Christian Health Sharing Ministries
În conformitate cu Affordable Care Act (ACA), membrilor aparținând unui anumit număr de organizații cunoscute sub numele de Health Care Sharing Ministries – uneori numite Christian Health Plans sau Christian Ministries Plan – li s-a acordat o scutire de la penalizarea fiscală personală (până la 2.5% din venitul gospodăriei proprii în 2016 și în anii următori) pentru că nu au un plan calificat în temeiul legii. Conceptul de bază din spatele acestor planuri este ca cei care îndeplinesc anumite calificări de membru (participă la biserică în mod regulat, nu fumează și nu beau, își declară credința în Sfânta Treime etc.), să coopereze și să participe la costurile cheltuielilor medicale ale celorlalți participanți. Uneori, acest lucru se realizează printr-o contribuție lunară nivelată la organizația sponsorizatoare, alteori participanților li se cere să scrie un cec direct unui alt membru pentru a-și acoperi cheltuielile medicale.
Acest document se concentrează în primul rând pe pericolele și potențialele capcane pe care o persoană ar trebui să le ia în considerare înainte de a folosi un Plan al Ministerelor Creștine ca un înlocuitor pentru planul lor de asigurare de sănătate.
Se aplică aici termenul juridic din latină, caveat emptor, sau Să aibă grijă cumpărătorul. Pentru a vă califica pentru a deveni membru, trebuie să fiți verificat pentru afecțiuni medicale și puteți fi respins dacă aveți o stare de sănătate precară. De multe ori, afecțiunile preexistente nu sunt acoperite până când o persoană nu a fost înscrisă în plan timp de douăsprezece luni. În mai multe planuri, medicamentele eliberate pe bază de rețetă nu reprezintă o cheltuială acoperită. Astfel, indivizii se pot supune, fără să vrea, unor cheltuieli de buzunar potențial uluitoare și își asumă un risc financiar personal atunci când folosesc aceste programe.
Este un fapt bine cunoscut de subscriere a asigurărilor că, atunci când un program nu acoperă afecțiunile preexistente, planul va funcționa foarte profitabil atâta timp cât există un flux constant de noi membri ale căror cereri de despăgubire pot fi respinse din cauza unor afecțiuni care au existat înainte de aderarea la plan. Profitabilitatea apare, de asemenea, prin utilizarea întrebărilor medicale, în cadrul cărora doar cei mai sănătoși oameni sunt acceptați în plan. În cazul în care numărul de noi membri scade și „fondul de membri” stagnează, cererile de despăgubire și costurile pot începe să crească pe măsură ce aceste două „efecte de subscriere” se estompează. Pe măsură ce costurile cresc, cei mai sănătoși participanți, fiind consumatori raționali, au toate motivele să renunțe complet la asigurare sau să găsească alte alternative mai puțin costisitoare. Experiența de zeci de ani a demonstrat că un model în care persoanele sănătoase abandonează un plan, lăsându-i pe cei cu afecțiuni medicale să se confrunte cu o creștere rapidă a contribuțiilor, creează o spirală mortală aproape iremediabilă. În această conjunctură, noi participanți sănătoși, care nu au acoperire pentru afecțiuni preexistente, trebuie să fie adăugați într-un ritm agresiv pentru a evita o insolvență inevitabilă a planului. Acest lucru poate fi problematic, deoarece mulți ar susține că există un număr finit de persoane eligibile sau interesate de un plan de sănătate creștin, inclusiv participanți sănătoși care: sunt dispuși să se supună condițiilor preexistente; sunt dispuși să ateste sau să adere la valorile creștine necesare; sunt conștienți de existența acestor planuri; sau nu consideră că este o opțiune viabilă, deoarece primesc o subvenție în cadrul planului angajatorului sau al Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile. Astfel, este plauzibil că este doar o chestiune de timp până la epuizarea bazinului de solicitanți și apariția unei spirale a morții.
