Reverse Mortgage Calculator

Vreți să estimați care va fi soldul dvs. de capital rămas câțiva ani de azi încolo? Utilizați acest calculator gratuit pentru a vă ajuta să determinați soldul viitorului dvs. împrumut. Acest instrument este conceput pentru a vă arăta modul în care dobânda compusă poate face ca soldul restant al unei ipoteci inverse să crească rapid de-a lungul unei perioade de timp.

Ipoteci inverse: Ce sunt HECM-urile și cum să le folosiți?

Înainte de a ajunge la vârsta a treia, probabil că ați pus deoparte economii și v-ați planificat pensionarea. Dar, în funcție de situația dumneavoastră, este posibil să aveți nevoie de un venit suplimentar pentru a vă susține pe măsură ce îmbătrâniți. Deși ați economisit suficient pentru cheltuielile zilnice, trebuie să luați în calcul și facturile medicale suplimentare și alte costuri importante. Pentru unii oameni, ar putea dori bani în plus pentru a achiziționa o casă mai bună, mai bine echipată pentru o viață de senior. Alții ar putea dori chiar o vacanță prelungită pentru a se bucura de anii lor de aur.

Dacă sunteți aproape de pensionare, este un moment bun să vă uitați la ipotecile inverse. Ghidul nostru va discuta ce sunt ipotecile inverse și la ce sunt folosite. Ne vom concentra pe ipotecile de conversie a capitalului propriu (Home Equity Conversion Mortgages – HECM), inclusiv calificările pentru acest tip de împrumut și modul în care acestea funcționează. Vom explica, de asemenea, beneficiile și dezavantajele ipotecilor inverse. Cunoscându-vă opțiunile de împrumut, sperăm să vă ajutăm să luați decizii financiare mai bune înainte și în timpul pensionării.

Ce este o ipotecă inversă?

Căutarea unei ipoteci inverse este o strategie financiară populară care ajută la generarea unui venit mai mare în timpul pensionării. Deși oamenii ar putea să o considere confuză, aceasta nu este deloc o a doua ipotecă care necesită plăți lunare. În schimb, o ipotecă inversă este opusul unei ipoteci tradiționale: De obicei, aceasta vine sub forma unei linii de credit care vă este plătită de către un creditor. Suma totală se bazează pe capitalul social al locuinței dvs. și pe speranța dvs. de viață. Aceasta vă permite să retrageți o parte din valoarea de capital a locuinței dvs. și să o convertiți în numerar. Dar, la fel ca o ipotecă obișnuită, folosește casa dvs. ca garanție.

Cu o ipotecă inversă, împrumutații sunt plătiți pentru casa lor fără a fi nevoiți să vândă și să se mute din proprietatea lor. Puteți retrage din linia de credit după cum este necesar și nu trebuie să o plătiți imediat. Gândiți-vă la aceasta ca la o bancă care vă plătește în avans pentru proprietatea dvs. înainte de a vă muta efectiv. Nu trebuie să faceți plăți ipotecare lunare. Dar, bineînțeles, în cele din urmă trebuie să o rambursați.

Trebuie să rambursați ipoteca inversă doar atunci când:

• Vindeți locuința.
• Când locuința este vândută după ce muriți.

Nota importantă: Asigurați-vă că întrețineți proprietatea, plătiți taxele imobiliare și asigurarea proprietarului. Dacă nu faceți acest lucru înseamnă că creditorul vă va cere să rambursați împrumutul. Dacă nu îl puteți rambursa, riscați să vă pierdeți casa prin executare silită.

Câți bani primiți? Capitalul propriu este diferența dintre valoarea de piață evaluată a casei dvs. și ipoteca pe care o aveți asupra proprietății dvs. Cu cât plătești mai mult timp pentru casa ta, cu atât mai mult capital imobiliar construiești. Și cu cât aveți mai mult capital pe proprietate, cu atât mai puțin datorați pe ea. Astfel, dacă aveți mai mult capital imobiliar înseamnă că vă puteți califica pentru un împrumut mai mare. În plus, împrumutații mai în vârstă primesc de obicei mai mulți bani din ipotecile inverse. Acest lucru se datorează faptului că au dobândit un capital imobiliar amplu și sunt mai aproape de vârsta lor de speranță de viață.

