3 för- och nackdelar med att ta ut socialförsäkringen tidigt

Dina socialförsäkringsförmåner är baserade på dina livsinkomster – närmare bestämt dina löner under dina 35 bäst betalda arbetsår. Åldern du ansöker om förmåner vid kan dock få den siffran att förändras.

Om du ansöker om förmåner vid full pensionsålder, som antingen är 66, 67 eller 66 och ett visst antal månader, beroende på ditt födelseår, får du den exakta månadsförmånen som du är berättigad till baserat på din inkomsthistorik. Du får dock ansöka om Social Security så tidigt som vid 62 års ålder, och för närvarande är det den mest populära åldern för att ansöka om förmåner.

Men ska du ansöka om Social Security i förtid? Här är tre fördelar med att göra det.

Du får dina pengar tidigare

Om du ansöker om social trygghet före full pensionsålder får du dina pengar tidigare, och det kan komma väl till pass om du har förlorat jobbet eller inte längre kan arbeta av hälsoskäl, men inte har tillräckligt med sparpengar för att kunna försörja dig själv utan extra inkomst. Att begära social trygghet i förtid kan bespara dig från att samla på dig kostsamma kreditkortsskulder vid en tidpunkt i livet när du annars kanske känner att du inte har något annat val.

Du får möjlighet att njuta av dina förmåner när du är ung

Kanske behöver du inte dina socialförsäkringsförmåner för att betala räkningarna, utan du vill hellre ha pengarna för att kunna njuta av livet när du är yngre. Det är självklart att du har mer energi att resa eller ägna dig åt andra hobbies när du är 62 år än när du är 66 eller 67 år, och eftersom du har tjänat in dessa förmåner kan du lika gärna använda dem vid en ålder som passar dig.

Du kommer att komma ut ekonomiskt om du inte lever länge

För varje månad som du ansöker om socialförsäkringsförmåner innan du uppnår full pensionsålder, minskar dina förmåner med ett visst belopp, och i de flesta fall gäller den minskningen under resten av ditt liv. Det är dåliga nyheter om du har flera decennier av pensionering framför dig. Men om din hälsa är dålig, och du har en förkortad förväntad livslängd på grund av det, kommer du i allmänhet att komma ut ekonomiskt på livstidsbasis genom att ansöka om social trygghet så snart du kan.

Ett exempel: Om du har rätt till en månadsförmån på 1 600 dollar vid en full pensionsålder på 67 år, kommer ansökan vid 62 års ålder att krympa dina förmåner med 480 dollar på månadsbasis. Men om du bara lever till 73 års ålder kommer du att gå över 32 000 dollar framåt på livstidsbasis.

Å andra sidan finns här tre goda skäl att inte ansöka om förmåner i förtid.

Du kommer förmodligen att minska dina förmåner livet ut

Om du ansöker om förmåner före full pensionsålder kommer den månatliga utbetalning som du låser in att i de flesta fall vara samma belopp som du får ut hela livet ut. Det enda undantaget är om du lyckas ångra dina förmåner genom att dra tillbaka din ansökan om social trygghet inom ett år och betala tillbaka alla pengar i förmåner som du samlat in. Och att begränsa dig själv till en lägre månadsersättning kan visa sig vara skadligt om ditt sparande inte är starkt och du verkligen är beroende av att socialförsäkringen tar upp det som saknas.

Du kommer att få förmåner indragna om du fortfarande arbetar

Du får arbeta och samla in socialförsäkringsförmåner samtidigt, men om du gör det innan du har uppnått full pensionsålder riskerar du att få en del av förmånerna indragna om dina inkomster överskrider ett visst tröskelvärde. Den gränsen ändras från år till år, men 2019 förlorar du 1 dollar i socialförsäkring för varje 2 dollar du tjänar över 17 640 dollar. Och om du uppnår full pensionsålder 2019 kommer du att få 1 dollar i socialförsäkringen indragen för varje 3 dollar du tjänar över 46 920 dollar. Pengarna du har innehållit kommer att läggas tillbaka till din månatliga ersättning när du når full pensionsålder, men om ditt mål med att ansöka tidigt är att få tag på mer omedelbar inkomst kanske den planen inte fungerar.

Du förlorar på livstidsinkomst om du lever ett långt liv

Såväl som det lönar sig att ansöka om social trygghet tidigt om du räknar med att avlida vid en relativt ung ålder, så är det också bättre för dig att vänta med ersättningen om du räknar med att leva ett långt liv. I exemplet ovan skulle du få över 36 000 dollar mer om du ansökte vid 67 år jämfört med 62 år om du skulle leva till 85 års ålder. Och även om du inte kan förutsäga hur länge du kommer att leva, finns det en god chans att du, om din hälsa är bra, kommer att trivas långt in i mitten av 80-talet, vilket är vad den genomsnittliga förväntade livslängden för en person som uppnår 65 års ålder i dag ser ut.

Det finns helt klart för- och nackdelar med att ansöka om socialförsäkringsförmåner innan man uppnår full pensionsålder. Ha dessa i åtanke om du funderar på att anmäla dig tidigt så att du fattar rätt beslut för dina gyllene år.

Trend

• {{{ headline }}

The Motley Fool har en upplysningspolicy.