Det är viktigt att känna till några grundläggande formler som du kan använda för att göra dina egna beräkningar. Nedan ges 10 sådana formler som alla bör känna till
Det första steget mot ekonomisk trygghet är att ta kontroll över sin ekonomi. Penninghantering är en konst som innefattar att spara rätt belopp och investera i rätt instrument. Det finns dock flera faktorer som inflation och tid som sänker pengarnas värde. Därför är det nödvändigt att lära sig hur man beräknar värdet av sina investeringar.
Flera kalkylatorer för ekonomisk planering finns tillgängliga på webben. Men det är också viktigt att känna till några grundläggande formler som du kan använda för att göra dina egna beräkningar. Nedan finns 10 sådana formler som alla bör känna till.
1. Sammansatt ränta
Du kanske har hört finansiella experter/rådgivare hylla kraften i sammansatt ränta. Albert Einstein kallade faktiskt sammansättning för ”den största matematiska upptäckten genom tiderna”.
Sammansättning är en process där man tjänar ränta på både kapital och ackumulerad ränta. Ju längre investeringens varaktighet är, desto större är potentialen att vinna på sammansättning, vilket gör det till ett mycket kraftfullt verktyg i finansvärlden.
Formeln är
Formel: A = P * (1+r/t) ^ (nt)
Varvid
A = belopp efter tid t
P = kapitalbelopp (din ursprungliga investering)
r = årlig räntesats (dividerar talet med 100)
t = antal år
n = antal gånger räntan sätts ihop per år
EXEMPEL
Antag att du tänker investera Rs 1,00 000 i 10 år till en räntesats på 10 procent och att räntesättningen är årlig.
Det totala beloppet som du får efter 10 år blir
= 1 00 000(1+0,1) ^10 = 2 59 374,25
Detta visar att den intjänade räntan under 10 år är Rs 1 59 374,25
Om du skulle förlänga perioden med ytterligare 10 år, vilket gör att det blir totalt 20 år, skulle avkastningen bli Rs 6 72 749,99. Det intressanta är att din investering växte över fyra gånger på 20 år. Det är därför som sammansatt ränta är din bästa vän när det gäller investeringar. En längre löptid i kombination med en högre frekvens av sammansättning (kvartalsvis, halvårsvis) kan göra magi. Så nästa gång din finansiella rådgivare ber dig att stanna länge och njuta av resan, ska du veta att han hänvisar till kraften i sammansättningen.
2. Avkastning efter skatt
Vi investerar och tänker på sannolik avkastning som kan genereras. Men vi glömmer att dessa avkastningar kommer att bli mycket lägre om vi också tar hänsyn till skatter.
Fortsätter vi med det tidigare exemplet är avkastningen ovan före skatt. Det du ser på ditt certifikat för fast inlåning är den absoluta siffran. Enligt inkomstskattereglerna är alla inkomster från en bankdeposition beskattningsbara enligt ens skatteklass. Så om du hamnar i skatteklassen 30 procent kommer den intjänade räntan att sjunka med 30 procent.
Formel = Räntesats – (Räntesats*skattesats)
= 10-(10*30%) = 7
Detta innebär att den effektiva intjänade räntan efter skatt sjunker till 7 procent. Det är alltid klokt att beräkna avkastningen efter skatt när man investerar i ett finansiellt instrument.
3. Inflation
Inflation sänker rupeens köpkraft. Därför är inflationen en av de faktorer som måste beaktas när en sparplan utarbetas.
EXEMPEL
Det är viktigt att veta vad det framtida värdet av till exempel dagens 10 000 rupier kommer att vara tio år senare om inflationen är 5 %.
Formel: Framtida belopp = Nuvarande belopp * (1+inflationstakt) ^antal år
= 10 000* (1+5%) ^10 = 16 289
Det framtida värdet av dagens 10 000 rupier visar sig vara 16 289 rupier.
4. Köpkraft
Omvänt, om du vill bestämma köpkraften för samma Rs 10 000 i framtiden, med alla andra parametrar oförändrade, är formeln:-
Formel: Framtida värde = Nuvarande värde/(1+inflationstakt)^antal år
=10 000/(1+5%) ^10 = 6 139
Värdet av 10 000 rupier kommer att sjunka
till 6 139 rupier om 10 år om inflationen är 5 procent.
5. Effektiv årlig avkastning
Generellt sett skiljer sig en investerings årliga avkastning från den nominella avkastningen när sammansättningen sker mer än en gång per år (kvartalsvis, halvårsvis). Formeln för att omvandla den nominella avkastningen till effektiv årlig ränta är:-
Formel: Effektiv årsränta = (1+(r/n))^n)-1*100
Varvid
r = nominell avkastning dividerat med antalet gånger sammansättningen sker under ett år
n = antalet gånger sammansättningen sker under ett år
EXEMPEL
Om en investering görs till en årsränta på 9 procent och sammansättningen sker kvartalsvis, blir den effektiva årsräntan
Effektiv årsränta =
(1+(0.09/4)^4) -1*100 = 9,3 procent
Tack vare kraften i sammansättningen blir den effektiva årsräntan för den fasta inlåningen 9,3 procent
6. 72-årsregeln
72-årsregeln hänvisar till pengarnas tidsvärde. Den hjälper dig att veta hur lång tid (i antal år) som krävs för att fördubbla dina pengar vid en given ränta. Därför är den populärt känd som principen om ”pengarnas fördubbling”.