Începând cu anul 2021, valoarea maximă a creanței pentru HECM-urile susținute de FHA este de 822.375 de dolari, ceea ce reprezintă 150% din limita națională conformă a lui Freddie Mac de 548.250 de dolari. Suma maximă de revendicare este, de asemenea, eligibilă pentru zonele de excepție speciale ale Freddie Mac, care sunt Hawaii, Alaska, Guam și Insulele Virgine americane.

Prietarii folosesc fondurile din ipotecile inverse pentru diverse cheltuieli. Când ați ieșit la pensie, este posibil să aveți nevoie de un venit suplimentar pentru a gestiona tot felul de costuri, cum ar fi următoarele:

• Cheltuieli de trai
• Facturi de sănătate și medicamente
• Ambunătățiri ale locuinței
• Consolidarea datoriilor
• Ajutorarea copilului dvs. la facultate
• Pentru a cumpăra o altă locuință care să corespundă nevoilor dvs. pe măsură ce îmbătrâniți

Sunt impozitate plățile din ipoteca inversă? Potrivit IRS, distribuțiile din ipotecile inverse nu sunt impozabile. Acestea sunt considerate ca fiind avansuri de împrumut acordate împrumutaților în loc de venituri obișnuite. Deși îl puteți lua ca o plată lunară regulată, o sumă forfetară sau o linie de credit, este considerat un împrumut care este rambursat în cele din urmă. Veniturile utilizate pentru a plăti o ipotecă inversă provin din vânzarea locuinței atunci când vă mutați sau când locuința este vândută după decesul dumneavoastră.

Ce este o ipotecă inversă HECM?

Cea mai frecventă ipotecă inversă luată de consumatori este o ipotecă de conversie a capitalului asupra locuinței (Home Equity Conversion Mortgage – HECM). Este un tip de împrumut imobiliar oferit exclusiv proprietarilor de locuințe în vârstă de 62 de ani și peste. HECM-urile sunt credite ipotecare reversibile asigurate la nivel federal care sunt susținute de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA (HUD). Plățile pe care le primiți din această ipotecă inversă pot fi utilizate în orice scop.

Pentru a fi eligibil pentru un HECM, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe:

• Vârsta de 62 de ani sau mai mult
• Voi și/sau un soț/soție eligibil(ă) ocupați locuința ca reședință principală
• Sunteți proprietarul locuinței sau ați plătit o sumă semnificativă pentru proprietate
• Nu sunteți în incapacitate de plată a vreunei datorii federale
• Ați participat la o sesiune obligatorie de informare a consumatorilor condusă de un HUD-.aprobat de consilierul HECM
• Dispune de suficiente resurse financiare pentru a continua să efectueze la timp plățile pentru cheltuielile legate de locuință (impozite pe proprietate, asigurarea ipotecară, întreținerea etc.)

În afară de cerințele împrumutatului, casa dvs. trebuie să îndeplinească toate standardele de proprietate FHA:

• O casă unifamilială sau o casă cu două până la patru unități, cu o unitate ocupată de împrumutat
• Poate fi o casă fabricată care îndeplinește standardele FHA
• Pentru condominii, trebuie să fie un proiect de condominiu aprobat de HUD
• Pentru unitățile individuale de condominiu, trebuie să îndeplinească cerințele pentru o singură unitate aprobate de FHA

Pregătiți-vă pentru costurile de închidere și alte taxe

La fel ca la o ipotecă tradițională, trebuie să fiți pregătit să acoperiți costurile de închidere pentru o ipotecă inversă. În general, contractarea unei ipoteci inverse este mai scumpă decât alte tipuri de împrumuturi pentru locuințe. Țineți cont de următoarele costuri inițiale:

• Comisioane de inițiere – Creditorii nu pot percepe mai mult de 2.500 de dolari din primii 200.000 de dolari din valoarea locuinței, plus 1% din suma care depășește 200.000 de dolari. De regulă, comisioanele totale de inițiere HECM sunt plafonate la 6.000 de dolari. Plafonul este înscris în lege pentru a menține costurile de închidere accesibile pentru împrumutați.
• Costuri de închidere imobiliară – Acestea sunt costuri de închidere de la terți care acoperă taxele de procesare necesare. Acestea includ evaluarea locuinței, inspecția, sondajele, căutarea și asigurarea titlului de proprietate, taxele de înregistrare, impozitele ipotecare și verificarea antecedentelor de credit.
• Prima inițială de asigurare ipotecară (MIP) – Creditorii percep o MIP inițială și anuală care este plătită către FHA. MIP-ul inițial costă 2% din împrumut. MIP este diferită de costurile de asigurare a proprietarului de locuință care vă protejează împotriva pagubelor și pierderilor de proprietate. Acesta este menit să vă garanteze că primiți avansurile de împrumut preconizate.

