investiți în acțiuni și alte investiții în acțiuni

Acțiunile trebuie să fie investiția principală din portofoliul dumneavoastră, nu numai pentru că, din punct de vedere istoric, oferă cea mai bună rată de rentabilitate, ci mai ales pentru că sunt sursa principală de creștere a investițiilor.

Din 1928, acțiunile au avut un randament mediu de aproximativ 11% pe an, ceea ce este cu mult peste alte investiții. Toate portofoliile trebuie să crească, nu doar pentru a vă îmbogăți, ci și pentru a depăși inflația.

O rată anuală a inflației de 3%, care a fost aproximativ media ultimilor 30-40 de ani, este rata minimă de rentabilitate pe care trebuie să o obțineți în portofoliul dvs. – și asta doar pentru a rămâne în echilibru.

Este evident că, în condițiile în care ratele dobânzilor sunt atât de scăzute ca în prezent, nu puteți face acest lucru cu obligațiuni și echivalente de numerar. Și acesta este motivul pentru care acțiunile sunt o parte necesară a unui portofoliu, chiar dacă sunteți complet îngrozit de riscul pe care îl implică.

Fondurile indexate sunt cel mai bun mod pentru majoritatea oamenilor de a investi în acțiuni, deoarece fondurile sunt gestionate în mod profesionist. Și din moment ce sunt investite într-un indice, cum ar fi S&P 500, implică foarte puține cheltuieli de investiții. De asemenea, de obicei sunt fonduri fără încărcare și necesită doar un mic comision pentru a le cumpăra sau vinde.

Dar dacă aveți cel puțin 200.000 de dolari, sunteți în măsură să speculați și pe acțiuni individuale. de asemenea. De exemplu, ați putea păstra cea mai mare parte a deținerilor dvs. de acțiuni în fonduri indexate și o cantitate mai mică în acțiuni individuale. Acest lucru vă va permite să investiți în mod activ în acțiuni, minimizând în același timp riscurile care vin odată cu aceasta.

O problemă cu tranzacționarea acțiunilor individuale sunt comisioanele. Chiar dacă aveți comisioane mici – să zicem 7 dolari pe tranzacție – vă așteaptă 14 dolari pe poziție. Dacă investiți 1.000 de dolari într-o singură acțiune, comisioanele vor mânca 1,4% din valoare.

Dacă sunteți un trader activ, acest lucru poate însemna o reducere mare a randamentului investiției dumneavoastră pe parcursul unui an întreg. Acesta este motivul pentru care atât de mulți investitori preferă să investească în acțiuni în principal prin intermediul fondurilor sau ETF-urilor.

Să spunem că aveți 45 de ani, caz în care 80% din portofoliul dvs. (125 – 45) ar trebui să fie investit în acțiuni – așa va arăta portofoliul dvs. în ansamblu:

Cash, 5% până la 10%

Obligațiuni, 10% până la 15%

Acțiuni, 80%, din care 64% (80% din 80%) în fonduri indexate și 16% (20% din 80%) în acțiuni individuale

Aceasta este doar o alocare generală a portofoliului; puteți stabili alocările oricum doriți, în funcție de circumstanțele dumneavoastră personale.

Investiți în Peer-to-Peer Lending

P2P lending este o idee de investiție inovatoare care vă permite să împrumutați bani debitorilor aflați în nevoie pentru proiecte care vă interesează, un concept care vine cu un risc ridicat și recompense mari.

P2P lending platforms se situează undeva între echivalentul în numerar și investițiile reale. Acestea plătesc o rată a dobânzii mult mai mare decât investițiile tradiționale cu venit fix, variind între o cifră medie de o singură cifră și o cifră mică de două cifre, dar implică și riscul de pierdere.

Nu vreți să vă lăsați dus de val cu o investiție P2P, deoarece acestea nu sunt deosebit de lichide și există un anumit risc de pierdere a principalului. Cu toate acestea, având un mic procent din poziția dvs. de numerar într-o investiție P2P poate crește dramatic randamentul dvs. global de numerar.

Dacă aveți un portofoliu de cel puțin 200.000 de dolari, sunteți în poziția de a profita de acest tip de oportunitate.

Citiți ghidul meu pentru împrumuturi P2P și platformele de top.

Încercați investițiile imobiliare cu Fundrise

Fundrise este una dintre platformele mele preferate de împrumuturi P2P, dar cu o întorsătură. Fundrise vă permite să investiți în proprietăți imobiliare. Fundrise s-a deschis în 2012 și, deși nu sunt cei mai vechi, au deja peste 140.000 de investitori cu peste 1,2 miliarde de dolari în active gestionate.

Investițiile imobiliare sunt o idee atrăgătoare, dar unii oameni ezită să investească pentru că nu vor să administreze proprietățile. Dacă sunteți una dintre aceste persoane, permiteți-mi să vă prezint REIT-urile. Un REIT este un trust de investiții, ceea ce înseamnă că nu sunt implicate îndatoriri de proprietar.