Tumregeln är att dividera 72 med räntesatsen
EXEMPEL
Om du utgår från en avkastning på 12 procent på din investering,
är antalet år som pengarna kommer att fördubblas på
= 72/Räntesats= 72/12 = 6 år
7. Compounded Annual Growth Rate (CAGR)
Detta används för att ange avkastningen på en investering under en period. Det är också det bästa verktyget för att jämföra avkastningen för två olika tillgångsklasser – till exempel guld/aktier eller aktier/fastigheter.
Fördelen med att använda den här parametern är att den ger en utjämnad avkastning under en period och bortser från volatilitet.
Det finns tre komponenter som utgör CAGR – startvärde, slutvärde och antal år. Ekvationen presenteras på följande sätt:
Formel: CAGR=((FV/PV)^(1/n)) – 1
Varvid
FV är investeringens slutvärde/målvärde
PV är investeringens startvärde/öppningsvärde
n är varaktigheten i år
EXEMPEL
Fall I
Antag att en investering på Rs 1,000 växer till Rs 5 000 på 10 år.
CAGR beräknas som ((5 000/1 000)^(1/10)) – 1
Detta blir 17,4 procent, vilket innebär att investeringen växte med en CAGR på 17,4 procent under perioden.
Fall II
Låt oss jämföra fall I:s resultat med ett annat instrument vars värde ökade från 10 000 rupier till 20 000 rupier på två år.
Med samma formel
((20 000/10 000) ^(1/2)) – 1 blir CAGR 41,42 procent.
Härav följer att om du måste jämföra resultatet för två tillgångsklasser eller kontrollera avkastningen från en investering över olika tidsperioder är CAGR det bästa verktyget eftersom det blockerar all volatilitet som annars kan vara förvirrande.
8. EMI för lån
Ekvaterade månatliga avbetalningar (EMI) är vanliga i vår vardag. När vi tar ett lån får vi se ett prydligt papper i A4-format som förklarar EMI-strukturen på ett förenklat sätt. Det är i allmänhet en ojämlik kombination av kapital- och räntebetalningar.
Vi absorberar dessa detaljer och går vidare i livet. Men har du någonsin undrat över beräkningen bakom dessa siffror? Om du är nyfiken så finns här formeln
Formeln: EMI= (A*R)*(1+R) ^N/ ((1+R) ^N)-1)
Varvid A = Lånebelopp
R = Räntesats N= Varaktighet
Exempel
Antag att du har tagit ett lån på Rs 10 lakh till 11 procent årlig ränta i 15 år. 1
1 procent per år motsvarar 11/1200 = 0,00916 per månad
Löptid = 15*12 = 180 månader
EMI = (1000000 x 0,00916) x
((1+.00916) ^180) / ( – 1)
= 11 361 Rs
Denna ekvation hjälper dig att kontrollera om banken tar ut rätt belopp.
9. Framtida värde av SIP
Vi sparar alla små belopp med fasta intervaller för ett mål. Det kan vara i en SIP i en värdepappersfond eller PPF. Men hur kan vi känna till det möjliga sparandet tio år framåt i tiden? Det är där formeln för det framtida värdet av SIP kommer in i bilden. Låt oss se hur den fungerar.
Det fina med metoden är att en individ kan investera en fast summa (så lite som 500 rupier) med jämna mellanrum (månadsvis, kvartalsvis eller halvårsvis) på ett disciplinerat sätt. Det gör att man kan dra nytta av fördelarna med rupiekostnadsmedelvärde tillsammans med sammansättning. De uppgifter som krävs för denna beräkning är det belopp som ska investeras per månad, avkastningen och investeringsperioden.
Formel: S = R((1+i)^n-1/i) (1+i)
Varvid
S = Investeringens framtida värde
R = Regelbunden månatlig investering
i = Räntesats som antas /12
n = Varaktighet (antal månader eller antal år *12)
EXEMPEL
Antag att du investerar Rs 1,000 varje månad under de kommande 10 åren och förväntar dig en avkastning på 15 procent.
Din avkastning beräknas på följande sätt Betalningar:
Månadsvis under de kommande 10 åren = 12*10 = 120 månader
Ränta: 15 % per år – 15/12 = 1,25 % = 0,0125
S = 1 000 * *
(1+ 0,0125)
Resultatet är 2 78 657 rupier, vilket är det framtida värdet av SIP.
Med denna enkla formel kan du alltså veta vilken avkastning din investering sannolikt kommer att ge.
10. Likviditetskvot
Även om det kan se ut som en av de jargonger som analytiker använder för att prata om en balansräkning är det lika viktigt i privatekonomi.Denna kvot anger den övergripande hälsan i ens ekonomi. Den hjälper till att se om man är beredd att möta en likviditetskris.
Formel: Likviditetskvot = Totala likvida tillgångar\Totala kortfristiga skulder
Värdet på denna kvot bör helst vara över ett.
En lägre siffra indikerar att dina skulder är större än dina tillgångar och att din finansiella stabilitet därför är hotad.