Deși nu există plăți lunare pentru o ipotecă inversă, aceasta necesită cheltuieli permanente. Cu cât soldul împrumutului dvs. este mai mare și cu cât păstrați mai mult timp împrumutul, cu atât mai mult veți fi taxat pentru costurile curente. Pentru a menține taxele curente la un nivel scăzut, împrumutați doar atât cât aveți nevoie. Asigurați-vă că anticipați următoarele costuri:

• Taxe de deservire – Acestea sunt cheltuieli plătite administratorului dumneavoastră de credite pentru a acoperi costurile de distribuire a veniturilor împrumutului dumneavoastră și de trimitere a extraselor de cont. De asemenea, administratorii de credite se asigură că respectați cerințele împrumutului.
• Taxe de proprietate – Acestea includ taxele anuale de proprietate și costurile de asigurare a proprietarului de locuință. Creditorii se așteaptă ca dumneavoastră să acoperiți aceste costuri pentru a vă întreține proprietatea.
• Prima anuală de asigurare ipotecară (MIP) – MIP-ul anual costă 0,5% din soldul ipotecar în vigoare.
• Dobânda – La fel ca orice tip de finanțare, atunci când luați o ipotecă inversă, aceasta acumulează dobândă pe durata de viață a împrumutului. Nu sunteți obligat să plătiți dobânda acumulată, cu excepția cazului în care alegeți să faceți acest lucru, în special atunci când luați o linie de credit. Dobânda și întregul sold al creditului ipotecar sunt plătite odată ce vă vindeți casa (folosind veniturile obținute din vânzare) sau atunci când decedați și casa este vândută.

Second Appraisals on Select Reverse Mortgages

Ca o cerință, toți debitorii de credite ipotecare inverse trebuie să aibă o evaluare oficială a locuinței. Acest lucru este crucial pentru a confirma valoarea de piață actuală a proprietății, care este un factor care determină suma împrumutului pentru care vă veți califica. Cu cât valoarea evaluată este mai mare, cu atât mai mulți bani puteți primi la ipoteca inversă. Din acest motiv, este posibil ca unii proprietari de locuințe să ceară evaluatorilor să supraestimeze valoarea casei lor pentru a obține împrumuturi mai mari.

În 2018, în urma unor preocupări răspândite privind evaluările, FHA a început să solicite a doua evaluare pentru anumite împrumuturi în cazul în care a considerat că evaluările au fost umflate. Acest lucru a fost implementat pentru a reduce riscurile pentru Fondul Mutual de Asigurare a Ipotecilor. Comisarul FHA, Brian Montgomery, s-a referit la aceste probleme de evaluare privind procesul de acordare a împrumuturilor:

Pentru a rezuma diferența dintre o ipotecă inversă HECM și o ipotecă tradițională, am creat tabelul de mai jos:

.

Vizualizare	HECM Reverse Mortgage	Ipotecă standard
Scop	Furnizează finanțare pentru un proprietar de locuință de vârstă înaintată	Furnizează finanțare pentru a face posibilă cumpărarea unei case
Eligibilitate	Ar trebui să aibă vârsta de 62 de ani sau mai mult Dispune de capitalul propriu al locuinței Ocupă locuința ca reședință principală Demonstrează capacitatea & dorința de a continua să plătească impozitele pe proprietate &asigurarea ipotecară	Un istoric de credit bun & scor de credit Credibilitate, capacitatea de a face plățile lunare Capacitatea de a-și permite avansul necesar
Protecția creditorului	Singura garanție imobiliară	Capacitatea împrumutatului &dispoziția De a rambursa împrumutul și garanția imobiliară ca rezervă
Determinanți ai valorii împrumutului	Nivelul capitalului propriu al locuinței & vârsta împrumutatului	Veniturile împrumutatului & creditul Debite-la venit Valoarea proprietății Plata inițială Activele financiare ale solicitantului
Plătirea fondurilor	Creditorul plătește împrumutatul: Poate fi luată ca o retragere de numerar la început, o plată lunară, sau retras prin intermediul unei linii de credit	Creditorul acordă un împrumut pentru a finanța achiziția locuinței
Exigențe de rambursare	Nu sunt necesare plăți periodice Soluția datorată la decesul împrumutatului sau după ce împrumutatul s-a mutat	Amprumutatul rambursează împrumutul în rate lunare În funcție de tipul de împrumut, creditorul poate solicita o plată finală pentru a acoperi soldul rămas
Schimbări ale datoriei în timp	Crește în timp, pe măsură ce dobânda se acumulează	Diminuează în timp, cu plăți lunare consistente