Cu Fundrise, obțineți o companie specializată în investiții în investiții imobiliare de dimensiuni medii, toate mai mari decât casele individuale. Deși nu cumpără case și nu le transformă pentru profit, investițiile lor sunt mai mici decât marile clădiri de birouri de 100 de milioane de dolari.

Potrivit site-ului lor, Fundrise investește în clădiri de milioane de euro. Acestea sunt mai puțin competitive decât investițiile imobiliare mai mari, ceea ce înseamnă că obțineți profituri mai bune.

Pe baza cifrelor de pe site-ul lor, în 2016, au avut un randament mediu anual de 8,76%, iar acesta este cel mai mic din ultimii ani.

Una dintre caracteristicile cheie ale Fundrise este că puteți începe să investiți cu doar 500 de dolari. Investiția lor minimă este drastic mai mică decât a celorlalte REIT-uri de pe piață. Dacă doriți să vă băgați picioarele în jocul imobiliar, Fundrise este o modalitate excelentă de a o face. Investițiile imobiliare sunt distractive, extrem de satisfăcătoare și accesibile investitorilor începători, mai ales cu o platformă precum Fundrise.

Unde să vă investiți banii

Una dintre cele mai importante decizii de investiții pe care le veți lua este unde să vă păstrați banii. În timp ce fondul dvs. de urgență poate fi deținut la o bancă, iar unele obligațiuni pot fi deținute prin intermediul Treasury Direct, aveți nevoie de un broker de investiții.

1. Investiți cu brokeri cu discount
2. Investiți cu brokeri cu servicii complete
3. Investiți cu un consilier robotizat

Investiți cu un broker cu discount

Este vorba de firme de brokeraj care sunt special concepute pentru a avantaja investitorii auto-direcționați. Acestea oferă comisioane de tranzacționare foarte mici și, deși oferă de obicei asistență pentru investiții, întreaga platformă este adaptată pentru investiții de tip „do-it-yourself”

Acestea oferă cea mai largă selecție de investiții, inclusiv acțiuni, obligațiuni și opțiuni, dar și fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă. În acest fel, o parte din banii dvs. pot fi investiți în fonduri gestionate profesional, în timp ce dvs. tranzacționați și titluri individuale.

Curorii cu discount pe care i-am analizat aici, la Good Financial Cents®, și pe care mă simt confortabil să-i recomand, includ:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Investiți cu un broker cu servicii complete

Curorii cu servicii complete oferă, de obicei, toate opțiunile de investiții pe care le puteți găsi la brokerii cu discount. Dar principala diferență între cei doi este că brokerii cu servicii complete vă gestionează de fapt portofoliul pentru dumneavoastră.

Ei fac acest lucru prin intermediul unor conturi gestionate standard, dar și prin portofolii concepute la comandă. Ei se ocupă de toate activitățile de investiții pentru dumneavoastră, însă costă mai mult decât brokerii cu discount.

Este obișnuit să plătiți mai mult de 1% pe an pentru a vă gestiona portofoliul.

Popularii brokeri cu servicii complete includ:

Edward Jones

Raymond James

Ameriprise Financial

Investiți cu un Robo-Advisor

Robo-consilierii sunt un fel de hibrid între brokerii cu discount și cei cu servicii complete. Aceștia oferă portofolii de investiții gestionate, la fel ca brokerii cu servicii complete, dar o fac la niveluri de costuri reduse.

De exemplu, Betterment și Wealthsimple oferă o gestionare completă a portofoliului la un comision anual de doar 0,25% din valoarea contului dumneavoastră.

Robo-consilierii pe care i-am analizat aici, la Good Financial Cents, și pe care mă simt confortabil să îi recomand includ:

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Alte considerații privind investițiile

Dacă aveți 200.000 de dolari de investit, atunci aveți multe de pierdut. Și asta înseamnă că va trebui să construiți o anumită protecție în jurul portofoliului dvs. de investiții.

Gândiți-vă la următoarele recomandări ca la un fel de asigurare pentru investiții. Acestea vă vor securiza portofoliul de investiții și se vor asigura că acesta va fi disponibil pentru a fi transmis moștenitorilor dvs.

1. Considerați posibilitatea de a achiziționa anuități
2. Cumpărați o asigurare
3. Plătiți datoriile
4. Apartați pentru pensionare
5. Începeți planificarea succesorală

Considerați posibilitatea de a achiziționa anuități

În funcție de obiectivele dvs. de pensionare și de locul în care vă aflați în călătoria dvs. financiară, atunci o rentă viageră ar putea fi foarte utilă pentru o parte din cei 200.000 de dolari.

Anuitățile pot oferi protecție a principalului, o rată fixă a dobânzii sau un beneficiu de venit garantat care va plăti pentru tot restul vieții dumneavoastră și a soțului/soției dumneavoastră.

Există mai multe tipuri diferite de anuități, așa că asigurați-vă că vă faceți mai întâi temele înainte de a face această achiziție.