În timp ce Martin Luther a postat 95 de teze de nouăzeci, iată o listă de șapte motive pentru care agenția noastră și profesioniștii săi licențiați și acreditați nu pot recomanda acest produs persoanelor fizice în niciun fel:
- Pentru că oferta Health Care Sharing Ministries nu este un produs complet asigurat, nu există protecție sau supraveghere din partea departamentelor de asigurări ale statelor. Reclamațiile adresate Departamentului de Asigurări din statul dumneavoastră nu vor fi soluționate, deoarece acesta nu are absolut nicio jurisdicție asupra acestor organizații;
- Pentru că acesta nu este un produs asigurat, nu este acoperit de niciun fond garantat de stat, care promite să plătească deținătorilor de polițe de asigurare în caz de faliment sau insolvență a unei companii de asigurări. În Utah, acesta este Utah Life and Health Insurance Guaranty Association;
- Agenția federală de reglementare de rezervă normală pentru plângerile privind asigurările de sănătate este Departamentul Muncii. Aceștia se ocupă în mod regulat de plângerile privind planurile autofinanțate. Ei nu au nicio autoritate de supraveghere sau de reglementare asupra ofertelor Heath Care Sharing Ministries. Plângerile depuse aici vor rămâne neauzite și nerezolvate;
- Cei care își înlocuiesc planul de sănătate personal sau de grup cu o ofertă a Health Care Sharing Ministries pot fi expuși riscului de a suporta o serie de cheltuieli neasigurate (sarcină, condiții preexistente, medicamente pe bază de prescripție medicală etc.).);
- Pentru că ofertele Health Care Sharing Ministries nu sunt asigurări, acestea nu sunt acoperite de polița de erori și omisiuni a unui agent pentru lipsa de performanță, lăsând consumatorul și o agenție expusă unei expuneri nejustificate la răspundere;
- O hotărâre recentă a IRS cu privire la planurile Health Care Shere Ministries (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) referitoare la contribuțiile angajatorului la aceste planuri, afirmă: „legea nu exclude plata angajatorului pentru costul participării angajatului din venitul brut al angajatului. În schimb, legea o consideră drept venit impozabil și salariu pentru angajat”. Această clarificare reamintește persoanelor fizice că aceasta nu este o cheltuială deductibilă din declarația de impozit a unei persoane și, dacă un angajator se oferă să ramburseze o parte din costuri, angajatul trebuie să plătească taxe federale, de stat, locale și de securitate socială. Aceasta ar putea reprezenta o diferență de cost de 30%-50+% pentru Christian Ministry Plan față de un plan medical sponsorizat de angajator. În plus, mulți creștini dau zeciuiala de 10% din salariul lor, acest venit suplimentar ar putea lua o bucată mai mare din puterea de cumpărare a angajatului;
- Pentru că aceste planuri rambursează cererile de rambursare la Medicaid, plus un anumit procent, tot mai multe spitale și medici refuză să accepte aceste rambursări ca „plată integrală”. Înainte de a fi internat în aproape orice instituție, un pacient semnează de obicei un munte de hârtii, inclusiv un acord de a răspunde personal pentru orice cheltuieli care nu sunt acoperite de asigurarea sa. Planul Christian Ministry nu este o asigurare de sănătate și nu există o rețea de furnizori cu reduceri prenegociate. Observăm un număr mai mare de furnizori de servicii medicale care încasează diferența.
Sfârșitul este că aceste programe nu sunt asigurări și se bazează în totalitate pe încrederea și bunăvoința celorlalți membri ai cooperativei. În cazul în care există o recesiune economică sau o serie de alte motive pentru care un număr substanțial de membri părăsesc planul, există un potențial enorm ca cererile de despăgubire să nu fie plătite așa cum au fost promise. Mai mult decât atât, fără nicio supraveghere de reglementare pentru aceste oferte, fără nicio protecție de răspundere pentru un agent sau o agenție, nu putem, cu bună știință, să recomandăm sau să plasăm aceste oferte pentru clienții noștri valoroși sau potențiali clienți.
.