În afară de HECM-uri, există alte două tipuri de ipoteci inverse:

Ipoteci reversibile private

Acestea sunt împrumuturi private susținute de instituțiile de creditare care le oferă. Această opțiune funcționează similar cu HECM-urile. Dacă dețineți o proprietate scumpă și ați acumulat un capital propriu mare, este posibil să primiți un împrumut mai mare de la un creditor proprietar de ipotecă inversă. În cazul în care casa dvs. este evaluată cu o valoare mai mare în comparație cu ipoteca dvs., este posibil să vă calificați pentru o sumă de împrumut mai mare. La fel ca în cazul HECM-urilor, puteți folosi aceste fonduri pentru orice tip de cheltuială.

Ipoteci inverse cu scop unic

În timp ce ipotecile inverse vă permit, în general, să vă folosiți banii pentru orice cheltuială, un anumit tip de ipotecă inversă impune restricții asupra modului în care vă cheltuiți banii. Acesta se numește ipotecă inversă cu scop unic, care vă permite să cheltuiți fondurile doar așa cum a aprobat creditorul dumneavoastră. Această opțiune permite proprietarilor de locuințe să acceseze o parte din capitalul propriu pentru a acoperi anumite cheltuieli specifice, care sunt, de obicei, reparații la domiciliu și impozite pe proprietate. Este cea mai puțin costisitoare opțiune în comparație cu un HECM sau cu o ipotecă inversă proprietară. Suma este furnizată sub forma unei plăți forfetare unice. Spre deosebire de ipotecile reversibile tradiționale, nu puteți utiliza fondurile din ipotecile reversibile cu scop unic pentru a plăti facturi medicale, costuri de trai zilnic sau vacanțe.

Opțiuni de plată a ipotecii reversibile

Când vine vorba de plățile ipotecare reversibile HECM, împrumutații pot alege din mai multe opțiuni. În funcție de preferințele dvs. și de ceea ce este mai convenabil, îl puteți lua sub forma unui fond unic, a unor plăți lunare periodice sau a unei linii de credit.

Dezbursare unică

Cea mai simplă opțiune de plată este de a lua o sumă forfetară dintr-o dată. O plată unică vă oferă acces la toate veniturile disponibile din împrumut la momentul închiderii. Este însoțită de o rată fixă a dobânzii, în care soldul împrumutului dumneavoastră crește în timp, pe măsură ce acumulează mai multă dobândă. Aceasta este cea mai puțin costisitoare opțiune de plată, deoarece rata dobânzii este fixă, iar dvs. luați o sumă de împrumut definită. Cu toate acestea, suma pe care o puteți accesa este, de obicei, mai mică cu o rată fixă decât cu o opțiune cu rată variabilă. Împrumutații aleg de obicei această opțiune pentru a achiziționa o casă nouă, care este mai potrivită pe măsură ce îmbătrâniți.

Puteți folosi banii pentru programul HECM for Purchase, care vă permite să vindeți casa direct și să folosiți fondurile din vânzare cu alte surse de venit combinate cu veniturile din ipoteca inversă. Acest proces de cumpărare a unei case vă poate lăsa fără plăți lunare de ipotecă.

Linia de credit

Majoritatea împrumutaților își iau ipoteca inversă ca o linie de credit. Deși vine cu o rată a dobânzii ajustabilă, vă permite să retrageți fonduri numai și numai atunci când aveți nevoie de ele. De asemenea, are o caracteristică distinctă: partea neutilizată a creditului crește în timp. Această caracteristică de creștere ține cont de modul în care îmbătrâniți în fiecare an și de modul în care se apreciază valoarea casei dumneavoastră. Un alt avantaj este că plătiți doar dobândă pentru banii împrumutați. Linia de credit HECM este garantată pe viață și vă permite să plătiți soldul în orice moment fără penalizări.

Plăți periodice regulate

Puteți opta pentru plăți lunare fixe, care vin cu rate ale dobânzii ajustabile. Dacă alegeți o plată fixă, veți primi plăți lunare pentru tot restul vieții, atâta timp cât veți continua să locuiți în casă. Chiar dacă soldul împrumutului depășește valoarea casei, împrumutatul va primi în continuare aceeași plată lunară. Plățile se opresc doar dacă împrumutatul se mută sau decedează.

