Care creștere de 10 procente a costurilor asigurărilor de sănătate reduce șansele de a fi angajat cu 1,6 procente. De asemenea, reduce orele lucrate cu 1 la sută.
Două treimi din creșterea primelor sunt plătite din salarii, iar cealaltă treime dintr-o reducere a beneficiilor.
Într-un indiciu al motivelor pentru care cauza reformei sistemului de sănătate atrage un electorat mai larg, două noi studii NBER oferă dovezi că primele de asigurare de sănătate în creștere fac mai mult decât să îngroașe rândurile celor neasigurați. Ele stimulează șomajul, împing mai mulți lucrători în locuri de muncă cu fracțiune de normă și îi forțează pe angajați să sacrifice salariile și alte beneficii doar pentru a păstra o anumită măsură de acoperire.
În lucrarea The Labor Market Effects of Rising Health Insurance Premiums (NBER Working Paper No. 11160), Katherine Baicker și Amitabh Chandra, asociați la NBER, notează că primele pentru asigurarea de sănătate furnizată de angajator au crescut cu 59% din 2000, depășind cu mult creșterile salariale. De exemplu, numai între 2003 și 2004, primele au crescut cu 11,2 la sută, în timp ce salariile au crescut cu numai 2,3 la sută.
Analiza lor relevă faptul că aceste creșteri au un impact puternic asupra lucrătorilor. Fiecare creștere de 10 la sută a costurilor asigurărilor de sănătate reduce șansele de a fi angajat cu 1,6 la sută. De asemenea, reduce orele lucrate cu 1 la sută, deoarece angajatorii răspund la creșterea costurilor de sănătate prin convertirea locurilor de muncă cu normă întreagă în posturi cu fracțiune de normă, dintre care cele mai multe nu includ beneficii de sănătate. Pentru lucrătorii care continuă să obțină o asigurare de sănătate, din ce în ce mai des, prețul crescut al primelor iese din salariul lor: o creștere de 10 la sută a primelor este compensată de o scădere de 2,3 la sută a salariului.
În mod special vulnerabili, observă autorii, sunt lucrătorii cu salarii mici, plătiți cu ora, deoarece angajatorii sunt constrânși din punct de vedere legal de cât de mult pot reduce salariile pentru a se adapta la o creștere a primelor de sănătate. Așa că, în schimb, aceștia pot alege să renunțe pur și simplu la acoperire cu totul. Baicker și Chandra raportează că „lucrătorii care sunt plătiți cu ora, cu un salariu mai mic de 8 dolari pe oră, au o probabilitate semnificativ mai mare de a pierde asigurarea de sănătate pe măsură ce cresc primele de asigurare”. Pentru lucrătorii plătiți cu ora, „o creștere cu zece procente a primelor de asigurare de sănătate are ca rezultat o reducere cu 3,8 procente a probabilității de a li se oferi o acoperire de asigurare de sănătate.”
Baicker și Chandra notează, de asemenea, că femeile căsătorite și sănătoase au mai multe șanse să își piardă asigurarea furnizată de angajator atunci când primele cresc, dar din motive diferite. Pentru că fie pot obține acoperire prin intermediul planului soțului lor, fie pentru că nu folosesc frecvent serviciile de sănătate, femeile pot decide că primele mai mari nu merită.
În general, Baicker și Chandra consideră că „este posibil ca o parte semnificativă a creșterii populației neasigurate să fie o consecință a faptului că angajatorii renunță la acest beneficiu pe măsură ce cresc primele de asigurare de sănătate”. Aceștia subliniază că o creștere de 34% a primelor în anii ’90 este probabil motivul pentru care, în ciuda creșterii economice puternice din acel deceniu, numărul persoanelor neasigurate a crescut cu 3 puncte procentuale, ajungând la 15,7% din populație.
În Wage and Benefit Changes in Response to Rising Health Insurance Costs (NBER Working Paper No. 11063), coautorii Dana Goldman, Neeraj Sood și Arleen Leibowitz oferă dovezi suplimentare ale efectelor de anvergură ale inflației asigurărilor de sănătate. Aceștia arată că majorarea costurilor de sănătate îi forțează pe mulți angajați care doresc să-și păstreze acoperirea să renunțe atât la venituri, cât și la beneficii.
Acești autori au examinat răspunsul la costurile asigurărilor de sănătate în rândul a aproape 3.000 de angajați ai unei singure firme mari. La fel ca un număr tot mai mare de lucrători din zilele noastre, acestor angajați li se oferă ceea ce se numește „planuri de beneficii cu contribuții definite”. Astfel de planuri oferă o sumă de bază de acoperire pentru o varietate de domenii, cum ar fi sănătatea, asigurarea de viață, invaliditatea și pensionarea. Dacă angajații doresc o acoperire suplimentară în orice domeniu, ei pot fie să o plătească direct din câștigurile lor înainte de impozitare, fie să reducă beneficiile dintr-un domeniu și să le transfere în altul.
În timpul perioadei de trei ani a studiului, primele pentru planul de sănătate de bază oferit angajaților – care acoperea doar îngrijirea în caz de catastrofă – au rămas la fel, în timp ce costurile pentru alte planuri au crescut. Acest lucru i-a pus pe angajați în fața unei decizii: pentru a-și menține nivelul actual de acoperire, aceștia trebuiau să accepte fie o reducere a salariului, fie o reducere a altor beneficii. Goldman, Sood și Leibowitz au constatat că, în aceste situații, două treimi din creșterea primei de asigurare sunt plătite din salariu, iar cealaltă treime dintr-o reducere a beneficiilor. În alte cazuri, angajații au trecut pur și simplu la planuri mai puțin generoase, cum ar fi unul care acoperă doar bolile catastrofale.
În ambele studii, cercetătorii consideră că rezultatele lor au implicații societale serioase. Baicker și Chandra consideră că este deosebit de important ca orice efort de a acoperi persoanele neasigurate să țină cont de constatarea lor că mulți angajatori nu vor absorbi singuri creșterile de preț la asigurările de sănătate. De exemplu, în cazul în care există un mandat guvernamental de a oferi acoperire, studiul lor indică faptul că angajatorii fie vor cere angajaților să plătească cel puțin o parte din creștere, fie vor transfera mai mult personal către posturi cu fracțiune de normă, care sunt adesea scutite de astfel de mandate, subminând astfel politica respectivă. „Mai general, creșterea primelor de asigurare de sănătate va reprezenta o povară din ce în ce mai mare pentru lucrători și va mări rândurile celor neasigurați și ale șomerilor”, concluzionează ei.
Goldman, Sood și Leibowitz avertizează că majorarea costurilor asigurărilor de sănătate nu numai că reduce salariul net – și, prin urmare, cheltuielile de consum – ci și „reduce achizițiile de asigurări împotriva unei varietăți de alte riscuri”.”
„Dacă achizițiile de asigurări de sănătate continuă să crească, iar indivizii continuă să reducă achizițiile de asigurări de sănătate și alte produse de asigurare, acest lucru i-ar putea lăsa mai vulnerabili la sănătate, mortalitate, invaliditate și alte riscuri semnificative pe termen lung”, scriu
— Matthew Davis
…