Protejați-vă cu o asigurare

Unul dintre cele mai de bază scopuri ale tuturor tipurilor de asigurare este acela de a vă proteja activele. În cazul în care sunteți implicat într-un fel de dezastru, asigurarea vă va proteja bunurile de creditori și de litigii. Acest lucru se datorează faptului că veniturile din asigurare vor plăti cererile de despăgubire, în loc să trebuiască să dați bani din economii.

Dacă aveți ceva de genul 200.000 de dolari, aveți o mulțime de bunuri de protejat. Din acest motiv, vreți să vă asigurați că mențineți întotdeauna o asigurare auto, de sănătate, de locuință și de răspundere civilă pentru afaceri adecvată.

Dacă ați acumulat 200.000 de dolari, atunci cel mai probabil sunteți o persoană cu venituri mari, ceea ce înseamnă că ar trebui să mențineți o mulțime de asigurări de viață.

Este posibil să aveți nevoie de ceva de ordinul unei polițe de asigurare de viață de 1 milion de dolari, care poate fi mult mai puțin costisitoare decât credeți.

Cel puțin, aceasta va fi acolo pentru a plăti cheltuielile medicale neacoperite, taxele succesorale și alte impozite, precum și pentru a achita orice datorii pe care le aveți în momentul decesului dumneavoastră. Acest lucru îți va proteja cuibul de 200.000 de dolari în beneficiul familiei tale.

Plătiți datoriile

Unul dintre beneficiile de a avea o sumă mare de bani ar trebui să fie reducerea stresului din viața ta. Una dintre cele mai bune modalități de a face acest lucru este de a trăi fără datorii.

Nu numai că acest lucru va face viața mai puțin complicată și vă va oferi mai mult control asupra fluxului de numerar, dar poate fi, de asemenea, un câștig pentru investiții.

Avansați pentru pensie

Chiar și cu un portofoliu de 200.000 de dolari, ar trebui să vă asigurați că pensia dvs. este complet acoperită. Oricât de mult ar putea fi 200.000 de dolari la începutul vieții, în general nu va fi suficient pentru a asigura o pensie confortabilă.

Planificați să finanțați integral planul de pensionare sponsorizat de angajator, sau cel puțin până la finanțarea minimă necesară pentru a obține contribuția maximă de contrapartidă a angajatorului. Dacă nu sunteți acoperit de un plan al angajatorului sau dacă doriți să economisiți și mai mulți bani pentru pensie, luați în considerare deschiderea unui IRA. Mai bine, luați în considerare un Roth IRA.

Nu veți obține o deducere fiscală pentru contribuții, dar orice distribuire pe care o primiți din plan poate fi luată fără impozit, atâta timp cât aveți cel puțin 59 ½ ani și ați fost în plan timp de cel puțin cinci ani.

Acest lucru va fi deosebit de important dacă aveți un portofoliu mare generator de venituri la pensie. Înseamnă că cel puțin o parte din veniturile dvs. din investiții vor fi neimpozabile. Dacă aveți solduri existente în conturile de pensie sau dacă nu vă calificați pentru a face contribuții la Roth IRA, luați în considerare posibilitatea de a face o conversie Roth IRA.

Aceasta este situația în care puteți lua bani din alte planuri de pensie, plătiți impozitele pe distribuție și apoi transferați banii într-un Roth IRA. Odată ajunși acolo, distribuțiile pot fi luate fără taxe la pensie.

Începeți planificarea succesorală

Un portofoliu de jumătate de milion de dolari este momentul în care ajungeți în punctul în care pot exista taxe succesorale la nivel de stat și lupte de familie pentru moștenire. Una dintre cele mai bune modalități de a preveni acestea este planificarea succesorală.

Acesta se va asigura că banii dvs. vor ajunge la cine doriți dvs. și în sumele pe care le decideți. De asemenea, vă va permite să asigurați orice beneficiari pe care îi alegeți, în special în ceea ce privește copiii sau nepoții dumneavoastră.

De exemplu, planificarea succesorală ar putea implica înființarea unui fond fiduciar pentru beneficiarii dumneavoastră la moartea dumneavoastră, care să le asigure un venit pe viață. Acesta este un lucru pe care un testament nu îl poate face.

Când ajungeți să aveți 200.000 de dolari sau mai mult, intră în scenă planificarea succesorală. Atunci este momentul să vă faceți o programare pentru a sta de vorbă cu un avocat, un planificator financiar sau un expert contabil specializat în planificarea succesorală.

Este practic singura modalitate de a vă asigura că dorințele dvs. finale vor fi onorate, iar economiile dvs. de o viață nu vor fi risipite într-o bătaie de joc post-mortem!

Bottom Line

Atunci, iată cum să investiți 200.000 de dolari. Probabil că este mai mult decât v-ați așteptat, dar, din nou, 200.000 de dolari este mai mult decât au majoritatea oamenilor.

Cu strategiile potrivite puse în aplicare, această sumă poate crește enorm de mult. Cheia este să știi unde și cum să investești.

Investește-ți bine cei 200.000 de dolari, iar aceștia vor crește și vor avea grijă de tine pentru tot restul vieții tale.

.