Pe de altă parte, dacă luați plăți la termen, veți primi plăți lunare doar pentru o perioadă limitată de timp, cum ar fi 10 ani. În unele cazuri, pentru a primi beneficiul maxim de plată, un împrumutat ar putea dori să amâne intrarea în sistemul de securitate socială până la vârsta de 70 de ani. Dacă acest împrumutat are 65 de ani, el poate stabili plățile la termen pentru cinci ani. Plata lunară rămâne aceeași în fiecare lună, chiar dacă valoarea locuinței scade.

Plăți combinate modificate

Împrumutații au, de asemenea, posibilitatea de a opta pentru o combinație de opțiuni de plată. De exemplu, ați putea lua o sumă forfetară în avans, apoi să păstrați o linie de credit după aceea. În cazul în care luați o rată modificată cu o linie de credit, veți avea o linie de credit stabilită, primind în același timp plăți lunare fixe atâta timp cât ocupați locuința. Pe de altă parte, dacă alegeți o durată modificată cu o linie de credit, veți avea o linie de credit stabilită în timp ce veți obține plăți lunare fixe pentru o anumită perioadă de timp.

Cum sunt rambursate ipotecile reversibile după deces

În ultimă instanță, ipotecile reversibile sunt rambursate prin vânzarea unei locuințe. Odată ce proprietatea intră pe piață după decesul dvs., averea dvs. primește banii atunci când aceasta este vândută. Acești bani trebuie apoi folosiți pentru a achita ipoteca inversă. Deoarece dobânda se acumulează pe durata de viață a împrumutului, suma necesară pentru a achita o ipotecă inversă va fi probabil mai mare decât încasările împrumutului inițial.

După ce întreaga sumă a împrumutului este datorată, soldul împrumutului poate fi mai mare decât valoarea casei. Dar dacă locuința dvs. se apreciază și dacă ați păstrat un sold scăzut, încasările din vânzarea locuinței pot fi suficiente pentru a acoperi ipoteca inversă. Dacă acest lucru nu este suficient, succesiunea dumneavoastră poate folosi alte active pentru a permite moștenitorilor dumneavoastră să achite soldul rămas. Cu toate acestea, dacă aceștia doresc să păstreze casa, trebuie să plătească ipoteca inversă. Dacă nu au suficiente fonduri, ei trebuie să se califice pentru refinanțare pentru a contracta o nouă ipotecă și a achita împrumutul.

Rețineți că multe ipoteci inverse nu permit ca soldul împrumutului să depășească valoarea capitalului propriu al casei. Apoi, din nou, în funcție de fluctuațiile pieței, este posibil ca locuința dvs. să aibă în continuare o valoare mai mică decât atunci când ați contractat împrumutul.

Secțiunile următoare enumeră scenarii comune după decesul împrumutatului:

• Casa este vândută pentru a achita soldul ipotecii. – Moștenitorii vând casa și achită ipoteca inversă. În cazul în care rămân venituri din vânzare, moștenitorii păstrează banii.
• Casa este vândută la un preț mai mic decât soldul ipotecii. – În cazul în care casa este sub nivelul apei, moștenitorii pot vinde casa pentru 95% din valoarea evaluată și pot folosi acești bani pentru a achita HECM. Deși este posibil ca vânzarea să nu acopere întregul împrumut, Autoritatea Federală pentru Locuințe (Federal Housing Authority – FHA) interzice creditorilor să se îndrepte împotriva debitorilor sau a moștenitorilor acestora pentru soldul rămas din ipotecă inversă.
• Moștenitorul oferă creditorului un act în loc de executare silită. – Mulți debitori de ipotecă inversă decedează cu solduri mai mari decât valoarea evaluată a casei. Atunci când se întâmplă acest lucru, recursul moștenitorului este de a oferi un act în locul unei executări silite. Acest proces permite moștenitorului împrumutatului să transfere titlul de proprietate în schimbul scutirii de datoria de ipotecă inversă. Cu toate acestea, acest lucru afectează în mod negativ scorul de credit al moștenitorului și se reflectă în istoricul său de credit timp de până la patru ani.
• Moștenitorul păstrează casa. – Există cazuri în care moștenitorii decid să păstreze proprietatea împrumutatului decedat. Pentru a face acest lucru, ei trebuie să achite ipoteca inversă. Dacă au suficiente fonduri, ei pot achita suma împrumutului. În cele mai multe cazuri, ei trebuie să se califice pentru refinanțare pentru a contracta un nou împrumut și a achita ipoteca inversă asupra casei. În cazul în care soldul ipotecii este mai mare decât valoarea casei, moștenitorul poate cumpăra casa pentru 95% din valoarea de evaluare.

Riscuri asociate cu ipotecile inverse

În timp ce luarea unui HECM este o modalitate viabilă de a obține un venit suplimentar bazat pe capitalul propriu al casei, acesta vine cu dezavantaje. Deoarece utilizează casa dvs. ca garanție, dacă nu sunteți atent, vă pune casa în pericol. Iată câteva motive pentru care luarea unui credit ipotecar inversat ar putea să nu funcționeze pentru dumneavoastră.

• Posibilă rambursare anticipată. – Dacă vă confruntați cu o pierdere bruscă a veniturilor din cauza unei urgențe, s-ar putea să aveți probleme cu plata impozitelor pe proprietate și a asigurării proprietarului de locuință. De asemenea, nu veți avea suficiente resurse pentru întreținerea și mentenanța generală. Când se întâmplă acest lucru, creditorul dumneavoastră ar putea solicita o rambursare anticipată a împrumutului. Dacă nu le rambursați, riscați să vă pierdeți casa în urma unei executări silite.
• Costuri și comisioane de închidere costisitoare. – Ipotecile reversibile sunt de obicei mai scumpe decât alte tipuri de împrumuturi pentru locuințe. Acesta vine cu comisioane de inițiere abrupte și un MIP în avans care este de 2% din valoarea împrumutului dvs. De asemenea, trebuie să plătiți pentru MIP anual, care este de 0,5% din soldul actual al împrumutului dumneavoastră. Este o modalitate costisitoare de a vă exploata capitalul propriu. Pentru a accesa capitalurile proprii ale locuinței, puteți încerca opțiuni alternative, cum ar fi un împrumut cu capital propriu.
• Ratele dobânzii ajustabile. – Atunci când luați o linie de credit, aceasta este însoțită de rate ale dobânzii ajustabile, care fluctuează în funcție de ratele generale ale pieței. Deoarece rata se adaugă la soldul împrumutului dumneavoastră, așteptați-vă ca rata să fluctueze pe toată durata de viață a împrumutului. Și pentru că ratele cresc întotdeauna în cele din urmă, soldul împrumutului dumneavoastră acumulează, de asemenea, costuri mai mari ale dobânzii. Astfel, soldul împrumutului dumneavoastră poate fi mai mare decât valoarea locuinței.
• Nu este deductibil fiscal. – Dobânda plătită la o ipotecă inversă nu este eligibilă pentru deduceri fiscale. Aceasta poate fi dedusă în declarația anuală de impozit doar dacă împrumutul este achitat.
• Posibilă evicțiune a soțului/soției. – Odată ce împrumutatul decedează, acordurile de ipotecă inversă impun, de obicei, rambursarea imediată. Astfel, dacă soțul dvs. nu figurează în împrumut, casa poate fi vândută de către creditor de la soțul supraviețuitor. Dacă soțul/soția dvs. dorește să păstreze casa, trebuie să plătească ipoteca inversă folosind alte active succesorale. Dacă activele sale nu pot acoperi ipoteca, acesta va fi obligat să se mute din casă. În unele cazuri, un moștenitor supraviețuitor poate acoperi plata ipotecii inverse prin contractarea unui nou împrumut pe casă pentru a achita ipoteca.
• Moștenitorii trebuie să plătească ipoteca inversă pentru a păstra casa. – Luarea unei ipoteci inverse drenează capitalul din casa dumneavoastră. Acest lucru duce la o valoare mai mică a capitalului propriu pentru dumneavoastră, în special pentru moștenitorii dumneavoastră. Dacă moștenitorii dvs. decid să vă păstreze proprietatea după decesul dvs., ei vor trebui să se ocupe de plata ipotecii inverse. Dacă valoarea evaluată a proprietății este mult mai mică decât soldul ipotecii, moștenitorilor dvs. le va fi mai greu să plătească ipoteca inversă.
• Poate anula eligibilitatea pentru programul guvernamental. – Anumite programe guvernamentale, cum ar fi Medicaid, sunt stabilite în funcție de activele lichide ale unui solicitant. Primirea de plăți de la o ipotecă inversă ar putea să vă anuleze calificările. Dacă sunteți dornic să profitați de beneficiile Medicaid, s-ar putea să nu fie o idee bună să obțineți un HECM.

Pentru un rezumat al argumentelor pro și contra ale ipotecilor inverse HECM, consultați tabelul de mai jos:

Pros	Cons
Nu obligă împrumutații să facă lunar plăți	Vine cu costuri și comisioane de închidere costisitoare
Produsele împrumutului pot fi folosite pentru a acoperi facturile medicale, plata datoriilor, și alte costuri importante	Vă veți confrunta cu o posibilă rambursare anticipată dacă nu sunteți în măsură să acoperiți impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarului de locuință, întreținerea Pune casa dvs. în pericol de executare silită
Având un venit suplimentar vă oferă o marjă de manevră financiară în caz de urgențe	Majoritatea creditelor ipotecare inverse vin cu rate ajustabile, , ceea ce înseamnă că soldul împrumutului dvs. poate crește de-a lungul anilor Soldul împrumutului dvs. poate ajunge să fie mai mare decât valoarea proprietății
Vă permite să achiziționați o casă nouă care este mai potrivită pentru o viață de senior	Pagubele ipotecare inverse nu sunt deductibile din punct de vedere fiscal spre deosebire de plățile ipotecare tradiționale
Cuvântătoarele enumerate în contractul de împrumut pot să rămână în locuință după ce debitorul moare	Cuvântătoarele neincluse în listă se pot confrunta cu o posibilă evacuare după moartea debitorului Dacă soțul/soția sau moștenitorii dvs. doresc să păstreze locuința , ei trebuie să plătească ipoteca inversă

Alte opțiuni de finanțare a pensiei

Plecarea la pensie este atrasă de ideea de a obține bani din capitalul social al casei lor. Cu toate acestea, mulți seniori ar prefera, de asemenea, să-și lase casa moștenitorilor lor. De asemenea, ei nu apreciază ideea de a transmite o datorie mare copiilor lor în cazul în care doresc să păstreze proprietatea.

În afară de ipotecile inverse HECM, există și alte strategii de investiții pe care le puteți adopta pentru a vă pregăti pentru pensionare. Maximizarea acestor opțiuni vă asigură că puteți continua să vă păstrați locuința și să o transmiteți persoanelor aflate în întreținerea dumneavoastră. Deschiderea unor conturi, cum ar fi un cont de pensie individual tradițional (IRA), un cont 401(k) sau un Roth IRA, ar trebui să vă ajute să acumulați mai multe economii. Acestea sunt oferite de obicei de companii odată ce oamenii încep să lucreze. Cu cât contribuțiile dvs. sunt mai timpurii și mai mari, cu atât mai multe economii vă puteți aștepta la pensie.

Traditional IRA

Când luați un IRA tradițional, acesta folosește venitul dvs. înainte de impozitare pentru a investi banii. Aceste conturi sunt folosite pentru a investi în acțiuni, fonduri mutuale, obligațiuni și alte acțiuni tranzacționate la bursă. Contribuțiile pe care le faceți la IRA-urile tradiționale sunt deductibile fiscal. Odată ce împliniți 72 de ani, este obligatoriu să faceți distribuțiile minime obligatorii (RMD).

De exemplu, dacă ați câștigat 65.000 de dolari într-un an și ați contribuit cu 5.000 de dolari, venitul dumneavoastră impozabil va fi redus la 60.000 de dolari. Nivelul deducerii fiscale depinde de venitul dvs. brut ajustat modificat atribuit (MAGI). Puteți începe să retrageți din IRA tradițională odată ce contul ajunge la maturitate, adică atunci când împliniți 59 de ani și jumătate. Pentru a evita comisionul de penalizare de 10%, evitați să vă retrageți din cont înainte de data scadenței.

Planuri 401(k) tradiționale

Când luați un plan 401(k) tradițional, vi se permite să contribuiți cu o parte din venitul dvs. înainte de impozitare la investiții cu impozit amânat, ceea ce permite ca banii dvs. să crească cu impozit amânat. Planurile tradiționale 401(k) sunt investite în investiții pe piața monetară, acțiuni și fonduri mutuale care oferă o gamă variată de obligațiuni. La fel ca în cazul IRA-urilor tradiționale, planurile 401(k) fac obiectul unor deduceri fiscale corespunzătoare. Distribuțiile minime obligatorii (RMD) se aplică, de asemenea, odată ce împliniți 72 de ani.

În comparație cu IRA-urile, planurile 401(k) au limite de contribuție mai mari, care cresc ușor în fiecare an. De exemplu, în 2021, contribuția totală a angajatului și a angajatorului este de 19.500 de dolari. Dar dacă aveți 50 de ani și peste, aveți dreptul la o contribuție de recuperare în valoare de 6.500 de dolari, pentru un total de 26.000 de dolari. Angajatorul dumneavoastră are, de asemenea, dreptul de a egala un procent din contribuția dumneavoastră. Puteți începe să vă retrageți din planul 401(k) odată ce împliniți vârsta de 59 de ani și jumătate. Din nou, pentru a evita penalizarea de 10%, abțineți-vă de la retrageri înainte de maturitatea contului.

Roth IRA

Contribuțiile pe care le faceți la un Roth IRA sunt constituite din venituri după impozitare. Acest lucru înseamnă că banii pe care i-ați investit nu sunt deductibili fiscal dacă îndepliniți anumite condiții. Acest lucru permite ca banii dvs. să crească fără taxe de-a lungul anilor. Luarea unui Roth IRA este o opțiune bună dacă credeți că rata de impozitare viitoare va fi mai mare la pensionare în comparație cu rata de impozitare actuală.

Din 2021, contribuțiile la un Roth IRA sunt limitate la 6.000 de dolari pe an. Dacă ați depășit vârsta de 50 de ani, contribuția maximă crește la 7.000 de dolari pe an. Spre deosebire de IRA-urile tradiționale și 401(k)s, puteți retrage din Roth IRA oricând. Nu va trebui să vă faceți griji cu privire la taxe și penalități. Cu toate acestea, pentru a începe să retrageți, contul dvs. trebuie să fie deschis de cel puțin cinci ani. De asemenea, Roth IRA-urile nu impun distribuții minime obligatorii (RMD).

În afară de conturile de pensii, este o idee bună să vă deschideți un portofoliu de investiții și să investiți în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. Acestea pot oferi surse constante de fonduri care, de asemenea, vă diversifică fluxul de venituri. Cea mai bună parte este că nu trebuie să investiți o sumă considerabilă deodată pentru a vedea câștiguri mari. Simplul fapt de a face contribuții consistente de-a lungul anilor, chiar dacă acestea sunt mici, vă poate ajuta să construiți un portofoliu mare din care să trageți atunci când vă veți pensiona.

În concluzie

Proprietarii de locuințe la vârste înaintate pot beneficia de ipoteci inverse pentru a accesa capitalul propriu al locuinței lor. Pentru a se califica pentru un HECM, aceștia trebuie să satisfacă cerințele FHA trebuie să aibă cel puțin 62 de ani. Ipotecile reversibile HECM oferă un venit suplimentar în timpul pensionării. Acesta poate fi utilizat pentru facturile de asistență medicală, consolidarea datoriilor și alte cheltuieli importante. Împrumutații pot chiar să folosească banii pentru a cumpăra o locuință mai aptă pentru traiul persoanelor în vârstă.

Plățile ipotecare inverse pot fi obținute sub forma unei plăți unice în sumă forfetară, a unei linii de credit sau în plăți lunare fixe. Împrumutații pot lua, de asemenea, o combinație între o linie de credit și plăți lunare fixe. Ca principal beneficiu, ipotecile inverse nu trebuie să fie rambursate până când împrumutatul vinde casa sau până când acesta decedează și proprietatea este vândută. Dar, ca dezavantaj major, dacă moștenitorii împrumutatului doresc să păstreze casa, aceștia trebuie să plătească ipoteca inversă. Acest lucru se poate face prin vânzarea altor active pentru a acoperi împrumutul sau prin contractarea unui nou împrumut pe casă pentru a achita ipoteca inversă.

Proprietarii de locuințe ar putea dori să se refinanțeze în timp ce ratele sunt scăzute

Ratele Trezoreriei SUA pe 10 ani au scăzut recent la minime record din toate timpurile din cauza răspândirii coronavirusului care a determinat un sentiment de renunțare la risc, iar alte rate financiare au scăzut în tandem. Proprietarii de locuințe care cumpără sau refinanțează la ratele scăzute de astăzi pot beneficia de volatilitatea recentă a ratelor.

Plătiți prea mult pentru ipoteca dumneavoastră?

Descoperiți pentru ce vă calificați

.